Указывать на неподъемность условий, изменение финансового положения и прочие причины неоплаты нет смысла. Если гражданин не может объявить себя банкротом, то обязательства должны исполняться. При их неисполнении возможно наступление неблагоприятных обстоятельств.
Последствия при нарушении условий кредитного договора
Кредитный договор — разновидность гражданско-правовой сделки, по условиям которой стороны имеют определенные права и несут обязанности. Банк выполнил свои обязанности — предоставил заемщику необходимую сумму, обеспечил обслуживание и информационное обеспечение. Со своей стороны заемщик должен своевременно выплачивать задолженность — тело кредита с начисленными на него процентами.
Если оплата не поступает вовремя, банк извещает заемщика о допущенной просрочке. На начальном этапе (Soft-collection), который может достигать до 60 дней просрочки, в адрес заемщика поступают звонки и уведомления. На этой стадии взысканием просроченной задолженности занимается собственный (внутренний) отдел кредитной организации.
При просрочке более, чем 60 дней (Hard-collection) банк может воспользоваться своим правом на использование услуг специализированных долговых / коллекторских организаций. Работая в рамках правового поля, эти компании стараются решить вопрос без участия судебных органов. В некоторых случаях их работа приносит результаты.
Если обращение к третьим лицам не приведет к оплате долга, у банка остается единственный вариант вернуть всю сумму – обратиться в суд. Только через решение суда в отношении заемщика могут налагаться санкции в виде изъятия имущества, оплаты всего долга целиком, и даже уголовного наказания.
Обращение кредитора в суд
Выдержка трех стадий взыскания задолженности не является обязательной. Банк, по сути, может обратиться в суд уже через несколько дней просрочки заемщиков обязательств. Но так кредиторы не поступают по следующим причинам:
- Любой судебный процесс отнимает время и предполагает расходы – даже на получение судебного приказа и его передачу судебным приставам может уйти больше месяца.
- Обращение в суд не гарантирует получение всех вмененных заемщику процентов.
- Большинство проблемных кредитов взыскивается на досудебной стадии.
Срок, по истечении которого банк может обратиться в суд, невозможно установить. У каждой кредитной организации на этот счет свои правила. В большинстве случаев на обращение в суд у банка уходят годы. В течение всего этого времени задолженность заемщика растет.
Следовательно, главным неблагоприятным последствием для заемщиков, не оплачивающих кредиты, является обращение банка в суд. И если раньше кредитор использовал различные психологические приемы для возврата долга, то теперь взыскание будет производиться по закону. Именно от обращения банка в суд исходят все остальные 5 наиболее неблагоприятных последствий.
1. Наложение взыскания на имущество
Такие санкции применяются не только по залоговым кредитам или кредитам с обеспечением. Наложить взыскание на имущество должника суд может по любым кредитным обязательствам, соразмерным по размеру со стоимостью этого самого имущества.
Если суд принимает сторону банка, как и происходит в большинстве случаев, то ликвидное имущество должника может быть взыскано по исполнительному листу. Инициатором взыскания практически всегда выступает кредитор (банк). Процедура взыскания организовывается силами сотрудников ФССП.
В 446 ГК РФ дан список объектов, предметов и прочих имущественных благ, на которые не может быть наложено взыскание. Во всех остальных случаях проштрафившийся заемщик должен быть готов к тому, что его движимое и недвижимое имущество может быть взыскано в рамках исполнения судебного решения.
2. Арест счетов и вкладов заемщика
По решению суда все финансовые счета заемщика могут быть арестованы или заблокированы судебными приставами. Делается это в целях списания суммы долга в пользу кредитора в процессе обеспечения исполнения судебного решения.
При этом блокироваться могут не только депозитные и расчетные счета заемщика, но и карточные и зарплатные счета. Если суммы для списания долга не будет хватать на указанных счетах, то она будет списываться частями – по мере поступления начислений.
3. Оплата неустойки и возмещение судебных расходов взыскателя
В соответствии со ст. 330 ГК РФ заемщик, допустивший просрочку, обязуется возвратить не только всю сумму с процентами, но еще и неустойку. Размер неустойки оговаривается сторонами в соглашении или устанавливается законом.
Что касается возмещения судебных расходов, то на заемщика (в данном случае – на ответчика) могут лечь дополнительные материальные расход в виде возмещения банку расходов на юридические услуги и подготовку к разбирательству. В этой части суд отталкивается от общей суммы иска (совокупной суммы долга), размера неустойки, материального положения ответчика.
Возмещение производится в процентом соотношении – до 100% от произведенных банком затрат. Без заявления истца суд не станет рассчитывать размер такого возмещения.
4. Уголовная ответственность
Лишение свободы, которым кредиторы часто запугивают своих должников, в рамках законодательства РФ действительно предусматривается. В соответствии со ст. 177 действующего УК РФ, при доказательстве злостного уклонения от оплаты задолженности, заемщику грозит до 2-х лет лишения свободы. И речь здесь идет о вполне реальных сроках.
Неправильная трактовка положения статьи и правовая неграмотность большинства заемщиков, становятся причинами спекуляции и подмены терминов. Чтобы речь шла об уголовном преследовании, необходимо наличие следующих факторов:
- Злостного уклонения – когда заемщик имеет возможность платить по обязательствам, но не делает этого, даже при наличии судебного решения.
- Совокупная сумма долга составляет более 2 250 000 рублей – если сумма долга меньше, то ни о каком уголовном преследовании не может быть и речи.
Следовательно, уголовная ответственность за невыплату кредита теоретически может наступить, но только при доказанном факте злостного уклонения от исполнения обязательств. Отсутствие возможностей по оплате долга полностью исключает уголовную ответственность.
Число обвинительных приговоров по рассматриваемой статье в РФ настолько мизерно, что даже примерную статистику привести ради примера крайне сложно. Дело здесь не только в сложном доказывании вины заемщика, а еще в большом количестве альтернативных санкций, применение которых в отношении гражданина более уместно.
5. Негативное влияние на кредитную историю
Любая просрочка всегда фиксируется в кредитной истории. Банки обязаны передавать эту информацию хотя бы в одно БКИ. При наличии длительных просрочек, если даже к моменту обращения за новым кредитом они закрыты, оформление соглашения будет связано с некоторыми трудностями.
Если же кредитная история показывает, что с заемщика долг взыскивался принудительно (через суд), то исправить этот факт будет крайне сложно. С такой записью в кредитной истории заемщику будет проблемно оформить и микрозайм, так как он (заемщик) заведомо рассматривается в виде неблагонадежного.
Brobank.ru: Следует знать, что срок исковой давности по кредитным обязательствам ограничивается 3 годами. Отчет ведется не с момента совершения заемщиком последнего нарушения, а с момента предъявления последнего требования со стороны банка. Фактически, процедура взыскания может длиться годы – пока заемщик не исполнит взятые на себя обязательства.
Комментарии: 13
Здравствуйте был кредит карта в 2006 г нарушен мной в 2008г срок действия карты 5 лет сразу при нарушении была заблакированна банком и выпечке предьявлено требование погасить полностью. На том тишина до 2019 г сначала приказ судебный от одного коллектора на сумму 31 т.р. я его отменил . После приходит уведомление с требованием погасить дол и что хозяин этого долга фирма с коймановых островов и коллекторы действуют от их имени и описание что уступка моего долга осуществлялась 8 раз с 2012 г когда банк её первый раз продал и продал сумму 17 т.р со всеми проц и штрафоми как она выросла до 31 обьеснений нет да на мой запрос о предоставлении фото орегенала кредитного договора на почтовый адрес отказоно я самниваюс что он есть так как карту присылали почтой и заключалась оферта и я точно помню что шутя поставил данные паспорта одну цифру не ту думал что и карту не активируют но там пропустили но это так . При общении я требовал чтоб подорвали в суд так как я не чего не должен мне пообищали испортить историю и вот под новый год 22 г от ООО Руссколектор поступили данные что я заключил договор кредита номер,дата того самого договора и срок действия указон 165 лет приютом он не выплочен и на этом все . Написал заявление в ОКБ стребованием исправить от коллекторов не привета не ответа на ОКБ они завертели. Написал обр в цб стем что коллекторы не выполняют статью о передачи данных по запросу ОКБ .Ответ отовседу идите в суд имеети право подал исковое в мировой жду о защите прав потребителя с маральным вредом на коллекторов в сумме ипотеки покаторой мне отказоно Иза них . При этом есть заключение из МВД по маему обращению где укзоно что фирма с коймановых остравов иностранный огент и деятельность на теретории право осуществлять у нию нет с 2017 г . Договор кредита в ОКБ с 2012 банком указан как закрытый . Приэтом сид истек в начале 12 ещё . До 19 мне нечего известно не было с 2008г об этих перепетиях. Коллекторы не отвичают 9 писим и тишина телефоны молчат сайт видно так для того что требуют. Так вот скажите насколько это законно и как ремарка окаких законах могут рассуждать юристы.И что можно предпринят ещё.
Здравствуйте! У меня тоже вопрос по исковой давности. В 2009 я брал кредит в 40 000р. Выплатил примерно половину. Затем допустил просрочку, пени, проценты и т.д. как у многих. В 2015 г был суд, присудили к выплате по требованиям банка 40 000. Я это узнал когда уже было открыто исполнительное производство и арестованы счета, карты и т.д. Деньги понемногу списывались с карты и в 2017 была списана вся сумма, счета разблокировали. Сейчас стали поступать звонки от коллекторов на сумму 117 тыс. Аргументируют тем, что банк выставил не всю сумму требований, начислил проценты и продал долг коллекторам. Как такое может быть и насколько законны такие требования?
Уважаемый Алексей, ситуация выглядит неоднозначно. Получается, что выплаченный вами кредит не был закрыт и по нему формировалась новая задолженность. Более того, вызывает вопросы исковая давность по указанным обязательствам. Обратитесь к коллекторам письменно, укажите в своих возражениях несогласие с наличием задолженности и СИД. Получив ответную аргументацию взыскателя, можно будет оценить правомерность их действий и определиться с дальнейшими дейтсвиями.
Здравствуйте если уже все этапы пройдены суд, приставы взыскание по картам и Тд. Что ещё ждать уже 2 года гонятся за мной! Когда же спишутся эти долги? И сколько по времени будут отправлять в БКИ мои данные о неуплате, после списание с меня долго сроковой давности 3 года.?
Уважаемый Михаил, а какие к вам сейчас выдвигаются требования? Что касается данных в БКИ, то информация будет нивелирована по прошествии десяти лет после внесения последних изменений в кредитную историю.
Здравствуйте . Был взят кредит целевой на ИП для пополнения оборотных средств сроком на три года . Спустя пол года ИП ликвидировали . Пришли в банк закрывать счёт но нам отказали аргументируя что платить за кредит можно только через этот счёт либо с нас взыскают всю сумму сразу 1 400 000 . Мы согласились и продолжаем платить, просрочек нет . Но пришло время продлевать страховку на кредит и страховая отказалась это делать. Так как ИП ликвидированно . После чего нам позвонили из банка и сказали что будут обращаться в суд для взыскания долга целиком за нарушения кредитного договора . Чего нам ждать от банка
Уважаемая Валерия, в вашей ситуации необходимо сверяться с положениями договора целевого кредитования. В том случае, когда существенным условием договора выступает функционирование ИП, снятие его с учета может повлечь вынесение требования о досрочном полном погашении задолженности.
Какие варианты развития событий могут быть, если у должника нет имущества, нет официального места работы и при составлении договора не было поручителей?
Уважаемый Сергей, в данном случае займодатель может обратиться в суд. В дальнейшем все будет зависеть от судебного решения.
Мужчина временно работал, брал в кредит 300000 с лишним рублей,спился.Многодетный,но развелся. Что грозит ему?
Уважаемая София, есть несколько вариантов развития событий: от просьб банка погасить кредит или передачи долга коллекторам до обращения кредиторов в суд. После чего судебные приставы будут принудительно взыскивать средства должника в счёт займодателей.
В какие сроки долг по не выплате кредита передаётся коллекторам и что они могут сделать с заёмщиков?
Уважаемая Галина, долг может быть продан коллекторам в любой момент после формирования задолженности. Возможности законного взаимодействия коллектора с должником изложены в 230-ФЗ.