Как банки проверяют заемщиков

При анализе заявки на получение кредитных средств банки всегда рассматривают заявку и определяют, возможна ли выдача ссуды конкретному гражданину. Проверка заемщика проходит в несколько этапов, человек или специальная программа делают полный анализ и выносят решение.

Как банки проверяют заемщиков
Калимулина Ирина Александровна (Русанова)
Автор Бробанк.ру Ирина Калимулина
Если нравится - подписывайтесь на телеграм-канал Бробанк.ру и не пропускайте новости
Об авторе
Высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению "Банковское дело". С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю "Финансы и кредит". Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся). Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности. rusanova@brobank.ru Открыть профиль

Если рассматривать, как банки проверяют заемщиков, то нет единого утвержденного алгоритма. Каждый кредитор правомочен создавать собственные системы и схемы проверки. Поэтому бывает так, что один банк отказал, а другой этому же заемщику дал положительный ответ. На Бробанк.ру представлены разные банки, в том числе и максимально лояльные.

Первый этап — визуальная оценка

Когда человек приходит в банк за кредитом, его уже с порога начинают оценивать. Менеджер, который принимает заявку, проставляет в ней и свое мнение о потенциальном заемщике. И если оно будет отрицательным, шансы на получение кредита стремятся к нулю.

На что обращает внимание менеджер:

  • внешний вид заявителя. Он должен соответствовать данным, внесенным в анкету. Если клиент говорит, что он — крупный менеджер с хорошим доходом, но при этом одет в лохмотья, это может смутить менеджера;
  • его поведение. Если он неадекватный, грубит, ведет себя странно. Это также станет поводом для отрицательной отметки в анкете;
  • документы. Если есть какие-то повреждения, подозрения в подделке, в том, что предоставлены чужие документы, — это тоже негативный фактор.

После того, как банк проверил заемщика, он может отказать в выдаче кредита, даже не объясняя причин

При этом визуально менеджер принимает заявку, просто через несколько минут после ее отправки на рассмотрение может сразу поступить отрицательный ответ. Специалист сообщает об этом клиенту, при этом причины отказов кредиторы правомочны не указывать.

В системе любого банка есть коды отказа, которые может проставлять специалист, принимающий заявку. Они всегда ставятся при подозрении в мошенничестве, при нахождении клиента в алкогольном или наркотическом опьянении, при неадекватном поведении.

Так что, банк проверяет заемщика даже в тот момент, когда тот получает предварительную консультацию или заполняет анкету. Учитывайте это и готовьтесь к визиту заранее. Чем лучше выглядит заявитель, чем лучше себя ведет, тем большую оценку получит от менеджера. А это может кардинально поменять ход дела.

Второй этап — скоринговая оценка

Каждый банк и каждая микрофинансовая организация разрабатывают собственные скоринговые модели оценки потенциальных заемщиков. Это программы, созданные на основе статистических данных конкретной компании. Они анализируют все ранее взятые и выплаченные ссуды, сопоставляют их с данными заемщиков. Анализ позволяет понять, какие клиенты несут больше рисков, какие у них общие черты.

Создается скоринговая программа, которая автоматически рассматривает присланную на рассмотрение анкету. То есть сразу после того, как человек подал заявку, она уходит на скоринг, это и есть второй этап проверки в любом банке.

За каждый пункт анкеты система дает определенную оценку. За какие-то данные выше, за какие-то ниже. Суть — нужно набрать необходимое число баллов в сумме. Только в этом случае банк вынесет окончательное или предварительное одобрение или отправит запрос на следующий, ручной этап проверки.

Существуют программы, которые автоматизируют проверку заемщика банком

Пример того, как банки проверяют заемщика с помощью скоринга, за что можно получить хорошие и плохие оценки:

  • пол. Вы удивитесь, но женщины получают оценки выше, так как по статистике реже мужчин совершают просрочки;
  • возраст. Самые низкие баллы получают молодые и пожилые клиенты, более высокие — граждане среднего возраста 30-45 лет;
  • семейное положение. Замужние или состоящие в гражданском браке получают больше;
  • стаж. Чем он выше, чем больше балл;
  • наличие машины и иной собственной недвижимости. Если есть, это — плюс в “карму” заявителя;
  • образование. Чем ниже, тем скромнее оценка за этот пункт;
  • профессия. Чем выше занимаемая должность, тем лучше. Меньший балл получают пенсионеры;
  • сфера деятельности. В приоритете — государственные служащие. Но если профессия предполагает риск, баллы снижаются;
  • наличие счетов в этом же банке, был ли человек раньше клиентом этой организации. Эти факты — положительные;
  • размер дохода. Чем выше, тем больше балл, но при этом учитывается уровень платежеспособности.

И так далее. Программа выносит балл за каждый пункт анкеты. Более того, она умеет сопоставлять данные и выявлять подлог данных. Часто идет автоматическая сверка с другими источниками информации о клиенте. Идеальный источник — социальные сети, различные “следы” человека в интернете.

Как банки проверяют платежеспособность клиента

На этапе скоринга система параллельно делает и другие важные анализы. Она проверяет кредитную историю, делает запрос в базу ОУФМС для проверки актуальности предоставленного паспорта и оценивает уровень платежеспособности заявителя.

Скоринг делает запросы и в базу должников судебных приставов. Если за вами числятся непогашенные долги любого вида, это будет учтено.

Платежеспособность — один из самых важных показателей для банка. Кредит будет выдан только в том случае, если клиент в состоянии выплачивать ссуду без нареканий. Для этого и проводится соотношение его доходов и расходов.

При заполнении заявки на получение кредита вас обязательно спросят о наличии дополнительных доходов, обязательно их указывайте. Но если оформляете ссуду со справками, вас попросят документально подтвердить все источники, только тогда они будут приняты к сведению.

Среди пунктов, по которым банк проверяет заемщика, есть и мониторинг социальных сетей

В расходы идут все долговые обязательства человека, алименты, платежи по другим кредитам. Учитывается наличие детей на иждивении, расходы на коммунальные услуги, аренду жилья. Все сопоставляется с прожиточным минимум в регионе. Если определяется, что заявитель потянет выплату, заявка может быть одобрена. Если нет — поступает отказ.

Автоматически проверяется кредитная история клиента. При слишком плохой сразу дается отказ. При средней идет сопоставление с другими данными.

Третий этап — ручная проверка

Если первые два этапа прошли благоприятно, заявка попадает в специальный отдел, где проводится ее ручная обработка. То есть запрос анализируют уже люди. Что они делают:

  • прозвон клиента. Они могут задавать те же вопросы, что и были в анкете, но при этом параллельно делают проверку на подлог данных, анализируют клиента по заданной схеме. Порой могут звучать неожиданные вопросы, например о том, как клиент добирается на работу;
  • прозвон указанных в анкете контактных лиц. Сказанное ими тоже сопоставляют со сказанным клиентом и тем, что указано в заявке. Банки проверяют номера телефонов, звонят на них. предупредите указанных в анкете людей о возможных прозвонах;
  • звонки на рабочий номер. Практикуются редко, но исключать нельзя. Если в анкете попросили указать телефон непосредственного руководителя, скорее всего, ему прозвучит звонок;
  • ручное изучение страниц в социальных сетях заявителя. Также могут вбивать в поиск его телефон или ФИО, смотреть, что вылазит по этим данным;
  • визуальная оценка предоставленных копий документов, они всегда снимаются при принятии заявки на получение кредита.

Если заявка подается на срочный кредит, займ или моментальную кредитную карту, ручной проверки обычно не бывает. Решение принимает скоринг, поэтому оно и дается быстро, порой за несколько минут.

Проверяет ли банк место работы

Вопрос, как банки проверяют место работы, интересует многих заемщиков. И порой это люди, которые каким-то образом желают скрыть какой-то факт. Например, на самом деле не работают в заявленном месте, имеют меньший стаж или иную должность.

Если кредит выдается со справкой, вся необходимая информация будет отражаться в 2-НДФЛ. Многие кредиторы принимают электронную выписку со счета в ПФР на портале Госуслуг, там тоже отражается вся необходимая кредитору информация. Так банки проверяют и официальное трудоустройство, параллельно могут попросить предоставить копию трудовой.

В некоторых случаях при проверке банком заемщика нужна форма 2-НДФЛ

Если же кредит оформляется без справок, могут проводиться дополнительные проверки. Проверяется реальность указанной организации, сопоставляются все предоставленные о ней данные: номера телефонов, адреса. В крайнем случае совершается прозвон по рабочему номеру или по указанному клиентом номеру руководителя.

В этом случае банки проверяют место работы заемщика, но все же больше верят ему на слово, так как такие проверки не дают гарантированного честного результата как в случае с наличием справки и копии трудовой книжки. Банкиры прекрасно понимают, что клиенты могут все обставить как надо, поэтому просто повышают ставки по программам без справок — закладывают в них риски.

Какие банки не проверяют место работы, сразу верят заявителю на слово — это не узнать, потому что каждая кредитная организация держит точные алгоритмы своей проверки в тайне.

Проверяют ли банки наличие других кредитов

Это делается обязательно при оценивании уровня платежеспособности заявителя. Информацию о действующих кредитах банк получает из кредитной истории, которая запрашивается всегда.

Если есть текущие кредиты, учитываются ежемесячные платежи по ним. И обратите внимание, что если у человека есть кредитная карта, рассматривается ситуация, что лимит по ней израсходован полностью. Даже если по факту он не тронут или тронут частично.

Банки всегда пристально проверяют заемщиков. И помните, что если вам прислали предварительное одобрение по онлайн-заявке, то дальше будет еще ручная и визуальная проверка. По итогу решение может смениться.

Комментарии: 25

По порядку
  1. Аноним

    одобрили автокредит после ручной проверке,мы немного изменили условия и отправили повторно банк написал что опять на ручной проверке сколько по времени занимает повторная проверка?

    0
    1. Пихоцкая Ольга ВладимировнаОльга Пихоцкая

      Добрый день. К сожалению, вы не сообщили название банка, в котором намерены брать автокредит. Уточнить интересующую информацию вы можете лично в колл-центре или отделении банка.

      0
  2. Гульдар

    как проверяет банк платежеспособность клиента? Могут ли банки до получения кредита потребовать внести ежемесячного платежа за ранее в счёт кредита. Или это мошенники?

    1
    1. Трескова Клавдия АнатольевнаКлавдия Трескова

      Добрый день, Гульдар, в большинстве случаев. если с вас требуют деньги для получения денег — это мошенники. Поэтому ищите других кредиторов, с которыми будут все схемы понятны и прозрачны. Банк проверяет платежеспособность клиента разными способами. Обычно используют 2-НДФЛ, справку по форме банка, которую заполняют бухгалтерия работодателя, или выписки по банковским счетам, из которых видно от кого, когда и какие суммы поступали на счет потенциального заемщика. Также могут использовать и другие косвенные способы. В том числе проверят вашу кредитную историю.

      0
  3. Аноним

    Могу ли я взять кредит если стою на бирже труда, работаю не официально

    0
    1. Пихоцкая Ольга ВладимировнаОльга Пихоцкая

      Здравствуйте. Попробуйте подать заявки в банки, представленные на этой страничке. Для получения кредитов в этих финучреждениях достаточно паспорта. Однако будьте готовы к тому, что вам одобрят небольшую сумму под достаточно высокий процент.

      1
  4. Фарид

    Здравствуйте . Скажи Административоное слушание по делу Ст. 14.25 КоАП РФ. Нарушение законодательства о государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Может повлиять на одобрение кредита . Слушания 1 ктября а я хочу податься 20 сентября. Официальный доход отношения к этому слушанию по фирме не имеет .

    0
    1. Анна Попович

      Уважаемый Фарид, однозначно ответить а ваш вопрос нет, суд может принять во внимание наличие административного слушания. Но если все остальные факторы не будут вызывать рисков, то положительное решение максимально вероятно.

      0
  5. Ольга

    А ничего что банки не имеют права собирать, хранить и использовать персональные данные третьих лиц без их письменного согласия? На каком основании они запрашивают контактные данные родственников, знакомых, а потом им звонят (то есть используют эти данные)? Это нарушение закона о персональных данных.

    0
  6. Мария

    Здравствуйте! Скажите пожалуйста видят ли сотрудники магазинов выдающие кредит на продукцию магазина, видеть всю историю как сотрудники банка???? Что была кредитная карта и взят кредит на её погашение?

    0
    1. Пихоцкая Ольга ВладимировнаОльга Пихоцкая

      Мария, добрый день. Ни работники торговой точки, ни представители банка в магазине не видят действующие кредиты заемщика. Они лишь передают сведения о покупателе в банк для принятия решения. Вся информация о текущих обязательствах клиента отображается в кредитной истории. На ее основании банк принимает решение о выдаче кредита.

      0
  7. Артур

    Скажите, пожалуйста, такая ситуация: я подал заявку на кредит в государственный банк. Предоставил 2-НДФЛ и копию трудовой. Но в Госуслугах указана одна информация, а в моих справках другая. Какова вероятность того, что банк будет сверять эти данные? И не попаду ли я за это в чёрные списки банков?

    0
  8. Александр

    Если у меня есть кредитная карта, банки увидят что она у меня есть, и как я ей распоряжаюсь?

    0
    1. Анна Попович

      Уважаемый Алекандр, информация о наличии кредитов отражается в кредитной истории клиента, подробностей о операциям там нет, но наличие просрочек или штрафных санкций будет отражено.

      0
  9. Наталья

    Здравствуйте, подскажите пожалуйста: При заявке на рефинансирование двух кредитов прохожу первые две проверки, на третьей отказ. Имеется три кредита, две кредитных карты. Просрочек не было. На госуслугах, в налоговой, в фссп долгов нет. По какой причине отказывают банки?

    0
    1. Пихоцкая Ольга ВладимировнаОльга Пихоцкая

      Наталья, здравствуйте. Кредиторы имеют право не сообщать о причинах отказа. Попробуйте подать заявку на рефинансирование в другие банки. Самые популярные программы рефинансирования представлены по этой ссылке.

      0
  10. Артём

    Я только что оформил ип но при этом работаю официально на какие кредиты я могу рассчитывать

    0
  11. Дмитрий

    Хочу взять кредит, работаю 7 месяцев зарплату платят на карту райфарзенг банк, вопрос в том что не хочу чтоб на работе знали что я взял кредит

    0
    1. Пихоцкая Ольга ВладимировнаОльга Пихоцкая

      Дмитрий, здравствуйте. Вы можете обратиться в свой зарплатный банк и получить кредит на максимально выгодных условиях. На работе никто не будет знать, что вы оформили займ, поскольку информацию, необходимую для принятия решения, Райффайзенбанк уже имеет. Подать заявку на кредит можно на этой страничке.

      0
  12. Виктор

    Мне 16 лет. Устроился на работу к своей маме, продавец одежды. Она частный предприниматель. Хочу взять кредит в сбербанке на 100000р. и купить компьютер.
    Какие документы мне нужно будет предоставить? Какая сумма в моей зарплате будет соответствовать одобрению кредита на эту сумму? Дадут ли мне в мои 16лет кредит, если я пол года буду официально работать у мамы?
    Будут ли проверять фирму мамы? ( У нее небольшая задолженность по налоговой?

    0
    1. Анна Попович

      Уважаемый Виктор, Сбербанк предоставляет кредиты лицам, в возрасте от 18 лет. Поэтому получить средства вы не сможете.

      0
  13. Георгий

    Подскажите пожалуйста, как банк может узнать, что заёмщик арендует квартиру?

    0
    1. Анна Попович

      Уважаемый Георгий, банк может запросить документы на принадлежащую вам собственность в качестве обеспечения долга, но информацию об арендуемом жилье кредитные организации не требуют и самостоятельно не ищут.

      0
  14. Показать все