Можно ли вернуть каско

Анастасия Подолян Автор финансовых статей

Об авторе

Высшее образование Академии Управления и Производства г. Москва по специальности менеджмент. Опыт работы в страховой компании менеджером по работе с клиентами. Дополнительно к высшему образованию пройдены курсы по темам «Финансы» и «Финансы и кредит». Открыть профиль

Но получить сумму, потраченную на полис, в полном объеме получится не всегда. Разберемся, можно ли аннулировать договор и вернуть деньги, как рассчитать сумму возврата и что делать, если страховщик отказывается перечислять деньги.

В каких случаях можно вернуть каско

В вопросах возврата денег за полис каско закон поддерживает потребителя. Со стороны страховщика аннулировать договор сложнее. Для одностороннего расторжения страховой компании нужны не только веские причины, но и судебное решение. Только в таком случае получится отменить обязательства страховщика по полису каско. Любые другие попытки аннулировать договор нарушают законодательство — глава 48 ГК РФ.

При этом по статье 958 главы 48 ГК РФ страхователь вправе отказаться от услуг компании в любой момент. Для этого достаточно написать заявление и отнести его в страховую компанию. Но аннулирование договора еще не означает, что страховщик вернет деньги за полис. Это подразумевает только возможность не вносить взносы в дальнейшем.

Вернуть деньги за полис каско можно в период «охлаждения». Это срок, в течение которого можно отказаться от услуг страховой компании и вернуть уплаченные деньги в полном объеме или частично. Минимальный срок «охлаждения» составляет 14 дней. Страховые компании вправе устанавливать более длительный промежуток.

Если страхователь в течение первых двух недель с момента заключения договора решит расторгнуть его, он получит страховой взнос в полном объеме. Но только в том случае, если за период «охлаждения» не наступил страховой случай.

Подробнее о том, что такое каско →

Как вернуть каско при продаже автомобиля

Продажа автомобиля — самая распространенная причина, по которой водители хотят вернуть деньги за полис каско. Договор в таком случае расторгают по желанию собственника авто, но делать это необязательно.

Согласно статье 960 ГК РФ автомобиль можно продать вместе с оплаченным страховым полисом. Каско переходит новому владельцу автомобиля, останется только оповестить страховую компанию о смене собственника и переоформить документы. Выгоднее включить в стоимость автомобиля сумму за страховой полис и искать покупателя, который согласится покупать машину вместе со страховкой.

Сумму возврата по полису каско можно рассчитать по простой формуле:

((С-П)/Г) × Д,

С — стоимость полиса,
П — процент за услуги страховой компании,
Г — количество дней в году: 365 или 366,
Д — количество дней, оставшихся до окончания срока действия договора.

Процент за расходы на ведение страхового дела у каждой компании свой. Обычно он оставляет 30-35%, но иногда может доходить до 55%. Точный размер можно найти в договоре.

Подробнее о том, что учитывается при расчете стоимости каско →

Как расторгнуть договор каско в остальных случаях

Вернуть деньги за страховку хотят не только по причине продажи автомобиля. Расторгнуть договор каско понадобится еще в нескольких случаях.

Полная гибель авто. Если машина получила такие повреждения, при которых делать ремонт не имеет смысла, а также причина не входит в список страховых случаев, договор аннулируется автоматически. Но если до окончания действия договора остался какой-то срок, можно вернуть пропорциональную этому сроку сумму.

Досрочная выплата автокредита. При оформлении кредита на покупку автомобиля банк обязывает приобретать страховку. От нее можно отказаться, но в таком случае банк повысит процентную ставку или вовсе откажет в кредитовании. Если кредит погашен раньше срока, от полиса каско можно отказаться. Но это не выгодно, так как деньги вернут не в полном объеме, а только частично. Лучше дождаться окончания действия договора.

Если при оформлении кредита страхователь планирует досрочное погашение, разумнее выбрать страховку, которую можно оплачивать в несколько этапов. Тогда можно оплатить только первые этапы, а от последних отказаться. Действие страховки с отменой платежей тоже прекратится.

Гибель владельца авто. Страховой полис наследуется вместе с автомобилем при гибели его собственника. Наследнику нужно обратиться в страховую компанию и переоформить полис на свое имя. Только после этого можно решать: расторгать договор или нет.

Лишение страховой компании лицензии. Приостановка или отзыв лицензии запрещает страховщику заключать новые договора, но по уже действующим он продолжает выполнять обязательства вплоть до официального объявления о банкротстве. До этого владелец полиса может расторгнуть договор в обычном порядке. При этом если до окончания действия полиса остается время, можно потребовать возврат денег пропорционально оставшемуся периоду.

Расторжение договора каско раньше срока — крайняя мера. Деньги за оставшийся срок владельцу каско выплачивают, но не в полном объеме. Поэтому если есть возможность дождаться окончания действия полиса, разумнее выбрать такой вариант.

Стоит ли рассчитывать на возврат денег, если было ДТП

Отдельно стоит рассматривать вопрос о расторжении договора каско в случае, если автовладелец уже получал выплаты от страховой компании или ремонтировал машину за ее счет. В большинстве случаев возврат денег в такой ситуации не предусматривается. Или же страховая компания вычитает из суммы к возврату расходы на ведение дела и оплату ремонта при ДТП.

Например, страховой полис стоил 30 тысяч рублей. В период действия страховки каско компания уже чинила автомобиль на сумму 45 тысяч рублей. В такой ситуации ни о каком возврате не может идти речь.

Какой срок нужен для возврата денег после отказа от каско

Срок, в течение которого страховщик должен перечислить деньги на счет страхователя, указан в договоре. Если такой пункт отсутствует, страхователь может указать желаемый срок в заявлении на отказ от полиса каско. Но период должен быть разумным — не меньше 1-2 недель. Это минимальный период, в течение которого страховая компания должна перечислить деньги.

При этом в договоре каско должен быть пункт о размере неустойки при нарушении срока. Если сумма штрафа не прописана, по статье 395 ГК РФ расчеты производят в соответствии с ключевой ставкой ЦБ РФ, которая действовала в дни просрочки.

Что делать, если страховая компания отказывает в возврате денег

Если деньги страховая компания так и не возвращает, дождитесь письменного отказа. После этого можно выбрать один из вариантов:

1. Пожаловаться в ЦБ. Регулятор рассматривает документы в течение месяца и после этого присылает ответ на почту.
2. Составить досудебную претензию в адрес руководителя компании. Скорее всего, после этого страховщик удовлетворит требования. В результате судебных разбирательств владелец полиса может рассчитывать на 50% причитающейся ему суммы.
3. Обратиться в суд. Если страховая компания должна до 100 тысяч рублей, подойдет мировой суд. Если сумма больше 100 тысяч, подавайте иск в районный суд. Для разбирательств между организациями предусмотрен арбитражный суд или суд, который указан в договоре страхования.

Также восстановить справедливость между страховщиком и страхователем помогает Российский союз автостраховщиков.

Частые вопросы