Что такое ДБО в банке

Анастасия Подолян Автор финансовых статей

Когда-то, чтобы оплатить коммунальные услуги, открыть вклад или узнать баланс, приходилось идти в отделение банка, брать талон и ждать очереди. Сейчас все изменилось, банки активно развивают дистанционное банковское обслуживание.

ДБО позволяет решить финансовые вопросы в банке дистанционно — с компьютера, смартфона или через банкомат. Расскажем, что такое ДБО, как работает, в чем плюсы и минусы и безопасно ли пользоваться дистанционными банковскими сервисами.

Что такое ДБО — расшифровка

Еще 10–20 лет назад банк ассоциировался с обычным стационарным офисом: клиент приходил в отделение, брал талончик, заполнял бумаги, общался с менеджером, вносил наличные. Все это происходило медленно, порой на решение вопросов в отделении нужно было потратить целый день.

Но новые технологии подтолкнули банки к переменам. Появились сотовая связь, интернет, смартфоны. Люди стали ценить свое время и чаще выбирать дистанционные способы решения задач, в том числе финансовых.

Так появился и закрепился термин дистанционное банковское обслуживание, сокращенно ДБО. Это — система, которая позволяет клиенту совершать финансовые операции удаленно через компьютер, планшет, телефон.

Если раньше для открытия вклада приходилось ехать в банк, сидеть в очереди и обсуждать условия с сотрудником, то теперь достаточно пары кликов в мобильном приложении. Через ДБО деньги отправляют за несколько минут, также онлайн можно заполнить заявку на кредит и оплатить коммуналку.

Технически, под системы ДБО подпадает масса решений:

• интернет-банкинг;
• мобильные приложения;
• клиент-банк;
• СМС-обслуживание;
• голосовые меню;
• терминалы самообслуживания.

По сути, клиент дает распоряжения банку совершать те или иные операции через цифровые каналы связи. А банк исполняет поручения автоматически, без участия сотрудников.

Россияне охотно переходят на электронные деньги и активно используют дистанционные каналы. Через ДБО клиенты совершают десятки операций: переводят деньги между счетами, оформляют кредиты, управляют вкладами, оплачивают услуги, ведут бухгалтерию. Причем как физлица, так и бизнес.

Удаленный доступ стал не просто удобным инструментом. Он постепенно заменяет собой привычные визиты в отделения.

Какие есть виды и формы

В зависимости от задач и потребностей клиентов, сервис дистанционного обслуживания банка может иметь разные формы. Выполнять операции со своими счетами можно через браузер, мобильное приложение и даже через банкомат.

Клиент–Банк: классическая система. Это — один из самых распространенных способов онлайн-управления счетом для бизнеса. Система позволяет совершать необходимые операции через компьютер, планшет или смартфон.

Банки используют два вида ДБО:

1. «Толстый клиент» — это специальная программа, которую устанавливают на устройство. Вся работа с данными идет внутри этой программы. Сервер используют для хранения информации. Такую модель чаще всего применяют в компаниях. Программу ставит сотрудник банка, он же обучает и поддерживает пользователей.
2. «Тонкий клиент» — это онлайн-сервис. Никакой софт ставить не нужно. Пользователь заходит на сайт или запускает мобильное приложение. Все операции обрабатываются на сервере. Такой вариант подходит для частных клиентов, он проще.

Обе модели позволяют делать все необходимое: переводить деньги, открывать вклад, подать заявку на кредит, работать с валютой.

Телефон как инструмент. Если интернета нет, на помощь приходит обычный телефон. ДБО используют даже со стационарного аппарата. Такое дистанционное обслуживание носит название система «Телефон – Банк».

С ее помощью можно:

• отправлять СМС-команды — например, запросить остаток на счете или оплатить услуги;
• звонить оператору и решать вопросы голосом;
• пользоваться автоответчиком с голосовым меню.

Такой вариант подходит в дороге, за городом, в экстренной ситуации.

Внешние устройства: банкоматы и терминалы. Банкоматы — это тоже часть ДБО банка. Они стоят в торговых центрах, у метро, на заправках и в офисах. Через них можно:

• снять или внести деньги;
• оплатить услуги;
• пополнить карту;
• сделать перевод.

Все это тоже происходит без общения с сотрудником кредитной организации.

Интернет-банк и мобильное приложение. С этих сервисов чаще всего начинается знакомство с ДБО. Онлайн-банк работает через сайт, мобильный — через приложение. Здесь клиентам доступны основные функции:

• денежные переводы;
• оплата счетов;
• открытие вкладов;
• оформление кредита;
• инвестиции;
• чат с поддержкой.

Приложения становятся удобнее, банки добавляют уведомления, автоплатежи, бонусы, интеграции с другими сервисами. Управлять деньгами можно даже на ходу.

Оформите дебетовую карту Газпромбанка МИР:

ГазпромбанкКарта МИР

5

Отзывы: 1

Стоимость от	0₽
Кэшбек	До 50%
Процент на остаток	До 21.5%
Снятие без процентов	До 200 000 р.
Овердрафт	Есть
Доставка	1-2 дня

Бесплатное обслуживание Снятие в любых банкоматах без процентов С процентом на остаток Срочные С овердрафтом

Оформить

Как законодательство регулирует ДБО

Чтобы операции в онлайн-банке были безопасными, они должны соответствовать определенным требованиям. Эти правила устанавливают не одним документом, а рядом законов и положений. Основная цель — защитить клиента и обеспечить стабильную работу сервисов.

За все, что касается дистанционного обслуживания в банке, в России отвечает ЦБ РФ. Он контролирует, как банки предоставляют услуги через интернет, мобильные приложения, банкоматы и другие удаленные каналы.

В основе регулирования лежат такие законы и положения:

1. Закон «О банках и банковской деятельности». В нем описывают основные принципы работы банков, включая оказание услуг на расстоянии.
2. Закон «О персональных данных». Этот документ определяет, как финансовые организации обязаны хранить и использовать личную информацию клиентов: ФИО, номер телефона, паспортные данные, ИНН.
3. Закон «О национальной платежной системе». Регулирует, как должны работать операторы платежей, какие стандарты безопасности соблюдать при переводах и оплате через интернет.
4. Закон «Об информации и защите информации». Устанавливает правила передачи данных — особенно важно при использовании онлайн-банкинга.
5. Положение №762-П Центробанка. В нем описывают базовые правила перевода электронных денег, которые банки обязаны учитывать при дистанционных операциях.
6. Положение №630-П. Объясняет, как нужно организовать работу с наличными через банкоматы и терминалы. Последняя редакция — от августа 2021 года.
7. Отдельное положение о ДБО. Этот документ разъясняет, как банки могут выстраивать работу онлайн-сервисов: от входа в систему до подтверждения операций.

Каждый из этих актов отвечает за свой участок. Вместе они формируют базу, на которой строится дистанционное обслуживание банковских клиентов.

Полного, единого закона о ДБО пока нет. Но действующих правил достаточно, чтобы россияне могли спокойно пользоваться удаленными сервисами с высоким уровнем защиты.

Какие плюсы у ДБО

От использования сервисов дистанционного банковского обслуживания получают выгоду обе стороны: и банк, и клиент. Рассмотрим, какие преимущества им доступны.

Для банка

Плюсы, которые дает дистанционное обслуживание банку:

1. Рост без больших затрат. Банку не нужны новые офисы, а это значит, что не придется тратить деньги на аренду, ремонт, коммунальные услуги, зарплату сотрудникам. Расширить клиентскую базу теперь можно через онлайн-продукты, так как сотрудничать с банком можно даже в самых удаленных населенных пунктах страны.
2. Многие процессы автоматизированы. Система обрабатывает заявки на открытие счета, проверяет данные, отправляет переводы без участия менеджеров.
3. Меньший риск ошибок. Человеческий фактор отсутствует. Когда фамилию или номер паспорта вводит система, а не оператор, риск опечатки меньше. Данные берут из базы точно и без искажений.
4. Удобные каналы для связи. Можно напомнить о платеже или сообщить о новой акции через пуш или СМС, а также письмом на электронную почту или сообщением в приложении. Это работает мягко, ненавязчиво, но эффективно.

Для клиента

Клиенту ДБО тоже предлагает ряд преимуществ:

1. Круглосуточный доступ. Не нужно подстраиваться под график работы отделения. Почти все операции — от простых переводов до оформления кредита или инвестиций — теперь доступны в телефоне. Достаточно открыть приложение, войти в личный кабинет и управлять своими счетами и продуктами.
2. Постоянный контроль. Пользователь видит, сколько потратил, откуда получил деньги, на чем сэкономил.
3. Без очередей и поездок. Хотите оформить или заблокировать карту, закрыть счет, открыть вклад или оформить кредит, не надо ехать в офис. Проще зайти на сайт банка или воспользоваться приложением.
4. Лояльные условия. Чтобы побудить клиентов использовать онлайн-сервисы, банки дают бонусы: сниженные ставки по кредитам, повышенные проценты по вкладам, бесплатные карты, дополнительный кешбэк, оплата услуг без комиссии.

Если раньше за выпиской или изменением лимита шли к специалисту, теперь достаточно пары кликов в смартфоне. Клиент решает большинство вопросов самостоятельно, не выходя из дома.

Какие недостатки у ДБО

Система ДБО в банке упрощает доступ к счетам, но некоторые сложности все же встречаются:

1. Технические сбои. Даже современная система может тормозить. Интернет «падает», приложение зависает, на стороне банка идет обновление — и все, операция не проходит. Особенно неудобно, если нужно срочно перевести деньги или оплатить счет.
2. Зависимость от интернета. Мобильный или онлайн-банк работают только при стабильной связи. Если уехал за город, где «ловит» плохо, придется подождать. Без стабильного сигнала сервис попросту недоступен.
3. Технологический барьер. Не все пользователи уверенно чувствуют себя в цифровой среде. Пожилым людям или тем, кто не привык к смартфонам и приложениям, освоить мобильный банк непросто. Нужны базовые навыки: установить приложение, разобраться в интерфейсе , не запутаться в навигации.
4. Мошенничество и человеческий фактор. Банки тратят миллиарды на защиту, но главная уязвимость — сам клиент. Люди передают незнакомцам секретные коды, логины и пароли. А, значит, даже надежная система не спасет от невнимательности и доверчивости.
5. Нет личного контакта. Иногда проще поговорить с живым человеком, чем искать нужную кнопку в интерфейсе. Особенно, если вопрос нестандартный. В ДБО придется писать в чат, ждать ответа, перезванивать. Некоторым такой формат не подходит.
6. Невозможность получить бумажное подтверждение. Все уходит в электронную историю. Это удобно, но бывают ситуации, когда нужна бумага с подписью и печатью. Например, для органов опеки или некоторых нотариальных процедур. В таком случае придется обращаться в офис.
7. Платные функции. Многие базовые услуги предоставляют бесплатно. Но за отдельные опции, вроде перевыпуска токена для бизнеса, предоставления заверенной копии документа или совершения моментального перевода, взимают комиссию. Это не всегда очевидно и вызывает вопросы у клиента.

И все же, несмотря на минусы, число пользователей каналов дистанционного банковского обслуживания неуклонно растет.

Безопасно ли пользоваться системой

Для банков безопасность — не только обязательство, а вопрос доверия. Чем надежнее система, тем спокойнее клиент. Поэтому все, что касается защиты, постоянно дорабатывают.

Способы, которыми банки защищают онлайн-сервисы:

1. Шифрование. Когда вы отправляете данные в банк, будь то логин, платеж или запрос баланса, информация проходит через защищенный канал. Ее шифруют специальными алгоритмами. Даже если кто-то перехватит этот поток, он не сможет его расшифровать без нужного ключа.
2. Дополнительные уровни защиты. Чтобы попасть в личный кабинет, недостаточно одного пароля. Обычно используют СМС-код и биометрию, это снижает вероятность того, что чужой получит доступ к вашему счету.
3. Автоматическое отслеживание действий. Системы мониторинга фиксируют входы, нажатия и переводы. Если что-то выбивается из привычных сценариев, например, вход из другой страны или перевод на крупную сумму, банк запрашивает повторное подтверждение или временно приостанавливает операцию.
4. Антивирусная защита со стороны кредитной организации. Банковские приложения регулярно обновляют, чтобы вредоносные программы не повлияли на работу. Это — часть общей системы кибербезопасности.

Но даже при такой защите уязвимость остается. И чаще она заключается не в системе, а в том, кто ею пользуется. Мошенникам не нужно взламывать банк, если проще обмануть его клиента. И вот тут важно быть внимательным. Злоумышленники используют разные способы получить необходимые данные от своей жертвы:

Звонки из службы безопасности. Человеку звонят и представляются сотрудником банка или даже правоохранительных органов. При этом называют настоящие данные: имя, номер карты. Говорят быстро, запугивают, предлагают спасти деньги, перевести их на «защищенный счет». Мошенники часто подделывают номер телефона, чтобы он казался настоящим.

Письма и сайты-обманки. На почту приходит сообщение от якобы банка: нужно срочно подтвердить вход или оплатить что-то. Ссылка ведет на поддельный сайт, который выглядит почти как оригинал. Человек вводит логин и пароль и тем самым передает злоумышленникам доступ в личный кабинет.

Обман у банкоматов. Такое случается реже, но все еще возможно. Раньше преступники устанавливали накладки для считывания данных карты. Сейчас в основном используют сценарии с помощью: просят вставить карту, достать, а потом обвиняют в краже. В любом случае лучше не вмешиваться в чужие операции.

Подробнее о том, какое бывает мошенничество с картами и счетами.

Чтобы обезопасить себя:

• не сообщайте коды из СМС, даже если звонят из банка;
• не переходите по ссылкам из писем и мессенджеров;
• старайтесь не использовать общедоступный Wi-Fi для входа в интернет-банк;
• установите антивирус на телефон и компьютер;
• регулярно проверяйте историю операций, если что-то вызывает подозрение, сразу связывайтесь с банком.

И главное — не торопитесь. Давление, спешка, запугивание — любимые приемы мошенников. Если вам звонят с тревожной новостью и требуют срочно действовать, лучше сразу положите трубку, а потом уже самостоятельно перезвоните в банк.

Сколько стоит доступ к сервису

С внедрением дистанционного обслуживания у банков появилась возможность сократить затраты. Операции автоматизировали, персонала нужно меньше, отпала необходимость открывать дополнительные отделения. Все это позволило сделать обслуживание более доступным как по времени, так и по стоимости.

Большинство базовых функций в системах ДБО для физических лиц предоставляют бесплатно. Зайти в приложение, проверить баланс, перевести деньги, пополнить счет — это уже стало нормой и не требует дополнительной оплаты. Однако есть исключения. Брать плату с клиентов могут в некоторых случаях:

1. Комиссии за переводы. Иногда при переводе средств на карты других банков могут удерживать комиссию. Это зависит от условий конкретной финансовой организации. Например, внутри банка переводы бесплатны, а за внешние — 0,5% от суммы. Чтобы сократить такие расходы, многие пользователи подключают Систему быстрых платежей (СБП). Она позволяет переводить деньги по номеру телефона быстро, без комиссии в рамках действующих лимитов.
2. Платные опции. Некоторые сервисы могут быть условно платными. Например, СМС-уведомления, выпуск токена для бизнеса, запрос официальной справки или регистрация дополнительного пользователя. Также могут взимать плату за открытие брокерского счета или покупку валюты. На фоне конкуренции банки стараются снижать или вовсе отменять эти затраты, особенно для активных клиентов.
3. Подписка и расширенные пакеты. Некоторые финансовые организации предлагают платные подписки. В них входят дополнительные функции: инвестиционные консультации, доступ к брокерским инструментам, расширенные лимиты по операциям, посещение бизнес-залов в аэропортах, индивидуальное сопровождение. Но подобные пакеты чаще интересны продвинутым пользователям, которые активно управляют своим капиталом.

Даже несмотря на автоматизацию, ДБО требует вложений: разработка, техподдержка, защита от мошенников, обновление интерфейсов. Банки ищут баланс между доступностью и экономической целесообразностью. Поэтому основной функционал сервиса бесплатный , а дополнительный — клиенты оплачивают либо напрямую, либо через комиссионные сборы.

Но учтите, что на фоне высокой конкуренции большинство банков делают базовые функции максимально доступными. И если за что-то и берут деньги, то это дополнительные опции, без которых зачастую можно обойтись.

Какие перспективы развития ДБО

Раньше в банке важным был личный контакт. Люди ценили общение с менеджером, живое объяснение, бумажный договор. Сегодня все поменялось, главный приоритет — скорость. Чем быстрее работает приложение, чем проще интерфейс и чем меньше шагов к нужной операции, тем выше лояльность клиента.

Но чтобы развиваться дальше, системам предстоит пройти несколько этапов. Сейчас в развитии ДБО преобладают такие цели:

• Сделать интерфейсы понятными, не перегруженными, без сложных переходов. Чтобы пользователь, вне зависимости от возраста и опыта, мог с первого раза разобраться, как совершить нужную операцию.
• Глубже интегрироваться с бизнес-процессами. Это касается работы с компаниями и ИП. Подключение к CRM, автоматическая выгрузка отчетов, доступ для бухгалтера, контроль над платежами — все должно работать в едином окне.
• Расширять способы входа и подтверждения операций. Биометрия становится не просто опцией, а стандартом. Она позволяет обеспечить безопасность без использования дополнительных паролей и кодов из СМС.

Будущее — за удобными, быстрыми и умными финансовыми сервисами. И ДБО здесь уже не тренд, а норма.

Частые вопросы