Если вы прошли через процедуру банкротства, чтобы списать долги, то скорее всего обнаружили, что кредитный рейтинг испорчен. Это значит, что крупный кредит или ипотеку получить почти невозможно.
Но кредитный рейтинг после банкротства можно восстановить. Это долгий, но реальный путь. Расскажем, как восстановить кредитную историю после банкротства, с каких продуктов можно начать и как не стать жертвой мошенников, которые обещают «очистить» вашу историю.
Что происходит с кредитной историей после банкротства
Банкротство оставляет в кредитной истории заметный след. Информацию о том, что человек прошел процедуру списания долгов, фиксируют официально. Она доступна банкам и другим финансовым организациям. Кредитная история дополняется новым блоком данных.
Это значит, что любую попытку взять кредит или оформить рассрочку кредиторы будут рассматривать уже с учетом этого факта. Финансовые учреждения видят не только дату банкротства, но и сам статус заемщика. Поэтому отношение к такому клиенту меняется, банки начинают тщательнее оценивать риски.
Подробнее о том, как проверить кредитную историю через Госуслуги.
Учтите, что запись о банкротстве не появляется мгновенно и не исчезает по щелчку. Она формируется в определенные сроки и напрямую влияет на кредитный рейтинг. Поэтому дальше мы подробно разберем, когда именно данные о банкротстве попадают в историю и как они отражаются на оценке заемщика.
Когда в ней появятся данные о банкротстве
Кредитная история меняется не в один день, а постепенно, вместе с движением дела. Первые отметки появляются уже на старте: когда арбитражный суд принимает заявление к рассмотрению, в бюро кредитных историй поступает информация. На это обычно уходит около двух недель.
Дальше — решение суда о признании банкротства. Тут схема проста: финансовый управляющий или кредитор обязан передать сведения в БКИ в течение пяти рабочих дней, а само бюро обновляет досье еще за один день. То есть через шесть рабочих дней информация уже есть в системе.
На этом процесс не заканчивается. По мере того как закрываются обязательства перед кредиторами или завершается конкурсное производство, кредитная история снова обновляется. На это отводится пять рабочих дней.
Финальная точка — завершение всей процедуры. Как только долги списали, бюро не позднее одного рабочего дня вносит итоговую запись: «обязательства прекращены, гражданин освобожден».
И здесь кроется важный нюанс. Даже если человек часть долгов успел погасить до суда, в истории их все равно будут помечать как списанные. Для БКИ процедура едина: включили долг в банкротство — значит, он отмечен как закрытый именно так.
Запись о банкротстве не исчезает быстро. Она хранится до семи лет с момента завершения процесса.
Как это влияет на рейтинг заемщика
До банкротства кредитная история могла быть разной: у кого-то уже с просрочками и коллекторами на пороге, у кого-то — с отдельными проблемами по платежам. Но после того как суд признал человека банкротом, история становится катастрофической.
Все скоринговые модели автоматически срезают баллы до минимума. Для банков такой клиент — высокий риск, и система заранее сигналит: «ему кредит лучше не давать». Поэтому после банкротства заемщик практически теряет возможность оформить новый кредит, а если все-таки получит одобрение, то только на жестких условиях — высокие ставки, залог, поручители.
Запись о банкротстве хранится долго — до семи лет. Все это время она будет видна любому банку или микрофинансовой организации. И пусть процедура законна, а долги списаны, для кредиторов это сигнал, что в прошлом у человека были серьезные финансовые трудности.
Важно понимать еще один нюанс: иногда в истории остаются ошибки, например «висящие» долги, которые на самом деле списали. Пока данные не скорректируют, рейтинг остается на самом дне.
Именно поэтому после банкротства кредитную репутацию воспринимают как испорченную полностью. Банки осторожничают, особенно в первые 2–3 года, когда риск неплатежеспособности — максимальный.
Реально ли получить новый кредит
Сразу после банкротства крупный кредит или ипотеку вам не одобрят. Но простые кредитные продукты — да, хотя и с ограничениями.
В первый год после процедуры доступ могут дать к таким продуктам:
- Залоговые займы. Чаще всего под ПТС или ценности вроде украшений.
- Дебетовые карты с овердрафтом. Это самый безопасный старт: лимит небольшой, зато при аккуратных выплатах формируется новая положительная история.
- Кредитные карты с лимитом 5–10 тысяч рублей. Обычно их предлагают некрупные банки или региональные организации, где проверка не такая строгая.
- Покупки в рассрочку. Магазины и их партнеры не всегда тщательно проверяют КИ, поэтому оформить покупку бытовой техники или смартфона в рассрочку бывает проще, чем получить банковский кредит.
Главное — не деньги, а практика регулярных платежей. После банкротства цель — показать системе, что вы умеете платить вовремя. Даже минимальные кредиты, которые закрыли без просрочек, постепенно формируют положительную кредитную историю.
Как физическому лицу улучшить КИ после банкротства
Восстановление кредитной истории после банкротства — процесс долгий. Быстрого и гарантированного способа «стереть» запись о банкротстве нет. Но постепенно, шаг за шагом, можно вернуть доверие банков. Главное — не гнаться за крупными кредитами, а сначала показать финансовую дисциплину.
Шаг 1. Сразу после банкротства.
Первое, что нужно сделать — запросить свою кредитную историю во всех бюро. Проверьте, что данные о банкротстве внесли корректно, а старые долги действительно закрыты. Ошибки случаются, и исправить их можно через кредитора или БКИ.
Шаг 2. Первый год.
Здесь задача не в том, чтобы взять деньги, а чтобы создать новую историю своевременных платежей. Подойдут простые инструменты, такие как дебетовая карта с овердрафтом, микрозаймы в МФО, рассрочка в магазине. Если будете своевременно вносить платежи, в отчете появятся положительные записи.
Шаг 3. Второй–третий год.
Когда появится несколько положительных записей, можно сделать следующий шаг:
- оформить кредитную карту с небольшим лимитом в банке, где уже открыта дебетовая или зарплатная карта;
- активно пользоваться картой, стараться закрывать долг до конца льготного периода и не допускать просрочек по обязательным платежам.
Оформите кредитную карту Альфа-Банка:
| Кредитный лимит | 1 000 000₽ |
| ПСК | 57.191% - 59.443% |
| Без процентов | До 60 дней |
| Стоимость | 0 - 990 руб. |
| Кэшбек | До 100% |
| Решение | 2 мин. |
В глазах банка вы постепенно станете ответственным клиентом.
Шаг 4. Четвертый–пятый год и далее.
Если новая КИ становится все лучше, пора пробовать продукты посерьезнее:
- кредиты на бытовую технику или авто в банках второго эшелона;
- займы с обеспечением — залогом или поручителями.
Когда запись о банкротстве удалят, у вас уже будет солидный багаж положительных выплат. Такая история выглядит куда привлекательнее, чем у человека, который вообще ничего не делал все эти годы.
Дополнительные рекомендации:
- следите за регулярными платежами; коммуналка, налоги, штрафы — любая просрочка снова бьет по репутации;
- открывайте вклады: это не влияет напрямую на рейтинг, но показывает банку вашу финансовую стабильность;
- проверяйте кредитный отчет: 2 раза в год это можно делать бесплатно через Госуслуги или сайты БКИ;
- подключайте автоплатежи, это снижает риск забыть о дате;
- оценивайте свои силы: взять меньше, но отдать вовремя — всегда лучше, чем выйти на просрочку с крупной суммой.
Можно ли очистить кредитную историю
Очистить кредитную историю невозможно. Запись о банкротстве нельзя удалить досрочно никаким законным способом. Она хранится до семи лет, и все это время будет видна любому банку или микрофинансовой организации.
В интернете легко наткнуться на объявления «почистим КИ», «уберем банкротство», «сделаем вас надежным заемщиком». Звучит заманчиво, но это обман. Так работают «черные» брокеры и мошенники. Их схемы строятся на подделке документов или попытках взломать базы БКИ. В реальности такие услуги не только бесполезны, но и опасны. Подделка справок или несанкционированный доступ к данным подпадают под уголовные статьи. И в случае разоблачения пострадает в том числе заказчик.
Нужно понимать простую вещь: доступ к базам кредитных историй имеют только сотрудники самих бюро в строго ограниченном порядке. Любые изменения возможны в таких случаях:
- в отчет закрались неправильные суммы или даты;
- платежи не учли из-за технического сбоя;
- истек срок хранения информации (через семь лет запись о банкротстве исчезнет автоматически).
Все остальные способы — это миф.
Старую историю стереть невозможно. Реально только улучшить кредитную историю после банкротства. Кредиты на небольшие суммы, рассрочки, карты с овердрафтом и регулярные платежи — единственный законный путь к восстановлению репутации.
Как получить деньги, если банки отказывают
После банкротства путь в банки почти закрыт. Крупные кредиты не одобряют, даже заявки на небольшие суммы часто отклоняют. Но это не значит, что вариантов совсем нет. Можно рассмотреть:
- микрофинансовые организации (МФО) — они более лояльные, лимиты обычно небольшие: от 3 до 10 тысяч рублей;
- займы под залог — если есть автомобиль или ценное имущество, можно получить деньги под ПТС или отнести вещи в ломбард;
- рассрочка в магазинах — некоторые сети предлагают оплату частями без проверки кредитной истории;
- займы у работодателя — в некоторых компаниях могут выдавать сотрудникам беспроцентные или льготные ссуды;
- займы у близких — самый простой, но часто самый неприятный вариант, если решите занять у друзей или родственников, лучше составить письменный договор, чтобы не портить отношения.
Главное правило — не загонять себя снова в долговую яму. Каждую новую выплату стоит рассматривать как шанс укрепить свою репутацию в глазах кредиторов.
Комментарии: 0