Почему вообще так происходит, почему пострадавшему выплачивают меньше, чем ему нужно для ремонта автомобиля. И самое главное — что делать, если не устраивает сумма страховой выплаты. Об этом — на Бробанк.ру.
Почему страховая занижает выплаты
На практике почти во всех случаях пострадавшие получают меньше, чем нужно. Если это выплата наличными, то ее не хватает на необходимый ремонт. Если выбран ремонт, сервис может указать на необходимость доплаты. И так случается повсеместно. Но небезосновательно.
При расчете положенной выплаты учитывается износ транспортного средства, его деталей. И это самый главный фактор, из-за которого рассчитанная сумма страхового возмещения неприятно удивляет автовладельца.
То есть, если ваше авто выпущено в 2010 году, то износ деталей явно будет большим, и вы давно не тратились на их замену. После ремонта вы получаете новые детали, и вроде как частично должны оплатить их из своих средств, так как ранее установленные и поврежденные были изношены.
По закону максимальное занижение за износ — 50%, оно рассчитывается по специальной утвержденной формуле.
Кроме того, заниженная выплата по ОСАГО может быть результатом следующих особенностей ее расчета:
- если говорить объективно, то осмотр авто представителем страховщика сложно назвать экспертизой. Поэтому часто встречаются погрешности, осмотр неглубокий, много чего упускается из вида;
- заниженная стоимость деталей при расчете страхового возмещения. Цена берется из специального, утвержденного законом каталога. И часто эта стоимость ниже, чем реальная рыночная.
А еще есть “экспертная погрешность”, которая позволяет страховщикам законно занижать положенную выплату на 10%. И естественно, компании этим пользуются. Одно накладывается на другое, и пострадавший автовладелец получает меньше денег, чем ему реально нужно для ремонта машины.
Как происходит расчет страховой выплаты
Вообще, сумма определяется не просто так, а на основании методики расчета и определения размера расходов на ремонт авто после ДТП. Это регулирует положение Центрального Банка РФ №755-П.
На деле простому человеку практически нереально изучить этот документ и определить, сколько ему положено по закону, не занижает ли страховая выплату. Например, вот формула расходов на восстановительный ремонт:
Формула расчета износа:
Если потерпевший выбирает не денежную компенсацию, а ремонт, в расчет идут трудозатраты работников сервиса:
Более того, при расчете играет роль регион пользования автомобилем, срок эксплуатации транспортного средства, объем механических повреждений. Есть даже отдельная формула для определения износа шин, предусмотрен отдельный порядок расчета при полной гибели ТС.
Важный момент расчета — стоимость запчастей, которая регулируется Главой 7 указанного выше положения Центрального Банка. В каждом регионе формируются свои справочники, делается выборка запчасти, устанавливается ее средняя цена.
Самое интересное, в справочники включаются не только розничные, но и оптовые цены. И понятно, что при выведении средней цены она будет не в пользу пострадавшего. Хоть и оговаривается, что оптовые цены учитываются с наценкой, но вряд ли с реальной рыночной.
В интернете можно найти калькуляторы, которые якобы считают положенную по ОСАГО выплату. Но на них не стоит полагаться, эти программы не учитывают регион и стоимость запчастей, которая может постоянно меняться. Не нужно слепо верить таким программам.
Запросить среднюю цену запчастей, материалов и нормочасов можно на сайте РСА →
Откуда берется занижение цены
Вообще, сначала нужно объективно оценить ситуацию. Если у вас старое авто, скорее всего, к нему применен большой коэффициент износа, который может достигать 50%. Но, конечно, если машина относительно новая, а сумма сильно занижена, нужно разбираться.
Откуда может взяться занижение цены:
- Машина далеко не новая, имеет высокую степень износа.
- Погрешности эксперта, который недооценил повреждения.
- Учтены цены на запчасти из установленного реестра, которые ниже реальных.
- Законна погрешность 10%, примененная страховщиком. И можно не сомневаться, что он ее применил.
С первым пунктом спорить бесполезно. Есть закон, есть утверждена формула. В подавляющем числе случаев причиной маленькой выплаты по КАСКО или ОСАГО является плохая экспертиза. Действительно, она редко бывает качественной, осмотр быстрый и поверхностный.
Что делать, если не устраивает сумма выплаты по ОСАГО после ДТП
В течение 20 дней после подачи заявления страховая компания проводит экспертизу транспортного средства, делает на ее основании расчет положенной суммы и переводит ее автовладельцу. Если вас не устраивает сумма выплаты по ОСАГО, нужно сразу приступать к действиям.
Что делать, если не устроила сумма выплаты по страховке:
- Обратиться к страховой компании и попросить предоставить вам детали экспертизы, на основе которой проводился расчет. На этом этапе нужно определить, почему назначили так мало.
- Изучите представленные материалы. Если вы видите, что ущерб недооценен, нужно подать страховщику заявление о несогласии с установленной суммой. Бланк можно скачать с сайта компании и заполнить дома. Если отправляете заказным письмом или приносите лично, ответ на заявление дается в течение 30 дней. Многие компании принимают претензии на электронную почту и рассматривают их 15 дней.
- В большинстве случаев требуется проведение независимой экспертизы, которую оплачивает потерпевший. Если правда окажется на его стороне, страховщик обязан возместить затраты.
- Управляющий в течение 18 дней дает ответ. Если требуется еще одна экспертиза, срок увеличивается еще на 10 дней. Если получен отказ, дается его обоснование. Если ответ снова вас не устраивает, можете идти в суд. Если ответ положительный, ваши претензии обоснованы, с заключением управляющего вы идете в суд.
- Дальше все зависит от решения суда. Если он встанет на вашу сторону, то кроме недоплаченной суммы вы можете также затребовать пени (сразу указываете в иске) в размере 1% в день от неоплаченной суммы, начиная с 20-го дня.
После получения ответа на претензию, если он не в вашу пользу, нужно взять этот ответ, приложить к нему отчет независимой экспертизы и обратиться к финансовому омбудсмену.
Обратиться к финансовому омбудсмену по ОСАГО можно через онлайн-приемную, вход в которую выполняется через Госуслуги.
С недавнего времени обращение к омбудсмену по этому вопросу — обязательная часть. Только после его оценки ситуации можно идти в суд.
Так что, если вы не согласны с оценкой страховой компании, в 2021 нужно сначала написать претензию страховщику, после провести оценку повреждений, написать обращение к омбудсмену и только после этого писать исковое заявление в суд.
Обратите внимание, что если ваши требования не будут удовлетворены, суд встанет на сторону страховой компании, вы понесете потери на независимой экспертизе. Поэтому инициируйте дело только в том случае, если максимально уверены, что страховая компания занижает выплату. Причем делайте собственную оценку ситуации объективно с учетом того, как именно страховая рассчитывает выплату.
Частые вопросы
Источники:
Комментарии: 27
Подскажите пожалуйста, есть ли какие то сроки после которых уже нельзя подать заявление о несогласии с установленной суммой?
Могу ли я например через пол года после ДТП это сделать?
Александр, добрый день. Подать заявление можно в течение 10 календарных дней.
Попал в ДТП.виновник не я !осаго выплатило 226 000р независимый эксперт насчитал 403000 ,под инил я машину за 280000.могу ли я разницу взыскать и с кого ?
Решили вопрос и как? у меня примерно такая же ситуация
Иван, добрый день. Порядок действий подробно описан в комментируемой статье.
Я попал в аварию 21.02.24. Стоял на светофоре на красный свет с зайди мне приехала машина. У меня ваз 2114, а у дедушки 70 лет что в меня въехал Шевроле нива. У него пару трещинок и пару царапин на переднем бампере, а у меня половина задней части авто в смятку. Мне сейчас мучаться с независимыми экспертами и судами т.к страховая очень мало насчитала, а виновнику сказали в ГИБДД что в будьте внимательней на дороге и все. Где справедливость
Нет справедливости.
Сейчас виновник-прав. Поэтому на дорогах черте что творится
Все как то несправедливо. Виновник ДТП пострадает только дополнительным повышающим коэффициентов в следующем году, а пострадавший тратит на оформление, осмотр, экспертизу, поиск СТО личное время, еще и дополнительные деньги за ремонт детали, которая при прочих обстоятельствах не требует замены 100 лет, в силу её долгой амортизации. Еще и тс забирают на ремонт и ты им не пользуешься, теряется выгода, если занимаешься, скажем извозом или доставкой. Как это компенсируется, опять через суд. Снова время, деньги
То есть по вашему мнению виновник ДТП не ремонтирует машину, не ищет деньги на ремонт, поиск СТО и т.п. У него просто КБМ повышается, а машина сама по себе ремонтируется…
Мне тоже въехал сзади на уаз патриот с наваренными крюками, я стоял на красный светофор, он отвлекся на телефон. У него бампер малость треснул, а у меня нс 200000 ремонт с заменой всех деталей сзади. По осаго выплатили 80тр.а тпм работа только почти на 90 вышло. Так какая мне разница на сколько у него ремонт вышел, если я таксист, пусть не отвлекается от дороги.
Он — виновник! Он создал ситуацию дтп. Пусть платит.
А страховка тогда на кой?
Правильно написано!!!
Согласен с комментарием Виктора
Согласен с комментарием Виктора.
Здравствуйте, интересует, изменилась ли ситуация в 2022г? Произошло ДТП. Моя бесспорная правда. Обратился в страховую компанию виновника, т.к. моя машина была не застрахована и по этой причине стояла припаркованной и не использовалась.Страховая оценила причиненный ущерб, который скорее всего занижен при оценке. Представитель страховой говорит, что если сумма не устраивает, то они по новому закону ОСАГО будут делать ремонт, причем в своем СТО лишая меня выбора. А мне бы хотелось просто адекватной выплаты и самостоятельной организации ремонтно-восстановительных работ. Вопрос: можно ли это устроить в 2022г, следуя Вашей инструкции в статье? Заранее благодарен за ответ.
Уважаемый Вячеслав, да, вы можете воспользоваться советами из статьи.
Здравствуйте!мая машина пострадала в дтп Фольксваген поло седан 2018 года выпуска пробег 77547. Фара, клипса регулировочная, крыло, бампер, противотуманная фара, все это на замену левая сторона, а страховая компания насчитала мне 30700 этого мало на ремонт. Подскажите пожалуйста как быть?
Людмила, добрый день. Порядок действий подробно описан в комментируемой статье.
Я виновник ДТП,ОСАГО есть, страховая выплатила пострпдавшему 25ыс руб,он не согласен,заказал независимую экспертизу по которой ущерб 50тысяч. И его страховая рекомендует ему разницу вычесть с меня через суд.. но я же застраховал свою ответственность и по Европротоколу это до 100тыс рублей. Они правы?
Да, страховая рассчитывает с учетом износа, остальное платите вы по гражданскому кодексу
Как то странно получается, если независимая экспертиза насчитала ущерб 50 тыс.руб. то и пусть выплачивает страховая…при чем тут износ?
вспоминаю СССР когда ещё не было ОСАГО . Было ДТП. Приехали ДПС . Через 2 часа получил постановление , что я потерпевший — сразу на СТО — там делали расчёт на полный ремонт и замену деталей — разумеется детали новые , ибо как же иначе, даже если машине 15 лет . А потом идёшь в суд который длится не больше часа и выносит решение о выплате потерпевшему. Проблема была лишь в том , что выплачивал виновник частями ежемесячно. Но ведь сейчас можно было бы обязать взять кредит или отдать решение суда приставам , которые обяжут продать как минимум машину виновника ДТП. А современное ОСАГО -кормушка для толпы бездельников и геммор для потерпевшего и счастье для виновника ибо ему всё как с гуся вода.
Кто Вам сказал, что сейчас человека могут обязать взять кредит? Или приставы могут заставить продать авто для выплаты потерпевшему? Вы где это прочитали? Приставы имеют право снимать по 50% с дохода и всё. (В некоторых случаях 75%) Арестовать счета и имущество они могут только в том случае, если виновник скрывается и ничего не платит.
И меня удивляют люди, которые считают, что с виновника «как с гуся вода».
Отличный вариант для страны, где не было банкротов-виновников дтп.
Отлично сказано присоединяюсь👍
Вот это точно подмечено насчёт осаго.