Стоит ли рефинансировать кредит в 2020 году

Наша команда стремится помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. Мы придерживаемся строгой редакционной политики. Данная статья может содержать ссылки на финансовые продукты наших партнеров. Мы открыто говорим о том, как мы зарабатываем деньги.

Условия выдачи денег в долг в банках постоянно меняются. На этом фоне популяризируются такая услуга, как перекредитование. То есть смена банка для сокращения переплаты. Сервис Brobank.ru, в свою очередь, решил определить – стоит ли рефинансировать кредит в 2020 году. Расчет выгоды будет выполнен для разных займов.

Какие долги взяты для расчета

В первую очередь можно отметить, что кредиты в банках, в основном, выдаются на срок до 5 лет. Соответственно, для расчета достаточно будет выбрать четыре периода изначального заключения договора:

  • 2019 год;
  • 2018 год;
  • 2017 год;
  • 2016 год.

Во всех случаях выплата производится без просрочки и досрочного погашения. Иначе нет возможности выполнить расчет. Тем более, что ПСК определяется без таких фактов. График выплаты – аннуитетный. То есть равными ежемесячными платежами.

При составлении списка брались те кредиты, которые были выданы на срок до 5 лет

Относительно сумм займов. Естественно, потребности россиян постоянно меняются. В связи с чем и оформляемые в долг объемы средств будут разными для каждого оцениваемого периода.

  • 2019 год — 182 100 рублей.
  • 2018 год — 173 700 рублей.
  • 2017 год — 141 200 рублей.
  • 2016 год — 152 400 рублей.

Во всех случаях предусмотрено получение кредита на максимальный срок – 5 лет. Это сформирует одно общее условие для всех займов. Плюс, даст возможность оценить каждый вариант, так как меньший период фактически неприменим для четырехлетнего договора – от 2016 года.

Предельные уровни ПСК по каждому договору разные. Они, как и во всех других случаях, зависят от даты подписания соглашения, а также суммы. Хотя, последний параметр в текущей таблице фактически не играет роли.

Дата договора ПСК (% годовых)
2019 24,4
2018 24,2
2017 25,6
2016 28,8

К ставкам применено округление. До десятой части % годовых. Во-первых, такой подход упрощает расчеты. Во-вторых, они все равно являются ориентировочными. Ведь опираются на среднестатистические параметры.

Под какие условия рефинансируют кредит в 2020 году

Для оценки выгоды по итоговой переплате будут взяты параметры максимального уровня полной стоимости кредита (ПСК). Ставка на рефинансирование соответствует привычным займам наличными. То есть без целевого использования и обеспечения в виде залога.

Все варианты предельных уровней ПСК для каждого типа долгового обязательства перед банком представлены в отдельном материале. Текущий расчет опирается на последний квартал. Такой подход позволить определить стоит ли рефинансировать кредит в 2020 году с максимально продолжительной перспективой.

Точную ставку по вашему кредиту сможет рассчитать специалист в банке

Сумма (рублей) Предел ПСК (%)
Срок — до 1 года
До 30 тыс. 31,689
От 30 тыс. до 100 тыс. 22,991
От 100 тыс. до 300 тыс. 20,657
Более 300 тыс. 17,413
Срок — свыше 1 года
До 30 тыс. 25,565
От 30 тыс. до 100 тыс. 24,437
От 100 тыс. до 300 тыс. 22,547
Более 300 тыс. 18,697
Займы зарплатным клиентам 16,38

Точные ставки будут определяться при фактическом расчете. Опираясь на остаток суммы и срока задолженности, по которой выполняется рефинансирование. Для массового сегмента. То есть без учета принадлежности к зарплатным клиентам.

Чтобы определить суммы, которые попадут под перекредитование, достаточно использовать калькулятор кредитов. Сразу можно отметить, что срок рефинансирования будет соответствовать остатку времени на выплату изначального займа.

Дата договора Остаток долга (рублей)
2019 160 892
2018 127 540
2017 78 152
2016 49 732

Расчет – стоит ли рефинансировать кредит в 2020 году

Для получения ответа на основной вопрос материала остается сравнить итоговые переплаты по принятым во внимание кредитам без рефинансирования и после этой процедуры.

Рефинансирование в 2020 году поможет сэкономить деньги

Дата договора Выгода от рефинансирования (рублей)
2019 7487
2018 3959
2017 1105
2016 1686

Во всех случаях, которые учтены для расчета, рефинансирование – выгодно. Пусть и с разными суммами экономии. Правда, не всегда удается воспринимать их в денежном эквиваленте объективно. Поэтому стоит выполнить расчет процентного соотношения.

Дата договора Сокращение переплаты после рефинансирования
2019 5,6%
2018 3,1%
2017 1,0%
2016 1,2%

Устоявшееся мнение о том, что займ стоит перекредитовывать до половины его срока, подтверждается. В первой части действия договора более выгодно применение рассматриваемой услуги. Экономия значительней. Как по сумме, так и в процентном выражении.

В то же время есть ряд нюансов. Например, рефинансирование долга, полученного в 2016 году, приносит большую выгоду, чем кредита от 2017. Связано это с индивидуальностью условий. Причем не только перекредитования, но и ссуды, к которой оно применяется.

Поэтому в любом случае предварительно нужен персональный точный расчет. Не исключается, что услуга и вовсе может принести убыток. Например, если по истечению полугода, когда не было значимых перемен по ставкам, обратиться в другой банк, где не будет скидки по процентам как зарплатному клиенту.

Когда стоит рефинансировать кредит

В первую очередь важно выделить, что при желании использовать рассматриваемый финансовый инструмент с целью уменьшения переплаты, необходимо предварительно сделать персональный расчет.

При рефинансировании снижается сумма обязательного платежа

Для этого стоит применять не только условия уже взятого займа, но и индивидуальные предложения банков по рефинансированию. В частности, ставку. Она в разных структурах для одного и того же клиента может отличаться.

Помимо этого, перекредитование дает возможность уменьшить давление на бюджет. То есть снизить обязательный платеж. Для этого у нового кредитора запрашивается больший срок займа, чем остается по текущему долгу. Такой подход дает возможность решить незначительные сложности с выплатой. Либо высвободить деньги для других текущих потребностей.

Здесь важно учитывать, что рассмотрение заявки на рефинансирование выполняется на общих основаниях. То есть необходимо располагать положительной кредитной историей и достаточным уровнем платежеспособности. Соответственно, если возникли финансовые сложности, то такая услуга применима лишь при сокращении дохода, но никак ни при его полной утрате.

Источники:

Комментарии: 0

Ваш комментарий (вопрос)

Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:

Сысоев Дмитрий Борисович
Автор статьи Дмитрий Сысоев
Попович Анна Александровна
Консультант, автор Попович Анна
Пихоцкая Ольга Владимировна
Финансовый автор Пихоцкая Ольга

Ваш комментарий (вопрос):

Ваш адрес email не будет опубликован.

Я принимаю условия обработки персональных данных, указанных в Политике конфиденциальности