Что будет с кредитами в 2022 году: прогноз по ставкам

Ирина Калимулина Автор, эксперт по финансовым услугам

Вопрос о том, что будет с кредитами в России в 2022 году, волнует многих. Ставки ушли далеко вверх, многим гражданам и бизнесменам кредитование стало недоступным. Да и банки вынуждены повышать критерии к заемщикам, чтобы избежать роста портфеля проблемных кредитов.

Что будет с кредитами в 2022 году, прогноз по ставкам. Как взять ссуду в новых реалиях, и почему банки повышают требования к заемщикам и убирают из линеек упрощенные программы. Рассказывает специалист Бробанк.ру.

Повышение ставок в феврале-марте 2022 года

После событий февраля 2022 года экономическая ситуация в стране кардинально изменилась. До февраля ситуация со всеми кредитными продуктами была стабильной. В начале года кредиты немного подорожали, но увеличение ставок не было крайне существенным.

Все изменилось в марте 2022 года, когда ставки по кредитам увеличились как минимум в 2 раза. Если раньше граждане могли брать деньги в долг под средние 15-17% годовых, то в марте банки обновили тарифы, повысили ставки по простым потребительским кредитам до 20-30%, а без обеспечения и справок стали выдавать под все 40% годовых.

Больше всех пострадали заемщики, которые подали заявку и получили предварительное одобрение до повышения ставок, но еще не заключили кредитный договор. Они столкнулись с новыми реалиями — банки начали пересматривать предодобренные решения и повышать ставки. Это особо сильно ударило по ипотечным заемщикам.

Отмена предельной ставки до 30 июня 2022 года

Ранее действовало понятие средневзвешенной ставки по всем кредитным продуктам. Центральный банк ежеквартально высчитывал среднюю ставку по рынку и относительно нее определял предельную, которая не могла превысить на ½ среднюю.

Например, если средняя ставка по потребительскому кредиту без обеспечения на сумму 30000-30000 рублей составляет 19,63%, то предельная — 26,173%, то есть больше этого значения банки ставку устанавливать не могут.

Значение средней и предельной ставки пересматривается ежеквартально и публикуется на сайте Банка России.

Но в связи с последними событиями Центральный Банк разрешил банкам устанавливать ставки, которые будут выше предельных. Об этом было объявлено 25 февраля 2022 года, разрешение актуально до 30 июня 2022 года. То есть сейчас банки правомочны устанавливать любые ставки на свое усмотрение.

Такое решение ЦБ продиктовано тем, что средневзвешенная ставка рассчитывается ежеквартально на основании ставок, которые были применены банками в предыдущем периоде. То есть сейчас идет как раз тот период, на основании которого будут определяться средняя и предельная ставка на третий квартал 2022 года.

Нужно отметить, что банки все же благоразумно подошли к ситуации не стали устанавливать необъективные ставки по кредитам. Заемщики и так перестали подавать заявки, видя огромные проценты, поэтому смысла их увеличивать еще больше просто нет.

Зависимость ставок по кредитам от ключевой ставки

Если рассматривать, что будет с потребительскими кредитами в 2022 году, то откроется полная зависимость от значения ключевой ставки, которая устанавливается Центральным Баком и регулярно пересматривается. Есть график пересмотра, плюс ЦБ может инициировать внеплановое изменение.

Для выдачи кредита физическому лицу или бизнесу банки чаще всего привлекают средства Банка России. Фактически они также берут их в кредит, плата за который — и есть ключевая ставка. Но банк выдает ссуду с целью получения прибыли, поэтому добавляет свою наценку.

Например, заемщик решил взять 500000 рублей в кредит. Для выдачи этой ссуды банк обращается к ЦБ РФ и берет деньги под 20% годовых (КС на март-начало апреля 2022 года). Но чтобы получить прибыль, банк накидывает свои 5% и в итоге заемщик в договоре видит 25%. А если это ссуда без залога и справок, наценка будет выше, так как риски увеличиваются.

Процентные ставки по кредитам в 2022 году напрямую зависят от значения ключевой ставки. В какую сторону она будет меняться, в этом направлении банки и будут пересматривать тарифы.

Повышение ключевой ставки с 9,5 до 20% годовых в феврале в большей степени стало мерой поддержки банковского сектора. После объявления первых санкций люди массово бросились снимать деньги со счетов. Чтобы приостановить этот процесс и вернуть деньги обратно, ЦБ поднял КС до 20%, уже на следующий день ставки по вкладам стали увеличиваться, люди начали возвращать свои деньги на банковские счета.

Что будет с кредитами в 2022 году

Сразу нужно сказать, что никаких 100% прогнозов в текущей ситуации делать просто невозможно. Все может кардинально измениться в один день, поток санкций по отношению к России не иссякает, экономику страны штормит. И если сегодня вроде как все стабильно, то уже завтра все может кардинально изменится. Как это уже случилось в конце февраля 2022 года, когда ЦБ резко увеличил ключевую ставку с 9,5 до 20% годовых.

Что будет со ставками по кредитам в 2022 году — это зависит от размера ключевой ставки. И есть некоторые прогнозы, озвученные значимыми финансовыми экспертами. Напомним, 28 февраля 2022 года КС была увеличена до 20%. С 11 апреля 2022 года она была внепланово снижена до 17%.

Следующее заседание по пересмотру значения ключевой ставки намечено на 29 апреля 2022 года. И Эльвира Набиуллина ясно дала понять, что сейчас будет браться курс на снижение КС.

Прогнозы экспертов:

• в конце апреля значение ставки снизится до 14-15% годовых;
• до конца 2022 года КС будет плавно снижаться и достигнет значения около 10%;
• вернуть докризисную КС можно будет не раньше 2024 года.

То есть можно говорить о том, что процентные ставки по кредитам будут снижаться. При условии, если не появятся иные критичные для экономики проблемы.

Прогнозы по ставкам по кредитам на 2022 год

Если предсказания экспертов относительно ключевой ставки ЦБ РФ осуществятся, то можно говорить о плавном снижении ставок по кредитам. Это уже наблюдается после снижения КС с 20% до 17% — банки сразу начали массово заявляет о снижении ставок, привлекая тем самым заемщиков, которые практически пропали, под 25-40% кредиты брать особо никто не желает.

Если КС будет снижена до 14%, то стандартные потребительские кредиты будут выдаваться под 17-18% годовых. Фактически можно смотреть на КС и прибавлять к ней 3-4% — это и будет реальный процент. Но важно понимать, что банки делают кредиты дороже для незнакомых клиентов и для тех, кто оформляет ссуды без справок.

Как изменятся требования к заемщикам

В кризисное время банки всегда повышают критерии к заемщикам. Некоторые убирают из линек кредиты без справок, другие начинают выдавать ссуды только зарплатным клиентам или постоянным заемщикам.

Вероятность одобрения однозначно снизится, общие требования к заемщикам уже увеличены. На что смотрят банки:

• на место работы заемщика, на его стаж. Кредиторам важно, чтобы работа и предприятие было стабильным;
• уровень платежеспособности. Критерии стали более жесткими. Если есть другие долговые обязательства, если на иждивении есть дети, безработная супруга, получить одобрение будет сложнее.

Момент с платежеспособностью особо важен. Ставки по кредитам в 2022 году увеличились, ежемесячные платежи стали больше, долговая нагрузка на заемщиков возросла. Поэтому если раньше заемщик при своем уровне платежеспособности мог взять 500000 за 3 года, теперь ему на те же 3 года одобрят 300000 или выдадут 500000, но на 5 лет.

В заключение

Если рассматривать, что будет с кредитами для россиян в 2022 году, то не нужно рассчитывать на возвращение к прежнему уровню ставок до конца года. Пока что есть тенденция на плавное уменьшение процентов, поэтому не стоит брать кредит сейчас. Лучше немного подождать.

И стоит учитывать, что банки стали более требовательными, отказов стало больше. Есть риск серьезного увеличения портфеля проблемных кредитов в связи с падением уровня доходности россиян, поэтому банки готовы выдавать новые ссуды только максимально качественным заемщикам, в основном зарплатным.

Указанные в материале прогнозы — краткосрочные. Если появятся серьезные внешние обстоятельства, все может измениться.

Частые вопросы