Часто россияне при поиске новой работы обращают внимание на наличие или отсутствие ДМС для сотрудников компании. Добровольное медицинское страхование значительно повышает качество медицинских услуг и их доступность для населения.
Получить полис ДМС можно не только от работодателя, но и приобрести самостоятельно. Разберемся, что входит в полис, как его получить, чем отличаются программы страхования и можно ли получить налоговый вычет за покупку ДМС.
- Что такое полис ДМС
- Какие есть полисы ДМС со стоматологией и без
- Базовый полис
- Расширенная программа
- Полная программа
- Телемедицина и специальные продукты
- Новые тренды в оформлении полисов ДМС в 2025 году
- Сравнение цен полисов ДМС для физических лиц в 2025 году
- Согаз
- Ингосстрахование
- Сберстрахование
- АльфаСтрахование
- Как сэкономить на покупке ДМС
- Как получить налоговый вычет за покупку ДМС
- Что учесть при покупке ДМС
- Советы по выбору ДМС
Что такое полис ДМС
В России действует два вида медицинского страхования:
- обязательное — ОМС,
- добровольное — ДМС.
Обязательное распространяется на всех россиян и действует с рождения, а добровольное оформляют по желанию. Взносы в фонд ОМС делают все работодатели, которые зарегистрированы в России.
Правила отчислений едины для всех. В регионах может меняться только список услуг, которые покрывает или не покрывает ОМС.
ДМС — это добровольное медицинское страхование, которое обычно предлагает работодатель в рамках корпоративного пакета своим сотрудникам. Такой полис позволяет получать медицинские услуги в тех клиниках, с которыми работодатель заключил договор.
ДМС — это финансовая защита, а не гарантия качества лечения. Медицинские услуги оказывает клиника и врачи на местах, а страховщик просто выплачивает деньги за лечение.
Работает это так:
- страховщик договаривается с определенными клиниками, чтобы те принимали и лечили его клиентов;
- работодатель или сам россиянин заключает со страховой компанией договор ДМС;
- владелец ДМС в зависимости от наполнения своего полиса получает в частной клинике медицинские услуги и не платит за них. Оплатой занимается страховая компания.
Иными словами, наличие ДМС никак не гарантирует получение более качественного лечения, потому как многие врачи совмещают работу в государственных и частных медицинских учреждениях. Однако страховка дает возможность получить нужную услугу в комфортной обстановке, в сжатые сроки, и обеспечить лечение на более дорогостоящем оборудовании.
При этом иногда бывает так, что ДМС покрывает определенные услуги полностью, а некоторые частично. Особенно, если это полис с франшизой.
Например, получить прием профильного врача, сдать базовые анализы или пройти ежегодный чек-ап можно бесплатно. А вот МРТ или проведение операции частично покроет страховка, а часть денег придется выложить самостоятельно.
Какие есть полисы ДМС со стоматологией и без
Некоторые россияне думают, что ДМС — это своего рода неограниченный допуск к частным клиникам и медицинским услугам, которые можно получать в любое время. Но это не совсем так: полис дает возможность получить помощь при наступлении страхового случая, а именно — болезни.
Единого стандарта добровольного медицинского страхования нет. Каждая страховая компания вправе самостоятельно определять, какие услуги она готова предложить клиентам, в каких клиниках и сколько это будет стоить.
Чем больше возможностей дает полис, тем дороже он обойдется своему владельцу. Клиент может сам выбрать, какие услуги для него наиболее важны и отказаться от тех, которые ему потенциально не пригодятся. И таким образом отрегулировать ценник.
Базовый полис
Как правило, базовой полис — это аналог той помощи, которую получают россияне в городских и муниципальных медицинских учреждениях по ОМС. Стоит 20-30 тысяч рублей в год.
Например, сюда могут входить:
- амбулаторное лечение,
- вызов врача на дом с ограничением количества обращений в неделю или месяц,
- базовые анализы и диагностика крови также с лимитом на обращение,
- консультации определенных профильных специалистов,
- физиопроцедуры в ограниченных количествах,
- базовые стоматологические процедуры,
- госпитализация и оплата лекарств по назначению врача в срочных ситуациях, которые угрожают жизни,
- выдача больничных листов.
Такой полис полезен иностранным специалистам, у которых нет ОМС. А также тем, кто много работает и не хочет ждать по нескольку недель талончики, а потом сидеть в очередях.
Расширенная программа
Чуть более дорогая программа дает доступ ко всем вышеперечисленным услугам, но уже без ограничения по количеству обращений или лимита по анализам. Кроме того, сюда может входить прием у узких специалистов, которых нет в базовой программе.
Например, медицинская страховка на время поездок, осмотры для контроля здоровья, вакцинация. Также в некоторых компаниях в расширенную версию полиса входит госпитализация по плановым показаниям в дневной стационар.
В дополнение можно получить услуги личного врача, который будет на связи круглосуточно. Стоит программа от 30-50 тысяч рублей.
Важно: Базовый ДМС (20-30 тыс. рублей) часто выгоднее расширенного, если вы редко болеете.
Полная программа
Стоимость начинается от 70-100 тысяч рублей. В самом названии уже дана подсказка: владелец такого полиса получает полный доступ ко всем услугам, которые оказывает медицинская организация.
По ней можно:
- получить обследование всего организма;
- провести необходимые анализы, включая редкие и дорогостоящие;
- получить направление на госпитализацию в платную палату в частную клинику, включая столичные и зарубежные учреждения;
- пройти санаторно-курортное лечение;
- получить косметологические процедуры;
- вести беременность и рожать у частного врача;
- получить весь спектр стоматологических услуг, включая имплантацию.
Телемедицина и специальные продукты
Некоторые пациенты для экономии денег выбирают полис только с телемедициной. Он дает доступ к безлимитным онлайн-консультациям врачей 24/7 в любой точке мира через мобильное приложение.
Также у страховщиков дополнительно к ДМС можно докупить отдельные полезные сервисы. Например, оформить дополнительный договор на ведение беременности или роды, страховку для ребенка или полис онкострахования.
Новые тренды в оформлении полисов ДМС в 2025 году
Рынок добровольного медицинского страхования продолжает трансформироваться: он адаптируется к новым технологиям и запросам клиентов.
Вот ключевые тенденции, которые выделяют страховщики:
- Телемедицина в базовых пакетах. Онлайн консультации со специалистами — новый стандарт в базовых программах ДМС. Страховые компании активно интегрируют онлайн-платформы, что позволяет клиентам получать консультации врачей без визита в клинику. Особенно это удобно для жителей удаленных регионов и людей с высокой занятостью.
- Гибридные страховые продукты, которые сочетают возможности ОМС и ДМС. Эти программы позволяют расширить покрытие за счет дополнения государственных услуг коммерческими. Чаще всего их используют для сокращения очередей на диагностику или получения доступа к узким специалистам.
- Новые страховые случаи в полисе. Ранее кибермедицина и генетические тесты не были включены в ДМС, но спрос на них растет, и страховщики тестируют новые продукты. В некоторых компаниях, например, Союз, уже появились полисы, где можно получить защиту от кибератак на медицинские данные и компенсацию при утечках. Также есть ДМС, которые покрывают расходы на ДНК-анализы для ранней диагностики наследственных заболеваний.
Кибермедицина в ДМС
Эти изменения делают ДМС более персонализированным и технологичным. Они отвечают запросам современного потребителя, а значит — более конкуренты в современном мире.
Сравнение цен полисов ДМС для физических лиц в 2025 году
Стоимость полиса страхования зависит от разных параметров, например:
- выбранного страховщика,
- услуг, которые нужны по ДМС,
- личная покупка страховки или это делает работодатель.
Корпоративный полис обойдется значительно дешевле, чем при самостоятельной покупке.
ДМС — добровольная программа. Страховщики могут не всех взять на обслуживание, особенно если видят, что клиент уже возрастной или часто обращается за медицинской помощью.
Таким клиентам могут значительно завысить стоимость полиса. Каждый случай обращения рассматривается индивидуально, и тарифы также могут отличаться.
Согаз
Самый бюджетный вариант — «Эконом» для студентов, который начинается от 528 рублей в год. Владелец полиса получает дистанционные онлайн-консультации без ограничений, консультации первичного и одного вторичного приема в клинике. Страховая сумма — до 100 000 рублей.
Компания ориентирована на корпоративных клиентов, на сайте страховщика можно подать заявку на получение индивидуального решения для организации. Частным лицам доступен онлайн-калькулятор, на котором можно рассчитать стоимость подходящего наполнения для полиса и сразу его оформить.
Ингосстрахование
Предлагает несколько программ на выбор: «Базовый», «Стандарт», «Оптимал», «Премиум» и «Платинум».
Стоимость страховки зависит от сети клиник, выбранной программы, города обслуживания, а также возраста, пола и состояние здоровья застрахованного.
ДМС в Ингосстрахование
Посмотреть заранее цены нельзя. Клиент оставляет заявку на оформление определенной программы, с ним связывается сотрудник компании и озвучивает стоимость полиса и дополнительных услуг.
Сберстрахование
В базовую страховку входят по умолчанию услуги:
- «Поликлиника» и помощь на дому, где страховая оплатит до 70% от стоимости услуг,
- «Скорая и стационар», где оплачивают 100% от стоимости.
Также дополнительно можно включить услуги стоматологии, по которым страховщик оплатит не более 70%.
Базовая страховка обойдется примерно в 20-25 тысяч рублей. Точный расчет можно сделать на онлайн-калькуляторе компании, стоимость зависит от возраста клиента, региона проживания и необходимых услуг. Есть возможность оплаты ДМС в рассрочку или кредит.
АльфаСтрахование
В стандартную программу страхования помимо амбулаторно-поликлинического обслуживания могут входить и другие услуги:
- вызов врача на дом,
- стоматология,
- вызов скорой помощи,
- экстренная госпитализация в стационар,
- телемедицина онлайн из любой точки мира,
- круглосуточная помощь терапевта,
- плановые консультации профильных специалистов,
- общая проверка здоровья.
Минимальная цена за ДМС — 22 000 рублей. На стоимость полиса влияет перечень выбранных услуг, клиники, возраст застрахованного и город оказания услуг. После выбора программы укажите все нужные данные на странице онлайн-калькулятора, и увидите стоимость полиса.
Как сэкономить на покупке ДМС
Есть несколько стандартных рекомендаций по экономии на покупке страхового полиса:
- Попробуйте сначала оформить базовую программу с минимальным наполнением. Если вы не частый посетитель поликлиники, эконом-пакета может быть достаточно.
- Тщательно подбирайте перечень необходимых услуг. В некоторых компаниях можно выбрать список специалистов, которые вам нужны чаще, а остальных убрать из страховки. Это снизит цену.
- Оформляйте более бюджетную страховку с франшизой. Такой полис предполагает, что страховщик оплачивает не все медицинские услуги, а только часть, например, до 70% стоимости. Оставшиеся 30% оплачивает клиент. Несмотря на необходимость частичной оплаты, экономия будет гораздо выше, чем обращение в частные клиники самостоятельно.
- Ищите промокоды и специальные акции. Их нередко выкладывают к праздникам, и дают возможность сэкономить до 15-20% от стоимости полиса.
- Объединяйтесь с коллегами по работе. Даже если ваш работодатель сам не хочет оплачивать ДМС, вы можете отправить через него коллективную заявку и оплатить договор самостоятельно. Это выйдет дешевле, чем обращаться в страховую в частном порядке.
Подавайте заявки сразу в несколько компаний, ищите более выгодное предложение. Обращайте внимание на клиники и аптеки, с которыми работает страховщик, есть ли они в вашем городе, и хорошие ли у них отзывы.
Как получить налоговый вычет за покупку ДМС
Если клиент самостоятельно приобретает ДМС, он может получить дополнительную выгоду за счет оформления налогового вычета. Такая возможность есть у налоговых резидентов РФ, которые проживают на территории России не менее 183 дней в году и имеют официальные доходы.
Для получения вычета обратитесь в офис налоговой службы по месту жительства или пройдите регистрацию в личном кабинете налогоплательщика. Заполните заявление на возврат НДФЛ, приложите к нему договор на страховой полис с чеком, лицензию страховщика, справку о доходах.
На расходы с 2024 года лимит 150 000 рублей. От этой суммы рассчитывают вычет по налоговой ставке, которую применяют к доходам налогоплательщика. Причем получить его можно не только для себя, но и по страховкам для членов семьи. Подробнее в статье «Как получить налоговый вычет».
Пример расчета налогового вычета по ДМС. Допустим, полис стоимостью в 50 000 рублей хочет приобрести физлицо с зарплатой в 100 000 рублей ежемесячно. Такая зарплата подпадает под действие ставки НДФЛ в размере 13%.
Считаем: 50 000 × 13% = 6 500 рублей, именно столько можно вернуть. Если ДМС оплачивает работодатель, вычет можно оформить через декларацию 3-НДФЛ.
Что учесть при покупке ДМС
В большинстве компаний есть верхний возрастной порог для оформления. Чаще всего — это 55-60 лет, то есть период, когда потенциальный клиент выходит на пенсию.
С возрастом у людей увеличивается вероятность обострения хронических заболеваний, появляются возрастные изменения. И шанс обращения в клиники, нагрузка на персонал значительно возрастает.
Поэтому после 50-60 лет страховщик может либо вовсе отказать в оформлении полиса, либо повысить тарифы на действующую страховку. Обойти это можно при помощи поиска специализированных программ для пожилых — они дороже стандартных, зато экономят время клиента.
Срок вступления полиса в силу зависит от условий страховой компании и типа договора. Стандартный срок активации — на следующий день после оплаты, но этот срок может увеличиваться в случае необходимости проверки данных клиента, или для отдельных процедур. Например, стоматология может стать доступна через 30-60 дней.
Цены на полисы в регионах ниже, чем в мегаполисах примерно на 20-30%. Причина в меньшем выборе клиник и услуг. Столичный полис можно использовать в других городах, но только в клиниках-партнерах, список которых нужно уточнить заранее по телефону горячей линии страховщика.
Советы по выбору ДМС
Как выбрать ДМС:
- Определите нужные услуги.
- Сравните 3-5 страховщиков с помощью онлайн-калькулятора на сайте.
- Проверьте список клиник, доступных в вашем городе.
- Узнайте про наличие и размер франшизы.
- Рассчитайте налоговый вычет.
Сравнительная таблица страховщиков:
| Страховщик | Цена (руб/год) | Клиники | Особенности |
| Согаз | от 528 | 100+ | Лучший бюджетный вариант |
| Ингосстрах | от 22 000 | 500+ | Индивидуальный расчет |
| СберСтрах | от 20 000 | 300+ | Рассрочка 0% |
В 2025 году ДМС можно оформить от 20 000 рублей в год. Самые выгодные предложения — у Согаз и СберСтрах, но расчеты для каждого клиента индивидуальны.
Если часто ездите по России — выбирайте национальные страховые программы, которые сотрудничают с крупными сетями клиник по всей стране. И не забудьте вернуть 13% через налоговый вычет.
Частые вопросы
Источники:
- АльфаСтрахование ДМС на год для физического лица
https://www.alfastrah.ru/individuals/life/dms-online/dms-na-god - Согаз Добровольное медицинское страхование (ДМС)
https://www.sogaz.ru/corporate/staff/voluntary - Ингосстрах ДМС
https://www.ingos.ru/health - Сбер Страхование Ваш ДМС
https://sberbankins.ru/products/dms
Комментарии: 1
Гнаться за прям бюджетным вариантом не стоит, а вот Сбер самый оптимальный вариант.