Страховая франшиза означает, что часть убытка вы берете на себя, остальное платит страховщик. Так стоимость полиса выходит дешевле, но при этом покрывает основные риски.
Франшиза помогает отсечь мелкие расходы, ускоряет урегулирование серьезных случаев и дает гибкость в настройке защиты. Расскажем, что означает франшиза в договоре страхования, какие бывают виды и как они работают.
- Что означает франшиза в договоре страхования
- Какие бывают виды франшиз
- Условная
- Безусловная
- Временная
- Агрегатная
- Как это работает при страховании автомобиля по каско
- Как работает франшиза в других видах страхования
- Как рассчитать выгоду от франшизы
- Какие плюсы и минусы страхования с франшизой
- Когда и кому подходит страховка с франшизой
Что означает франшиза в договоре страхования
Франшиза в страховании — это часть убытка при страховом случае, которую страхователь оплачивает сам. Остаток ущерба покрывает страховая компания. Простыми словами: есть минимальная часть расходов, за которые вы отвечаете, а дальше включается полис.
Юридически это условие договора страхования, которое освобождает страховщика от возмещения заранее оговоренной доли убытка. Размер и способ расчета франшизы прямо прописывают в полисе или правилах страхования.
Два базовых варианта, как задать размер франшизы:
- фиксированная сумма — абсолютная величина, например 10 500 рублей;
- процент — доля от страховой суммы или от размера убытка, например 5%.
Допустим, в полисе указали франшизу 10 000 рублей. Ущерб по оценке — 100 000 рублей. Страховая выплатит 90 000 рублей, а 10 000 рублей вы вносите самостоятельно. Если повреждения тянут лишь на 7000 рублей, и франшиза составляет 10 000 рублей, выплату не производят. Весь мелкий ремонт будет за ваш счет.
Таким образом франшиза отсеивает мелкие убытки и дисциплинирует риски, из-за чего тариф по полису обычно ниже. Для страховщика — меньше заявлений на небольшие суммы, для клиента — экономия на цене полиса при готовности взять на себя некоторую часть расходов.
Важно понимать границы. Франшиза не отменяет обязанность сообщить в страховую о событии, соблюдать порядок урегулирования и предоставлять документы. Это — лишь правило распределения затрат при убытке, а не повод ничего не предпринимать.
Какие бывают виды франшиз
В страховании чаще всего используют четыре базовых конструкции франшиз:
- условную;
- безусловную;
- временную;
- агрегатную (ее еще называют совокупной).
Каждая решает свою задачу: отсечь «мелочь», зафиксировать личное участие клиента в убытке, установить период ожидания или суммировать убытки за срок действия полиса до порога.
Разберем подробнее 4 вида франшиз.
Условная
Смысл условной франшизы в страховании в том, что если размер убытка не дотягивает до установленной суммы, выплаты не будет. Если убыток превысил порог — страховщик компенсирует весь ущерб без вычета франшизы.
Пример:
В полисе указана условная франшиза 10 000 рублей:
- убыток 8000 рублей — возмещение не положено;
- убыток 12 000 рублей — выплата 12 000 рублей целиком.
Условная франшиза отсекает мелкие случаи и ускоряет работу по действительно существенным убыткам. Клиент может рассчитывать на сниженную стоимость полиса при готовности закрывать мелкие расходы самостоятельно.
Безусловная
Суть безусловной франшизы — в фиксированной сумме или проценте, который всегда остается на стороне страхователя, а из выплаты вычитается при любом размере убытка.
Пример с фиксированной суммой. Франшиза 5000 рублей:
- убыток 7000 рублей — выплата 2000 рублей;
- 20 000 рублей — выплата 15 000 рублей;
- 5000 рублей и меньше — выплаты нет.
Пример с процентом. Франшиза 15% от убытка: убыток 20 000 рублей — выплата 17 000 рублей, так как 20 000 × 85% = 17 000.
Безусловная франшиза в страховании распределяет расходы между сторонами всегда, снижая тариф и мотивируя аккуратно управлять риском.
Сравнение условной и безусловной франшизы:
| Критерий | Условная | Безусловная |
| Как работает | Выплаты нет, если убыток меньше порога. Если убыток равен или больше порога — страховая платит всю сумму без вычета | Из любого урегулируемого убытка вычитается сумма (или процент) франшизы |
| Кому выгодна | Тем, у кого редкие, но потенциально крупные убытки, кто готов закрывать мелочь сам | Тем, кто хочет гарантированно снизить цену полиса и согласен участвовать в расходах при каждом случае |
| Пример (порог, франшиза 10 000 рублей) | Убыток 8000 — выплата 0. Убыток 12 000 — выплата 12 000 | Убыток 8000 — выплата 0. Убыток 12 000 — выплата 2000 |
| Форма задания | Обычно фиксированная сумма в рублях | Фиксированная сумма в рублях либо процент от убытка или суммы |
| Плюс | Может полностью «обнулить» вычет по крупным случаям — получите всю сумму | Работает предсказуемо, чаще дает стабильную экономию на премии |
| Минус | При частых мелких убытках экономия на премии быстро «съедается» | Процентная версия ощутимо увеличивает вашу долю при крупных убытках |
Если ваши типичные убытки или нулевые, или крупные, чаще выигрывает условная. Если убытки разнокалиберные и вы хотите гарантированную скидку на полис — обратите внимание на безусловную.
Временная
Временная — это франшиза, выраженная во времени. Покрытие по указанному риску начинает действовать только после истечения оговоренного периода ожидания, либо возмещение выплачивают, если событие длилось дольше установленного срока.
В ДМС могут быть услуги, доступные, например, спустя 30 дней с момента начала действия полиса. В страховании перерыва в производстве возмещение начнут рассчитывать, только если простой превысил заданный лимит времени (например, 72 часа).
В правилах компаний временную франшизу обычно прописывают как «период ожидания» или «временной лимит ответственности» с указанием, применяют ее как порог без вычета либо как «вычитание» времени из периода, принимаемого к возмещению. Важно читать текст полиса: тип и метод расчета всегда указывают в договоре.
| Страховая сумма | 500 000₽ |
| Е-ОСАГО | Есть |
| Срок | 20 дней-12 мес. |
| Бонусы | Нет |
| Время выплаты | От 1 дня |
| Решение | За 2 минуты |
Агрегатная
Агрегатная франшиза накапливается за период страхования. Страховщик не платит по первым убыткам, пока их совокупная сумма не достигнет порога агрегатной франшизы. Как только порог превышен, дальнейшие убытки возмещают в обычном порядке (или с учетом других условий договора).
Пример. Агрегатная франшиза 100 000 рублей за год:
- первый убыток 40 000 рублей — выплаты нет, «зачтено» 40 000;
- второй убыток 70 000 рублей — порог достигнут и превышен на 10 000, выплата составит 10 000 рублей;
- третий убыток 50 000 рублей — выплата 50 000 рублей целиком, если иных вычетов нет.
Модель удобна при множественных небольших убытках в течение срока: клиент берет на себя первые совокупные расходы, зато после превышения порога получает полноценное покрытие.
Как это работает при страховании автомобиля по каско
Каско чаще других полисов оформляют с франшизой. Причина проста: каско дорогое, а франшиза заметно снижает цену. Клиент берет на себя небольшую первую часть расходов по каждому убытку, страховщик — все остальное.
Допустим, в полисе каско установили франшизу 10 000 рублей. Ремонт после наезда на бордюр оценили в 100 000 рублей. Страховая оплатит 90 000 рублей, 10 000 — доля автовладельца. Если ущерб всего 7000 рублей, выплаты не будет — весь мелкий ремонт за счет клиента. При условной франшизе наоборот: если убыток выше порога, компания платит всю сумму без вычета.
В каско используют два базовых варианта — фиксированная сумма или процент от убытка. В первом случае из выплаты вычтут одинаковую сумму при любом размере ущерба. Во втором — вычтут долю, пропорциональную расчетному убытку.
Во многих правилах есть льготные условия. Например, если установлен виновник ДТП и он застрахован по ОСАГО, некоторые страховщики не применяют франшизу и восстанавливают автомобиль полностью. Но это не универсальное правило. В одних компаниях льгота действует, в других — нет. Всегда смотрите раздел «Исключения и льготы по франшизе» в своем договоре.
Если виновник не установлен, убыток урегулируют по вашему каско, но с учетом франшизы: часть расходов вы оплачиваете сами в пределах оговоренной суммы или процента.
| Стоимость от | 700₽ |
| Защита от | Ущерб, гибель, хищение, угон |
| Срок | 1-12 мес. |
| Бонусы | Кэшбэк до 10% |
| Время выплаты | За 1 день |
| Решение | За 1 минуту |
Размер выплаты при ремонте может учитывать или не учитывать износ деталей — это зависит от выбранной опции. Расхожее правило «износ учитывают всегда» неверно. Многие полисы каско продают без учета износа при ремонте у официального дилера, что повышает итоговую выплату. Если в вашем договоре износ учитывают, сумма компенсации будет ниже, особенно для возрастных авто.
Как применять франшизу в страховании каско при угоне или полной гибели авто — тоже предмет договора. Часто по этому риску размер франшизы отличается от ущерба, либо франшиза не применяется вовсе. Отдельно проверьте, не ограничена ли выплата рыночной стоимостью авто на дату события: даже без износа страховая сумма может уменьшаться из-за естественного удешевления машины.
Если в полисе есть опция GAP (Guaranteed Auto Protection), страховщик при угоне или полной гибели доплатит разницу между текущей стоимостью авто и ценой покупки. Это не франшиза, но она покрывает риск обесценивания машины за время действия полиса каско.
Каско с франшизой выбирают часто, так как экономия на премии ощутима, особенно для новых и относительно новых автомобилей в первые 3–5 лет владения. При редких страховых событиях общая стоимость владения страховкой оказывается ниже, чем без франшизы. Есть и поведенческий эффект: когда часть расходов разделена, водители нередко аккуратнее относятся к мелким рискам.
- тип франшизы по рискам «ущерб» и «угон и полная гибель», они могут различаться;
- размер франшизы и способ ее расчета — фиксированная сумма или процент;
- учет износа и условия ремонта: официальный дилер или СТО по выбору страховщика;
- льготы: когда франшизу не применяют (например, при установленном виновнике по ОСАГО);
- лимиты и исключения, которые влияют на итоговую выплату.
Так каско с франшизой работает на практике: вы платите меньше за полис сегодня и гарантированно делите небольшую часть расходов завтра, если что-то случится. Остальное — задача страховщика.
Как работает франшиза в других видах страхования
Франшиза — это общий принцип распределения расходов между клиентом и страховщиком. За рамками каско он встречается чаще всего в туристических полисах и в страховании имущества. Рассмотрим, как это устроено на практике, какие есть ограничения и где франшизу применять невыгодно.
Туристическое страхование (путешествия).
Как правило, в турстраховках используют безусловную франшизу с небольшим размером, чаще фиксированным. Схема простая: из каждого урегулированного обращения вычитают сумму франшизы, остальное оплачивает страховщик.
Что это значит для туриста:
- обращения по несложным случаям (ожог на солнце, ОРВИ, легкое пищевое расстройство) при маленьких чеках практически целиком ложатся на клиента;
- крупные расходы (стационар, сложная диагностика, госпитализация) компенсируют полностью за вычетом небольшой франшизы, экономия на цене полиса значительная.
Консульства стран Шенгена требуют, чтобы медстраховка имела нулевую франшизу по основным рискам (медицина, репатриация). Наличие франшизы по дополнительным опциям (например, потеря багажа) допускают, но информацию нужно уточнять в визовом центре.
Нюанс: включенная страховка от туроператора. В недорогих пакетах туроператора базовый полис нередко идет с франшизой, чтобы снизить цену. Это удобно для массовых направлений, но для частых мелких обращений финансово невыгодно: платить придется самому.
Страхование жилья и иного имущества.
В имущественных полисах франшизу тоже применяют, обычно безусловную. Логика такая же: из выплаты вычитают размер франшизы, остальное покрывает страховщик.
Пример. Полис квартиры со страховой суммой на конструктив и вещи. Франшиза 30 000 рублей. При заливе с ущербом 280 000 рублей страховая перечислит 250 000 рублей, владелец — 30 000 рублей.
Базовые полисы имущества сами по себе дешевле каско, поэтому снижение цены за счет франшизы выглядит нецелесообразным. Многие собственники в итоге предпочитают тариф без франшизы, чтобы не участвовать в расходах при ЧП.
Для залоговой недвижимости банки часто устанавливают жесткие требования к условиям страхования. Распространенная практика — требование 0-й франшизы или очень малого ее размера по ключевым рискам, чтобы интересы банка были полностью защищены. Конкретные параметры смотрите в правилах банка и в договоре страхования.
Другие линии: ДМС, перерыв в производстве, ответственность.
ДМС (добровольное медстрахование). Иногда встречается временная франшиза в виде периода ожидания по части услуг. Например, стоматология или плановая диагностика доступны спустя 30–90 дней. Это по сути порог по времени: до истечения срока покрытие по указанным услугам не действует.
Страхование перерыва в производстве. Широко применяют временную франшизу, например, 48–72 часа простоя. Убытки за время меньше порога не учитывают в расчете, дольше порога — компенсируют в обычном порядке.
Страхование ответственности. Возможны агрегатные франшизы: первые совокупные убытки периода оплачивает сам страхователь до установленного порога. После его превышения выплаты идут на общих условиях.
| Страховая сумма | 500 000₽ |
| Е-ОСАГО | Есть |
| Срок | 1-12 мес. |
| Бонусы | Есть |
| Время выплаты | От 1 дня |
| Решение | От 2 минут |
Как рассчитать выгоду от франшизы
Чтобы рассчитать выгоду от франшизы, сравните экономию на премии с ожидаемыми доплатами по полису за год. Если экономия выше — франшиза, скорее всего, выгодна. Разберем подробнее процесс расчета:
Посчитайте экономию на полисе. Используйте формулу:
E = P − P1,
где E — экономия;
P — цена без франшизы;
P1 — цена с франшизой.
Прикиньте ожидаемые расходы по франшизе. Они зависят от типа франшизы и частоты убытков.
Безусловная (фиксированная сумма).
Если ожидаете N страховых случаев за год, а размер франшизы — F, ориентировочная годовая доплата:
D ≈ N × min(F, Ucp),
где Ucp — средний убыток по вашим сценариям.
Если убытки обычно больше F, берите D ≈ N × F.
Безусловная (процент).
При доле p от убытка:
D ≈ N × p × Ucp.
Условная.
Платите только за мелкие убытки ниже порога F. Тогда:
D ≈ сумма мелких убытков за год.
Крупные случаи страховая покрывает полностью.
Агрегатная.
Первые совокупные убытки за год до порога A — ваши. Если ожидаете, что суммарные убытки за год не превысят A, то D ≈ ожидаемые убытки. Если превысят, D ≈ A.
Сравните E и D.
Если E ≥ 1,2 × D (заложили запас на неопределенность) — наличие франшизы оправдано.
Если E < D — от франшизы лучше отказаться или выбрать меньший размер.
Каско, безусловная фиксированная:
- P = 60 800 рублей, P1 = 46 300 рублей. Тогда E = 14 500 рублей.
- Франшиза F = 15 000 рублей.
- Ожидаете 0,5 случая в год (раз в два года), средний убыток Ucp = 20 000 рублей.
- D ≈ 0,5 × min(15 000, 20 000) = 7500 рублей.
- Сравнение: 14 500 ≥ 1,2 × 7500 = 9000, значит, выгодно.
Каско, безусловная фиксированная (частые мелкие убытки):
- Те же цены и F = 15 000, но ожидаете 1,2 случая в год, Ucp = 10 000 рублей.
- D ≈ 1,2 × min(15 000,10 000) = 12 000 рублей.
- 14 500 ≥ 1,2 × 12 000 = 14 400 — баланс на грани. При чуть большей частоте уже невыгодно.
Квартира, безусловная фиксированная:
- P = 6000 рублей, P1 = 3600 рублей. Значит, E = 2400 рублей.
- Франшиза F = 30 000 рублей, ожидаете ноль или один мелкий случай раз в 3 года N ≈ 0,33, Ucp = 20 000 рублей.
- D ≈ 0,33 × min(30 000,20 000) ≈ 6600 рублей.
- E меньше D — невыгодно при таких ожиданиях (типично для недорогих имущественных полисов).
Какие плюсы и минусы страхования с франшизой
Рассмотрим преимущества страхования с франшизой:
- Ниже стоимость полиса. Чем выше франшиза, тем заметнее снижение премии. Для многих клиентов это способ получить широкое покрытие и уложиться в бюджет.
- Отсев «мелких» убытков. Компании тратят меньше ресурсов на микрослучаи — урегулирование крупных убытков обычно идет быстрее и стабильнее. Клиент выигрывает в скорости по серьезным случаям.
- Контроль переплат. Вы платите только за то, что действительно критично. Бытовые мелочи проще закрыть из своего резерва, чем переплачивать в тарифе за частые обращения.
- Гибкость настройки. Можно выбрать фиксированную сумму или процент, а в ряде продуктов — агрегатную или временную логику. Это позволяет подстроить полис под стиль использования имущества и личный риск.
- Дисциплина рисков. Небольшое личное участие снижает «моральный риск»: когда часть расходов своя, люди аккуратнее относятся к имуществу и безопасности.
Минусы и риски франшизы:
- Собственные расходы при каждом случае. Любой убыток до размера франшизы — полностью на вашей стороне. Сумму на мелкий ремонт нужно заложить в бюджет заранее.
- Неудобно при частых мелких убытках. Если по природе риска много обращений по несложным случаям, экономия на премии может «съедаться» регулярными доплатами.
- Процентная франшиза растет вместе с убытком. В отличие от фиксированной суммы, процент от ущерба в серьезных ситуациях существенный.
- Может применяться по каждому риску отдельно. В некоторых договорах разные франшизы стоят на «ущерб», «угон и тотальная гибель», «гражданская ответственность». Итоговые вычеты суммируют не в вашу пользу.
- Не всегда доступна. Банки по залоговой недвижимости, отдельные визовые требования и некоторые корпоративные программы могут требовать нулевую франшизу, тогда выбора не будет.
- Сложные формулировки. Тип франшизы, порядок расчета и исключения сильно отличаются у страховщиков. Ошибка чтения условий приводит к неверным ожиданиям по выплате.
- Влияние на будущие условия. Частые обращения, пусть и с вашей доплатой, могут ухудшить персональные условия продления: цена, размер франшизы, дополнительные ограничения.
| Стоимость от | 4 000₽ |
| Защита от | ДТП, пожар, угон, стихия |
| Срок | До 12 мес. |
| Бонусы | Скидка до 50% |
| Время выплаты | За 1 день |
| Решение | За 1 минуту |
Когда и кому подходит страховка с франшизой
Франшиза уместна тогда, когда вы сознательно берете на себя первые расходы ради ощутимой экономии на полисе.
Кому обычно подходит:
- Опытным и аккуратным водителям (каско). Вероятность собственной вины в ДТП низкая, а защитить машину от чужих ошибок все равно хочется. Полис с франшизой дешевле, и при редких убытках экономия по премии перекрывает единичные доплаты.
- Тем, у кого риски редкие, но потенциально крупные. Угон авто, пожар, серьезный залив — события маловероятные, но дорогие. Франшиза снижает цену полиса, при этом основную часть крупного ущерба покроет страховщик.
- Тем, кто готов закрывать мелкие расходы сам. Есть финансовая подушка как минимум на величину франшизы, нет привычки оформлять каждый скол и царапину.
- Рациональным покупателям, которым важна конфигурация покрытия. Нужна широкая защита, но бюджет ограничен: франшиза позволяет уложиться в сумму, не срезая ключевые риски.
Когда лучше без франшизы:
- Высокая вероятность убытков. Новички за рулем, интенсивная ежедневная эксплуатация, сложные условия хранения имущества. Частые мелкие случаи «съедят» экономию.
- Много обращений с небольшими суммами. Типичный пример — базовые турполисы: простуды, легкие отравления, несложные консультации. При чекe, сопоставимом с франшизой, оплачивать будете почти все сами.
- Есть формальные требования «0 франшизы». Шенгенская виза, условия банка по залоговой недвижимости, отдельные корпоративные программы — как правило, требуют полис без франшизы или с минимальной.
На что смотреть перед покупкой:
- Тип франшизы (условная, безусловная, временная, агрегатная) и по каким рискам она применяется. По «ущербу» и по «угону и тотальной гибели» условия могут отличаться.
- Размер и метод расчета — фиксированная сумма или процент. Процент усиливает долю участия при крупных убытках.
- Исключения и льготы. Бывает, что франшизу не применяют при установленном виновнике по ОСАГО, при обращении в партнерский сервис.
- Финансовая готовность. Держите резерв минимум на сумму франшизы: эти деньги могут понадобиться сразу, а возмещение придет позже.
- Процедуры урегулирования. Франшиза не отменяет обязанность уведомить страховщика и собрать документы. Чем проще и понятнее процесс, тем лучше.
Что сделать прямо сейчас:
- Определите профиль риска. Насколько вероятны случаи и какого масштаба: редкие и крупные или частые и мелкие.
- Выберите тип франшизы для каждого риска: условная, безусловная, временная или агрегатная. Решите, фиксированная сумма или процент.
- Посчитайте 2–3 сценария. Сравните стоимость полиса без франшизы и с разными размерами и прикиньте собственные расходы при убытках.
- Проверьте ограничения. Нужна ли нулевая франшиза для визы, ипотеки, есть ли льготы.
- Зафиксируйте детали в договоре: где и как ремонтируют (для каско), учитывается ли износ, как считается франшиза по «ущербу», сроки урегулирования.
- Держите резерв. На счете — минимум сумма выбранной франшизы, чтобы не зависнуть на этапе ремонта или лечения.
Перед оплатой полиса всегда перечитывайте договор: формулировки у страховщиков различаются. Разберитесь в типе франшизы и способе расчета, чтобы защититься от неприятных сюрпризов при выплате.
Комментарии: 0
Написать комментарий