КонфОП провела мониторинг с целью выяснить, как финансовые организации соблюдают права заемщиков. По результатам исследования был сделан вывод, что большинство банков запрашивает паспорт клиента и настаивает на подаче заявки уже во время предварительной консультации по кредиту.
Подобные действия создают потенциальные угрозы для потребителей: повышается вероятность испортить кредитную историю и расширяется круг учреждений, получивших доступ к персональным данным гражданина.
Официальные результаты мониторинга будут переданы в ЦБ с тем, чтобы закрепить нормативное правило, согласно которому банкам запретят настаивать на предъявлении паспорта и подаче заявки в ходе консультации. Такая практика должна трактоваться как нарушение прав потребителей.
В банк – с паспортом
Мониторинг проводился с использованием метода «тайного покупателя». Согласно легенде, клиент намеревался оформить кредит на ремонт на сумму порядка 400 000 рублей примерно на 2 года, ежемесячный доход заемщика при этом составлял 70 000 рублей. «Тайные покупатели» обращались в московские отделения крупных российских финучреждений: ВТБ, Альфа-Банк, Сбербанк, Газпромбанк, Почта Банк, Совкомбанк, Росбанк, Россельхозбанк, Промсвязьбанк, ФК «Открытие».
Оказалось, что сотрудники практически всех отделений отказались проводить полноценную консультацию без предъявления паспорта и незамедлительного оформления заявки (кроме Почта Банка, Совкомбанка и Россельхозбанка). Требования объясняли необходимостью произвести точный расчет по ссуде. Ознакомиться же с кредитным договором не удалось ни в одном из банков.
В результате настойчивых уговоров расчеты сделали во всех организациях, кроме ФК «Открытие», но с общей оговоркой: цифры приблизительные, и при заключении договора результат изменится.
По утверждению Дмитрия Янина, председателя правления КонфОП, предварительные консультации по кредиту весьма условны без непосредственной подачи заявки, так как разброс процентных ставок довольно высок даже в рамках одного финучреждения. Следовательно, заемщик не может получить четкого представления о размере обязательных платежей и понять, подходит ли ему конкретный кредитный продукт.
В случае, если гражданин идет на поводу у кредитора и подает заявку, информация об этом автоматически передается в БКИ. Таким образом, обращение в разные банки с целью сравнить условия способно испортить кредитную историю вплоть до автоматического отказа при попытке подачи очередной заявки. В ходе мониторинга выяснилось, что менеджеры сознательно не предупреждают клиентов о подобной угрозе (за исключением ФК «Открытие»).
Право на анонимность
По мнению экспертов КонфОП, особую обеспокоенность должен вызывать риск распространения конфиденциальной информации, так как утечка персональных данных случается даже в крупных финансовых организациях. Как показывает практика, далеко не всегда при получении паспорта клиента банки оформляют согласие на обработку личных данных.
А в сборе сведений финучреждения переходят все границы. Например, они обещают скидки на предоставление кредитов при подаче заявки через портал Госуслуги. После подтверждения действий в личном кабинете персональные данные гражданина оказываются в полном распоряжении банка.
Поскольку процесс сбора личной информации кредитными организациями активно набирает обороты, проблема защиты права граждан на анонимность приобретает особую актуальность. В КонфОП считают, что Центробанк должен внести коррективы в регулирование кредитного рынка и рекомендовать финансовым учреждениям на этапе предварительных консультаций не запрашивать персональные данные клиентов.
Изменения в худшую сторону
Предыдущий масштабный мониторинг КонфОП проводила осенью 2019 года. И результаты его были более оптимистичными по сравнению с нынешним исследованием. За исключением «Русского Стандарта» и Сбербанка, во всех организациях тайным покупателям без проблем удавалось получить расчет кредита без предъявления паспорта и подачи заявки. И он обладал большей степенью достоверности, так как разброс процентных ставок не был так велик, как сегодня. Следовательно, потребитель мог принять взвешенное решение об оформлении того или иного кредитного продукта.
Правозащитники считают, что сейчас менеджеры могли бы составлять предварительный расчет и без паспортных данных. Размеры обязательных платежей и общей переплаты могут базироваться на таких сведениях, как: возраст заемщика, трудовой стаж, уровень дохода, наличие действующих кредитов и пр. Тем не менее, повсеместно требуют паспорт, и это наталкивает на мысль, что личные данные россиян используются в других целях.
По мнению экспертов, кредитные организации таким образом формируют клиентскую базу, чтобы в дальнейшем иметь возможность продвигать различные продукты и услуги. Причем персональную информацию, собранную в ходе консультации, финучреждение получает совершенно бесплатно.
Кроме того, на фоне карантина и снижения потока в офисы банков обостряется борьба за потребителя. Вероятность того, что человек, оформивший заявку, а не просто получивший консультацию, все же возьмет кредит, значительно повышается. Имеет место и банальная перестраховка от риска невозвратов, которые участились в период пандемии, поэтому финучреждения ужесточают скоринг.
Учитывая новые требования регулятора к максимальной долговой нагрузке, кредитные организации стали отталкиваться именно от этого показателя. Следовательно, паспортные данные необходимы, чтобы отправить запрос в БКИ.
Чтобы прояснить ситуацию, корреспонденты «Известий» отправили запросы в банки, задействованные в мониторинге. Из десяти финучреждений отозвались только ВТБ, Сбербанк, Росбанк, ФК «Открытие» и Промсвязьбанк.
По словам представителей этих кредитных организаций, их действия находятся в полном соответствии с законодательством. Так, общая информация по ссуде предоставляется во время консультации или при использовании кредитного калькулятора. В свою очередь, процентная ставка и прочие индивидуальные параметры рассчитываются на основании сведений об уровне платежеспособности и закредитованности, которые можно получить только в БКИ.
Комментарии: 0