Специалист портала Бробанк.ру рассказывает, как выгодно провести объединение кредитов в один. Анализ официальной программы рефинансирования, кому она подходит, предложения банков. Обычное перекредитование — оформление нового кредита и закрытие им старых долгов. Все особенности и важные моменты.
| Макс. сумма | 5 000 000₽ |
| ПСК | 11.658% - 29.988% |
| Срок кредита | 12-60 мес. |
| Мин. сумма | 20 000 ₽ |
| Возраст | 20-70 лет |
| Решение | От 1 мин. |
Оформление рефинансирования
Рефинансирование предлагают практически все банки, которые выдают потребительские кредиты. Если речь об ипотеке и еще одном кредите, нужно рассматривать рефинансирование именно ипотеки. В остальных случаях — потребительских ссуд.
Чаще всего люди хотят объединить потребительские ссуды, поэтому будем рассматривать именно этот вариант. С ипотекой все обстоит иначе.
Официальное рефинансирование призвано решить сразу несколько финансовых задач. Вы не только объедините кредиты в один, но и получите следующее:
- возможность выбора любого удобного срока гашения. Можно уменьшить срок, чтобы сократить переплату. Можно увеличить период возврата, чтобы снизить помесячную долговую нагрузку;
- уменьшение переплаты. Такие программы всегда предполагают низкие процентные ставки, поэтому и общий размер переплаты сокращается;
- многие банки позволяют брать больше необходимого. Например, у вас два кредита: в 100 и 300 тысяч рублей. В сумме вам нужно для реализации цели 400 тысяч, но вы оформляете 500 и получаете 100 на руки.
Такого вида рефинансирование — это строго целевая программа. Заемщик получает деньги на руки только в случае дополнительного финансирования. Если же это просто перекредитование, то деньги напрямую уходят в прежние банки для досрочного гашения заявленных кредитов.
Как объединить кредиты в один
Если вы выбрали именно рефинансирование, то для начала убедитесь, подходит ли оно вам (или вы ему). Вот важные моменты, которые нужно учесть:
- перекредитование доступно только гражданам с положительной кредитной историей;
- по перекрываемым ссудам не должно быть пропусков платежей;
- для заключения договора обязательно нужно принести справку о доходах, может требоваться заверенная работодателем трудовая;
- переоформлению подлежат ссуды, которые были выданы минимум 3-6 месяцев назад, и минимум столько же осталось до их погашения по графику;
- устанавливаются ограничения по минимальной сумме сделки, например, 100000 рублей;
- по каждой перекрываемой ссуде нужно предоставить пакет документов. Различные справки и реквизиты для передач суммы для досрочного гашения.
С помощью рефинансирования банки переманивают к себе качественных заемщиков, и для этого они предлагают низкие ставки. Предложение действительно выгодное.
Объединить таким образом можно до 5-6 кредитных договоров. Это могут быть автокредиты, наличные целевые и нецелевые кредиты, кредитные карты, товарные ссуды.
Само же оформление рефинансирования практически ничем не отличается от обычного получения банковского кредита. Единственное отличие — придется посетить прежние банки для получения необходимых справок и реквизитов (что именно нужно — уточняйте в банке, куда обращаетесь за перекредитованием).
Гражданин собирает документы и передает их в выбранный банк для рассмотрения. Медлить в этом случае нельзя, чтобы сумма для досрочного гашения, указанная в справках, не потеряла актуальности. Рассмотрение запроса длится 2-3 рабочих дня.
Если банк принял положительное решение, то после подписания кредитного договора он направляет средства на гашение заявленных кредитов. Далее задача заемщика — обратиться в прежние банки и завершить оформление досрочного погашения, получить справки о том, что долговые обязательства погашены.
Какие банки предлагают оформление рефинансирования
Если изучить предложения, то их довольно много. Если по началу продукт не был популярным и предлагался редкими банками, то с приходом его востребованности появляется все больше предложений. Теперь заемщикам точно есть из чего выбирать. Вот некоторые популярные варианты:
- Сбербанк. Можно перекрыть кредиты любых банков, можно получить дополнительные средства. Сумма договора — до 3000000 рублей, ставка — от 12,9%.
- Альфа-Банк. Позволяет объединить до пяти кредитов за раз. Причем чем больше сумма, тем ниже ставка, ее значение — от 9,99% годовых. Справка о доходах обязательна, сумма — до 3000000 рублей.
- ВТБ. Здесь сумма сделки может достигать 5000000 рублей, ставки — от 11% годовых.
Также предложения есть в Хоум Кредите, Росбанке, Райффайзенбанке, Россельхозбанке, МТС Банке, Промсвязьбанке, в банке Открытие и во многих других. Все предложения подробно описаны на Бробанк.ру.
Оформление обычного кредита наличными
Некоторые граждане принимают решение воспользоваться не программой рефинансирования, а обычным кредитом наличными. То есть просто обращаются в удобный банк, оформляют потребительский кредит и расходуют полученные средства на самостоятельное гашение других долгов.
Этот вариант тоже вполне приемлемый, но прежде чем его использовать, обратите внимание на следующие моменты:
- если при подаче заявки вы укажете, что деньги нужны для перекредитования, вам откажут. Это неблагоприятная цель, которая “не нравится” кредиторам, обычно таким образом люди загоняют себя в долговую яму;
- вы можете запросить одну сумму, а вам одобрят меньше — этого исключать нельзя. Например, вам нужно для перекредитования 300000, а банк одобрит только 250000;
- ставка может оказаться выше, чем по программе рефинансирования.
Важный момент — при рассмотрении заявки банк будет учитывать, что у вас есть два действующих кредита. Он будет брать за расчет следующее: что по итогу оформления вы и те ссуды погашать будете, и эту новую. То есть вашей платежеспособности должно быть достаточно для выполнения всех обязательств. Поэтому в большей степени и могут одобрить меньше необходимого.
Можно оформить без справок, но проценты будут повышенные, а сумма выдачи небольшая.
Чтобы объединить кредиты таким образом, выбираете банк для оформления простого кредита наличными, который подходит вам по условиям выдачи. Собираете документы, подаете заявку и ждете 2-3 дня решение. Если пришло одобрение, забираете деньги и идете погашать досрочно ранее оформленные ссуды.
Что лучше выбрать?
Если рассматривать с точки зрения выгодны, то лучше прибегнуть к официальному рефинансированию. Для него нужно собрать дополнительные справки, но клиент выигрывает в уменьшении переплаты.
Кредит наличными для этой цели лучше брать, если рефинансирование по некоторым причинам невозможно. Например, если негатив в кредитной истории, сами кредиты не соответствуют условиям банка. В остальном же, программы идентичные, с помощью любой из них вы закроете свои ранее оформленные кредиты за счет нового. Платить будет удобнее и выгоднее.
Комментарии: 13
Здравствуйте. Хочу объединить два кредита в банке Санкт-Петербург. Как это лучше сделать
Елена, добрый день. Уточнить возможность объединения действующих кредитов можно у кредитного менеджера в отделении банка или у оператора колл-центра (8 800 222 5050). Вы также можете рефинансировать свои кредиты в любом другом банке, снизив тем самым размер ежемесячного платежа и увеличив срок кредитования. Самые выгодные программы рефинансирования доступны по этой ссылке.
Здравствуйте
Хочу объединить ипотеку и потребительский кредит это у меня в ВТБ но мне в банке говорят это нельзя сделать
Как объединить подскажите?
Добрый день. Вы можете рефинансировать действующие кредиты в другом банке. Самые выгодные программы рефинансирования доступны по этой ссылке. Ознакомьтесь с условиями и требованиями, подайте заявки на подходящие программы и ожидайте решения.
Хочу объединить 2 кредитные карты альфа и спб банк в один кредит.как это сделать
Людмила, здравствуйте. Вы можете обратиться в любой банк за рефинансированием кредитных карт. Самые выгодные предложения доступны по этой ссылке. Ознакомьтесь с условиями и требованиями к заемщикам, подайте онлайн-заявки на подходящие программы рефинансирования и ожидайте решения.
Здравствуйте! Есть 2 кредита на сумму 380к и 330к, выдали без справок, но теперь нет возможности оплачивать такие суммы, просрочек нет,но и не дают рефинансирование, доход снизился но подтвердить это официально не получится, можно ли как то решить это?
Уважаемая Екатерина, вы можете обратиться за реструктуризацией имеющихся долгов.
Хочу обьединить 2 кредита в один в сбербанке,плюсы и минусы.
Хочу объединить кредит и кредитную карту в один
Уважаемый Владимир, вы можете сделать это в рамках рефинансирования. Вы брать подходящий вариант, сумму, процентную ставку и дополнительные условия, а также оформить онлайн-заявку вы можете по этой ссылке.
Уважаемая Светлана, основные преимущества консолидации кредитов следующие :
1. Возможность платить один долг вместо нескольких. Соответственно несколько ежемесячных платежей с разными суммами и датами заменяются одним.
2. Возможность изменения срока кредита. Если финансовое бремя оказалось непосильным, одним из способов его регулирования служит увеличение срока погашения. Это позволяет уменьшить размер каждого платежа.
3. Возможность снижения переплаты за счет уменьшения цены кредита. Как правило, ставка по объединенному кредиту ниже.
Среди минусов:
1. Обычному пользователю сложно определить и учесть все нюансы объединения кредитов.
2. Банк может отказать при малейшей просрочки хотя бы по одному из кредитов.
3. Дополнительные временные затраты на сбор необходимых документов.
Хочу объяденить два кредита и платить один, Тинькофф и Восточный банк