При заключении договора страхования клиентов обычно интересуют вопросы надежности компании, прав и обязанностей, суммы компенсации. Это важно, но также нужно понимать юридические тонкости и термины, которые указывают в договоре.
Разобраться с этим важно еще до заключения договора. Рассмотрим, кто такой страхователь, какие у него права и обязанности, и чем он отличается от страховщика.
Кто такой страхователь
Страхователь — это физическое или юридическое лицо, которое заключает договор со страховой компанией и оплачивает страховые взносы для получения защиты. Юридическое определение термина дано в статье 5 «Об организации страхового дела в РФ».
Страхователь должен своевременно уплачивать страховые взносы и соблюдать условия договора.
Помимо страхователя, в процессе могут участвовать и другие лица:
- страховщик — юридическое лицо, которое страхует риски, то есть продает полисы;
- выгодоприобретатель — тот, кто получает компенсацию при возникновении страхового случая.
Учтите, что страхователь не обязательно выступает еще и выгодоприобретателем. Например, при страховании жизни получить выплаты может не сам страхователь, а его наследники или другие лица, указанные в договоре.
Какими видами страховых услуг может пользоваться
Страхователи могут воспользоваться разными видами страхования в зависимости от своих потребностей. Ниже рассмотрим основные.
Страхование здоровья. Позволяет получить медицинскую помощь в случае болезни или травмы. Страхователь может выбрать медицинский полис, который обеспечит покрытие расходов на лечение. Такие полисы могут быть как обязательными, так и добровольными. Они отличаются уровнем предоставления услуг, также в добровольном страховании могут указывать те риски, которых нет в ОМС. Например, стоматологическое лечение.
Страхование жизни. Связано с выплатами в случае наступления таких событий, как смерть, инвалидность или тяжелая болезнь. Некоторые полисы также бывают накопительными — на дожитие. Они позволяет накопить деньги на будущее, служат дополнительной пенсией при наступлении определенного возраста.
Страхование имущества. Защищает, например, квартиру, дачу, автомобиль от возможных рисков: пожаров, краж, аварий и других неприятных событий. Страхование имущества используют для защиты личных сбережений и собственности.
Страхование ответственности. Необходим для защиты от финансовых потерь, связанных с возможными претензиями со стороны третьих лиц. Например, если страхователь — владелец бизнеса, страхование ответственности может покрыть ущерб, причиненный клиентам или партнерам.
Страхование транспорта. Автомобилистам доступно обязательное и добровольное страхование транспорта. Обязательное страхование — это ОСАГО, которое покрывает ущерб, причиненный в ДТП другому водителю. Добровольное — это каско, которое защищает от убытков, связанных с повреждением или кражей собственного автомобиля.
Страхование от несчастных случаев. Покрывает риски, связанные с несчастными случаями как на работе, так и в повседневной жизни. В случае травм или гибели страховая компания выплачивает компенсацию.
Какие юридические аспекты
Когда человек решает застраховать себя или свое имущество, он вступает в юридические отношения со страховой компанией. Это важно понимать, так как права и обязанности сторон в рамках договора обязательные и должны соблюдаться.
Что нужно учесть при страховании:
- Заключение договора страхования. Чтобы стать страхователем, необходимо подписать договор со страховой компанией. Важно внимательно изучить условия договора, в том числе исключения, риски, ограничения и правила выплат.
- Условия страхования. Страхователь обязан сообщить страховщику всю необходимую информацию, которая может повлиять на условия договора. Например, если человек застраховал свое здоровье, он обязан сообщить о наличии хронических заболеваний. Это повлияет и на стоимость полиса, и на итоговый размер компенсации.
- Ответственность сторон. Как и в любом другом договоре, в страховом соглашении прописывают обязательства обеих сторон. Страхователь обязан уплачивать взносы в срок, а страховая компания — предоставить защиту в случае наступления одного или нескольких рисков. Важно, чтобы обе стороны строго соблюдали условия договора.
Разберем подробнее права и обязанности страхователя по договору.
Права страхователя
Каждый страхователь имеет определенные права, которые защищают его интересы в рамках страхового договора:
- Право на свободный выбор страховой компании. Никто не может заставить выбрать определенную компанию.
- Право на получение страховой выплаты. Если наступает страховой случай, страхователю выплачивают компенсацию. Для этого необходимо предоставить компании все требуемые документы и доказательства наступления события.
- Право на изменение условий договора. Страхователь имеет право изменить условия договора, если это предусмотрено полисом. Например, можно расширить покрытие или увеличить сумму страхования.
- Право на расторжение договора. Если по каким-то причинам страхователь решит расторгнуть договор, он имеет право сделать это при соблюдении условий соглашения. Учтите, что в некоторых случаях клиенту возвращают не всю, а только часть уплаченной суммы.
- Право на получение консультаций. Страхователь может получить консультацию по вопросам страхования и условиям договора. Компания обязана предоставить полную информацию о полисе и его особенностях.
- Право на защиту своих интересов. Если страховая компания не выполняет условия договора, страхователь может обратиться в суд или в государственные органы для защиты своих прав. Закон защищает интересы страхователя и обязывает компанию выполнять свои условия по договору.
Это основные права страхователя, которые компании не могут менять по своему усмотрению. Но могут устанавливать и дополнительные права в рамках отдельного договора.
Обязанности
Страхователь также принимает на себя обязательства, которые важно выполнять. К ним относятся:
- Уплата страховых взносов. Основная обязанность страхователя — это своевременно проводить страховые взносы. Без этого страховая защита не вступает в силу, а в случае наступления страхового события клиент не получит выплату.
- Уведомление о наступлении страхового случая. Если произошло событие, которое покрывает полис, страхователь обязан сообщить о нем компании в установленный по договору срок. Обычно это около 10 дней. Если не уведомить о наступлении страхового случая вовремя, страховщик может отказать в выплате.
- Предоставление информации. Страхователь обязан предоставить все необходимые документы и сведения, которые могут понадобиться для оформления страхового случая. Например, при страховании здоровья потребуются медицинские справки.
- Соблюдение условий договора. Страхователь обязан соблюдать все условия, прописанные в договоре. Например, если страховка распространяется только на определенные риски, страхователь не может требовать компенсацию за другие события.
- Ответственность за ложную информацию. Если страхователь предоставляет недостоверную информацию для получения более выгодных условий, его могут и вовсе лишить страховки. При этом он еще будет обязан возместить ущерб компании.
Этот список могут дополнить и другие обязанности в зависимости от вида и объекта страхования.
Также согласно действующему законодательству РФ страхователь несет ответственность:
- за неисполнение обязанностей по своевременной регистрации в качестве страхователя;
- регулярную и полную уплату взносов;
- предоставление необходимой отчетности страховщику.
Если не соблюдать эти правила, страхователя могут лишить защиты от рисков.
Чем страхователь отличается от страховщика
Важно понимать различия между страхователем и страховщиком:
- Страхователь — это тот, кто заключает договор страхования и выплачивает страховые взносы. Он заинтересован в получении защиты от рисков.
- Страховщик — это страховая компания, которая предоставляет услуги страхования. Она обязана выплатить финансовое возмещение в случае наступления страхового события, которое предусмотрено условиями договора.
Главное отличие в том, что страхователь — это клиент, а страховщик — организация, которая предоставляет услуги и несет ответственность за выполнение условий договора.
Также может быть еще и застрахованный. Это не обязательно тот же клиент, которые заключает договор с компанией. Это может быть и третье лицо, на которое распространяется полис страхования.
Оформите дебетовую карту ВТБ Мир:
| Стоимость от | 0₽ |
| Кэшбек | До 50% |
| Процент на остаток | Нет |
| Снятие без процентов | 2 млн ₽/мес. |
| Овердрафт | Нет |
| Доставка | Да |
Комментарии: 1
Установлено ли соответствие возрастных границ страхователя и периода страхования жизни ? Это кажется естественным,
Ведь существуют статистические данные о средней продолжительности жизни, дожития и др.