Переплата по долговым обязательствам в России ограничена законом. Как по займам в МФО, так и в банках. Правда, во втором случае нет фиксированных пределов для всех соглашений. Они изменяются ежеквартально. Поэтому сервис Бробанк подготовил материал о том, какой максимальный процент по кредиту 2020 года может применяться в банках. С дальнейшей актуализацией информации.
- Максимальный процент по кредиту по закону в 2020 году
- Максимальный процент по кредиту в IV квартале 2020 года
- Максимальный процент по кредиту в III квартале 2020 года
- Максимальный процент по кредиту во II квартале 2020 года
- Максимальный процент по кредиту в I квартале 2020 года
- Как регулируется максимальный процент по кредиту
- Новый закон о процентах по кредиту в банке и займу в МФО 2019-2020 гг.
- Анализ максимального процента по кредиту с 2015 до 2020 года
Максимальный процент по кредиту по закону в 2020 году
Центробанк регулирует все потребительские займы в банках. В частности, кредитные карты, POS-кредиты (на товары и услуги), автокредиты и займы наличными. Именно последний тип и приведен в таблицах. К ним также относится рефинансирование.
Максимальный процент по кредиту в IV квартале 2020 года
| Сумма (рублей) | Предел ПСК (%) |
| Срок — до 1 года | |
| До 30 тыс. | 31,689 |
| От 30 тыс. до 100 тыс. | 22,991 |
| От 100 тыс. до 300 тыс. | 20,657 |
| Более 300 тыс. | 17,413 |
| Срок — свыше 1 года | |
| До 30 тыс. | 25,565 |
| От 30 тыс. до 100 тыс. | 24,437 |
| От 100 тыс. до 300 тыс. | 22,547 |
| Более 300 тыс. | 18,697 |
| Займы зарплатным клиентам | 16,38 |
Предельные значения ПСК в IV квартале 2020 года уменьшились относительно III квартала практически по всем типам займов наличными. Исключение – крупные кредиты. В частности, на сумму более 300 000 рублей. Причем они подорожали как для краткосрочных договоров – до года, так и более продолжительных.
Самое значимое удешевление кредитов наблюдается по продуктам, сопоставимым с микрозаймами. То есть небольшой суммой – до 30 000 рублей, а также на короткий срок – до года. Сокращение их уровня ПСК составило 3,338% годовых. То есть они стали дешевле сразу на 9,5%.
Максимальный процент по кредиту в III квартале 2020 года
| Сумма (рублей) | Предел ПСК (%) |
| Срок — до 1 года | |
| До 30 тыс. | 35,027 |
| От 30 тыс. до 100 тыс. | 23,077 |
| От 100 тыс. до 300 тыс. | 20,701 |
| Более 300 тыс. | 15,812 |
| Срок — свыше 1 года | |
| До 30 тыс. | 25,884 |
| От 30 тыс. до 100 тыс. | 24,443 |
| От 100 тыс. до 300 тыс. | 22,977 |
| Более 300 тыс. | 18,647 |
| Займы зарплатным клиентам | 16,537 |
В большинстве случаев максимальный процент по кредиту 2020 года на III квартал относительного II не изменился. Динамика в среднем ограничивается 1/3 п.п. Хотя, в трех типах займов есть более корректировки.
В частности, краткосрочные долги на небольшие суммы и подорожали, и подешевели. Если говорить о кредитах до года с лимитом в 30 тыс. рублей, то их ПСК уменьшилась почти на полтора процента. Точнее – 1,407%. С объемом 30-100 тыс. рублей – наоборот увеличилась на 1,106%. Самое большое изменение в займах зарплатным клиентам. Они получить деньги в долг могут на 1,532% дешевле.
Максимальный процент по кредиту во II квартале 2020 года
| Сумма (рублей) | Предел ПСК (%) |
| Срок — до 1 года | |
| До 30 тыс. | 36,432 |
| От 30 тыс. до 100 тыс. | 21,971 |
| От 100 тыс. до 300 тыс. | 20,367 |
| Более 300 тыс. | 15,444 |
| Срок — свыше 1 года | |
| До 30 тыс. | 26,129 |
| От 30 тыс. до 100 тыс. | 24,423 |
| От 100 тыс. до 300 тыс. | 23,463 |
| Более 300 тыс. | 18,983 |
| Займы зарплатным клиентам | 18,069 |
Стоимость займов в банках во II квартале 2020 года меняется по-разному. Одни становятся дешевле. Другие – дороже. В то же время присутствует одно резкое изменение – по небольшим краткосрочным кредитам. Они стали дешевле сразу на 3,876%.
Максимальный процент по кредиту в I квартале 2020 года
| Сумма (рублей) | Предел ПСК (%) |
| Срок — до 1 года | |
| До 30 тыс. | 40,308 |
| От 30 тыс. до 100 тыс. | 22,149 |
| От 100 тыс. до 300 тыс. | 20,991 |
| Более 300 тыс. | 15,043 |
| Срок — свыше 1 года | |
| До 30 тыс. | 26,519 |
| От 30 тыс. до 100 тыс. | 24,920 |
| От 100 тыс. до 300 тыс. | 23,943 |
| Более 300 тыс. | 18,556 |
| Займы зарплатным клиентам | 19,448 |
На начало 2020 года резких изменений лимитов ПСК не зафиксировано. Займы в банках становились как дешевле, так и дороже. Правда, незначительно. В пределах 0,5-1%.
Как регулируется максимальный процент по кредиту
Регламентируется статьей 6 Федерального закона № 353-ФЗ. Правда, ограничена переплата, а не ставка. В частности, полная стоимость кредита (ПСК). Она более точно определяет затраты на обслуживание долга.
Если рассматривать подробно, то годовой процент – только одна из составляющих ПСК. При расчете полной стоимости учитываются дополнительные затраты. Например, страховка, комиссии за открытие счета, выдачу денег и т.д.
Лимит ПСК ежеквартально устанавливается ЦБ РФ. Такой принцип применяется с конца 2015 года. То есть в 2020 году будет использоваться четыре разных предела переплаты. Причем каждый из них применим только к договорам, заключенным в момент их действия.
Максимально допустимая ПСК опирается на среднее ее значение по рынку. Лимит – увеличенный на треть размер средней переплаты. Для расчета на следующий квартал берутся данные за предшествующие три месяца. Например, предельная переплата на III квартал выводится из параметров I квартала.
Публикуется новая информация не менее чем за 45 дней до ее вступления в силу. То есть фактически за полтора месяца до момента начала действия новых ограничений. Что позволяет банкам своевременно изменить условия выдачи денег в долг.
Максимальная ПСК выражается, как и ставка, в % годовых. Обязательно указывается в договоре займа. Причем на первой странице. Она позволяет более точно определить итоговую переплату. Правда, с учетом, что не будет просрочки или досрочной выплаты.
Новый закон о процентах по кредиту в банке и займу в МФО 2019-2020 гг.
С 2019 года начали принимать силу поправки в закон № 353-ФЗ, которые устанавливают общую переплату относительно изначально взятой в долг суммы. Последнее изменение датируется 1 января 2020 года. Оно не дает возможность взыскивать более 1,5-кратного объема займа.
Здесь важно учитывать два нюанса. Во-первых, эта норма применима только к долгам, срок которых при оформлении не более 1 года. Если учесть пределы ПСК по таким соглашениям, а также лимиты в банках по неустойке, то достичь ограничения практически невозможно.
Во-вторых, действует это изменение только на договора, подписанные после вступления в силу правки. Применить ее к ранее заключенным соглашением невозможно. Да и в большей степени норма направлена на защиту интересов заемщиков МФО, а не банков.
Анализ максимального процента по кредиту с 2015 до 2020 года
Оценка будет выполнена по трем типам займов. Все – со сроком более года. Обусловлен такой подход их популярностью. Согласно статистике ЦБ РФ, договора с периодом до 12 месяцев составляют всего 3,26% от общего портфеля ссуд физлиц.
Суммы долговых обязательств более – 30 000 рублей. Все они как раз и разбиты на три группы. Шаг в диаграмме – полгода. Начало – с момента первого регулирования максимального уровня ПСК.
По всем типам займов наличными в банках наблюдается планомерное снижение стоимости. С небольшими колебаниями. Если брать весь период, то каждый кредит подешевел более чем на треть.
Так, цена займов в пределах 100 тыс. рублей сократилась на 35%. С суммой 100-300 тыс. рублей – на 33%. Самое значимое уменьшение ПСК наблюдается в крупных долговых обязательствах, договор которых предусматривает выдачу более 300 тыс. рублей – на 39%.
За рассматриваемый период уменьшилась и ключевая ставка ЦБ РФ. На конец 2015 года она составляла 11,0%. В момент публикации последних ограничений ее уровень достиг 6,0%. Естественно этот факт имеет влияние на стоимость займов в банках.
Хотя, не стоит забывать о других важных нюансах. Например, об ужесточении требований к платежеспособности заемщика. При долговой нагрузке в 50% получить деньги в долг в банке практически невозможно.
Причина такого подхода – повышенные резервы для займов с большей долговой нагрузкой. Выдавать их просто невыгодно. Более качественным клиентам предлагают меньшую ставку. Постоянная подобная практика снижает ПСК по всему рынку в целом. Ведь под большой процент договора не заключаются.
Источники:
Сайт ЦБ РФ:
Комментарии: 4
24.11.20 с АО » Альфа-банк» заключен кредитный договор с беспроцентными 100- дневными каникулами, в договоре определен ПСК — 24,457% годовых, но в допсоглашении определена ставка 44,99 % , насколько это правомерно, если ЦБ установил на 4 кв 2020г от 30000р до 100000р на 1 год
макс ставку 22,991%
Уважаемая Наталья, в соответствии с частью 11 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», на момент заключения договора потребительского кредита (займа) ПСК не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение в процентах годовых, применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.
Добрый вечер, подскажите, моя мама в 2013 году взяла потреб. кредит 100000 руб. Ежемесячно выплачивала по 5000 и выплатила 170000. Оказывается банку Хоум Кредит, поступало 85, 75 руб и т.д.
Ввсе доказательства, чеки имеются о порядочности плательщика. По их подсчетам нужно платить до конца своих дней!
Уважаемая Валентина Федоровна, если вы перечисляли суммы большие, чем отражено в документах банка по текущей задолженности, то вам необходимо запросить выписку из банка и произвести сверку. В том случае, если банк будет настаивать на правильности внутренней документации, а у вас на руках есть документы подтверждающие вашу позицию, рекомендуем обратиться в суд.