Несмотря на то, что некоторые кредитные организации отличаются высоким уровнем лояльности к соискателям, процент отказов всегда находится примерно на одном уровне. Прежде, чем выдать заемщику запрашиваемый кредит, банк должен его оценить в соответствии со своей программой оценки. Только после этого принимается окончательное решение по заявке.
Кредитный скоринг — что это такое
По большинству кредитных продуктов решение по заявке принимается моментально — в течение минуты. У крупнейших банков количество заявок в день может превышать несколько тысяч, и обработать их вручную не получится даже при большой численности специалистов.
Поэтому предварительные решения по онлайн заявкам принимает специальная программа. Система, по которой программа оценивает клиентов, получила наименование кредитного скоринга. Основывается система на вычислении кредитного рейтинга (количества баллов), достаточного или недостаточного для принятия положительного решения.
Кредитный скоринг призван, в первую очередь, установить уровень кредитных рисков, которые понесет банк после подписания договора с заемщиком. Вычисление количества баллов основывается на информации, которую заемщик предоставил в заявке.
Кредитная история
По онлайн заявкам или по продуктам, для оформления которых требуется только паспорт, единственным критерием для принятия решения является состояние кредитной истории заемщика. Она оценивается всегда — при заявке на самый небольшой кредит, при кредитах с обеспечением, при оформлении кредитных карт.
Банк может указать, что не проверяет кредитную историю заемщиков, но такое заявление должно расцениваться только как рекламный ход. История заемщика проверяется в любом случае — об этом должен помнить каждый потенциальный соискатель.
Кредитная история показывает, сколько до этого договоров было заключено заемщиком, как добросовестно он исполнял свои обязательства, и есть ли на данный момент у заемщика сторонние обязательства. Если кредитный скоринг покажет низкое количество баллов, по направленной заявке поступит отказ.
Уровень платежеспособности
Второй признак при оценке клиента — установление уровня его платежеспособности. При вычислении уровня платежеспособности получаемый доход берется в виде условной величины. К примеру, если заемщик получает в месяц 50 000 рублей на официальной работе, то из них сразу необходимо вычесть естественные расходы, обеспечивающие нормальную жизнедеятельность. Поэтому минимум 15 000 рублей от этой суммы можно вычитать.
Если заемщик имеет семью, в которой работает только он один, то из заработной платы нужно вычесть еще 25 000 рублей. В итоге относительно свободными остаются всего 10 000 рублей. Именно от этой суммы будет отталкиваться кредитор в процессе принятия решения. Расчеты примерные, но именно по такой схеме работает система кредитного скоринга. На принятие решения повлияют следующие факторы:
- Наличие сторонних кредитных обязательств.
- Проживание по адресу, который отличается от адреса постоянной регистрации — это означает, что заемщик снимает квартиру в наем.
- Занятие предпринимательской деятельностью — работа в виде ИП не может гарантировать получение постоянного и стабильного дохода для должного исполнения обязательств.
- Невозможность документального подтверждения получаемого дохода — по крупным кредитным суммам подтверждать доход придется обязательно.
Банк может запрашивать документы в подтверждение уровня платежеспособности выборочно. Если клиент вызывает сомнения у кредитного специалиста, ему (клиенту) будет рекомендовано предоставить дополнительные документы в виде подтверждения.
Трудовая занятость
По умолчанию заемщик должен быть занятым — официально или в виде ИП. Так же допускается получение потенциальным заемщиком пассивного дохода от действующих банковских депозитов или от сдачи жилья в аренду. Но в приоритете всегда именно официальное трудоустройство, которое увязывается с требованием о платежеспособности клиента.
При этом здесь выдвигаются сразу 2 смежных требования: общий стаж трудовой деятельности и стаж на текущем месте работы. К примеру, по требованию Сбербанка России в рамках ряда кредитных программ необходимо наличие не менее 5 лет общего (совокупного) стажа и не менее полугода стажа на текущем месте работы.
Актуальность документов
Проверка актуальности документов проводится обязательно. Паспорт заемщика и все остальные предоставляемые им документы должны быть подлинными и действующими. Любое несоответствие выявляется кредитной организацией сразу. Если подлог был умышленным, то у заемщика возникает риск быть привлеченным к уголовной ответственности.
При подаче онлайн заявки программа вычислит несоответствие и укажет на его исправление. Если ошибка повторяется несколько раз, то возможность подачи заявки будет заблокирована на определенный срок — до суток.
Возраст заемщика
По каждому кредитному продукту предусматривается действие возрастного ценза. Большинство кредитных программ доступны для оформления с 21 года. При небольших суммах договора оформление доступно с 18-летнего возраста.
Помимо минимального порога предусматривается и максимальный возраст. Актуальный показатель — 60-65 лет. Здесь следует учитывать, что в расчет берется не только возраст, при котором заемщик обращается в банк, но и возраст, при котором заемщик полностью исполнит взятые на себя обязательства.
К примеру, если потенциальному заемщику на момент обращения в банк 60 лет, то он не сможет оформить потребительский кредит на срок, превышающий 4 года. В противном случае ему исполнится 65 лет на момент исполнения обязательств, что противоречит условиям кредитной программы.
Семейное положение заемщика
Косвенный признак оценки заемщика, имеющий место при рассмотрении заявки на ипотечный кредит или на кредиты с большими суммами. Несмотря на то, что для такой категории есть отдельные кредитные программы, банки все равно берут в расчет семейное положение заемщика.
Наличие детей или иждивенцев снижает кредитоспособность заемщика. Получаемый доход автоматически сокращается на обязательные траты, поэтому система кредитного скоринга покажет заниженный бал.
Здесь же берется в расчет и трудовая занятость второго супруга. По ипотечным кредитам в соответствии с действующим законодательством второй супруг автоматически становится созаемщиком. Этот термин не следует путать с поручительством, так как созаемщик участвует в договоре в косвенном виде.
Получаемый вторым супругом доход косвенно учитывается при рассмотрении заявки на получение ипотечного кредита. Если основной заемщик имеет доход в 50 000 рублей в месяц, ему будет одобрена сумма в 3 000 000 рублей под 17% годовых. Когда у этого же заемщика есть работающий супруг, то ему может быть одобрено уже 5 000 000 рублей под 15% годовых. Расчеты приведены в примерном виде, но именно так банки оценивают клиентов по ряду кредитных программ.
Бробанк: Приведены общие параметры оценки клиентов, которые применяются практически всеми банками. Вместе с этим у каждого банка есть свой список параметров, оценивая которые он принимает конечное решение. Кредитная организация ограничивает доступ к этой информации.
Комментарии: 4
Повышаются ли количество баллов при закрытии кредита,при скоринге,и как можно поднять рейтинг?
Уважаемая Эмилия, мы писали о том, как улучшить кредитную историю в нашей статье по этой ссылке.
Делают ли банки запросы в Пенсионный Фонд РФ, чтобы проверить подлинность сведений указанных в анкете или справке 2-НДФЛ о доходах? Имеют ли они право делать такие запросы? Ведь если нет отчислений в ПФ на работника берущего кредит, то справки липовые или в анкете указаны ложные сведения.
Уважаемая Наталья, банки могут запрашивать данные сведения у ПФР, если вы дали свое письменное согласие на это во время оформления кредитной заявки.