Обязательно ли каско при автокредите

Елена Кокош Автор, эксперт по финансовым услугам

При оформлении автокредита многие заемщики сталкиваются с настойчивым требованием сотрудника банка заключить дополнительный договор страхования. У страховки есть плюсы и для самого автовладельца, однако её стоимость повышает итоговую переплату по кредиту.

Если оформление полиса ОСАГО для автовладельцев — это необходимость, то по добровольному страхованию возникают вопросы. Обязательна ли покупка каско при автокредите, и можно ли от него отказаться, разобрался сотрудник сервиса Бробанк.

Что такое каско

ОСАГО — это обязательное страхование автогражданской ответственности. Такой полис защищает интересы других участников движения, и позволяет компенсировать пострадавшей стороне ущерб в случае аварии. При этом автовладелец, который виноват в ДТП, не получает денежного возмещения, и должен сам покрывать свои расходы.

Каско — это страхование автомобиля от рисков, которые не вошли в ОСАГО. Оно может включать разные виды рисков:

1. Угон — страхование от кражи или угона автомобиля.
2. Ущерб — страхование от повреждений автомобиля, вызванных ДТП, пожаром, наводнением и другими причинами.
3. Тотальное повреждение — если авто пострадает в аварии, от действий третьих лиц и других факторов, владелец вернет по страховке полную стоимость машины.
4. Хищение или повреждение груза — страхование груза в автомобиле от кражи или повреждения.
5. Возгорание автомобиля. Страховыми случаями большинство страховщиков признают пожар, поджог, взрыв рядом с парковкой или стихийное бедствие, которое вызвало возгорание ТС. Но если машина загорелась от замыкания электропроводки, не все компании компенсируют ущерб.
6. Страхование ответственности — расширенное страхование водителя от ответственности за ущерб, причиненный третьим лицам в результате ДТП.
7. Кража отдельных деталей машины — фар, колес, зеркал, элементов салона и так далее.

Т-Страхование

4.3

Отзывы: 10

Стоимость от	700₽
Защита от	Ущерб, гибель, хищение, угон
Срок	1-12 мес.
Бонусы	Кэшбэк до 10%
Время выплаты	За 1 день
Решение	За 1 минуту

Срочная выплата Без осмотра Онлайн заявка С кэшбэком

Оформить

Каско защищает автомобиль от всех возможных рисков, которые могут привести к значительным финансовым потерям. Если автовладелец оформит такой полис, в случае угона или повреждения он получит компенсацию от страховой компании.

Плюсы и минусы каско

Преимущества покупки каско:

1. Большой список страховых случаев. Автовладелец получает защиту при угоне, повреждениях от ДТП, действий третьих лиц и стихийных бедствий.
2. Компенсация убытков даже в случае, если авария произошла по вине владельца. Этим он выгодно отличается от ОСАГО, который компенсирует расходы только пострадавшей стороне.
3. Возможность застраховаться от отсутствия у виновника аварии полиса ОСАГО.

На дороге можно столкнуться с водителем, который управляет своим транспортным средством без полиса ОСАГО. Тогда пострадавшая сторона вынуждена будет добиваться компенсации через суд. А если есть каско — возмещение выплатит своя же страховая компания.

Недостатки:

1. Высокая стоимость полиса. Она может доходить до 30-50 тысяч рублей ежегодно. Для зарубежных авто высокого класса цена еще выше.
2. Сумму выплаты могут снизить или вовсе отказать. Например, если водитель находился в состоянии алкогольного опьянения или передал управление другому человеку.
3. Тарифы устанавливает не ЦБ РФ, а страховая компания. Стоимость полиса на один и тот же автомобиль у разных страховщиков может существенно отличаться, и она практически не ограничена.
4. Риски при банкротстве страховщика. Если страховая компания обанкротится, выплаты по полису добровольного страхования никто не гарантирует.

Перед покупкой полиса взвесьте все за и против. Если автомобиль новый, зарубежного производства, с дорогостоящими запчастями — каско может оказаться дешевле самостоятельного ремонта.

Если же авто бюджетное и отечественное, сравните несколько предложений у разных страховщиков, и выберите программу с только необходимыми рисками. О вариантах экономии рассказываем в материале «Мини-каско».

Обязательно ли покупать каско при автокредите

Законодательство РФ не содержит отдельных норм закона, которые регулируют гражданско-правовые отношения по страхованию каско. Страхование каско подчинено требованиям несколько документов:

• ГК РФ гл. 48,
• Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации»,
• Закон «О защите прав потребителей»,
• Нормативы Банка России — указания №3380-У и №3854-У от 20.11.2015.

Каско — это договор добровольного страхования автомобиля, который автовладелец оформляет по своей инициативе. В отличие от ОСАГО, наличие каско не обязательно для водителя, а его отсутствие не ограничивает возможность водителя по использованию транспортного средства.

При этом банки, которые выдают кредиты на покупку нового или подержанного авто, часто прописывают в договоре требование по оформлению полиса каско. У заемщиков возникает закономерный вопрос: нужна ли эта страховка или от неё можно отказаться?

Здесь работает следующий принцип: каско — добровольное имущественное страхование, и водитель сам решает, оформлять его или нет. Но если водитель хочет купить автомобиль в кредит и воспользоваться программой автокредитования, то условия определяет банк.

Кредитор вправе по правилам своей внутренней политики выдавать автокредиты только со страховкой, законодательство его в этом не ограничивает. Поэтому при отказе клиента от оплаты полиса каско, банк может отказать в автокредите.

Можно ли отказаться от каско при автокредите

Многие банки пишут на своих официальных сайтах информацию о том, что для получения у них автокредита страховка не нужна. Например, такие данные есть на сайте банка ВТБ:

Банк ВТБ указывает в перечне преимуществ своих программ отсутствие необходимости внесения первого взноса и покупки каско

Но есть банки, где в описании программ автокредитования прямо указано, что покупка страхового полиса — это обязательное требование. И если его не выполнить, банк либо вовсе откажет в выдаче автокредита, либо существенно повысит процентную ставку.

Так происходит потому, что основная цель работы банка — получение прибыли. При выдаче крупной суммы кредитору нужны гарантии возврата денег. При автокредите такой гарантией послужит автомобиль, который станет залогом.

Если заемщик не сможет платить по кредиту, банк через суд изымет транспортное средство, продаст его и покроет свои расходы. Но если с кредитным авто что-то случится, например, его угонят или повредят, банк лишится обеспечения. И чтобы подстраховаться на такой случай, банк требует оформить каско.

В качестве примера — Совкомбанк. Некоторые программы в этом банке доступны только с каско. Без страховки процент увеличивается в среднем на 2-3 п.п.

Часть программ на покупку авто доступны только с каско, часть — без каско, но с повышенным процентом

Заемщик может либо согласиться с таким требованием, оформить дополнительный договор и оплатить страховую премию, либо отказаться от покупки полиса. И банк, в свою очередь, также имеет право либо ухудшить условия кредитования, либо вовсе отказать в выдаче денег. Изучить выгодные варианты можно в статье «Автокредиты без КАСКО».

Что делать, если навязали покупку каско

По каско действует период охлаждения — это срок, в течение которого можно отказаться от полиса без штрафа. Период охлаждения определен указанием Банка России от 21.08.2017 №4500-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Он составляет не менее 14 дней, но может быть увеличен по решению страховщика в зависимости от условий договора. Если этот срок уже прошел, отказаться от страховки можно только по соглашению сторон или по решению суда.

В этом случае судебным решением будет определено, какую сумму вернут страхователю и на каких условиях. Сумма возврата пропорциональна неиспользованному остатку срока действия полиса.

Частые вопросы