Что такое банк

Ирина Калимулина Автор, эксперт по финансовым услугам

Об авторе

Высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению "Банковское дело". С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю "Финансы и кредит". Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся). Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности. rusanova@brobank.ru Открыть профиль

Значение термина

Термин «банк» произошел из итальянского языка (banco — стол или скамья для раскладывания монет). Банком является финансово-кредитная организация, производящая различного рода операции с денежными средствами, ценными бумагами, и прочими материальными активами. Основные клиенты таких организаций:

• Государство (Правительство).
• Физические лица.
• Юридические лица.

Банком признается коммерческая организация, главной целью которой является получение прибыли. Соответственно, некоммерческих банков не существует в природе.

В большинстве государств мира банки имеют исключительное право на привлечение денежных средств с целью их последующего размещения от своего имени. Также только банки имеют право открывать и обслуживать банковские счета юридических и физических лиц, выпускать кредитные и дебетовые карты.

Действуя на основании специального разрешения (лицензии), банки не имеют право заниматься торговой, страховой или производственной деятельностью. Выдачей лицензии и ее отзывом занимаются специализированные государственные органы. Как правило, эти функции исполняет главный регулятор — Центральный Банк государства.

Виды банковских организаций

В каждом развитом государстве действует схожая банковская система. За небольшими исключениями, принято выделять следующие виды банков:

• Центральные — выполняющие функции главного регулятора, осуществляющие денежную эмиссию.
• Коммерческие — занимающиеся расчетно-кассовым обслуживанием, депозитными и кредитными операциями.
• Инвестиционные — специализирующиеся на инвестировании (в основном в ценные бумаги).

Самый распространенный вид — коммерческие банки, который включает или может включать в себя некоторые дополнительные подвиды. Специализированные банки — занимаются каким-то одним и несколькими видами операций, сберегательные — привлекают средства населения, универсальные — оказывают весь спектр банковских услуг.

Также принято выделять ритейловые и кэптивные банки. Первый вид направлен на обслуживание только физических лиц, второй — иногда называют «карманным» банком, который создается в виде дочерней организации крупного банка. Его основными функциями считается обслуживание банковских операций материнской (головной) кредитной организации.

Механизм работы коммерческих банков

Главной исторической функцией банков было хранение денег клиентов. Позднее, размещая средства в банке, клиенты могли рассчитывать на получение прибыли. Подобное стало возможным ввиду того, что получая деньги на хранение у одних клиентов, банк выдавал кредиты — другим.

В процессе выдачи кредитов населению, создается дополнительная денежная масса. Этот механизм принято называть банковским мультипликатором. При этом в ресурсах практически любого банка преобладают привлеченные и заемные средства, что влечет повышенную ответственность кредитной организации перед кредиторами и вкладчиками.

Постоянный оборот денежных средств — основа для систематического извлечения прибыли. Деньги клиентов размещаются в многочисленные проекты, и именно из этого оборота складывается основная статья доходов организации.

Виды банковских операций

Деятельность кредитной организации основывается на проведении различного рода банковских операций. В большинстве случаев перечень таких операций строго ограничен федеральным законодательством. Основные виды:

• Открытие и обслуживание банковских счетов — для физических и юридических лиц.
• Размещение привлеченных средств от своего имени.
• Инкассация.
• Купли-продажа иностранной валюты — в наличной и безналичной формах.
• Операции с драгоценными металлами.
• Привлечение денежных средств в виде вкладов.
• Выдача банковских гарантий.
• Осуществление денежных переводов.
• Лизинговые операции.
• Ведение расчетов между физическими и юридическими лицами.
• Аренда сейфов и специальных помещений для хранения ценностей, документов, прочего имущества.
  Приобретение прав требования и их возможная последующая реализация — покупка кредитных обязательств физических и юридических лиц.
• Доверительное управление.
• Информационные и консультационные услуги.

У отдельной организации перечень операций может быть сокращен. Такими организациями называются небанковские кредитные организации, имеющие право заниматься только определенными видами операций. В России таких компаний достаточно много, и в их наименовании указывается аббревиатура НКБ.

Структура крупных банков

Крупнейшие кредитные организации стали таковыми благодаря расширению. В их структуре может действовать большое количество дочерних предприятий, которые создаются преимущественно для расширения территории покрытия.

Самая популярная форма расширения территории деятельности — создание дочерних компаний.

Дочерний банк представляет собой отдельное юридическое лицо, которое действует коммерчески самостоятельно. Также распространены следующие формы:

• Филиал банка — структурное подразделение, находящееся вне места главного офиса, и не являющееся юридическим лицом.
• Представительство банка — структурное подразделение, не являющееся юридическим лицом, и не имеющее право на самостоятельное осуществление банковских операций.
• Дополнительный офис — внутреннее структурное подразделение, выполняющее определенные функции (обслуживание бизнеса, кредитные операции, обмен валюты, и прочее).

Кредитные организации имеют право создавать коалиции и союзы с целью координации своей работы и защиты интересов банковского сектора. Подобные объединения не являются коммерческими, поэтому им запрещено действовать в направлении извлечения прибыли.