Российские банки планируют наладить обмен клиентскими данными. Речь идет о суммах на счетах граждан в обезличенном виде. Эта информация поможет кредитным организациям точнее оценивать материальное положение потенциальных заемщиков. Флагманы пилотного проекта – Тинькофф, УБРиР и Экспобанк.
Поскольку персональные данные обезличены, финучреждения смогут оперировать только так называемым «скорбаллом» клиента. Информация о средствах граждан и банках, в которых открыты счета, будет недоступна. Тем не менее, кредиторы получат представление о платежеспособности заемщика и состоянии его счетов.
На текущий момент участники пилотного проекта ожидают запуск системы, основанной на тестовых данных. Все три банка заинтересованы в безопасности обмена информацией, поэтому юридическая сторона программы прорабатывается рабочей группой. Вместе с тем будущее проекта зависит от позиции Центробанка. В том числе, участников интересует признание регулятором результатов расчета этой модели в определении материального положения и показателя долговой нагрузки.
Поскольку в ЦБ поступает большое количество жалоб от населения, система оценки дохода физлиц продолжает разрабатываться. При этом главной задачей регулятор считает поддержание универсальных инициатив, а не только тех, которые используются в интересах немногочисленной группы коммерческих игроков.
| Сумма до | 7 000 000₽ |
| ПСК | 32.427% - 34.837% |
| Срок кредита | 13-60 мес. |
| Сумма от | 50 000 ₽ |
| Возраст | 20-70 лет |
| Решение | 5 минут |
Шаг вперед
Условия кредитования зависят от того, на каком уровне находится долговая нагрузка заемщика. Финучреждения рассчитывают этот показатель исходя из общих правил Центробанка без использования внутренних методик для оценки уровня доходов клиента. Исключение составляют автокредиты и займы на сумму до 50000 рублей.
Пилотный проект направлен на оптимизацию клиентского опыта при получении кредитов благодаря скорингу фактических потоков денежных средств. В результате банки смогут точнее рассчитывать текущую долговую нагрузку заемщика. В основе проекта лежит отечественная IT-разработка, а во главе угла – конфиденциальность персональной информации.
По словам участников «пилота», новые способы получения клиентских данных улучшат оценку кредитоспособности физлиц. Кроме того, технология распределенных вычислений, заложенная в основу проекта, создаст больше возможностей для оценки фактического дохода и материального положения заемщика. В результате банковские организации смогут предложить клиентам более выгодные условия по кредитам.
| Сумма | 100 000₽ |
| ПСК | 0 - 292% |
| Срок | 5-126 дней |
| Кредитная история | Любая |
| Возраст | 18-70 лет |
| Решение | 1 мин. |
Причины разногласий
Некоторые финучреждения отказались поддержать инициативу. Так, в ВТБ заявили, что модель проекта вызывает ряд вопросов. Например, как объяснять клиентам передачу сведений об их депозитах. По мнению представителей банка, только принадлежность проекта регулятору гарантирует гражданам сохранность личной информации.
В ВТБ также предложили выстраивать обмен данными по принципу работы БКИ. Как известно, в бюро передаются сведения о любых изменениях в кредитной истории заемщика, и банки могут направлять туда же информацию о вкладах.
Эксперты считают, что обмен данными о счетах, операциях и вкладах граждан может считаться нарушением банковской тайны. При этом не имеет значения, что эти сведения зашифрованы. На сегодняшний день такая передача возможна только в БКИ, поэтому реализация проекта потребует внесения соответствующих изменений в законодательство.
Комментарии: 0