Как рефинансировать кредитную карту

Клавдия Трескова Главный редактор сервиса Бробанк

Об авторе

Эксперт в области финансовой грамотности и инвестиций. Образование высшее экономическое. Опыт работы в банке – более 15 лет. Регулярно повышает квалификацию и проходит курсы по финансам и инвестициям, что подтверждено сертификатами Банка России, Ассоциации Развития Финансовой Грамотности, Нетологии и других образовательных платформ. Сотрудничает со Сравни.ру, Тинькофф Инвестиции, ГПБ Инвестиции и другими финансовыми изданиями. treskova@brobank.ru Открыть профиль

С недавнего времени рефинансирование вышло за пределы потребительского кредитования. Некоторые банки предлагают рефинансировать кредитную карту, условия по которой оказались для пользователя неподъемными. За короткий срок эта услуга стала достаточно популярной среди держателей кредиток.

Понятие рефинансирования кредитной карты

Этот термин имеет то же самое значение, что и в случае с потребительским кредитованием. Когда заемщик более не может нормально исполнять свои кредитные обязательства, он обращается в другой банк за услугой рефинансирования его задолженности. Если сторонняя кредитная организация заинтересуется в сотрудничестве, то:

• текущие кредитные обязательства по договору с первичным кредитором будут погашены – новый банк переведет необходимую сумму средств, чтобы кредитный договор был закрыт;
• после погашения текущих обязательств, начинает действовать новый договор со вторым банком, который должен будет исполнить заемщик.

При этом важно понимать природу рефинансирования. Главное назначение этого инструмента заключается не в переводе обязательств в другой банк, что, по сути, бессмысленно, а в улучшении положения заемщика.

Новый банк предлагает более выгодные условия, которые могут выражаться в снижении процентной ставки, увеличении сроков кредитования, уменьшении ежемесячного платежа, изменения графика платежей, в предоставлении кредитных каникул, и в прочих мерах, предпринимаемых в интересах заемщика.

С рефинансированием кредитной карты все происходит по такому же сценарию. Кредитка является разновидностью потребительского кредитования, поэтому особой разницы в применении этого механизма здесь нет.

Реструктуризация и рефинансирование карты – в чем разница

Главное, не путать этот термин с реструктуризацией. По смыслу эти два инструмента во много схожи, только реструктуризация имеет ряд индивидуальных особенностей:

• она проводится не сторонним банком, а текущим кредитором;
• о применении этой меры банк принимает решение единолично – нет ни одного закона или подзаконного акта, обязывающих банки проводит реструктуризацию кредитов или карт;
• реструктуризация в большинстве случаев применяется к безнадежным обязательствам – когда банку становится понятно, что без пересмотра условий заемщик не сможет погасить свои обязательства;
• мера применяется в целях сокращения части задолженности — в некоторых случаях реструктуризация помогает заемщику скостить до 50% и более от образовавшейся задолженности.

При этом реструктуризация карты применяется банками намного чаще, чем рефинансирование. С большим долгом по карте ни один сторонний банк не станет проводить рефинансирование, так как не захочет иметь дело с заведомо проблемным клиентом. Следовательно, реструктуризация применяется банком, выпустившим карту, а рефинансирование проводит сторонняя кредитная организация.

Что необходимо для рефинансирования кредитки

Чтобы рефинансировать кредитную карту, заемщику необходимо соблюсти несколько основных правил. Первое из них – сокращение текущего долга настолько, насколько это возможно. В идеале, чтобы сумма долга вместе со штрафными процентами составляли не более 20% от суммы кредитного лимита.

С большой задолженностью провести рефинансирование будет проблемно, так как банки заранее прописывают это требование в своих программах. Если задолженность большая, то лучше всего постараться добиться от своего кредитора проведения реструктуризации задолженности по карте.

Второй момент касается возможностей исполнять обязательства после проведения рефинансирования. Держатель карты должен иметь возможность вовремя гасить задолженность по договору с новым кредитором, и это необходимо будет доказать документально.

Помимо этого держатель должен:

• найти банк, который согласится провести рефинансирование кредитной карты;
• собрать пакет документов, доказывающих его благонадежность – пакет документов состоит из бумаг, на которые укажет конкретный банк;
• доказать, что рефинансирование необходимо не просто для получения небольшой отсрочки исполнения обязательств, а что это мера действительно поможет заемщику сократить свою кредитную нагрузку.

В процессе принятия решения, сторонний банк будет отталкиваться от ряда обстоятельств: будет проанализирована кредитная история, изучены все движения по нынешним обязательствам, рассмотрены документы, предоставленные соискателем. И только на основании этих данных банк примет окончательное решение.

Как правильно рефинансировать кредитную карту

Для этого следует обратиться в банк, оказывающий соответствующие услуги, с заявлением и документами. Решение по таким заявкам принимается не сразу, так как на анализ текущего положения заемщика потребуется несколько дней.

В целях получения информации, сторонний банк может подать запрос в адрес текущего кредитора. Это потребуется для уточнения тех или иных обстоятельств, поэтому при подаче заявки не рекомендуется ничего утаивать, или использовать заведомо подложные документы. Любое несоответствие в данных приведет к отказу в проведении рефинансирования.

Если пользоваться картой стало невыгодно, но на текущий момент не получается ее закрыть, всегда можно рассмотреть вариант с рефинансированием. После использования этой услуги, некоторые заемщики еще в течение долгого времени сотрудничают с банком, в рамках исполнения уже других договоров.