Прогноз по ставкам по накопительным счетам от Бробанк.ру. Почему банки сначала сделали доход по НС выше, чем по вкладам, а после начали его резко снижать. Что будет с накопительными счетами к концу 2022 года.
Почему ставки по накопительным счетам пошли вверх
После событий марта 2022 года Центральный Банк резко увеличил ключевую ставку. А именно от нее зависят ставки по кредитам, вкладам и накопительным счетам: если КС резко идет вверх, следом банки начинают аналогично менять проценты по своим продуктам.
До конца февраля 2022 года особо высокого спроса на накопительные счета не было. Граждане ими пользовались, но если стоял выбор, они все же открывали более стабильные и доходные вклады. Ключевая ставка на тот момент составляла 9,5% годовых, средняя доходность по накопительным счетам — около 7%, а Сбербанк и вовсе давал минимальные по рынку 3% годовых.
В начале марта КС ЦБ РФ составляла уже 20% годовых, произошел просто огромный скачок, каких раньше не было. Причиной тому стали следующие моменты:
- политическая и экономическая ситуация в мире, ожидания высокого уровня инфляции;
- массовый отток денег граждан из банков. Правительству нужен был инструмент, который сподвигнет людей вернуть деньги обратно.
Последний момент действительно сработал на отлично. После повышения КС до 20% годовых банки увеличили процентные ставки по накопительным счетам, многие сделали доходность даже выше, чем КС.
Между банками началась борьба за вкладчиков. А банки, попавшие под санкции, были вынуждены предложить максимальные высокие ставки, так как доверие к ним серьезно упало. В итоге размещать средства можно было под рекордные 23-25% годовых.
Почему ставки по НС стали выше, чем по вкладам
Сложилась парадоксальная ситуация, когда доходность по накопительным счетам стала выше, чем по банковским вкладам. Если вклады банки предлагали открывать в среднем под 19-21%, то по накопительным счетам проценты в 2022 году дошли до планки в 23-25%, чего раньше никогда не было.
И этому есть логическое объяснение. Оно же объясняет то, что сейчас, когда экономическая ситуация в стране стала более стабильной, проценты по НС резко ушли вниз.
Банки прекрасно понимали, что повышение ключевой ставки до весомых 20% — это временное явление, что вскоре ЦБ РФ возьмет политику на ее снижение. В итоге разместить деньги на длительный срок под большой процент стало невозможно. Максимальная доходность предлагалась только по следующим продуктам:
- вкладам на срок в 3 месяца;
- накопительным счетам.
И накопительные счета стали для банков более предпочтительным продуктом, потому как по условиям их обслуживания ставка может быть в любой момент изменена банком на его усмотрение.
То есть, если клиент разместил в банке средства на вкладе на 3 месяца под 21%, в течение этого срока доходность не может быть изменена, даже если ЦБ РФ снизил ключевую ставку. А если это накопительный счет, проценты по нему банк имеет право снизить в любой момент.
В итоге, чтобы иметь возможность регулировать доходность и не терять деньги в случае снижения КС, банки предпочли привлечь средства в виде накопительных счетов, проценты по которым они могут в любой момент сократить. Так и появились ставки в 23-25%, а люди стали отказываться от вкладов в пользу НС, часто не учитывая риски и непостоянство этого продукта.
Снижение процентов на накопительным счетам весной-летом 2022 года
Как и было спрогнозировано, КС в 20% было временным явлением, которое стало инструментом по возврату средств населения обратно на банковские счета. Инструмент сработал, поэтому Центральный Банк начал снижение ключевой ставки, за ней стала уменьшаться и доходность по накопительным счетам.
Хронология снижения ключевой ставки в первой половине 2022 года:
- 15 апреля — 17%;
- 5 мая — 14%;
- 30 мая — 11%;
- 17 июня — 9,5%.
В июне 2022 года КС вернулась к своему докризисному значению. Соответственно, проценты по накопительным счетам вернулись к тому же уровню.
С каждым шагом ключевой ставки вниз банки меняли условия по всем текущим накопительным счетам. В итоге если в марте клиент обслуживался под 25% годовых, в апреле он мог получать уже 18%, в мае 15%, а в июне и вовсе 7-8%. Например, банк Тинькофф снизил доходность по накопительным счетам с 20% в марте до 6% в июне.
Для многих россиян, которые предпочли вкладам накопительные счета, такое положение дел было неожиданным. Многие не знали, что банки могут снижать ставки по НС в одностороннем порядке, выросло недовольство. Но снижение проводилось на законных основаниях. И в целом именно для этого банки и более активно продвигали накопительные счета в марте 2022, давая им доходность выше, чем по вкладам.
Что будет с накопительными счетами во второй половине 2022
Даже самые смелые эксперты с позитивными прогнозами по ключевой ставке на весь 2022 год не оказались близкими к истине. Они говорили о том, что КС будет снижаться, но не предполагали, что это будут настолько высокие темпы. Июньская КС в 9,5% прогнозировалась максимум к концу года, а то и вовсе на 2023 год.
Что будут предлагать банки по накопительным счетам к концу 2022 года — это напрямую зависит от дальнейшего поведения ключевой ставки. Пока что эксперты предусматривают по ней такие сценарии развития:
- изменения к концу года будут незначительными. Возможно, по состоянию на декабрь 2022 года КС будет находиться на уровне июня — 9,5%. Но возможно, что летом произойдет еще небольшое снижение, а к концу года повышение до 10-10,25%;
- самый негативный сценарий экспертов предполагает, что КС увеличится к концу года до 12,5%. Но этот сценарий в текущих экономических обстоятельствах прогнозируется как маловероятный;
- позитивный сценарий, который также нельзя исключать, он имеет высокую долю вероятности. Согласно ему КС до конца 2022 года будет постепенно сокращаться до 7% годовых.
Эксперты сходятся во мнении, что прогноз будет либо нейтральным, либо положительным. КС даже если и будет увеличена, то незначительно, на ставках по накопительным счетам это не скажется. И есть все основания полагать, что к концу 2022 года банки еще более снизят ставки по НС.
Стоит ли сейчас вкладывать деньги в накопительные счета
“Эпоха” высоких ставок по накопительным счетам была короткой и безвозвратно ушла. На текущий момент нет никаких оснований полагать, что Центральный Банк снова кардинально увеличит КС, а банки вслед за ним увеличат доходность по накопительным счетам.
Ситуация вернулась к классическому виду: ставки по накопительным счетам стали ниже, чем по вкладам. И перспектив на изменение этого расклада нет.
Если у вас есть капитал, и вы планируете копить средства дальше, лучше вместо накопительного счета выбрать вклад с возможностью пополнения. Ставки по вкладам тоже стали ниже, но по ним есть стабильность — до окончания срока размещения банк не изменит доходность.
Накопительный счет лучше держать как отдельный продукт ко вкладу и основному счету: класть на него свободные средства, которые могут понадобиться в любой момент. Высокого дохода этот продукт больше не приносит и не будет приносить.
Частые вопросы
Источники:
- БКС: Исследование. Что будет с ключевой ставкой в 2022.
- Банк России: Ключевая ставка.
Комментарии: 0