Какие долги взяты для расчета
В первую очередь можно отметить, что кредиты в банках, в основном, выдаются на срок до 5 лет. Соответственно, для расчета достаточно будет выбрать четыре периода изначального заключения договора:
- 2019 год;
- 2018 год;
- 2017 год;
- 2016 год.
Во всех случаях выплата производится без просрочки и досрочного погашения. Иначе нет возможности выполнить расчет. Тем более, что ПСК определяется без таких фактов. График выплаты – аннуитетный. То есть равными ежемесячными платежами.
Относительно сумм займов. Естественно, потребности россиян постоянно меняются. В связи с чем и оформляемые в долг объемы средств будут разными для каждого оцениваемого периода.
- 2019 год — 182 100 рублей.
- 2018 год — 173 700 рублей.
- 2017 год — 141 200 рублей.
- 2016 год — 152 400 рублей.
Во всех случаях предусмотрено получение кредита на максимальный срок – 5 лет. Это сформирует одно общее условие для всех займов. Плюс, даст возможность оценить каждый вариант, так как меньший период фактически неприменим для четырехлетнего договора – от 2016 года.
Предельные уровни ПСК по каждому договору разные. Они, как и во всех других случаях, зависят от даты подписания соглашения, а также суммы. Хотя, последний параметр в текущей таблице фактически не играет роли.
Дата договора | ПСК (% годовых) |
2019 | 24,4 |
2018 | 24,2 |
2017 | 25,6 |
2016 | 28,8 |
К ставкам применено округление. До десятой части % годовых. Во-первых, такой подход упрощает расчеты. Во-вторых, они все равно являются ориентировочными. Ведь опираются на среднестатистические параметры.
Под какие условия рефинансируют кредит в 2020 году
Для оценки выгоды по итоговой переплате будут взяты параметры максимального уровня полной стоимости кредита (ПСК). Ставка на рефинансирование соответствует привычным займам наличными. То есть без целевого использования и обеспечения в виде залога.
Все варианты предельных уровней ПСК для каждого типа долгового обязательства перед банком представлены в отдельном материале. Текущий расчет опирается на последний квартал. Такой подход позволить определить стоит ли рефинансировать кредит в 2020 году с максимально продолжительной перспективой.
Сумма (рублей) | Предел ПСК (%) |
Срок — до 1 года | |
До 30 тыс. | 31,689 |
От 30 тыс. до 100 тыс. | 22,991 |
От 100 тыс. до 300 тыс. | 20,657 |
Более 300 тыс. | 17,413 |
Срок — свыше 1 года | |
До 30 тыс. | 25,565 |
От 30 тыс. до 100 тыс. | 24,437 |
От 100 тыс. до 300 тыс. | 22,547 |
Более 300 тыс. | 18,697 |
Займы зарплатным клиентам | 16,38 |
Точные ставки будут определяться при фактическом расчете. Опираясь на остаток суммы и срока задолженности, по которой выполняется рефинансирование. Для массового сегмента. То есть без учета принадлежности к зарплатным клиентам.
Чтобы определить суммы, которые попадут под перекредитование, достаточно использовать калькулятор кредитов. Сразу можно отметить, что срок рефинансирования будет соответствовать остатку времени на выплату изначального займа.
Дата договора | Остаток долга (рублей) |
2019 | 160 892 |
2018 | 127 540 |
2017 | 78 152 |
2016 | 49 732 |
Расчет – стоит ли рефинансировать кредит в 2020 году
Для получения ответа на основной вопрос материала остается сравнить итоговые переплаты по принятым во внимание кредитам без рефинансирования и после этой процедуры.
Дата договора | Выгода от рефинансирования (рублей) |
2019 | 7487 |
2018 | 3959 |
2017 | 1105 |
2016 | 1686 |
Во всех случаях, которые учтены для расчета, рефинансирование – выгодно. Пусть и с разными суммами экономии. Правда, не всегда удается воспринимать их в денежном эквиваленте объективно. Поэтому стоит выполнить расчет процентного соотношения.
Дата договора | Сокращение переплаты после рефинансирования |
2019 | 5,6% |
2018 | 3,1% |
2017 | 1,0% |
2016 | 1,2% |
Устоявшееся мнение о том, что займ стоит перекредитовывать до половины его срока, подтверждается. В первой части действия договора более выгодно применение рассматриваемой услуги. Экономия значительней. Как по сумме, так и в процентном выражении.
В то же время есть ряд нюансов. Например, рефинансирование долга, полученного в 2016 году, приносит большую выгоду, чем кредита от 2017. Связано это с индивидуальностью условий. Причем не только перекредитования, но и ссуды, к которой оно применяется.
Поэтому в любом случае предварительно нужен персональный точный расчет. Не исключается, что услуга и вовсе может принести убыток. Например, если по истечению полугода, когда не было значимых перемен по ставкам, обратиться в другой банк, где не будет скидки по процентам как зарплатному клиенту.
Когда стоит рефинансировать кредит
В первую очередь важно выделить, что при желании использовать рассматриваемый финансовый инструмент с целью уменьшения переплаты, необходимо предварительно сделать персональный расчет.
Для этого стоит применять не только условия уже взятого займа, но и индивидуальные предложения банков по рефинансированию. В частности, ставку. Она в разных структурах для одного и того же клиента может отличаться.
Помимо этого, перекредитование дает возможность уменьшить давление на бюджет. То есть снизить обязательный платеж. Для этого у нового кредитора запрашивается больший срок займа, чем остается по текущему долгу. Такой подход дает возможность решить незначительные сложности с выплатой. Либо высвободить деньги для других текущих потребностей.
Здесь важно учитывать, что рассмотрение заявки на рефинансирование выполняется на общих основаниях. То есть необходимо располагать положительной кредитной историей и достаточным уровнем платежеспособности. Соответственно, если возникли финансовые сложности, то такая услуга применима лишь при сокращении дохода, но никак ни при его полной утрате.
Источники:
- НБКИ — средний размер кредита в 2018 и 2019 гг;
- НБКИ — средний размер кредита в 2016 и 2017 гг;
- ЦБ РФ — предельные значения ПСК.
Комментарии: 0