Карты рассрочки

Карты рассрочки – отдельный банковский продукт, схожий с кредитками. Их стали выпускать для массового использования сравнительно недавно, но они уже завоевали популярность на рынке кредитования. Условия обслуживания карт рассрочки больше всего подходят тем, кто платит за товары в магазинах-партнерах банка.

Как работают карты рассрочки

Главное правило карты рассрочки – клиент платит за товар ровно столько, сколько указано на ценнике. Если пользователь соблюдает график платежей, ему не придется ничего отдавать сверх той суммы, которая взята взаймы у банка.

По сути, карта рассрочки своеобразная возобновляемая кредитная линия, которую не надо переоформлять. Достаточно своевременно закрывать долги и можно брать новый товар в рассрочку в пределах кредитного лимита, который утвержден банком.

Например, покупатель оплатил картой рассрочки пылесос стоимостью 6 000 рублей. Если период рассрочки 12 месяцев, сумма к оплате раз в месяц – 500 рублей. Если придерживаться графика, банк не возьмет ни одного рубля сверх выданной суммы. За нарушение графика банк начислит штрафы и пересчитает сумму по процентной ставке, которая указана в договоре обслуживания. Карта рассрочки превращается в кредитную карту с процентной ставкой.

По некоторым картам рассрочки при опоздании в один день процентная ставка устанавливается на всю изначально взятую сумму займа. Другие банки предупреждают пользователя за несколько дней о возможном нарушении и дают небольшой период в 1-3 дня для исполнения обязательств.

Условия использования карт рассрочки

Банки устанавливают разные условия по картам рассрочки. Они отличаются:

• максимальным кредитным лимитом;
• длительностью рассрочки;
• процентной ставкой, по которой пересчитают задолженность при нарушении графика выплат;
• списком магазинов-партнеров, которые продают товары в рассрочку;
• возможностью платить за товары во всех остальных магазинах, кроме партнеров банка;
• наличием кешбэка и процента на остаток средств по счету;
• возможностью снимать наличные с карты или проводить какие-либо другие операции кроме оплаты товаров.

Карты рассрочки очень редко используют для снятия наличных. За это придется дополнительно платить, что снизит выгоду для пользователя. По некоторым картам вообще нельзя снимать наличку.

Во время оплаты за товар у кассира или на сайте магазина-партнера с карты рассрочки списывают сумму – это заемные деньги банка. Покупатель платит продавцу сразу, а с банком рассчитывается от 2 до 12 месяцев одинаковыми суммами. Правила расчета даты возврата указаны в договоре обслуживания карты рассрочки.

Если по карте куплен не один, а два или больше товаров в рассрочку, их цены суммируются. Итоговый размер ежемесячного платежа увеличится.

Например, владелец карты рассрочки купил в течение календарного месяца холодильник за 50 000 рублей на 10 месяцев и ноутбук за 8 000 рублей на 4 месяца. Ежемесячные платежи:

• за холодильник 5 000 рублей;
• за ноутбук 2 000 рублей.

Первые 4 месяца платеж составит 7 000 рублей, а начиная с 5 по 10 месяц – 5 000 рублей.

На что обратить внимание при оформлении карты рассрочки

При оформлении карты рассрочки обратите внимание на несколько параметров:

• процентную ставку при просрочке ежемесячной выплаты и правила ее начисления – на всю сумму или на остаток долга;
• штрафы и пени при просрочке платежа – это может быть разовый платеж за нарушение или ежедневный процент.

Иногда в условиях обслуживания карты рассрочки указано, что процентная ставка за просрочку платежа 0%, а ежедневные штрафные санкции составляют 0,5% от суммы долга. В итоге получается, что заемщику посчитают просрочку по ставке 182,5% годовых.

Перед тем как выбрать и оформить карту рассрочки, изучите список магазинов-партнеров. Отыщите в перечне те торговые сети, где планируете чаще покупать товары. Исходя из этого выбирайте карту.

Где оформить карту рассрочки: топ-10 популярных предложений

Оформить заявку на карту рассрочки можно в нескольких российских банках. В топ-10 предложений вошли:

Название карты	Название банка	Длительность рассрочки в магазинах-партнерах
Свобода	Хоум Кредит Банк	10 месяцев
Халва	Совкомбанк	18 месяцев
Карта рассрочки Тинькофф Платинум	Тинькофф банк	12 месяцев
Card Credit Plus	Кредит Европа Банк	12 месяцев
Карта рассрочки	Русский Стандарт	24 месяца
Рассрочка на все	Восточный Банк	90 дней
Просто кредитная карта	Ситибанк	180 дней
Яндекс.Плюс	Тинькофф банк	12 месяцев
Виртуальная Халва	Совкомбанк	18 месяцев

Заказать карту рассрочки можно в режиме онлайн. Одобрение или отказ банка придет в течение нескольких минут. Получить карту рассрочки можно по почте, курьером или в отделении банка. Способы доставки зависят от условий банка.

Некоторые банки-эмитенты предлагают виртуальный вариант карты рассрочки, без физического носителя. Ее оформляют для проведения расчетов в онлайн-магазинах партнерах, список которых приведен на официальном сайте банка.

Какую карту рассрочки выбрать пластиковую или виртуальную зависит от потребностей пользователя. Виртуальные — предпочитают любители онлайн-шопинга, реальный пластик заказывают те, кто покупает товары в обычных магазинах. Однако виртуальную карту также можно использовать при расчетах в обычных магазинах. В большинстве случаев потребуется только наличие NFC в телефоне.

Как сравнить и выбрать карту рассрочки

Подобрать карту рассрочки можно по нескольким параметрам. Сравним два лидирующих на рынке продукта от Совкомбанка и Хоум Кредит Банка:

Параметр	Халва	Свобода
Цена за выпуск и обслуживание	0 рублей	0 рублей
Максимальный кредитный лимит	350 000 рублей	290 000 рублей
Число торговых точек партнеров	200 000	60 000
Возможность оплаты за товары не у партнеров	При оплате за покупку из доступного лимита рассрочки не в сети партнеров спишется комиссия 290 рублей плюс 1,9%. Рассрочка на 2 месяца	Льготный период 51 день
Ставка на покупки в рассрочку	0%	0%
Срок действия карты	5 лет	5 лет
Максимальная длительность рассрочки	18 месяцев, но можно подключить дополнительные опции и продлить до 1080 дней	10 месяцев
Условия при нарушении срока	20% годовых за каждый день просрочки на 6 день после наступления дня платежа, если сумма долга больше 500 рублей: 590 руб. за 1-й пропуск; 1% от суммы полной задолженности плюс 590 руб. за 2-й пропуск подряд; 2% от суммы полной задолженности плюс 590 руб. за 3-й и последующие пропуски подряд;	Штраф 590 рублей за каждую просрочку. При повторном нарушении пеня на сумму неустойки от 1% до 2%. Кроме того от 17,9% до 34,8% на сумму покупок не у партнеров. На платежи совершенные у партнеров проценты не начисляют. На сумму просроченного платежа начисляют неустойку 0,055% в день
Дополнительный период для погашения при просрочке платежа	5 дней	Нет
Доставка курьером	Есть	Есть
Проценты на остаток средств на счете	4%-5% в зависимости от суммы	Нет
Кешбэк	Есть	Нет
Возможность продлить рассрочку	Есть	Есть
Возможность снять наличные	Да можно снимать свои и заемные деньги. Если свои деньги — без комиссии. Если снимать заемные средства комиссия 2,9% и 290 рублей за 1 операцию	Нет

По таким параметрам можно сравнить любые карты рассрочки и выбрать самую подходящую.