На сегодняшний день в ведущих банках страны можно оформить ссуду на приемлемых условиях, но к концу года потенциальных заемщиков могут ждать изменения. Это – неизбежный шаг, который позволит минимизировать риски невозврата, связанные с высоким уровнем закредитованности россиян. Предположительно, темпы роста выдачи кредитов существенно снизятся.
Ближайшие планы
Ужесточения, о которых рассказал регулятор, затронут ценовые и неценовые условия потребительского кредитования. Процентные ставки повысятся, а максимальный размер и срок предоставляемой ссуды – сократятся. Помимо этого, требования к заемщикам станут серьезнее.
Однако основные изменения коснутся ценовых условий. Дело в том, что рост инфляции заставит банки заложить в стоимость кредита так называемую «инфляционную премию», а повышение ключевой ставки (с 4,25% в марте до 6,5% в июле 2021 года) увеличит цену привлечения средств. Все это, как и проводимые Центробанком макропруденциальные меры, будет влиять на размер процентной ставки по потребительским кредитам.
Как напоминают «Известия», с 01.08.2021 года регулятор изменил правила выдачи ипотечных кредитов с небольшим первоначальным взносом в сторону ужесточения. Кроме того, с 01.10.2021 года повышаются надбавки к коэффициентам риска по необеспеченным потребкредитам в национальной валюте.
Подобные меры Центробанк обосновывает ростом долговой нагрузки населения, вызванной мягкими условиями предоставления ссуд банками, а также быстрыми темпами кредитования при повышении доли долгосрочных необеспеченных займов.
Пресс-служба Банка России отмечает, что повышение ключевой ставки имеет решающее значение для ставок по краткосрочным кредитам, в то же время долгосрочные, в особенности ипотечные, ссуды – более устойчивы. Поддержание доступного значения процентных ставок всецело зависит от уровня инфляции в долгосрочной перспективе.
Ведущие банки в обозримом будущем не планируют ужесточать правила предоставления кредитов населению. Наоборот, ранее многие финучреждения существенно упростили условия для своих клиентов. В частности, ПСБ изменил правила оценки кредитоспособности граждан и смягчил требования для представителей малого и среднего бизнеса.
Сбербанк, в свою очередь, снизил процентные ставки по кредитам наличными, которые выдаются под залог недвижимости, а также улучшил некоторые ипотечные условия.
Тем не менее, представители ДОМ.РФ и УБРиР уверены в том, что регуляторные изменения приведут к необходимости изменения правил кредитования. Так, повышение ключевой ставки и нормативов по рискам скажутся на росте фондирования, и, как следствие, – на размере процентных ставок и количестве одобренных потребительских кредитов.
Долги растут
На данный момент наблюдается увеличение объемов выдаваемых банковских ссуд и резкий рост кредитной нагрузки на граждан. В этой связи многие финансовые организации начали отклонять заявки на предоставление отдельных видов кредитов (чаще всего – ипотеки). Можно говорить об определенном «перегреве» рынка и повышении риска невозвратов, поэтому дальнейшее ужесточение условий неизбежно.
Уже сейчас банки требуют дополнительного подтверждения платежеспособности клиентов, но к началу 2022 года ограничений станет гораздо больше. Естественно, спрос на заемные средства снизится, а вместе с ним – и показатели темпов кредитования (до 5%). С другой стороны, заемщикам придется более осмысленно относиться к получению ссуд, что в перспективе снизит долговую нагрузку.
В рейтинговом агентстве НКР сообщили, что в связи с ужесточением регулирования со стороны ЦБ мы стоим на пороге пересмотра кредитной политики, особенно в части необеспеченных потребительских ссуд.
Заемщикам, которые имеют высокую долговую нагрузку, при получении кредита придется столкнуться с повышенными процентными ставками и необходимостью оформления дополнительных страховок. Помимо этого, финучреждения могут изменить требования к той части доходов клиента, которая направляется на погашение задолженности.
Согласно статистике Центробанка, долги населения перед кредитными организациями достигли пиковых значений и составили 23,9 триллиона рублей (по состоянию на 01.07.2021 года). По сравнению с аналогичным периодом 2020 года сумма увеличилась более чем на 4 триллиона рублей.
Показатель долговой нагрузки вырос на 0,4 п.п. с первого по второй квартал 2021 года и составил 61,1%. Также наблюдается удлинение срока необеспеченных кредитов, что снижает ежемесячную нагрузку на семейный бюджет, но увеличивает размер переплаты и риск возникновения просрочек.
По актуальной информации регулятора, уровень процентных ставок по потребкредитам пока снижается. Если в январе 2021 года ставки составляли около 13,5% годовых (краткосрочные ссуды) и 10,6% годовых (ссуды на срок от 12 месяцев), то к июню эти показатели снизились до 13,4% годовых и 10,1% годовых соответственно.
Комментарии: 0