Можно ли продать машину, если она в кредите

Клавдия Трескова Главный редактор сервиса Бробанк

Пока кредит не погашен, автомобиль формально принадлежит не заемщику, а банку. Движимое имущество выступает залогом, и продать его просто так не получится.

Но это не значит, что выхода нет. На практике даже такие машины продают регулярно и вполне законно. Но такие сделки требуют подготовки, согласования с банком и внимательности к деталям. Расскажем, как можно продать кредитное авто, какие схемы безопасны, в каких случаях потребуется разрешение банка, и почему не стоит пытаться обойти закон.

Можно ли по закону продать кредитную машину

Кредиты на авто будет на 5–7 лет, но финансовые обстоятельства могут резко измениться. Тут и хочется избавиться от кредитных обязательств, но есть ограничения. Действительно, если кредит не закрыт и авто в залоге, просто так продать машину не получится.

Но многое зависит от типа кредита. Если оформили потребительский заем и потратили его на авто, проблем нет. Машина не в залоге, никаких ограничений по продаже нет. Главное продолжать гасить кредит по графику. Если платить исправно, у кредитора не будет вопросов.

Если это автокредит, ситуация иная. Обычно такой заем оформляют под залог самого автомобиля. Это значит, что до полного погашения долга машина выступает обеспечением по долгу. Более того, оригинал ПТС может храниться в кредитной организации вплоть до последнего платежа. И в случае просрочки банк вправе изъять транспорт, продать его на торгах и покрыть свои расходы на кредитование.

Тем не менее продать такую машину можно. Закон это допускает, но только по согласованию с банком или с полным погашением долга. Иначе сделка будет считаться недействительной. А вот если попытаться провернуть продажу в обход правил — последствия могут быть серьезными.

По статье 159 УК РФ за незаконную продажу залогового имущества могут назначить штраф до 300 тысяч рублей, обязательные работы или лишение свободы сроком до пяти лет. Если сумма ущерба крупная, от 250 тысяч рублей, или особо крупная, от 1 миллиона, наказание будет жестче — до 10 лет лишения свободы и миллионный штраф.

Поэтому с серыми схемами лучше не связываться. Тем более, что есть легальные пути, которые рассмотрим ниже.

Какие отличия залогового автомобиля от кредитного

Слова «кредитный» и «залоговый» часто используют как синонимы. На первый взгляд это одно и то же: машина куплена в долг и находится под контролем банка. Но на деле разница есть. И понимание этой разницы — ключ к безопасной сделке.

Кредитный автомобиль — это любая машина, которую купили в кредит. Неважно, новый это седан из салона или подержанный внедорожник с пробегом. Главное — источник денег. Но не все такие машины автоматически становятся залоговыми.

Если кредит оформлен без обеспечения, например, потребительский без залога, то банк не имеет прав на автомобиль. В этом случае владелец может распоряжаться им свободно, даже продать.

Залоговое авто — это уже гарантия. Залог нужен банку как страховка. Пока заемщик не закрыл долг, кредитор может изъять имущество. Если заемщик перестает платить, транспорт продают, а вырученные деньги пойдут на погашение долга.

Залогом может быть как сама машина, так и любое другое имущество. В случае с автокредитом залогом выступает именно автомобиль. Но, например, заемщик может предоставить в обеспечение квартиру, дом, катер или другой автомобиль. Тогда машина, купленная на кредитные деньги, не считается залоговой. Ее можно свободно продавать, а вот имущество, которое заложено — нельзя.

Перед продажей или покупкой машины всегда стоит уточнить, есть ли залог. Сделать это можно через реестр залогов движимого имущества. И если обнаружили обременение, действовать только строго по закону.

Как продать без разрешения банка

Если планируете избавиться от автомобиля, купленного в кредит, но не хотите или не можете получить согласие банка, воспользуйтесь одним из нескольких способов. Все они законные, но требуют внимания к деталям. Главное — понимать: залог нужно либо снять, либо передать.

Досрочное погашение заемщиком

Досрочное погашение кредита владельцем автомобиля — один из самых простых и безопасных способов. Заемщик, который потом станет продавцом, закрывает долг и снимает с машины все обременения. Банк возвращает оригинал ПТС и автомобиль становится полноправной собственностью заемщика. С этого момента никаких ограничений на продажу транспорта нет. Авто можно не только продать, но и подарить или оставить в наследство.

Если получится найти сумму остатка по кредиту, можно его закрыть в банке досрочно. Такой вариант даже выгоден, так как вы экономите на процентах.

Плюсы досрочного погашения продавцом:

• минимум рисков для обеих сторон;
• после сделки машина полностью освобождена от залога;
• простой юридический путь, если есть деньги на закрытие кредита.

Из минусов можно отметить только то, что нужно найти деньги на погашения долга, это не всегда возможно. Тем не менее досрочное погашение остается самым популярным способом продажи кредитной машины. Если есть возможность собрать нужную сумму, стоит начинать с этого.

Досрочное погашение покупателем

В ситуации когда при продаже залогового автомобиля рассчитываете на деньги покупателя, его нужно предупредить, что машина оформлена в кредит, документы у банка, и без согласования сделку не провести. Если человек готов, можно действовать дальше.

Следующий шаг — разговор с банком. Вы сообщаете о намерении продать авто и выражаете готовность досрочно закрыть задолженность. При положительном ответе со стороны кредитора, можно переходить к оформлению.

Схема выглядит так: вы приходите в банк вместе с покупателем. Он гасит оставшуюся сумму долга прямо в отделении. Если цена продажи выше остатка кредита, оставшуюся часть покупатель переводит продавцу. После этого банк выдает справку о полном погашении, запускает процедуру снятия залога и отдает оригинал ПТС. Оформляете договор купли-продажи, и после этого машина официально переходит новому владельцу.

Но не каждый покупатель готов в это вникать. Кто-то не хочет рисковать, кого-то пугает взаимодействие с банком. Поэтому, чтобы ускорить продажу, продавцу часто приходится снижать цену на автомобиль, чтобы компенсировать потенциальному покупателю неудобства.

Однако такой способ абсолютно легальный и безопасный. Главное заранее обсудить детали, получить согласие всех сторон и оформить сделку официально.

Через рефинансирование

Есть способ, который используют реже, но он действительно работает. Речь о рефинансировании. Суть в том, что продавец должен оформить новый заем, чтобы закрыть действующий автокредит. Это может быть потребительский кредит без залога, иногда на более выгодных условиях, особенно если оформляете его в другом банке.

За счет нового займа гасите автокредит и снимаете обременение. После этого можно спокойно продавать автомобиль.

Плюс в том, что продавец не зависит от покупателя. Не нужно ждать и рисковать. Вся сделка проходит по инициативе продавца и под его контролем.

Минус тоже очевиден — дополнительные расходы, возможны комиссии. Но если нужно продать машину быстро и без сложностей, это вполне разумный путь.

Кстати, иногда банки сами предлагают услугу рефинансирования, особенно если у заемщика хорошая кредитная история. Можно уточнить условия в своем зарплатном банке, возможно, перекредитование окажется даже выгоднее, чем искать сторонние предложения. Главное вывести машину из залога и получить свободу в распоряжении ею.

Как продать кредитную машину с согласия банка

В большинстве случаев проще действовать открыто. Придется потратить время, зато такая сделка почти без риска. Банк может пойти навстречу, если вы все делаете официально и показываете, что настроены закрыть обязательства.

Продажа с согласия кредитора

Продать машину в залоге можно по согласованию с банком. Самовольная сделка — прямой путь к серьезным проблемам. Такую продажу признают недействительной, а продавца могут обвинить в мошенничестве.

Иногда банки идут навстречу, если клиент заранее объяснил ситуацию и оформляет все официально. В некоторых случаях кредитор соглашается снять обременение до полного погашения долга. Но обычно этот процесс небыстрый. Придется собрать пакет документов, подписать дополнительные соглашения, дождаться, когда информацию уберут из федерального реестра залогов. Только после этого можно приступать к продаже.

Плюсы:

• машина продается на открытом рынке без ограничений и по рыночной цене;
• сделка полностью легальна, с минимальными рисками для всех сторон.

Минусы:

• банки не часто соглашаются на такой сценарий;
• оформление занимает время, а кредит все равно остается.

Не стоит утаивать такую информацию от покупателя. Лучше сообщить о кредите сразу. Все равно правда всплывет при проверке ПТС или в реестре залогов. В таком случае сделка просто не состоится.

Оформите дебетовую карту Т-Банка Black:

Т-Банк (Тинькофф)Black

4

Отзывы: 1051

Стоимость от	0 ₽
Кэшбек	1-30%
Процент на остаток	До 24%
Снятие без процентов	До 500 000 руб.
Овердрафт	Есть
Доставка	1-2 дня

Бесплатное обслуживание Снятие в любых банкоматах без процентов С процентом на остаток Срочные С овердрафтом Детские

Оформить

Замена заемщика

Бывает, что продавец хочет продать кредитную машину, но закрыть долг сразу не может. А покупатель тоже не готов платить всю сумму сразу. В этом случае возможно переоформление кредита на нового владельца.

Сначала продавец обращается в банк и сообщает, что хочет передать и машину, и долг. Если банк не против, начнется оформление. Покупатель проходит проверку: документы, доход, кредитная история. Все так же, как при обычной заявке на кредит.

После одобрения стороны подписывают бумаги. Покупатель становится новым заемщиком, теперь он гасит долг, а машина — его собственность. Но пока кредит не погашен, авто остается в залоге у банка.

Можно выбрать один из двух вариантов:

• полная переуступка — новый владелец получает и машину, и долг. Продавец выходит из сделки полностью;
• частичная — деньги платит покупатель, но машина и кредит все еще числятся за продавцом. Такой способ рискованный и встречается редко.

Документы, которые нужны покупателю:

• паспорт;
• водительское удостоверение;
• СНИЛС, ИНН;
• справка о доходах;
• трудовая книжка или копия контракта;
• иногда — военный билет и документы о дополнительном доходе.

Требования к покупателю:

• возраст от 21 года;
• гражданство РФ;
• стаж на последнем месте не меньше 6 месяцев;
• нормальная кредитная история.

Плюсы такого способа продажи кредитного автомобиля:

• продавец избавляется от долга;
• покупатель сразу становится владельцем машины.

Из минусов можно отметить тот факт, что банки на такую сделку редко соглашаются.

Если у покупателя нет всей суммы, но он готов взять кредит, такой способ может подойти. Главное договориться с банком и все оформить официально.

Продажа через аукцион

Продажа автомобиля в кредите через аукцион — вполне рабочий вариант. Если других способов нет, банк может сам продать машину. Авто выставляют на торги, и ее получает тот, кто предложит больше всех.

После продажи кредитор закрывает задолженность, а новый владелец получает ПТС и право собственности. Все официально и по закону.

Но учтите, что стартовая цена обычно ниже рынка — примерно на 20% и больше. Так банки привлекают больше участников и ускоряют процесс. Но если машина в хорошем состоянии, ее могут выкупить по адекватной цене. В этом случае велик шанс вернуть часть денег, которые уже вложили в выплаты по кредиту.

Почему не стоит использовать серые схемы

Иногда владельцы пытаются продать кредитную машину как можно быстрее и идут в обход закона. Вместо полноценной сделки оформляют доверенность на покупателя или передают копию ПТС, скрывая, что оригинал лежит в банке. Такие махинации могут обернуться уголовной ответственностью.

Для продавца это риск получить штраф, а в некоторых случаях и срок. Покупателя тоже не ждет ничего хорошего: авто в залоге, а значит, его могут изъять в любой момент. И тогда человек остается и без машины, и без денег.

Покупатели давно научились осторожности. Даже если цена ниже рыночной, а условия кажутся заманчивыми, рисковать никто не хочет. Поэтому перед подписанием договора люди сами проверяют машину на юридическую чистоту.

Сделать это можно бесплатно:

1. На Госуслугах. Вводите VIN, номер кузова или шасси и получаете данные об ограничениях, в том числе о залоге или розыске.
2. Через сайт ГИБДД. Здесь можно узнать, сколько было владельцев, были ли ДТП и не наложены ли запреты.
3. На сайте ФНС. Сервис показывает, не арестовано ли авто. Арест могут наложить, если у владельца долги или просрочки по обязательствам.

Можно воспользоваться и платными отчетами с полной историей регистрации, залогов, аварий. Это особенно полезно, если продавец выглядит подозрительно или неохотно делится документами.

Даже если кто-то попытается продать залоговую машину, обмануть становится все сложнее. И если сделка покажется подозрительной, покупатель просто уйдет. Так что лучше действовать честно: это быстрее, безопаснее и в итоге выгоднее.

Какие преимущества покупки кредитной машины для покупателя

Кредитный автомобиль может выглядеть рискованной покупкой. Но у этой сделки свои плюсы:

1. Привлекательная цена. Один из главных бонусов — стоимость. Такие машины почти всегда продаются дешевле рынка, потому что покупатели насторожены, боятся сложностей с переоформлением и залогами. Чтобы ускорить сделку, продавцы снижают цену иногда на 5–10%, а в редких случаях и на 40–50%.
2. Минимум владельцев. Обычно в продаже оказываются автомобили в возрасте от одного до трех лет. Это свежие машины, купленные новыми, с прозрачной историей. А значит, в документах всего один-два собственника. Покупатели это ценят.
3. Есть каско и охранные системы. При получении автокредита банк требует оформить каско. То есть, машина все время была под страховой защитой. Плюс на ней почти всегда установлена сигнализация и дополнительные системы безопасности.

Если вы продаете кредитный автомобиль, используйте эти преимущества в рекламе о продаже. Это повысит доверие и поможет найти покупателя быстрее.

Какие риски при покупке обремененного автомобиля для покупателя

Продажа или покупка авто, обремененного кредитом, может выглядеть как простая сделка, но на практике всплывают нюансы. Разберем самые частые из них.

Если купили машину и не знали, что она в кредите. Такое все еще случается, особенно когда продавец сознательно скрывает информацию, а покупатель до этого не сталкивался с такими сделками. Первые звоночки — письма из банка, требования оплатить долг, странные звонки. В этой ситуации нужно сразу связаться с продавцом и попробовать урегулировать вопрос мирно. С ситуациях когда это не помогает, обращайтесь в суд. Если сможете доказать, что на момент покупки не знали о залоге, есть шанс признать сделку недействительной и вернуть деньги.

Если ПТС остался в банке. Так бывает часто. При автокредите оригинал ПТС хранится у кредитора до момента полного погашения долга. На руках только копия. Если планируете продать такую машину, нужно заранее обратиться в банк и сообщить о намерении. Если кредитор даст согласие, вы получаете деньги от покупателя, закрываете кредит, забираете ПТС и передаете его новому владельцу.

При переоформлении кредита на покупателя ПТС выдают только для регистрации в ГИБДД. После этого его снова нужно вернуть в банк, пока долг не будет выплачен полностью.

Продажа кредитного автомобиля — небыстрая история. Нужно время, чтобы:

• уведомить банк;
• оформить документы;
• снять обременение;
• разобраться с передачей ПТС;
• объяснить все покупателю.

Иногда оформление занимает дни, а иногда и недели. Бывают и дополнительные расходы: пошлины, нотариальные заверения.

Чтобы избежать конфликтов, лучше все проговорить с покупателем заранее. Объясните, что процесс займет чуть больше времени, чем обычная сделка. Зато все будет по закону и без неприятных сюрпризов для обеих сторон.

Частые вопросы