Как рассчитать процент по вкладу

Банковский процент по вкладу: основные характеристики

Все российские банки, имеющие лицензию на осуществление своей финансовой деятельности, привлекают денежные средства частных лиц в виде вкладов. Вклад – это банковский счет, куда клиент размещает свои накопления на определенный срок, и получает за это процент.

Процентная ставка по вкладу – это процент, который банк платит клиентам за использование денег, размещенных на депозите. Он должен быть закреплен в договоре, который вкладчик заключает при личном обращении в банковское отделение в письменном виде, либо в электронном виде, если оформление происходит через Интернет.

Величина процента по вкладу во многом зависит от ключевой ставки Центробанка, под которую ЦБ РФ выдает кредиты российским банкам. Чем выше ключевая ставка, тем больший процент по вкладу может предложить своим клиентам коммерческий банк.

Но есть и другие параметры:

• Состояние рынка страны (общая экономическая ситуация);
• Депозитная стратегия отдельного банка;
• Выбранные параметры вклада — сумма депозита, срок размещения денежных средств, наличие индивидуальных предложений;
• Методика начисления банком процентов и т.д.

Главная задача любого вкладчика – это разместить свои денежные средства на вклад, который принесет ему максимальную прибыль. Чтобы узнать размер этой прибыли, бывает недостаточно просто посмотреть рекламные материалы на сайте банка или в его раздаточных материалах, нужно также самостоятельно произвести некоторые расчеты.

Зачем они нужны? Дело в том, что в рекламных материалах банк может указывать не все данные по вкладу, а только те, которые будут привлекать внимание клиента. Например, минимальная сумма для вложения, небольшой срок действия вклада, а также максимально возможный процент.

И когда клиент приходит в отделение банка, могут выясниться интересные нюансы, например:

1. Что вклад на таких условиях могут открыть только определенные категории клиентов, например, только новые вкладчики, или пенсионеры, или зарплатные клиенты.
2. Что при вложении минимальной суммы или выборе маленького срока вы получите низкую ставку. А чтобы получить максимально возможный процент, нужно разместить на счету весьма солидную сумму.
3. А может быть и так, что процентная ставка указана годовая, а вклад открывается на 7, 8, 9 месяцев и т.д. И значит, итоговая прибыль будет меньше, чем она указана в рекламе.

Бывает и другая ситуация: например, у вкладчика есть свободная денежная сумма, которую он хочет выгодно вложить. Он живет в крупном городе, где представлены отделения сразу нескольких крупных банков, которые предлагают большое количество вариантов вкладов для надежного инвестирования, и нужно выбрать что-то одно.

Чтобы сравнить выгодность нескольких предложений, или оценить реальные преимущества определенной программы, очень важно уметь рассчитывать проценты по вкладам самостоятельно, или при помощи специальных финансовых инструментов. Ведь именно от величины процента будет напрямую зависеть привлекательность депозитного продукта, которому стоит отдать предпочтение.

Какие бывают проценты по вкладам

В финансовой системе используются такие понятия, как простой и сложный процент. С их помощью при одних и тех же условиях можно получить разную прибыль. Разберемся, как они работают.

Простые проценты

Здесь мы подразумеваем, что процентная ставка является доходом, который начисляется на начальную сумму вклада за определенный период. Например, если вкладчик внес 50.0000 рублей на один год под 6% годовых, то для расчета будут использоваться именно эти данные.

Простые проценты не прибавляются к сумме депозита, и выплачиваются в конце действия договора или с периодичностью, которую выбирает вкладчик. Если договор продлевается, то считается именно та сумма, которая изначально была вложена, а прибыль с ней не суммируется.

Вклады с простым процентом являются наиболее распространенными в банковской практике. Как правило, они применяются для вкладов с разными опциями, например, для вкладов со снятием или пополнением средств, но могут также и использоваться для классических депозитов без возможности использования суммы вклада.

Сложные проценты (капитализация)

Сложные проценты действуют и рассчитываются иначе: здесь доход за установленный договором срок прибавляется к сумме вклада. Если договор продлевается, то размер полученных ранее процентов прибавляется к изначально вложенной сумме, и процент начисляется на увеличенный размер депозита. То есть сумма вклада, а значит и итоговый доход постепенно растет.

Для примера: клиент вложил 50.000 рублей на 12 месяцев под 6% и получил доход в размере 3000 рублей, который в конце года был добавлен к сумме вклада. Он решил продлить договор еще на один год, на его счету лежит уже 53.000 рублей под те же 6%.

Значит, в конце года он получит доход на большую сумму, и его прибыль составит 3180 рублей. Эта сумма также будет добавлена к сумме вклада, то есть там будет лежать уже 56.180 рублей, и уже на эту сумму будет действовать ставка в 6%. Чем больше сумма, тем больше дохода она будет приносить.

Срок капитализации – это периодичность, с которой процент будет суммироваться с текущей суммой вклада. Банки могут предложить ежедневную, ежеквартальную, ежемесячную или ежегодную капитализацию, а может и вовсе назначить плавающий процент.

Самым выгодным будет являться тот вариант, где ограничено движение средств, то есть нет возможности распоряжаться деньгами, пока они лежат на депозите. И плюс действует правило: чем реже проценты прибавляются к сумме вклада, тем меньше будет доход, и наоборот.

Как рассчитать процент по вкладу: формулы

Чтобы оценить выгодность того или иного предложения, либо сравнить несколько программ от одного или нескольких банков, которые кажутся вам примерно схожими, но имеют определенные нюансы, нужно посчитать проценты. Где вы сможете получить больше, тот вариант и нужно выбирать, конечно, с учетом надежности компании, которая его предлагает. Расчет будет зависеть от ваших вводных данных (сумма депозита, срок его действия, процентная ставка и периодичность выплат), а также от типа используемых процентов.

Формула простых процентов по вкладам

Вклады с простыми процентами будут рассчитываться по следующей формуле:

Здесь используются следующие обозначения:

• S — сумма процентов;
• P — первоначально вложенная сумма;
• I — годовая процентная ставка;
• T — срок действия вклада (в днях);
• K — количество дней в году (365 или 366).

Как считать проценту по вкладу: приведем пример возможного расчета. Все, что вам нужно – это взять листочек, и подставить в эту формулу свои данные. Допустим, вы хотите вложить на депозитный счет 200.000 рублей на 1 год, в котором 365 дней, и банк предлагает вам это сделать под 7% годовых.

Как будем считать: 200000 умножаем на 7 и умножаем на 365. Полученную сумму делим на 365, а потом еще на 100. В итоге мы узнаем, что процентный доход по вашему вкладу составит 14.000 рублей за указанный период.

Формула сложных процентов по вкладу

Если с расчетом вклада с использованием простых процентов все действительно просто, то вот по вкладам со сложными процентами есть свои особенности. Здесь могут быть использованы разные формулы в зависимости от того, какую именно периодичность начисления вкладов использует банк.

Допустим, что у вас в договоре указана ежедневная капитализация – это самый выгодный вид вкладов. Посчитать доход за каждый день можно по следующей формуле:

Какие мы использовали обозначения:

• Дв — сумма дохода на конец срока вклада;
• Р — изначальный размер вклада;
• N — годовая процентная ставка, которую разделили на 100;
• К — количество дней в текущем году (365 или 366);
• Т — срок действия вклада (в днях).

Используем те же данные, которые мы брали для расчета простых процентов: сумма 200.000 рублей, срок — 1 год, в котором 365 дней, процентная ставка 7% годовых. Как считаем: 0,07 делим на 365 и прибавляем единицу. Получившуюся сумму возводим в 365 степень, и потом умножаем на 200000 рублей.

Возвести число в большую степень можно на инженерном калькуляторе, где есть функция x^y, а также можно воспользоваться онлайн-сервисами или калькуляторами на сайтах официальных сайтов банков. И уже зная доход за каждый день вклада, можно легко узнать сумму процентов за весь период, вычтя из полученной суммы изначальный размер вклада.

Если по договору предусмотрена ежемесячная капитализация, расчет будет проще:

Здесь используются такие данные:

• Дв — это итоговый доход клиента на конец срока вклада;
• P — вложенная сумма;
• N — годовая процентная ставка, которую разделили на 100;
• T — срок действия договора в месяцах.

Если капитализация используется ежеквартальная, то используем другу формулу:

Здесь те же обозначения, только добавляется Т – это количество кварталов в сроке действия вклада. Так вы получите доход общий, из которого нужно вычесть изначальную сумму вклада, и вы получите сумму процентов.

Как рассчитать годовой процент по вкладу на калькуляторе

Если вклады с простыми процентами посчитать довольно легко самостоятельно, то при использовании сложных процентов нужно будет возводить числа в достаточно большие степени. Мало кто может похвастаться выдающимися математическими возможностями, и сделать все расчеты в уме или на листочке.

Гораздо проще использовать для этого онлайн-калькулятор вкладов, причем мы рекомендуем пользоваться калькуляторами именно того банка, чье депозитное предложение вас привлекло. Это делается по нескольким причинам, основные – это учет методики вычисления процентов конкретного банка, а также возможность учесть все дополнительные параметры, например, категорию вкладчика.

Например, вы решили открыть вклад в Сбербанке и хотите рассчитать проценты по нему. Что вам для этого нужно? Нужно узнать параметры депозита, и использовать их для расчета.

Как это делается:

• Вы заходите на официальный сайт Сбера;
• Выбираете раздел «Вклады и счета»;
• Изучаете краткое описание имеющихся в банке депозитных программ, и нажимаете на название той, которая вас больше всего привлекла. Например, вклад «Лучший %»;
• Открывается новая страница с подробным описанием, которое вы внимательно читаете;
• Пролистываете страницу до конца, и здесь вы находите калькулятор.

Система предложит вам рассчитать предварительно ваш доход. Для этого она вас спросит, сколько вы хотите вложить и на какой срок, а также уточнит, получаете ли вы зарплату в Сбербанке. В зависимости от ваших ответов, вам выдадут такой результат:

Удобно, что можно посмотреть сразу несколько вариантов вклада на разные сроки и разные суммы, и сразу узнать, сколько вы реально можете заработать. Если нужно сравнить программы от разных банков, то просто открываете разные вкладки с официальными сайтами банков, указываете данные и сравниваете конечный итог.

Обратите внимание, что при оформлении вклада онлайн многие компании предлагают более высокий доход. Поэтому если вы в каком-то банке являетесь постоянным, а лучше – зарплатным клиентом, проверьте наличие специального предложения в онлайн-банкинге, чтобы получить максимальную доходность.

Частые вопросы

Комментарии: 0

Отменить ответ

Я принимаю условия обработки персональных данных, указанных в Политике конфиденциальности
Хочу получать уведомления об ответах

Δ