Ведение полноценного бизнеса невозможно без РКО. Через банк компании ведут расчеты с поставщиками и госорганами, принимают платежи от клиентов с карт, участвуют в тендерах, получают кредитные средства. Управлением счетами и услугами доступно клиентам онлайн.
Рассмотрим, как работает РКО в банке, что это за наборы услуг, обязательно ли ими пользоваться. Кроме того, расскажем, как выбрать банк для обслуживания бизнеса и приведем выгодные решения, которые могут вас заинтересовать.
Что такое РКО
РКО или расчетно-кассовое обслуживание — это комплекс банковских услуг для бизнеса. Банк предоставляет клиенту счет, проводит по нему все возможные операции, дает доступ к сервису дистанционного управления. Плюс клиент пользуется другими сопутствующими финансовыми услугами для бизнеса.
В стандартный пакет РКО банка входит:
- Расчетный счет — один или несколько, открывают и валютные. Они нужны для расчета компании с контрагентами и государством, для приема и отправки платежей онлайн без похода в офис банка.
- ДБО — бесплатный сервис дистанционного обслуживания. Клиент получает доступ в личный кабинет и приложение, через которые самостоятельно управляет счетами и услугами, проводит операции, совершает платежи и переводы.
- Бизнес-карта — привязана к расчетному счету. С ее помощью удобно вносить наличные через банкомат, оплачивать нужды бизнеса. Можно выпустить дополнительные карты для сотрудников с заданными параметрами, например, для командировочных.
Услуги банка по РКО — уже необходимость. Вести бизнес без счета невозможно. Точнее, ИП могут это делать, но тогда работа будет ограничена. Большинство контрагентов предпочитают безналичные расчеты: это и удобно, и бухгалтерию упрощает.
Наличные расчеты уходят в прошлое. Это неудобно, невозможно проводить операции дистанционно, сложно делать платежи в ФНС и СФР. Кроме того, наличные привлекают нежелательное внимание госорганов в рамках 115-ФЗ, а это масса проверок.
Кто может подключиться
В России нет закона, который бы заставлял ИП и ООО подключаться к расчетно-кассовому обслуживанию банка, но практически все предприниматели сразу после регистрации открывают счет. Или проходят бесплатную регистрацию бизнеса в банке с последующим подключением к РКО.
Закон ограничивает бизнес-операции наличными. В рамках одного договора может проходить сумма не более 100 000 рублей — это усложняет работу. Например, те же договора аренды нужно будет постоянно перезаключать. Кроме того, ООО могут вести расчеты с ФНС только безналично, для ИП такого правила нет.
Подключиться к РКО стоит, чтобы:
- Вести расчеты с контрагентами безналично, принимать и отправлять платежи, выставлять счета, вести учет.
- Пользоваться сервисами онлайн-бухгалтерии и электронного документооборота.
- Оплачивать налоги, делать взносы в СФР безналично напрямую с расчетного счета.
- Подавать декларации онлайн с помощью ЭЦП.
- Принимать платежи от клиентов с карт, что возможно при подключении дополнительно услуги эквайринга — есть в каждом банке, который предлагает РКО.
- Подключать к счету овердрафты и кредитные линии — будет возможность быстро и просто пользоваться заемными деньгами. Также на счета получают стандартные бизнес-кредиты.
- Пользоваться другими финансовыми услугами банка, основные из них перечислены ниже в отдельном разделе.
Теперь рассмотрим, кому доступно РКО для бизнеса, какие у банка требования к клиентам и документам.
Требования к клиентам
РКО — банковский пакет услуг, доступный всем индивидуальным предпринимателям и компаниями, бизнес которых зарегистрирован и нет проблем с законом.
Для заключения договора клиент предоставляет пакет документов и проходит проверку. Банк может отказать в подключении к РКО по некоторым причинам, например, есть заблокированный счет по 115-ФЗ счет в другом банке, компания выглядит подозрительно или имеет много финансовых проблем.
Пакет документов
Если вы индивидуальный предприниматель, потребуется только паспорт. Для ООО перечень документов шире, рассмотрим его на примере банка Точка — в других он примерно такой же:
- устав, можно в электронном виде, заверенный ЭЦП;
- решение о назначении руководителя;
- паспорт руководителя;
- информация об участниках фирмы с долей в уставном капитале более 25%.
Точный список зависит от ситуации. Например, если компания открывает отдельный счет для филиала, потребуются бумаги по нему. Если к счету допускаются третьи лица, нужны их документы и доверенности, образцы печатей и подписей.
Что стандартно входит в пакеты РКО
РКО — не просто расчетный счет организации в банке, это комплекс услуг. Банки создают пакеты с разными тарифами — под разные потребности бизнеса. Обычно чем дороже пакет, тем дешевле внутри него операции.
Пакеты РКО, как правило, включают:
- бесплатное открытие и ведение счета;
- открытие дополнительных счетов, в том числе валютных;
- переводы юридическим лицам и ИП;
- переводы физическим лицам на карты и счета;
- валютные переводы, в том числе компаниям-нерезидентам;
- налоговые и бюджетные платежи;
- бизнес-карту с отдельными тарифами, можно выпустить несколько для сотрудников и назначить лимиты на операции;
- доступ в личный бизнес-кабинет для удаленного управления счетами и услугами, сервис бесплатный, работает и в виде приложения;
- дополнительные услуги банка, которые клиент подключает отдельно на свое усмотрение.
Вы можете открыть в банке простой расчетный счет и выполнять те же операции, но они всегда будут дороже. В рамках пакетов РКО операции выгоднее.
Как выбрать банк
Прежде чем открыть счет для РКО, изучите как можно больше предложений разных банков. Обслуживание должно быть выгодным и удобным и покрывать потребности бизнеса.
Рассмотрим критерии выбора банка для расчетно-кассового обслуживания и приведем конкретные предложения, которые пользуются спросом у ИП и ООО.
Критерии выбора
Услуги РКО оказывают в рамках пакетов услуг. У каждого банка есть 3–5 и более тарифных планов, которые ориентированы на разные потребности бизнеса. От стартового для начинающих предпринимателей до крупного для масштабного бизнеса.
За пакеты есть плата, которую банк берет ежемесячно. Плюс есть плата за проведенные по счету финансовые операции. Традиционно, чем дороже стоимость пакета, тем выгоднее операции — или они бесплатные.
Если вы только на старте бизнеса или ведете немасштабную деятельность, выбирайте банк с тарифом РКО для новичков. Он бесплатный или с минимальной ежемесячной платой.
При выборе банка для РКО юридических лиц и ИП уделите внимание таким моментам:
- Банк рядом. Не исключено, что потребуется посещать офис для решения некоторых вопросов, поэтому обслуживающий банк должен быть доступным.
Количество пакетов услуг по РКО. Хорошо, если есть ассортимент под разные потребности бизнеса. По мере роста бизнеса или при смене деятельности перейдете на более удобный тариф. - Тарифы на РКО. Определитесь, какие операции будете выполнять чаще. Оценивайте их стоимость в рамках примерно идентичных по цене пакетов разных банков.
- Удобство работы с наличными, если это важно. Какая стоимость операций по снятию и внесению денег на счет, есть ли рядом банкоматы, какие условия по бизнес-картам. Возможно, вам нужны будут услуги инкассации.
- Удобство предоставления услуг. Функциональный личный кабинет, онлайн-сервисы: бухгалтерия, проверка контрагентов, оценка рисков по 115-ФЗ и так далее.
- Отзывы клиентов. Поищите их в сети и объективно оцените удобство, работу поддержки, реакцию банка на проблемные и нестандартные ситуации.
- Репутация банка. Посмотрите последние новости. У выбранного банка не должно быть проблем и негативного шлейфа в сети.
- Какие есть сервисы и услуги для бизнеса. Желательно, чтобы вы получали все необходимое в одном месте — это и удобно, и выгодно.
Рассматривайте не только федеральные банки, анализируйте и предложения региональных. В последних порой встречаются какие-то особенные предложения по РКО с ориентацией на местный бизнес, например, на сезонный.
Сравнение предложений
Теперь проведем сравнение тарифов на РКО разных банков. Это компании федерального уровня, которые оказывают услуги по всей России. Мы отобрали банки, которые:
предлагают ассортимент пакетов на РКО с линейкой минимум 3 тарифа под разные потребности бизнеса;
устанавливают выгодные тарифы, цены на операции конкурентные;
удобные, есть много дистанционных сервисов для комфортной работы;
имеют положительную репутацию, отзывы о них в целом положительные, негативных новостей нет.
Пакеты на РКО условно делят на три категории: для нового или небольшого бизнеса, массовые для средних ИП и ООО и для крупного бизнеса. Мы будем проводить сравнение по массовому тарифу, который чаще всего выбирают клиенты. Плюс отметим, есть ли стартовые предложения.
ВТБ
В ассортименте есть все услуги, которые могут понадобиться бизнесу. Работает с бизнесом любых форм и масштабов. Основные преимущества для РКО:
- линейка из 6 пакетов услуг;
- есть стартовый бесплатный пакет для нового бизнеса;
- скидки за пользование пакетами при оплате сразу за квартал, полгода или год;
- подключение к услугам без посещения офиса;
- скидки клиентам на РКО от партнеров ВТБ.
| Обслуживание | От 578 ₽ |
| Процент на остаток | До 23,6% |
| Пополнение | От 1% |
| Платеж | От 0 руб. |
| Перевод | От 0 руб. |
| Овердрафт | Есть |
Альфа-Банк
Быстрый, современный, с многочисленными онлайн-сервисами для бизнеса. Многие выбирают его именно за удобство получения услуг. Основные плюсы для клиентов на РКО:
- линейка из 4 пакетов;
- есть бесплатный пакет для стартового и сезонного бизнеса;
- отдельные отраслевые решения, например, для маркетплейсов, розничной торговли, бьюти-бизнеса;
- бизнес-карты с высоким кешбэком;
- программа лояльности, подарки и скидки от партнеров Альфа-Банка.
| Обслуживание | От 625₽ |
| Процент на остаток | До 6% |
| Пополнение | 1% |
| Платеж | От 0 руб. |
| Перевод | От 0 руб. |
| Овердрафт | От 13,5% |
Точка
Уникальный банк, который работает только с представителями бизнеса и ведет деятельность полностью онлайн, у него нет офисов. За счет экономии на содержание и аренду офисов и штат сотрудников предлагает одни из самых выгодных тарифов РКО для бизнеса. Преимущества:
- 3 основных пакета услуг и еще 3 для селлеров и крупного бизнеса;
- есть бесплатный тариф для нового бизнеса;
- одна из лучших служб поддержки клиентов на рынке;
- много бесплатных услуг и сервисов;
- бесплатная бизнес-карта с кешбэком.
| Обслуживание | 700₽ |
| Процент на остаток | До 7% |
| Пополнение | От 80 руб. |
| Платеж | От 0 руб. |
| Перевод | От 0 руб. |
| Овердрафт | Есть |
Т-Банк
Тоже работает удаленно и славится отличной службой поддержки. Лояльный банк с большим перечнем услуг для бизнеса. Особенно удобен тем, кто планирует пользоваться кредитными продуктами. Основные преимущества:
- линейка из трех пакетов на РКО;
- много услуг и сервисов для удобного ведения бизнеса, в том числе рассрочка для покупателей;
- подарки и скидки от партнеров при заключении договора;
- работает бесплатная школа для бизнеса.
| Обслуживание | 0 - 490₽ |
| Процент на остаток | Нет |
| Пополнение | 0 руб. |
| Платеж | От 1,99% |
| Перевод | 0 руб. |
| Овердрафт | До 10 млн руб. |
Общая таблица сравнения тарифов на РКО для юридических лиц и ИП:
| Банк | Точка | Т-Банк | Альфа-Банк | ВТБ |
| Стартовый тариф | 0 руб./мес. для новых ИП | нет | 0 руб./мес. для новых ИП и сезонного бизнеса | 0 руб./мес. для новых ИП |
| Стандартный тариф | 700 руб./мес. | 490 руб./мес. | 1990 руб./мес. или 995 руб./мес. при оплате за 6 мес. сразу | 680 руб./мес. или 578 руб./мес. при оплате за 1 год |
| Платежи | без ограничений | 49 руб. | 25 бесплатно, потом 59 руб. | 8 бесплатно, потом 78 руб. |
| Переводы физлицам | до 400 000 руб./мес. бесплатно | 1,5%+99 руб. | до 100 000 руб./мес. бесплатно | до 150 000 руб./мес. бесплатно |
| Снятие наличных | до 50 000 руб./мес. бесплатно | 1,5%+99 руб. | до 100 000 руб./мес. бесплатно | 2% |
Как открыть расчетный счет в банке
Открыть РКО просто, многие банки предлагают дистанционное подключение к услугам. В этом случае все проходит так:
- Выбираете банк, подаете на его сайте заявку на подключение к расчетно-кассовому обслуживанию.
- Ждете звонка менеджера, который проконсультирует, поможет выбрать тариф и расскажет, какие нужны документы.
- Назначаете встречу с представителем банка, приносите документы. За пару дней банк их проверит и назначит встречу для подписания договора — в отделении, офисе клиента или любом другом месте.
Стандартно все занимает 2–3 рабочих дня, после открытия счета банк сам передаст в ФНС информацию по нему. Параллельно клиента подключают к ДБО, дают доступ в личный кабинет и выпускают бизнес-карту. Если необходимо, банк поможет выпустить ЭЦП.
Какие еще услуги доступны
Всем клиентам на РКО банки предлагают пользоваться дополнительными услугами. У одного их список больше, у другого меньше. Самые востребованные:
- эквайринг — прием клиентских платежей с карт;
- онлайн-кассы;
- зарплатные проекты;
- кредиты, овердрафты и кредитные линии;
- лизинг и факторинг;
- депозиты и накопительные счета;
- банковские гарантии;
- специальные счета для торгов;
- валютный контроль;
- онлайн-бухгалтерия.
Действующим клиентам всегда предлагают более выгодные условия предоставления услуг. Кроме того, подключение и управление клиент выполняет самостоятельно в личном кабинете.
Комментарии: 0