Рассмотрим, как взять ипотеку без первоначального взноса в Сбербанке, реально ли это сделать в 2025 году. Что предлагает банк, какие условия заключения договора без средств заемщика. Обзор доступных программ, и что можно купить.
Что такое первый взнос
Первоначальный взнос (ПС) — это сумма, которую заемщик вносит в счет покупки из собственных средств. Например, недвижимость стоит 8 млн рублей, банк просит сделать ПВ минимум 1,6 млн. По итогу в кредит выдадут сумму 6,4 млн рублей.
В итоге продавец получает две суммы — первоначальный взнос от заемщика и остальную сумму уже от банка. Взнос могут передавать через банковскую ячейку или специальный сервис безопасных расчетов. В Сбербанке такой сервис есть.
Первоначальный взнос в Сбере служит:
- подтверждением самодостаточности заявителя — если у него есть крупная сумма на первый взнос, его уровень благонадежности выше. Чем больше клиент делает ПВ, тем выше доверие банка, ему могут даже снизить ставку;
- инструмент для дисконта к цене недвижимости — защита в ситуациях, когда клиент берет ипотеку и почти сразу перестает ее платить. Тогда банку придется продавать объект по цене ниже рыночной.
Например, заемщик приобрел квартиру по рыночной цене 10 млн рублей без первого взноса и тут же перестал платить. В итоге банку придется изымать жилье и продавать с торгов. Продать за те же 10 млн и покрыть убытки он не сможет. А если был первый взнос 2 млн, и сумма кредита 8 млн — банк может применить дисконт и реализовать объект.
В 2025 году ни один банк не предлагает напрямую ипотеку без взноса — именно из-за невозможности применить дисконт в этом случае. Но у Сбера есть альтернативы.
Какой стандартный взнос по ипотеке Сбера
Банки устанавливают минимальный взнос по каждой ипотечной программе отдельно. Если речь об объекте, который сложнее продать при просрочке, ПВ для него выше — чтобы можно было применить больший дисконт.
Ипотеку без первоначального взноса по классическим программам Сбербанк в 2025 году не выдает. Зависимо от типа недвижимости нужен минимальный ПВ:
- 10,1% — вторичное жилье любого типа;
- 15,1% — новостройка, готовая или строящаяся;
- 20,1% — ипотеки по госпрограммам;
- 25,1% — машиноместа, гаражи и кладовые;
- 30,1% — коммерческие объекты.
Если заемщик придет в Сбербанк с целью оформить ипотечный кредит, его попросят документально подтвердить наличие средств, которые он может направить на ПВ. Это делают выпиской со счета, желательно, чтобы он был открыт в этом же банке.
Можно ли оформить ипотеку без первого взноса
Теперь рассмотрим, можно ли купить квартиру без первоначального взноса в ипотеку в Сбербанке. Как видно, все классические программы предполагают его наличие. Но банк понимает, что далеко не каждый даже самый надежный со всех сторон заемщик может сразу выложить сумму более 1 млн рублей.
Для таких случаев разработаны два варианта программ. Вы можете взять ипотеку без первоначального взноса в Сбербанке:
- С использованием материнского капитала.
- Оставив банку в залог недвижимость, которая уже есть у вас в собственности.
Теперь рассмотрим подробно оба этих варианта — есть важные нюансы.
Если есть материнский капитал
Сбербанк готов принять материнский капитал как первый взнос по ипотеке, которая направлена на приобретение жилой недвижимости. Покрыть им ПВ можно как полностью, так и частично.
В этом случае банк получает возможность применить к недвижимости стандартный дисконт, но не за счет средств самого заемщика, а за счет государственных денег. От способа финансирования суть сделки для Сбера не меняется.
С 1 февраля 2025 года размер материнского капитала:
- 676 000 рублей на первого ребенка;
- 893 000 на второго либо последующего.
Подробно о том, кто и как может получить, на что можно направить деньги в статье «Материнский капитал».
Например, у вас есть маткапитал на сумму 893 000 рублей, и вы хотите купить через Сбер квартиру на первичном рынке по любой из его программ. По условиям ПВ должен составлять минимум 20% от цены жилья, поэтому без вложения собственных средств вы можете купить объект стоимостью до 4 465 000 рублей. Если объект дороже, придется добавлять личные средства.
Если есть другая недвижимость для залога
Второй вариант купить квартиру без первоначального взноса в Сбербанке — использовать в качестве залога недвижимость, которая уже находится в вашей собственности.
Важный момент — в кредит может уйти сумма не более 80% от стоимости залога. То есть если ваша старая квартира стоит 10 млн рублей, в кредит выдадут не более 8 млн рублей.
Возможны два варианта развития событий:
- Покупаемый объект стоит не более 80% от стоимости собственной недвижимости. Оформляют стандартную ипотеку под залог имеющегося объекта.
- Покупаемая недвижимость дороже 80% рыночной цены старой. В этом случае Сбербанк предлагает оформить в залог сразу два объекта.
Несмотря на залог, заемщик пользуется обоими объектами. Заложенное имущество невозможно продать, пока ипотека не будет погашена полностью.
Такой жилищный кредит оформляют стандартно. Кроме того, если у заемщика есть материнский капитал или любая другая государственная субсидия, эти деньги тоже можно использовать при оформлении.
Учтите важные нюансы:
- залогом может стать квартира, дом, таунхаус, апартаменты;
- купить можно квартиру или дом на первичном или вторичном рынке;
- максимальная сумма 100 млн рублей;
- срок до 30 лет.
Сбербанк допускает оформление в залог недвижимости, которая не в собственности заемщика. Естественно, с согласия собственника. Например, родители помогают ребенку купить квартиру в ипотеку без взноса — оставляют банку свою в качестве залога.
Ставка по такой ипотеке будет рыночной, государственные программы субсидирования применить невозможно. Калькулятор ипотеки Сбера без первоначального взноса есть на его сайте. Там же указаны все условия выдачи и процентные ставки.
Стоит ли брать кредит на первый взнос
Если у заемщика нет материнского капитала, другой недвижимости для залога, может возникнуть желание взять кредит наличными и направить эти деньги на ипотеку.
В целом, это тоже вариант, но его нельзя назвать идеальным по двум причинам:
- При рассмотрении заявки банк учтет, что у вас есть кредит. Он сыграет роль при оценке платежеспособности, может стать причиной отказа или одобрения недостаточной суммы. Сбер учтет, что первые годы долговая нагрузка на заемщика будет высокой.
- Высокий риск уйти в просрочку из-за долговой нагрузки. Процентные ставки по потребительским кредитам в 2025 году высокие, кроме ипотеки вы будете 3–5 лет отдавать другому банку весомые суммы. Можно оказаться в долговой яме.
Поэтому будьте хладнокровны при принятии такого решения, объективно оцените свои финансовые возможности. Возможно, оформление ипотеки стоит отложить на 1–2 года: за это время накопите сумму для первого взноса.
Комментарии: 0