Наступило время, которое по известным причинам можно назвать крайне неудачным для всех, кто имеет кредитную задолженность перед банком. Снижение уровня доходов, появление проблем с работой – все это сильно осложнило выплату кредитов. У многих людей количество долговых обязательств и ранее было достаточно велико, чтобы интересоваться, как писать заявление в банк об отсрочках или полной реструктуризации кредитов. При этом далеко не везде можно найти даже образец заявления в банк о невозможности платить по кредиту, хотя это является первым шагом в переговорах с финансовой организации.
Brobank спешит на помощь и расскажет как правильно оформить обращение о невозможности выплачивать кредит.
Почему нельзя просто не платить
Основная проблема клиента – в невозможности оплатить задолженность из-за отсутствия денег. Отдельные люди думают, что можно просто временно отложить оплату, другие (часто подогреваемые недобросовестными юристами) считают, что их проблема сама по себе повод не взимать с них оплату. Это, разумеется, не так.
Согласно договору, банк может не только требовать от заемщика выплаты всех назначенных платежей, как процентов, так и суммы основного долга, но и налагать штрафы и пени за просрочку. Все это совершенно законные требования и само по себе отсутствие денег не является каким-то препятствием для банка к истребованию своих денег назад.
В особо сложных случаях банк может и вовсе переуступить задолженность клиента специальной организации (коллекторскому агентству), которая может начать действовать весьма жестко. Отдельные не вполне законные методы подобных агентства – повод обратиться в правоохранительные органы. Однако клиент может быть уверен, что даже законные способы истребования долга от подобных компаний приятного за собой не несут.
Существуют ли законные способы
Законные способы не платить кредит вообще и полностью сохранить при этом все имущество отсутствуют. Разумеется, существует определенные выходы для клиента, если доход упал и платить просто нечем.
- Реструктуризация. Это значительное изменение структуры кредитного тарифа, в том числе процентной ставки, срока кредита или других условий, существенных для заемщика.
- Погашение кредита страховкой. Позволяет частично или в отдельных случаях полностью погасить кредит страховкой. Важно, чтобы страховка по кредиту была приобретена до наступления страхового случая.
- Банкротство физлица. Крайне нежелательное как для банка, так и для заемщика развитие событий. Для банка – так как сумму долга он не получит, а для заемщика — так как придется выходить из процедуры без какой-либо дорогостоящей собственности и с окончательно испорченным кредитным рейтингом.
Но каждый из этих выходов требует компромиссного подхода со стороны человека, а также всегда упирается в переговоры с банком. Образец заявления в банк о желании начать такие переговоры можно найти в сети.
Переговоры с банком
Переговоры с банком всегда начинаются с уведомления организации о желании эти переговоры начать. Заявление о реструктуризации, погашении кредита страховкой или банкротстве необходимо направлять в отдел кредитования банка. В последнем случае клиенту рекомендуется также обзавестись юридическим сопровождением, так как процедура долгая и предполагает доказательство полного отсутствия какой-либо возможности заплатить.
После того как в банк направлено заявление по образцу о начале переговоров о снижении долговой нагрузки, банк должен дать официальный ответ, от которого будет зависеть дальнейший ход дела.
Погашение кредита страховкой
Наиболее предпочтительный, но при этом довольно сложный случай, когда страховку, выплачиваемую компании, можно направить на погашение долга. Зачастую для этого требуется не только обратиться в банк с заявлением, но и в суд. При этом рекомендуется на время судебных разбирательств отсрочить начисление процентов и штрафов, так как дело может сильно затянуться.
Но чаще всего суд встает на сторону застрахованного лица и оно получает возможность покрыть если не полную сумму кредита, то хотя бы ее часть, страховыми выплатами. Также в отдельных случаях кредит погашает страховая компания.
Чтобы более точно знать ваши права по страховке, прочтите договор страхования и отталкивайтесь от него.
Реструктуризация задолженности перед банком
Один из наиболее популярных способов снизить долговую нагрузку, так как при этом в процессе участвуют только банк и заемщик. Реструктуризация сильно меняет условия кредитного договора. Что может измениться:
- На протяжении некоторого времени заемщик выплачивает только проценты, не касаясь основной суммы долга.
- Снижается процентная ставка по кредиту.
- Увеличивается срок кредитования и, как следствие, снижается размер ежемесячного платежа.
Следует понимать, что просто обратиться в банк за реструктуризацией клиент не сможет. Потребуется приложить к заявлению подтверждающие документы, а банк будет рассматривать обращение и может дать отказ. Однако чаще всего организация идет на такой шаг, если у клиента наблюдаются лишь временные трудности и нет риска их перехода в постоянную плоскость.
Банкротство физического лица
Наиболее тяжелый случай, требующий грамотного подхода. Клиент может объявить себя банкротом и не выплачивать долги вообще. При этом следует понимать, что просто заявить об этом нельзя, банкротство физлица доступно только через судебное решение. К суду следует подготовиться основательно, изучить законодательство, собрать доказательства о том, что возможности платить долги действительно нет, что имущество также отсутствует.
При признании клиента банкротом все его долговые обязательства снимаются, однако его кредитный рейтинг становится безнадежно испорченным, а имущества с какой-либо высокой стоимостью у него в принципе не должно быть для получения подобного статуса. По этой причине банкротство – тяжелый путь для заемщика-должника.
Комментарии: 0