Карты рассрочки

Карты рассрочки – отдельный банковский продукт, схожий с кредитками. Их стали выпускать для массового использования сравнительно недавно, но они уже сумели завоевать популярность на рынке кредитования. Условия обслуживания по картам рассрочки больше всего подходят тем, кто платит за товары в магазинах-партнерах банка.

Карты рассрочки не используют для снятия наличных, потому что за это придется дополнительно платить и от этого снизится их выгода. Однако правила использования этих карт более понятны пользователям, чем у некоторых кредиток с льготным периодом.

Как работают карты рассрочки

Главное правило карты рассрочки от банков – клиент платит за товар ровно столько, сколько указано на ценнике. Если пользователь соблюдает график обязательных платежей, ему не придется ничего отдавать сверх той суммы, которая взята взаймы у банка.

По сути, карта рассрочки своеобразная возобновляемая кредитная линия, которую не надо постоянно переоформлять. Достаточно только своевременно закрывать долги и можно брать новый товар в рассрочку в рамках того кредитного лимита, который был утвержден банком-эмитентом.

Например, покупатель оплатил по банковской карте рассрочки за пылесос 6 000 рублей. Если период рассрочки 12 месяцев, сумма к оплате раз в месяц – 500 рублей. Если не допускать просрочки, банк не возьмет ни одного рубля сверх выданной суммы. За нарушение графика выплат банк начисляет штрафы и пересчитывает сумму по той ставке, которая указана в договоре обслуживания. В этом случае карта рассрочки превращается в кредитную карту с процентной ставкой.

В некоторых условиях обслуживания карт рассрочки при опоздании в один день процентная ставка устанавливается на всю изначально взятую сумму займа. Другие банки предупреждают пользователя за несколько дней о возможном нарушении и дают небольшой период в 1-3 дня для исполнения обязательств.

Условия использования карт рассрочки

Банки предлагают разные условия по картам рассрочки. Они отличаются:

• максимальным кредитным лимитом;
• длительностью рассрочки;
• процентной ставкой, по которой будет пересчитана задолженность при нарушении графика выплат;
• списком магазинов-партнеров, которые продают товары в рассрочку;
• возможностью платить за товары во всех остальных магазинах, кроме партнеров банка;
• наличием кешбэка и процента на остаток средств по счету;
• возможностью снимать наличные с карты или проводить какие-либо другие операции кроме безналичных платежей.

Использовать карту рассрочки для снятия наличных невыгодно. У некоторых банков вообще нет такой возможности, в других надо дополнительно платить за такую услугу.

Во время оплаты за товар на кассе или на сайте магазина-партнера с карты рассрочки автоматически списывают сумму – это заемные деньги банка. Покупатель отдает деньги продавцу сразу, а с банком рассчитывается в течение более длительного времени. Как правило, этот период достигает от 2 до 24 месяцев. Заемные деньги держатель карты рассрочки возвращает ежемесячно одинаковыми суммами. Дата возврата зависит от условий в договоре обслуживания. Если по карте куплен не один, а два или больше товаров в рассрочку, их цены суммируются. Итоговый размер ежемесячного платежа увеличится.

Например, владелец карты рассрочки купил в течение календарного месяца холодильник за 50 000 рублей на 10 месяцев и ноутбук за 8 000 рублей на 4 месяца. Ежемесячные платежи:

• за холодильник 5 000 рублей;
• за ноутбук 2000 рублей.

Первые 4 месяца платеж составит 7 000 рублей, а начиная с 5 по 10 месяц – 5 000 рублей.

На что обратить внимание при оформлении карты

При оформлении карты рассрочки обратите внимание на несколько параметров:

• процентную ставку при просрочке ежемесячной выплаты и правила ее начисления – на всю сумму или на остаток долга;
• штрафы и пени при просрочке платежа – это может быть разовый платеж за нарушение или ежедневный процент.

Иногда в условиях обслуживания карты рассрочки может быть указано, что процентная ставка за просрочку платежа 0%, а ежедневные штрафные санкции составляют 0,5% от суммы долга. В итоге получается, что заемщику пересчитают просрочку по ставке 182,5% годовых.

Перед тем решить, какую карту рассрочки выбрать и оформить, изучите список магазинов-партнеров. Берите такой вариант, где планируете чаще покупать товары.

Где оформить карту рассрочки: ТОП 10 популярных предложений

Оформить заявку на карту рассрочки можно в нескольких российских банках. В топ-10 предложений вошли:

Название карты	Название банка	Длительность рассрочки
Свобода	Хоум Кредит Банк	12 месяцев
Халва	Совкомбанк	18 месяцев
Карта рассрочки Тинькофф Платинум	Тинькофф банк	12 месяцев
Card Credit Plus	Кредит Европа Банк	12 месяцев
Карта рассрочки	Русский Стандарт	12 месяцев
Рассрочка на все	Восточный Банк	90 дней
Просто кредитная карта	Ситибанк	36 месяцев
Яндекс.Плюс	Тинькофф банк	12 месяцев
Виртуальная Халва	Совкомбанк	18 месяцев

Заказать карту рассрочки можно в режиме онлайн. Одобрение или отказ от банка придет в течение нескольких минут. Получить карту рассрочки можно по почте, курьером или в отделении банка. Способы доставки зависят от условий банка.

Некоторые банки-эмитенты предлагают виртуальный вариант карты рассрочки, без физического носителя. Ее оформляют для проведения расчетов в онлайн-магазинах партнерах, список которых приведен на официальном сайте банка. Какую карту рассрочки выбрать пластиковую или виртуальную зависит от задач пользователя. Виртуальные предпочитают любители онлайн-шопинга, реальный пластик заказывают те пользователи, которые покупают в офлайн-магазинах.

Как сравнить и выбрать карту рассрочки

Подобрать карту рассрочки можно по нескольким параметрам. Сравним два лидирующих на рынке продукта от Совкомбанка и Хоум Кредит Банка:

Параметр	Халва	Свобода
Цена за выпуск и обслуживание	0 рублей	0 рублей
Максимальный кредитный лимит	350 000 рублей	300 000 рублей
Число торговых точек партнеров	200 000	60 000
Беспроцентный период на покупки не у партнеров	При покупке на сумму от 3000 рублей длительность до 4 месяцев	51 день
Рассрочка везде	Нет	Да
Возможность оплаты за товары не у партнеров	Есть, но только на свои деньги	Есть
Ставка на покупки в рассрочку	0%	0%
Срок действия карты	5 лет	5 лет
Максимальная длительность рассрочки	18 месяцев	12 месяцев
Условия при нарушении срока	590 рублей за 1 просрочку, 590 рублей + 1% от суммы задолженности за 2 просрочку. 590 рублей + 2% от суммы задолженности 3 или более раз. Кроме того начисляется пеня 19% на сумму полной задолженности за каждый просроченный день	590 рублей за каждую просрочку. При повторном нарушении пеня на сумму неустойки от 1% до 2%. Кроме того от 17,9% до 38,4% на сумму покупок не у партнеров. На платежи совершенные у партнеров проценты не начисляют. На сумму просроченного платежа начисляют неустойку 0,055% в день
Дополнительный период для погашения при просрочке платежа	5 дней	Нет
Доставка курьером	Есть	Есть
Проценты на остаток средств на счете	5%	Нет
Кешбэк	До 6%, при расходовании своих денег	Нет
Возможность продлить рассрочку	Есть, на срок от 3 до 18 месяцев. Доплата от 900 рублей до 9900 рублей	Есть на 6-10 месяцев. Плюс доплата 6-10% от суммы покупки
Возможность снять наличные	Да можно снимать свои и заемные деньги. Если свои деньги до 100 000 рублей, то без комиссии. Если снимать заемные до суммы 30 000 рублей, то 2,9% + 290 рублей за 1 операцию	Нет

По таким параметрам можно сравнить любые карты рассрочки.