Специалист Бробанк.ру расскажет, как сделать расчет сложных процентов. Можно воспользоваться этим примером, останется только подставить свои цифры. Точная схема зависит от периодичности начисления процентов. Банк считает прибыль ежедневно, ежемесячно или ежеквартально. Для каждого варианта — своя формула.
- Что такое проценты по вкладу и от чего они зависят
- Как выглядит формула сложных процентов по вкладу
- Формула расчета с ежедневной капитализацией
- Формула расчета с ежемесячной капитализацией
- Формула расчета с ежеквартальной капитализацией
- Если есть пополнение или снятие
- Как рассчитать вклад по сложной формуле на калькуляторе Бробанк.ру
- Какой вклад лучше открыть: с простой или сложной формулой
Что такое проценты по вкладу и от чего они зависят
Вклад — депозитный счет, на который вы кладете деньги под проценты. Какой процент применяется — это определяют тарифы банка по выбранной вами программе. Банк по всем договорам вклада назначает годовую ставку и использует ее для расчета дохода.
Расчет прибыли ведется по двум схемам:
- Простая. Применяется, когда к вкладу не подключена капитализация. То есть вкладчик регулярно получает начисленный доход на руки, или он выплачивается одной суммой в конце срока.
- Сложная. Ее используют, если по вкладу есть капитализация процентов. Банк регулярно начисляет доход, который остается на счете. Эту прибыль добавляют к основной сумме, увеличивая ее. В следующем периоде доход начисляется уже на больший остаток.
По многим депозитным программам есть выбор — вкладчик сам решает, что будет происходить с начисленными процентами. Например, если банк раз в месяц начисляет доход по вкладу, эти деньги переводятся на расчетный счет клиента или прибавляются к основной сумме, что увеличивает будущий доход. От выбора вкладчика зависит формула, по которой проводится расчет процентов по вкладу.
Как выглядит формула сложных процентов по вкладу
Точная формула расчета вклада с капитализацией зависит от того, с какой периодичностью банк начисляет проценты. Чаще всего это ежемесячное начисление, но также бывает ежедневное и ежеквартальное. И для каждой схемы применяется своя формула сложного процента.
Сделаем расчет условного вклада по разным формулам. Допустим, вы размещаете в банке 700 000 рублей на год под 8% годовых. Пополнения и частичного снятия нет. Теперь рассчитаем доход по формуле сложного процента с ежедневной, ежемесячной и ежеквартальной капитализацией.
Формула расчета с ежедневной капитализацией
На практике встречается редко. Если банк применяет такую схему, доход начисляется по формуле:
Так выглядит формула сложного расчета с ежедневной капитализацией
Д — итоговая сумма вклада в конце срока;
Р — сумма, которую клиент положил на счет при открытии депозита;
N — процентная ставка;
К — количество дней в году;
Т — срок вклада в днях.
Теперь подставляем в эту формулу расчета параметры нашего вклада.
Считаем вклад с ежедневной капитализацией по формуле сложного процента.
Получается 758 300 рублей. Это сумма, которая будет лежать на счете к концу срока размещения. Прибыль составит 58 300 рублей.
Это самый выгодный вариант размещения денег на вкладе, так как итоговая прибыль вкладчика получается самой высокой.
Формула расчета с ежемесячной капитализацией
Чаще всего встречаются вклады с ежемесячной капитализацией. Банк каждый месяц начисляет доход, который остается на счете, увеличивая сумму. В этом случае применяется такая схема расчета сложного процента:
Так выглядит формула сложного расчета с ежемесячной капитализацией.
Д — итоговая сумма вклада в конце срока;
Р — начальная сумма;
N — размер процентов по вкладу;
Т — срок вклада в месяцах.
Подставляем свои числа и получаем:
Считаем вклад с ежемесячной капитализацией по формуле сложного процента.
Получается 758 100 рублей. Именно такая сумма окажется на вкладе на конец срока размещения при условии ежемесячной капитализации.
Формула расчета с ежеквартальной капитализацией
Теперь рассмотрим ситуацию, когда банк каждый квартал начисляет проценты, которые остаются на счете для капитализации. В этом случае применяется другая формула расчета:
Так выглядит формула сложного расчета с ежеквартальной капитализацией.
Д — итоговая сумма вклада в конце срока;
Р — сумма, которую клиент положил на счет при открытии депозита;
N — процентная ставка;
Т — количество кварталов.
Теперь подставляем цифры в формулу со сложными процентами:
Считаем вклад с ежеквартальной капитализацией по формуле сложного процента.
Получается 757 680 рублей. Такой будет сумма на вкладе на момент окончания срока действия договора с ежеквартальной капитализацией.
Доходность нашего условного банковского вклада при разных вариантах капитализации:
- ежедневная — 58 310;
- ежемесячная — 58 100;
- ежеквартальная — 57 680.
Разницу нельзя назвать существенной. Теперь применим к этому депозиту простые проценты. То есть без капитализации, но с выплатой дохода в конце срока. При тех же условиях заключения договора доходность составит 56 100 рублей.
Многие полагают, что вклады с ежемесячной капитализацией, доход по которым считается по формуле сложного процента, существенно выгоднее. Но из примера видно, что разница не такая большая. При сумме вложений 700 000 и ставке 8% разница составит 2000 рублей за год.
Если есть пополнение или снятие
Указанные варианты расчета применяются к вкладам, по которым клиент не проводит никаких операций — не вносит дополнительные деньги на счет и не снимает их частично. За основу берется начальная сумма, на которую начисляются проценты по сложной формуле до конца срока.
Если банк допускает пополнение счета или частичное снятие с него средств, итоговую сумму вклада и его доходность предсказать сложно. Сегодня на нем лежат 700 000, а через месяц — 800 000. В такой ситуации банки применяют либо ежедневный автоматический расчет по формуле, либо ежемесячный.
Как рассчитать вклад по сложной формуле на калькуляторе Бробанк.ру
Для определения доходности депозита не обязательно применять формулу сложных процентов и проводить расчеты вручную. Поступайте проще — используйте универсальный калькулятор вкладов. По этой ссылке размещен калькулятор Бробанк.ру, который моментально рассчитает доход банковского вклада.
Для начала посмотрите точные условия вклада, который вас заинтересовал. Изучите сетку тарифов, точный процент зависит от срока размещения средств. В некоторых случаях роль играет и количество денег на депозитном счете.
Внесите в калькулятор:
- основную сумму вклада;
- процентную ставку;
- период размещения;
- периодичность начисления процентов;
- что происходит с процентами — передаются вкладчику или остаются на счете для капитализации.
Вносим эту информацию в калькулятор Бробанк.ру, получаем результат:
Пример расчета вклада со сложным процентом на калькуляторе сервиса Бробанк.
Ручной расчет по формуле сложного процента показал доход 58 100 рублей. Калькулятор — 58 099 рублей. Погрешность минимальная, поэтому можно без сомнений опираться на информацию онлайн-сервиса.
Какой вклад лучше открыть: с простой или сложной формулой
При выборе программы размещения вклада формула начисления процентов не имеет значения. Вы выбираете депозит с нужными вам параметрами, банк применяет к нему соответствующую формулу. Если будет капитализация, формула сложная. Если ее не будет — простая.
Анализируя предложения, смотрите на ставки, периодичность начисления дохода, возможность пополнения счета, снятия с него средств и на то, что будет происходить с начисленными процентами.
Частые вопросы
Источники:
- Райффайзен Банк: Рассчитываем проценты по вкладу https://www.raiffeisen.ru/wiki/kak-rasschitat-procenty-po-vkladu/
Комментарии: 0