Цессия — переуступка прав требования по кредитному договору. Это законный механизм, которым часто пользуются банки и микрофинансовые организации.
Для заемщика он может стать неожиданностью, а в некоторых случаях и причиной серьезных проблем. Расскажем, что такое уступка прав требования по кредиту, когда ее применяют, какие у нее риски и что делать, если долг перешел к третьим лицам.
Что значит переуступка прав требования
Переуступка прав требования — это передача долга от одного кредитора к другому. Такая сделка называется цессией. Термин пришел из латинского языка — cessio означает «уступка».
В переуступке долга участвуют три стороны:
- цедент — предыдущий кредитор, например, банк;
- цессионарий — новый кредитор, например, коллекторское агентство;
- должник — заемщик, который продолжает выплачивать долг, но уже другой организации.
Переуступка прав по договору третьим лицам возможна только в том случае, если кредитный договор допускает такую процедуру. Если в документе указали, что банк вправе передать долг третьему лицу, значит, цессия законна. Если же подобного условия в договоре нет, переуступка будет незаконной.
Учтите, даже если долг передали другому лицу, обязательства по его возврату сохраняют. Просто деньги теперь нужно переводить на новый счет. Уведомление о смене кредитора должны передать должнику в письменной форме. Если его не было, это повод для оспаривания требований.
Подробнее о том, что такое цессия.
Когда банки ее применяют
Передать по цессии можно практически любой кредит — потребительский, ипотечный, целевой, а также долги перед микрофинансовыми организациями. Главное, чтобы это разрешали условия договора. Если в кредитном соглашении прописали запрет на переуступку долга, передача прав будет незаконной.
Даже при отсутствии такого запрета не все обязательства подлежат передаче. Согласно статье 383 Гражданского кодекса РФ, если обязательства тесно связаны с личностью кредитора, уступка невозможна. Это касается, например:
- алиментных выплат;
- компенсаций морального вреда;
- выплат по ущербу здоровью или жизни;
- долгов по коммунальным услугам;
- выплат, которые назначили при разводе.
В целом договор цессии заключают по разным причинам. Иногда стороны договариваются о нем заранее, как о возможной мере на будущее. Но чаще всего поводом становится неисполнение обязательств заемщиком. Банк стремится сократить убытки и передает проблемную задолженность другому лицу. Также возможны случаи, когда меняют условия договора или права переходят новому лицу по закону.
Закон строго регулирует порядок уступки, чтобы защитить интересы всех участников — и кредиторов, и заемщиков.
Как кредиторы продают долги
Процесс переуступки прав требования по кредиту — не просто формальность. Цессию четко регулирует закон, процедура проходит в несколько этапов. В основе сделки лежит договор цессии, который заключают между текущим кредитором (цедентом) и новым (цессионарием). Как правило, речь идет о продаже просроченной задолженности коллекторам или микрофинансовым организациям.
Учтите, что сам заемщик в этом процессе участия не принимает, но его обязательно должны уведомить. До получения такого уведомления должник вправе не платить новому кредитору.
Как происходит передача долга по шагам:
- Заключение договора цессии.
- Передача документов. Новый кредитор получает весь комплект: договор займа, акты сверок, уведомления, претензии, подтверждение долга, расчеты и при наличии судебные решения.
- Фактический переход прав.
- Уведомление заемщика. Письменное сообщение содержит информацию о новом кредиторе и его реквизитах. Его направляют по почте, через личный кабинет или другим способом, который согласовали в договоре.
- Проверка со стороны заемщика. Должник обладает правом запросить подтверждение сделки: копию договора цессии, которую подписали обе стороны. Без этого он может отложить платежи.
Как только должник получил подтверждение и уведомление, он должен переводить деньги по новым реквизитам.
Какие особенности цессии по кредиту
Сделка по продаже долга не всегда проходит гладко. Закон требует, чтобы цессионарий был официально зарегистрирован, имел лицензию и состоял в реестре ФССП. Это касается коллекторских агентств, деятельность которых регулирует Федеральный закон №230.
Если кредитор — физлицо, а должник не возражает, то передача прав возможна и без привлечения третьих сторон. Нужно только грамотно оформить договор. Когда цессионарий — юридическое лицо, требования жестче: нужны точные данные, юридические адреса, паспортные и регистрационные сведения, а также исчерпывающий пакет документов по долгу.
Иногда в сделке участвует и сам должник, например, при трехстороннем соглашении. Но это — скорее исключение, чем правило.
Если заемщик идет на контакт, предлагает реструктуризацию или рефинансирование, до продажи долга может и не дойти. Но в случае молчания и отказа от диалога кредитору проще избавиться от проблемного актива. Именно тогда в дело вступает цессия.
Какие риски переуступки долга
Цессия — законный инструмент, но не всегда безопасный. Риски в этой сделке есть у всех сторон: и у заемщика, и у первоначального кредитора, и у нового владельца долга.
Для заемщика риск начинается с момента смены кредитора. На этом этапе нередко активизируются мошенники. Они рассылают фальшивые уведомления, копируют логотипы банков и требуют перевести деньги на подставные счета. Поэтому важно не торопиться. Прежде чем платить, убедитесь, что новое уведомление подлинное, а компания действительно приобрела право требования.
Еще один возможный риск — признание договора цессии недействительным. Например, заемщик уже выплатил деньги новому кредитору. В случае аннулирования договора появляется вероятность, что эти деньги не зачтут, особенно если коллекторы откажутся возвращать средства.
Для цедента риски в основном финансовые. Банк может продать долг с дисконтом, например, за 5–20% от суммы. Это обычная практика при просрочке. Если заемщик начнет судиться и утверждать, что его не уведомили, разбирательства могут затянуться. Потерянное доверие клиентов — еще один нематериальный, но важный риск.
Для цессионария рисков, как ни странно, больше. Первый — заемщик может не платить вовсе. Даже при наличии всех документов взыскать долг бывает невозможно: у человека может не быть официального дохода, имущества, или он может скрываться.
Второй риск — цена сделки. Иногда выкупной платеж оказывается выше, чем то, что удается взыскать. Особенно если сумма долга невелика, а расходы на суды, юристов и письма — постоянные.
Можно ли признать договор цессии недействительным
Иногда сделку по переуступке долга могут признать недействительной в суде. Такое бывает, если договор цессии нарушает закон или содержит ошибки. Вот основные причины признания сделки недействительной:
- соглашение заключили с нарушением требований законодательства;
- одна из сторон не имела права подписывать договор;
- текст содержит условия, которые противоречат закону или ущемляют интересы одной из сторон;
- договор оказался мнимым или притворным;
- цедент не имел права передавать долг другому лицу.
Если суд признает договор недействительным, стороны вернутся в исходную позицию. Это значит, что цедент обязуется вернуть деньги, которые получил от цессионария, а цессионарий — передать обратно право требования.
Можно ли не подписывать согласие на уступку прав требований
По общему правилу, согласие заемщика на уступку прав требования по кредитному договору не требуется. Это указано в статье 382 Гражданского кодекса РФ. Кредитор вправе передать свои права другому лицу без разрешения должника, если в договоре не указано иное. То есть, если в кредитном договоре нет запрета на цессию, банк может уступить долг третьей стороне в одностороннем порядке.
Отдельная ситуация, когда договор прямо предусматривает необходимость получения согласия. Такое бывает редко, но если соответствующий пункт прописывают в договоре, то уступка возможна только при участии должника. Без его подписи сделка будет незаконной.
Поэтому не подписывать согласие можно, но в большинстве случаев оно и не нужно. Главное — внимательно читать договор перед оформлением кредита. И в случае уступки проверять уведомления и запрашивать документы. Это минимизирует риски и защитит от возможного мошенничества.
Комментарии: 134
Добрый день, подскажите, а что если был взят займ в 2019 году, после было не выплачено полная сумма и спустя два года займ переуступлен. Но за это время банк не уведомлял ни о каких действиях и задолжностях. Как может обратиться ситуация?
Уважаемая Екатерина, о смене кредитора вас должны были уведомить, но по сути, это не имеет значения, поскольку задолженность в любом случае остается за вами. Уступка права требования не снимает с вас обязательств по оплате тела кредита, процентов и штрафных санкций. Если вы добровольно не погасите долг, то он будет взыскан принудительно.
Здравствуйте. А если я пять лет не платил кредит и вообще не могу догнать куда он делся, в кредитной истории написано переуступка. Хочу знать как мне найти куда он делся, звоню в банк они ни чего не знают, не числюсь у них, звоню по взысканию долгов говорят закрыли дело передали обратно в банк, короче. Будут ли они с меня в дальнейшем спрашивать за этот кредит?
Уважаемый Дмитрий, по факту переуступки банк должен направить вам банковское уведомление в течение 30 дней после продажи долга. Кроме того, в письме должна быть указана полная информация об организации, которой был продан долг. Обратитесь в банк письменно и дождитесь ответа, после этого можно говорить о тактике дальнейших действий.
Писем ни каких небыло. И этот кредит я брал в транс -кредит банк, потом они объединились с втб. После этого звонил я уже в втб банк узнать про задолжность и после того как называл паспортные данные, мне говорили что данные не верны.
И этот кредит был продан в 2017г и ни кто про этот кредит не спрашивал у меня за столько лет. Возобновят?
Дмитрий, обращайтесь в ВТБ, исковая давность по кредиту объективно вышла.
Добрый день. В БКИ написано что кредит списан. Причина закрытия- переуступка прав. Но при этом ни каких уведомлений я не получал. Позвонил банк, информацию по этому кредиту дать не могут. Но действуют индивидуальные условия погашения по другим. Есть такой вариант развития, что его не продали другим организациям, а просто банк его списал ???
Уважаемый Арман, это маловероятно, банки не списывают задолженности. Рекомендуем вам обратиться в банк письменно и получить ответ по конкретном долгу, не предоставить такие данные банк не может.
Этот не тот случай,когда ,что не запрещено,то разрешено.В кредитно договоре ОБЯЗАТЕЛЬНО должно быть соглашение о разрешении переуступки прав требования третьим лицам.Внимательно читайте законы.
Зравствуйте. Подскажите, а если у банка была отозвана лицензия, невыплаченные кредиты были переданы в ГК АСВ. которое впоследствии переуступило их коллекторскому агентству «Квестор», насколько законны требования последнего погасить сразу весь долг?
Уважаемая Ольга, правомерность требований зависит от условий договора кредитования и длительности просрочки. По общему правилу, кредитор имеет право потребовать погашения всей суммы и изменения срока исполнения обязательств по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом.