Сельская ипотека 2020 года: подводные камни

Сельская ипотека 2020 года: подводные камни

Остановить урбанизацию, которая идет в России стремительными темпами, с каждым годом все сложнее, как и удержать в деревнях местных жителей. Но в начале 2020 года для сельских жителей была запущена отдельная ипотечная программа по льготной ставке. Поможет ли она хоть как-то заинтересовать местных или городских жителей, покажет время.

Чем интересна сельская ипотека 2020 года, и какие подводные камни у этой программы, расскажет Бробанк.

Условия предоставления сельской ипотеки

Сельская ипотека стартовала на территории Российской Федерации с начала 2020 года. Она подразумевает предоставление ипотечного жилья под 2,7-3% годовых. По этой программе граждане Российской Федерации смогут приобрести готовое или строящееся жилье, расположенное в сельской местности. Оформить ее могут как городские, так и сельские жители.

Но эта программа доступна не в каждом поселке. Правительство регламентирует перечень населенных пунктов отдельно для каждого субъекта федерации. При определении этого списка действует ограничение: в поселении должны проживать не больше 30 тысяч человек. В Ленинградской области наиболее популярными оказались поселки Новоселье, Бугры, Янино, Токсово.

На данный момент только два банка, которые работают с программой сельской ипотеки – Россельхозбанк и Сбербанк. Условия, на которых оформляют ипотеку:

  1. Наибольший срок кредитования – 25 лет.
  2. Лимит по сумме – от 100 тысяч до 5 млн рублей.
  3. Первоначальный платеж – от 10%.

Особенность сельской ипотеки в Россельхозбанке в том, что подтвердить доход можно по специальной банковской форме. Кроме того можно самостоятельно выбрать схему платежей по ипотеке: аннуитетную или дифференцированную, что удобно для клиентов банка.

Справка по форме банка информирует банк о ваших доходах

Лимит в 5 миллионов рублей предоставляют на жилье в Ленинградской области и Дальневосточном федеральном округе. Для всех остальных регионов лимит составляет 3 миллиона рублей. Сельская ипотека дешевле по сравнению с большинством предложений на ипотечном рынке РФ, поэтому ее смогут оформить граждане с невысокими доходами.

Весь период выплаты ипотеки заемщик должен вносить страховые взносы за заложенное жилье. Страхование жизни и здоровья добровольно, поэтому если заемщик не захочет его оформить, он может отказаться.

Выгоду обеспечивает и то, что заемщик может быть уверен в надежности застройщика или подрядной организации. Жилье проходит двойную проверку. Сначала его проверяет банк, а уже потом государство. Если ипотеку одобрят, значит, строительство и сама сделка будут законны и надежны.

Оформление сельской ипотеки

Требования к заемщикам для получения одобрения ипотеки в сельской местности под льготный процент:

  1. Возраст заемщика должен быть не меньше 21 года.
  2. Максимальный возраст на момент внесения последней выплаты по ипотеке – 75 лет.
  3. Стаж работы – минимум 1 год за последние 5 лет, причем на текущем месте работы – не менее 6 месяцев.
  4. Созаемщиком обязательно выступает второй супруг, независимо от того, сколько ему лет и получает ли он доход.
  5. Обязательно наличие российского гражданства, иностранцы не смогут претендовать на льготную ипотеку.

Документы, которые заявитель предъявляет сотруднику банка:

  • анкеты заемщика и созаемщика;
  • паспорта заемщика и созаемщика с отметкой о регистрации;
  • документы заемщика и созаемщика, подтверждающие личность;
  • документы, свидетельствующие о финансовом положении и трудовой занятости заемщика и созаемщика.

Для получения ипотечного кредита заемщик рассчитывает сумму, заполняет электронную анкету, выбирает подходящую недвижимость в сельской местности и оформляет сделку в банке.

Ипотеку можно погасить досрочно частично или полностью, штрафы и неустойки за это не начисляют. Главное своевременно предупредить о своем решении банк. По законодательству это необходимо сделать за 30 дней до даты погашения. Сначала пишут заявление с указанием точной суммы и даты списания платежа, которая обязательно должна приходиться на рабочий день.

Подводные камни сельской ипотеки

Сельская ипотека выгодна для заемщиков из-за процентной ставки, но есть у нее и подводные камни, о которых нужно знать до оформления займа.

Процентная ставка на сельскую ипотеку ниже

Программу финансирует Минсельхоз РФ. В случае если министерство прекратит финансирование, процентная ставка по ипотеке изменится. Она будет состоять из суммы ключевой ставки и ставки на момент подписания ипотечного договора.

Большое количество заявок

Четких сроков финансирования никто не определил, но пока на программу выделили только 1 миллиард рублей, чего оказалось слишком мало для покрытия спроса на этот вид кредитования. С начала 2020 года банки уже обработали не менее 30 тысяч заявок на ипотеку, в то время как возможности программы оценивали максимум в 5,5 тысяч заявок.

Длительный срок рассмотрения заявки

Еще один минус – длительная обработка заявки. На сайте Россельхозбанка указан срок в 5 дней. Но банки не справляются с большим наплывом желающих, к тому же после согласования с самим банком, ипотеку нужно утверждать в Минсельхозе. Выходит, что ждать решения от банка потенциальным заемщикам приходится около 10 дней, а в некоторых случаях даже больше.

Ограничения сельской ипотеки

У сельской ипотеки несколько ограничений:

  1. Нет возможности рефинансировать уже взятый заем под льготную ставку.
  2. Невозможно использовать материнский капитал в качестве первоначального взноса.

Также сельскую ипотеку один заемщик может оформить единожды в жизни, в то время как семейную ипотеку можно брать несколько раз.

Удорожание жилья в поселках

Подводные камни сельской ипотеки связаны также с рыночными механизмами. Если в определенном поселке приобретать недвижимость становится выгоднее, то спрос становится выше предложения. Как результат, жилье дорожает там, где государство предлагает льготное кредитование.

Только готовое или строящееся жилье

Заемщикам нужно обратить внимание, что ипотеку можно взять только на уже готовое или строящееся жилье. Взять кредит и самостоятельно строить дом по условиям программы не получится.

Учтите, что по программе можно купить только готовое или строящееся жилье

В сельской местности строительство своими силами более популярно, так как не нужно выплачивать наценку подрядчику или застройщику. Поэтому в некоторых случаях заемщикам окажется выгоднее взять обычный кредит по более высокой процентной ставке, но при этом не платить застройщику.

Сельская ипотека как инвестиционная стратегия

С точки зрения инвестирования жильё, приобретенное по льготной процентной ставке, в большей части поселков не выгодно. Сельская ипотека – часть более масштабной программы по привлечению жителей из городов в сельскую местность. При этом действует ограничение – жилье нельзя продать минимум 5 лет независимо от того, когда был выплачен последний взнос. То есть, как минимум 5 лет недвижимость должна находиться в собственности заемщика.

Такой объект для инвесторов сложен для прогнозов. У жилья невысокая ликвидность, его сложно быстро и выгодно продать. Поэтому сельская ипотека, как способ вложения с целью извлечения прибыли, оказывается не такой уж привлекательной.

В повышении ликвидности объекта многое зависит от застройщика, от того сумеет ли он развить внутреннюю инфраструктуру. Если учесть, что ипотека ограничена 3 миллионами рублей, это осуществить сложно. А будут ли вкладывать в развитие населенных пунктов еще какие-то средства большой вопрос.

Выгоду инвестор получит при приобретении жилья в курортных зонах. В Краснодарском крае можно купить недвижимость под льготную процентную ставку в 1500 сельских поселений. В их числе и жилье на первой береговой линии. Россияне могут приобретать недвижимость в курортных зонах, а затем сдавать его в аренду отдыхающим для получения пассивного дохода.

Для реализации такого плана, надо как минимум получить одобрение ипотеки и располагать доходами для исполнения обязательств перед банком. Кроме того в тех местностях, где одобрят кредитования остаются большие вопросы к инфраструктуре.

Влияние сельской ипотеки на рынок

Застройщики и эксперты ожидают, что программа льготной ипотеки в 2020 году увеличит спрос на новостройки в сельских местностях недалеко от города. В Санкт-Петербурге и Ленинградской области выбор недвижимости на первичном рынке достаточно большой. Важные критерии, кроме стоимости:

  • месторасположение;
  • доступность транспорта;
  • наличие социальной и коммерческой инфраструктуры.

Новостройки в сельской местности будут пользоваться спросом, но слишком большого количества желающих приобрести жилье пока не прогнозируют. Основную часть претендентов составят те, кто и до старта программы остановил свой выбор на недвижимости в сельской местности. Также возможен небольшой процент инвестиционных сделок.

Заемщики стали охотнее оформлять сельскую ипотеку из-за доступности жилья

Спрос на жилье в поселке Янино начал расти с самого начала действия программы. Это объясняют тем, что многие из тех, кто не мог потянуть высокий первоначальный платеж, копили средства. А сейчас жилье стало доступным по льготной процентной ставке. Программа стала отличным стимулом для улучшения условий жилья.

На данный момент программа вызывает интерес у потенциальных заемщиков. В первую очередь их привлекают низкие процентные ставки. Возникают даже ситуации, когда граждане, которые хотели купить жилье в одном поселке, отказывались от него в пользу соседнего, только из-за того, что в том населенном пункте дают сельскую ипотеку.

Но, несмотря на высокий спрос в отдельных местностях, перетянуть клиентов из других ипотечных продуктов вряд ли получится. Многим заемщикам важнее покупка жилья в городе и никакие льготы не смогут исправить создавшееся положение. Такие клиенты не купят недвижимость в пригороде только из-за более низкой процентной ставки. К тому же, по другим программам в 2020 году тоже можно найти предложения с меньшими процентными ставками, чем было раньше. В частности до ноября 2020 года действует льготная программа под 6,5%.

Полезные ссылки:

Постановление Правительства РФ №1567 от 30.11.2019 года.

Рекомендовано для вас

Ваш комментарий (вопрос):

Ваш адрес email не будет опубликован.

Я принимаю условия обработки персональных данных, указанных в Политике конфиденциальности