Специалист Бробанк.ру изучил основы ФЗ о кредитных историях. Что собой представляет кредитное досье гражданина, как собирается и хранится информация, как она передается банкам. Ключевая информация для заемщиков.
Что такое кредитная история?
Это отчет, который содержит сведения об исполнении гражданином своих кредитных обязательств. 218 ФЗ о кредитных историях четко указывает, как должна выглядеть КИ гражданина, какая информация в ней отражается. В ней содержатся сведения обо всех выданных и погашенных кредитах гражданина. Кроме того, с недавнего времени в досье стали вносить и отказные банковские решения, а также факты запросов КИ.
Самое главное в законе — содержание кредитной истории. Где бы вы ни запросили досье, оно всегда будет иметь идентичный вид, который подробно описан в ФЗ. Досье состоит их 4-х основных частей:
- Титульная. В этой части отражается основная информация о гражданине. Это его ФИО, полные паспортные данные, номер ИНН и СНИЛС. То есть это идентификационные данные гражданина.
- Основная. Эта часть содержит ключевую информацию, которая и помогает кредиторам дать верную оценку клиенту. Если гражданин судом признан недееспособным или находится в стадии банкротства, это обязательно отражается в отчете. Далее дается полная расшифровка действующих и погашенных долговых обязательств с указанием сумм, сроков и процентов. Здесь же находятся данные о просрочках, о фактах обращения кредиторов в суд. Если ссуда оформлена с поручителем или залогом, это также указывается. В целом, это полное кредитное досье гражданина.
- Закрытая или дополнительная часть. Здесь содержится информация об источниках формирования истории кредитования, то есть о банках и иных кредитных организаций, которые передавали информацию в досье.
- Информационная. Федеральный Закон 218 ФЗ о кредитных историях был изменен в 2014 году. В досье появилась информационная часть, в которой указывается информация об отказных решениях по заявкам на получение ссуды. По каждому факту указывается запрашиваемая сумма и причина отказного решения. Здесь же пишется информация о факте пропуска двух и более платежей подряд в рамках одного договора.
В итоге кредитные организации получили полный расклад. Они могут делать запросы КИ потенциальных заемщиков и оценивать их более объективно. Информация наглядно описывает гражданина, позволяет провести его качественную оценку, определить все возможные риски.
Где хранится кредитная история?
Закон о кредитных историях определяет и орган, который несет ответственность за сбор и хранение сведений о гражданах. Этими полномочиями наделены Бюро Кредитных Историй или сокращенно БКИ. Это юридические лица, которые являются коммерческими структурами, но работают строго в рамках действующего законодательства.
За деятельностью БКИ следит государство в лице Банка России, это основной надзорный и контролирующий орган. ЦБ РФ по закону обязан вести реестр БКИ, проводить в них регулярные проверки, следить за деловой репутацией их участников.
Несмотря на то, что БКИ — коммерческие организации, информация о гражданах надежно защищена и является достоверной.
В России работает не одно бюро по сбору и хранению кредитных досье. Центральный Банк создал специальный реестр официальных БКИ, которые прошли все проверки и ведут полностью законную деятельность. На середину 2019 года в стране работает 13 бюро, но среди них можно выделить 4 основных, с которыми сотрудничают подавляющее количество банков, в них хранится основная масса историй (больше 95%):
- НБКИ;
- ОКБ;
- Русский Стандарт;
- Эквифакс.
Новые бюро появляются не так часто. Так, в 2016 году в реестр попало ООО СКБ. В 2017 году также в реестре оказалось только одно новое БКИ — Партнер.
Центральный каталог
В соответствии с законом 218 о кредитных историях Банком России был создан ЦККИ — Центральный Каталог Кредитных Историй. Это большая база данных, в которой содержится вся основная информация о каждом субъекте КИ. Основная задача ЦККИ — указание гражданам и банкам, в каком именно БКИ нужно искать требуемую кредитную историю.
То есть в ЦККИ нельзя найти полный кредитный отчет, в нем располагаются только титульные части всех существующих досье. То есть если гражданин хочет посмотреть свое досье, для начала он должен узнать, в каком именно БКИ находится информация. Он подает запрос в ЦККИ и получает эти сведения, далее можно обращаться в указанное бюро.
Закон о кредитных историях 2019 года
В начале 2019 году были внесены очередные изменения в закон о кредитных историях. В целом, все основы ФЗ 218 остались прежними, внесены только два изменения:
- Теперь граждане могут бесплатно заказывать свою историю 2 раза в год. Ранее это можно было сделать 1 раз за год. Но при этом на платной основе можно получать данные сколько угодно раз.
- Вместе с кредитной историей граждане станут получать и собственный рейтинг. БКИ будет применять скоринговые модели оценки потенциальных заемщиков, в результате чего в отчетах появится информация о том, на что реально может рассчитывать гражданин. Рейтинг заемщика выражается в цифрах по определенной шкале: чем он выше, тем качественнее гражданин как заемщик. Теперь россияне смогут увидеть, как именно они выглядят в глазах банков и МФО.
Передача банками информации в БКИ
Федеральный Закон о кредитных историях обязывает банки, МФО и кооперативы передавать информацию в БКИ обо всех выданных и отказанных кредитах. Финансовые компании могут заключать договора о сотрудничестве как с одним БКИ, так и с несколькими сразу.
Кредитные организации передают информацию в БКИ без согласия граждан, новый закон о кредитной истории не предусматривает его получение.
Бюро, с которыми заключил договор банк или МФО, также передают кредитору информацию о потенциальных заемщиках. Так как БКИ — коммерческие организации, то информация предоставляется на платной основе. Именно поэтому многие компании работают только с несколькими бюро, а не со всеми основными четырьмя.
Получение гражданами своих досье
Каждый гражданин РФ правомочен знать свою кредитную историю. Информация может предоставляться платно или бесплатно. Поправки в закон о кредитных историях от 2019 года говорят о том, что безвозмездно сведения предоставляются 2 раза в год. Для этого гражданин сначала обращается в ЦККИ и узнает, в каком БКИ хранятся данные, и после подает запрос в это бюро.
На платной основе сведения предоставляют все те же БКИ, если гражданин подал больше 2-х запросов за год, и различные коммерческие сервисы и банки. Клиент может обратиться к ним и оперативно получить информацию.
Комментарии: 0