Эмитент карты — что это означает

Держатели банковских карт в процессе пользования ими сталкиваются с не до конца понятными терминами. Раскрытие этих самых терминов повышает финансовую грамотность граждан. Что означает банк-эмитент и эмитент карты, будет разъяснено на финансовом портале Бробанк.ру.

Финансовый термин эмитент, его значение и функции
Калимулина Ирина Александровна (Русанова)
Автор Бробанк.ру Ирина Калимулина
Если нравится - подписывайтесь на телеграм-канал Бробанк.ру и не пропускайте новости
Об авторе
Высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению "Банковское дело". С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю "Финансы и кредит". Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся). Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности. rusanova@brobank.ru Открыть профиль

Что такое «банк-эмитент»

Банк-эмитент или просто эмитент карты — это кредитная организация, которая занимается эмиссией банковских карт. Эмитирование и эмиссия в данном случае являются смежными понятиями. “Эмитировать”, значит, проводить эмиссию.

Смысл этого понятия приближен к глаголу “выпускать” или “производить”. То есть, в данном случае речь идет о кредитной организации, которая выпускает банковские карты. Банк-эмитент является собственником всех выпущенных им в обращение банковских карт — дебетовых и кредитных.

Несмотря на то, что с клиентом заключается полноценный договор, и карта выдается ему на руки в постоянное пользование, собственником физического носителя всегда остается кредитная организация. Этот пункт практически в каждом случае прописывается в договоре на банковское обслуживание.

К примеру, Сбербанк России — это эмитент собственных банковских карт. Подписывая с клиентом договор банковского обслуживания, кредитная организация описывает в нем права и обязанности сторон. Клиент вправе согласиться с условиями договора, или не согласится.

Что означает

Термин “эмитент” в широком смысле слова

Эмитент — юридическое лицо, выпускающее в обращение ценные бумаги, деньги, облигации, акции, банковские карты, дорожные чеки, платежные документы. Главным эмиссионным и кредитным регулятором является Центральный Банк Российской Федерации.

Каждый эмитент, действующий на территории РФ, обязан получить лицензию ЦБ РФ. Главный и единственный эмиссионный регулятор страны ведет реестр эмитентов, исключение из которого прямо запрещает продолжение деятельности.

Функции банка-эмитента

Если речь идет именно о банковских картах, то основная функция эмитента заключается в проведении транзакций, — чтобы клиент мог оплачивать покупки и пользоваться услугами в безналичной форме. За движение средств при транзакции отвечают, как правило, два банка — эмитент и банк-эквайер.

Банк-эквайер — кредитная организация, обслуживающий точки приема с банковскими картами. К примеру, пользователь снимает деньги с карты Альфа-Банка через банкомат Сбербанка. В данном случае эмитентом является Альфа-Банк, а эквайером — Сбербанк.

Эта же схема используется в самом обычном супермаркете. Один банк оказывает услуги по обслуживанию платежных терминалов, а с карт другого банка покупатели совершают в магазинах покупки. Нередко эквайером и эмитентом выступает одна и та же кредитная организация. С крупнейшими банками России именно такая тенденция и прослеживается.

Если клиент снимает деньги с карты Альфа-Банка через банкомат Альфа-Банка, то данная кредитная выступает и эмитентом и эквайером одновременно. Некоторые организации оказывают только услуги эквайринга, без эмитирования банковских карт.

Как совершается транзакция

Когда держатель карты расплачивается на кассе в магазине, он может и не подозревать, какие сложные процессы проходят за эти несколько секунд. Пока покупатель стоит на кассе магазине, банк-эквайер посылает запрос в банк-эмитент на предмет получения разрешения совершить операцию.

Процессы транзакции по банковской карте

Данный запрос направляется не напрямую в кредитную организацию, а в процессинговый центр. Это что-то подобное техническому отделу, через который проходят все операции в банке. У крупных кредитных организаций свои собственные процессинговые центры. банки поменьше вынуждены пользоваться посредническими услугами. Далее:

  1. Процессинговый центр направляет запрос к эмитенту.
  2. Эмитент рассматривает запрос и пересылает одобрение процессинговому центру.
  3. Операции присваивается код авторизации.
  4. Процессинговый центр положительно отвечает на запрос банка-эквайера.
  5. Деньги списываются с карточного счета и поступают на счет банка, обслуживающего торговую точку.

И все эти процессы проходят за считанные секунды. Если происходит какой-либо сбой, или банк-эмитент отвечает на запрос отказом, платеж по карте не проходит. Как видно, ключевую в этой цепочки играет непосредственно банк-эмитент.

Права банка-эмитента

Банки, выпускающие собственные банковские карты, в ДБО по пунктам прописывают права в процессе взаимодействия с клиентами — физическими лицами. Упор делается на физических лиц, так как юридическое лицо не сможет оформить банковскую карту, что логично.

Ряд прав эмитента перед физическим лицом

Права эмитента, касаемо сотрудничество с физическими лицами, работают в направлении получения прибыли от эмиссии каждой банковской карты. Банк имеет право на следующие действия:

  • Контроль счета физического лица на предмет совершения незаконных или подозрительных операций.
  • Блокировка счета в случае выявления факта совершения подозрительных или незаконных операций.
  • Прекращение в одностороннем порядке договорных отношений с физическим лицом.
  • Отказ в банковском обслуживании — в частности, отказ в эмиссии банковской карты.
  • Предложение клиентам дополнительных услуг на платной основе.

Это основные права кредитной организации, которые касаются выпуска в обращение банковских карт. Чтобы просмотреть полный список, клиенту достаточно открыть договор банковского обслуживания. В документе информация прописывается по пунктам.

В РФ действует несколько отраслевых федеральных законов, которые подробно регулируют правила взаимодействия банков-эмитентов с клиентами — физическими лицами. Поэтому права организаций назначаются на законодательном уровне, а не самостоятельно банками.

Обязанности банка-эмитента

Помимо прав, в процессе взаимодействия с физическими лицами, банки-эмитенты несут и определенные обязанности. Основная обязанность организации заключается в обеспечении безопасности карточных счетов и неприкосновенности средств, принадлежащих клиентам. Ради сохранности собственных средств клиенты и обращаются в кредитные организации.

Какие правила должен соблюдать банк-эмитент по отношению к физическому лицу

Помимо этого, банк обязуется открыть клиенту счет, выдать карту, и обеспечить круглосуточный доступ к собственным средствам без ограничений. Прочие обязанности эмитента:

  • Бесплатный перевыпуск банковской карты после завершения срока действия.
  • Выплата возмещения в случае потери средств клиентом по вине организации.
  • Предоставление клиенту в очном и дистанционном режимах информации по счету и карте.
  • Проведение моментальных операций при применении держателем банковской карты.
  • Выдача наличных средств через собственные кассы.
  • Обеспечение бесперебойной работы карты за границей домашнего региона и за рубежом — если это позволяет платежная система.
  • Ведение курса конвертации при использовании банковской карты за границей.

Это лишь часть самых элементарных обязанностей, которые несет каждый банк-эмитент перед своими действующими клиентами. Этот список значительно шире, и с ним любой желающий может ознакомиться в теле договора на банковское обслуживание.

Федеральное законодательство регулирует и обязанности банков-эмитентов. За их деятельностью наблюдает главный регулятор — ЦБ РФ. При выявлении фактов нарушений ведения деятельности или фальсификаций, организация исключается из федерального реестра.

Комментарии: 41

По порядку
  1. Камар

    Здравствуйте Я купил билет в S7 по карте Райффайзен и заплатил дополнительную комиссию за изменение даты. Но по какой-то причине дата не изменилась на другую, и я сообщил об этом на S7, и он отправил мне следующее сообщение:Добрый день!

    Ваш платеж был отменен, если денежные средства не вернулись на счет, просьба обратиться за информацией в банк эмитент.

    Благодарим за обращение в S7Airlines.,,

    0
    1. Пихоцкая Ольга ВладимировнаОльга Пихоцкая

      Камар, здравствуйте. В вашем случае банк-эмитент — это Райффайзенбанк, с карты которого вы оплатили билет. Вам необходимо написать оператору в чате мобильного банковского приложения, позвонить по номеру 8800 700-91-00 или обратиться в отделение Райффайзенбанка с паспортом.

      0
  2. Аноним

    Мдаааа))) Веселые комменты. Вы, «Банк-Эмитент», верните деньги, что за фирма у вас такая, и название сложное)))

    0
  3. Мария

    Добрый день. Мне необходимо получить деньги за проделанную работу, но чтобы их получить, у меня на счете должна быть сумма, равная получаемой Вот что мне прислали на мой ответ: «Мы оплату проивзодим через расчетный счёт юр.лица который открыт в сбербанке для оплаты налогов в дальнейшем.

    Для получения оплаты по данной методике у вас на балансе должна быть сумма равная сумме получения или более.Сумма списывается на 1-2 минуты и возвращается с оплатой за работу.Верификация делается единажды и далее не требует такого условия.Если нету средств на карте для зачисления то лучше не стоит пробовать сделать получение средств(т.к банк может блокировать карту , а платёжное поручение зависнет на 24ч).

    Все сотрудники получают оплату таким образом.Если остались вопросы можете задать мне их или на странице получения оплаты в чат тех.поддержки.» Это лохотрон?

    0
    1. Пихоцкая Ольга ВладимировнаОльга Пихоцкая

      Мария, здравствуйте. Это — распространенная мошенническая схема. Для верификации интернет-магазины и онлайн-сервисы могут списывать 1-20 рублей. Но никак не сумму, равную или превышающую сумму зачисления. Для получения средств от отправителя никакая верификация не нужна, на балансе получателя может быть 0 рублей. Не связывайтесь с такими «работодателями». Жулики могут похитить все средства и воспользоваться вашими паспортными данными в своих целях. О популярных схемах мошенников мы рассказываем в специальном разделе по этой ссылке.

      0
  4. Елена

    Сегодня мне Банк Эмитент предложил кредит 250000 под 8,3%.
    так как я проживаю не в москве,то мне переведут деньги на карту другого банка.но туда я предварительно должна положить 5000 рублей.(объяснили,что на расходы)
    представитель приедет завтра с договором.
    Это обман?

    0
    1. Пихоцкая Ольга ВладимировнаОльга Пихоцкая

      Елена, добрый день. Такого банка не существует. Банк-эмитент — это любая кредитная организация, которая занимается выпуском банковских карт. Это — классическая мошенническая схема. У вас вытянут все деньги под разными предлогами и перестанут выходить на связь. Кроме того, таких ставок по кредитам уже нет на фоне повышения ключевой ставки до 20%.

      0
      1. Вика

        Здравствуйте, чтоб мне отправить деньги за работу, сказали что на банковской карте должна быть сумма эквивалентная получаемойт к запрашивает банк эмитент. Это лохотрон?

        0
        1. Пихоцкая Ольга ВладимировнаОльга Пихоцкая

          Вика, добрый день. Банки не имеют права выдвигать такие требования. По всей видимости, вы имеете дело с мошенниками. В дальнейшем вас могут просить оплатить/перечислить на тот или иной счет комиссию, штрафы, сборы, налоги, страховки (якобы, так требует банк), а потом перестанут выходить на связь.

          0
  5. Алефтіна

    Бокер мошенік выманіл большую сумму можно лі пріменіть чарджбек

    0
    1. Анна Попович

      Уважаемый автор, если вы добровольно перевели средства, то нет. Вы можете обратиться в правоохранительные органы и если в действиях брокера будет выявлено мошенничество, то средства можно пробовать вернуть в судебном порядке.

      0
  6. Виктория

    Странная проблема, к Apple Pay не подключаются мои карты ни виза, ни мир, уже неделю пытаюсь, оформила новую карту и без изменений, хотя пробовала добавить чужую карту( тоже Сбербанк) и она подключилась

    0
    1. Анна Попович

      Уважаемая Виктория, возможно по вашему счету есть какие-то ограничения. Необходимо обратиться к менеджеру вашего банка.

      0
  7. Андрей

    Я купил электронный билет на поезд РЖД, по карте сбербанка. Потом по личным причинам мне пришлось билет сдать. На Эл. Почту мне пришло письмо, что возврат денег на карту произойдет через 7-30 дней, в случае невозврата обратиться в банк эмитент. То есть я должен обратиться в сбербанк?

    0
  8. Любовь

    Я перевела деньги через Сбербанк онлайн, в банк Открытие ошибочно,не на то КБК, они сказали обратиться в банк эмитент для поиска платежа, Сбербанк меня к ним отправляет,что мне делать.
    Банк Открытие ответил мне,что Сбербанк должен сделать заявление на возврат моих средств,

    0
    1. Пихоцкая Ольга ВладимировнаОльга Пихоцкая

      Любовь, здравствуйте. Вам необходимо обратиться в отделение Сбербанка с паспортом и картой и написать заявление на розыск платежа.

      0
  9. Диля

    Здраствуйте, с моей карты каждый месяц снимаются денги по997руб 3 раза обратилась в Сбербанк сказали чтобы заблокировать и новую создать так и сделали но моя карта подсрахована но денги не будут возвращены

    0
    1. Пихоцкая Ольга ВладимировнаОльга Пихоцкая

      Диля, здравствуйте. Вероятно, вы дали согласие на активацию платной подписки на каком-то онлайн-сервисе (поставили галочку в соответствующем поле, привязали карту к личному кабинету, ввели СМС-код). Такие действия не являются страховым случаем, поэтому шанс вернуть списанные деньги невелик.

      0
  10. Леонид

    Добрый день. У меня вымогают деньги и присылают номер карты вашего банка.можно ли мне узнать владельца или заблокировать ему карту.

    0
    1. Пихоцкая Ольга ВладимировнаОльга Пихоцкая

      Леонид, добрый день. Информацию о владельцах счетов банки не разглашают. Вы можете написать заявление в полицию о факте вымогательства и приложить доказательства.

      0
  11. Людмила

    мошенники обманули ,оператор банка сказал надо обратиться к вам ,каким образом можно получить назад средства

    0
    1. Пихоцкая Ольга ВладимировнаОльга Пихоцкая

      Людмила, добрый день. Вам нужно обратиться в банк, выпустивший вашу карту (такой банк называется эмитентом). Номер телефона горячей линии указан на обратной стороне карты. Также нужно написать заявление в полицию.

      0
  12. Михаил

    Здравствуйте я не могу добавить карту киви в Play оплачивать через телефон пишет обратится к вам чтобы вы проверили карту

    0
    1. Пихоцкая Ольга ВладимировнаОльга Пихоцкая

      Михаил, здравствуйте. Обратитесь в службу поддержки банка, выпустившего карту, по номеру телефона, указанному на ее обратной стороне.

      0
  13. Кунзада

    Здравствуйте, я попала в мошенничеству и потеряла 8000тыс сомов. Не только я одна нас около 50 человек . И нас обманул один и тот же человек. У нас есть фото паспорта и реквизиты его банковских карт (MasterCard).
    Мы обратились в этот банк и нам ответили что бы мы к вам обратились. Можно вернуть деньги? Эсли да то как? У нас есть все доказательства.

    0
    1. Пихоцкая Ольга ВладимировнаОльга Пихоцкая

      Кунзада, добрый день. Вам необходимо обращаться в банк, который выпустил вашу карту (такой банк и называется эмитентом), с которой вы переводили деньги мошеннику. Также нужно обратиться в правоохранительные органы с заявлением. Сервис Бробанк.ру не является банком и не осуществляет эмиссию платежных карт.

      0
  14. Тамара

    Вопрос: Поступило 500 руб с формулировкой Написано — «Банковская карта, эмитированная самим банком».
    Чтобы от моего имени не отправили никуда эти деньги я установила запрет на оплату со счета телефона. Но это все ерунда. Если мошенники операторы МТС, то они разблокируют счет.
    Что нужно делать в подобных случаях?

    0
    1. Анна Попович

      Уважаемая Тамара, не вполне понятен ваш вопрос, если вы подозреваете, что сотрудниками МТС осуществляются какие-либо мошеннические действия в отношении вас, то обратитесь в клиентскую поддержку. Чтобы не переживать о списании средств — откажитесь от услуги «Легкий платеж», оператор задаст вам пару вопросов, подтверждающих ваши персональные данные, а затем поможет подключить опцию “Запрета возврата части аванса”.

      0
  15. Алексей

    Дмитрий вы обратились в «эмитент» как если бы сказали у меня сел аккумулятор налейте мне 12 вольт пол ведра )))))

    0
  16. ДМИТРИЙ

    ДОБРЫЙ ДЕНЬ!ПОДСКАЖИТЕ!
    СИТУАЦИЯ СЛЕДУЮЩАЯ.ЗАКАЗЫВАЛИ НА ДЕКОТЛОНЕ ТОВАР.
    НО НЕ ПОЛУЧИЛИ.
    ЕГО В ДЕКОТЛОН ВЕРНУЛИ.
    МЕНЕДЖЕР ПИШЕТ ЧТО ДЕНЕЖНЫЕ СРЕДСТВА БЫЛИ ВОЗВРАЩЕНЫ ЕЩЕ 28,01,2021
    НО МНЕ НА КАРТУ ТАК И НЕ ПРИШЛИ.ПОСОВЕТОВАЛ ОБРАТИТСЯ К ВАМ В ЭМИТЕНТ.

    0
    1. Анна Попович

      Уважаемый Дмитрий, «эмитент» — это банк, выпустивший карту. Обратитесь к специалисту вашего банка и уточните статус платежа.

      0
  17. Александр

    Добрый день! Перевели деньги с АлиЭкспресс на эмитент банк на моё имя. Как я их могу забрать?

    0
    1. Анна Попович

      Уважаемый Александр, уточните название банка, пожалуйста.

      0
      1. Надежда

        Добрый день! Случайно с кары сбербанка отправила сумму (5т руб) на несуществующий счет банка Открытие,как вернуть деньги?

        0
        1. Пихоцкая Ольга ВладимировнаОльга Пихоцкая

          Надежда, добрый день. Обратитесь, пожалуйста, в службу поддержки Сбербанка по номеру 900 или сообщите о проблеме оператору в чате мобильного или Интернет-банка.

          0
  18. Дима

    Почему не проходит скарты збер-банк пополнение дипозита азино777 пожалуйста напишите мне на почту.

    0
  19. Елена Горнова

    в сроки,установленные правилами платежных систем, не получил деньги за неиспользованные электронные билеты №70056989078703,кассовый чек. возврат прихода №34 смена №111 от 11.12.19 на сумму 3623,76 и электронный билет №7025698116750,кассовый чек .возврат прихода № 612,смена 140 от24.12.19 на сумму 2342,8

    0
  20. Показать все