Для чего нужен Сбербанк Факторинг и чем отличается от кредита

Анастасия Подолян Автор финансовых статей

Об авторе

Высшее образование Академии Управления и Производства г. Москва по специальности менеджмент. Опыт работы в страховой компании менеджером по работе с клиентами. Дополнительно к высшему образованию пройдены курсы по темам «Финансы» и «Финансы и кредит». Открыть профиль

При оформлении факторинга не нужно залоговое имущество или поручительство. Потратить деньги компания может на любые цели. В структуре баланса факторинг не отражается как кредитное обязательство. Разберем подробнее, что такое СберФакторинг, для чего он нужен, какие преимущества и недостатки и чем он отличается от кредитных продуктов.

Что такое СберФакторинг и для чего он нужен

Сбербанк Факторинг — это комплекс услуг для бизнеса, который занимается продажей товаров и услуг с отсроченным платежом. Поставщик получает деньги за товар, а право требовать плату от покупателя переходит факторинговой компании. Простыми словами, факторинг позволяет получать деньги сразу после поставки товара или оказания услуги без ожидания оплаты от покупателя.

Факторинг — трехсторонняя сделка, в ней участвуют:

1. Поставщик. Это юридическое лицо, которое поставляет товар или оказывает услуги.
2. Покупатель. Это юридическое лицо, которое приобретает товар или услугу на условиях отсроченного платежа.
3. Фактор. Это ключевой участник сделки. Обычно это банк или компания, которая предоставляет поставщику финансирование в размере до 90% от суммы оплаты за товар или услугу. Факторинговая компания берет за свои услуги комиссионное вознаграждение.

Также поставщик по факторингу может:

• управлять дебиторской задолженностью;
• контролировать платежи;
• просматривать оценку платежеспособности клиента;
• покрывать риски неоплаты или задержки платежа.

Факторинговая платформа Сбербанка предоставляет всем участникам сделки возможность отслеживать всю цепочку финансовых операций и сохраняет при этом конфиденциальность данных.

В основе платформы лежат смарт-контракты, которые сверяют данные о поставках. В смарт-контракты записывается хеш поставки, все суммы в валюте документа для конкретного хеша, соответствующие даты. Если хеши совпадают с деталями сделки, поставка товара получает подтверждение. После этого банк расплачивается с поставщиком.

Кто пользуется услугами факторинга

Факторинг применяют компании, которые занимаются продажей сырья, материалов, готовой продукции или услуг в сфере B2B с отсрочкой платежа.

Продажи с отсроченным платежом удлиняют финансовый цикл, то есть проходит много времени между вложением денег и получением дохода. Из-за этого уменьшается количество оборотных средств. В такой ситуации становится сложнее развивать бизнес. Бывает даже невозможно покрывать текущие расходы. Возникает нехватка денег, увеличивается риск кассового разрыва.

Факторинг решает эту проблему. С его помощью финансовый цикл сокращается, обеспечивается стабильность оборотного капитала. Условия сотрудничества с покупателями при этом не меняются.

Какие бывают виды факторинга

Различают несколько видов факторинга в зависимости от степени распределения риска:

1. Факторинг с регрессом. Риск неоплаты в таком случае ложится на поставщика. Если покупатель не выполняет обязательства, финансовый агент имеет право требовать возврат денег у поставщика. Такой факторинг подходит для тех поставщиков, которые работают с проверенными, надежными партнерами.
2. Факторинг без регресса. Риски при таком факторинге берет на себя финансовый агент. Если покупатель не оплачивает товар или услугу, заниматься возвратом денег будет фактор. Такой вид факторинга используют поставщики, которые сотрудничают с сетью покупателей СберФакторинг.
3. Агентский факторинг. Инициатором сделки выступает покупатель, который заключает с фактором договор о финансировании. Агентский факторинг подходит для крупного бизнеса с большим количеством поставщиков.

Также факторинг бывает международным. В таком случае он делится на экспортный — поставки за рубеж, и импортный — закупки из других стран.

Когда Сбербанк не предоставляет финансирование

На финансирование рассчитывать не получится, если компания не соответствует основным требованиям для совершения сделки:

• не занимается продажей товаров или услуг с отсрочкой платежа;
• получает оплату от покупателей наличными.

Откажут также и в таких ситуациях:

• клиент, как юридическое или физическое лицо, находится в санкционном списке России;
• в отношении поставщика или покупателя запускают процесс добровольной или принудительной ликвидации;
• в отношении клиента или покупателя начинают судебный процесс о признании банкротства.

Факторинговая компания отказывает в финансировании, если считает сделку невыгодной для себя. Такие выводы фактор делает из-за неблагоприятных изменений финансового состояния клиента.

Размер компании причиной отказа в финансировании не служит. Доля представителей малого и среднего бизнеса, которые используют Факторинг платформу Сбербанка увеличивается ежегодно.

Какие преимущества и недостатки СберФакторинга

Плюсы факторинга для поставщика:

• финансирование сразу после поставки;
• пополнение оборотных средств;
• снижение вероятность неоплаты со стороны покупателя.

Преимущества факторинга для покупателей:

• финансирование закупки товара, предоставление скидки;
• дополнительная отсрочка платежа;
• управление KPI, свободный денежный поток.

Также к основным плюсам СберФакторинга относят персональный подход к сделкам, профессионализм в вопросах управления дебиторской задолженностью, отсутствие скрытых комиссий.

К недостаткам относят то, что финансирование под уступку денег доступно только при безналичных расчетах. Покупатель не сможет рассчитаться наличными, фактор тоже не передаст деньги наличными.

Чем факторинг отличается от кредита

Если у компании недостаток денег из-за задержек оплаты товара или услуг от покупателя, она прибегает к одному из двух вариантов:

• берет кредит на пополнение оборотных средств;
• обращается в факторинговую компанию.

Преимущество факторинга в том, что для его оформления не нужно оставлять дополнительное обеспечение, имущество в залог. Обеспечение выступает право требования к должнику. То есть финансовый инструмент решает проблему дебиторской задолженности в счет ее уступки.

Деньги, которые клиент получает по факторингу, можно сразу использовать на любые цели. При этом кредит для юридических лиц чаще всего выдают для определенной цели. Если ИП или ООО берут заем в банке на открытие бизнеса с нуля или на развитие малого бизнеса, то программа с залогом может оказаться единственным вариантом. Такие кредиты банки считают высокорисковыми, поэтому залог, поручительство и целевое назначение компенсируют риски для банка.

То есть деньги, которые компания получит в рамках факторинга, можно потратить на зарплаты сотрудникам, ремонт или покупку нового оборудования, оплату налогов. По банковскому кредитованию придется потратить деньги только на ту цель, которая указана при подписании договора. Это одно из основных отличий факторинга от кредита.

Факторинг гарантирует надежность и регулярность поставок покупателю, так как решает проблемы кассовых разрывов и нехватки оборотных средств у поставщика. При этом покупатель может быть уверен в репутации поставщиков, которых обслуживает СберФакторинг.

Чем факторинг отличается от овердрафта

Факторинг и овердрафт обеспечивают клиентов финансированием. Но овердрафт — один из видов кредитных продуктов, в то время как факторинг — комплекс услуг.

Отличия между факторингом и овердрафтом:

• отсрочка при факторинге может составлять 200 дней и даже больше, овердрафт придется погасить за 1-2 месяца;
• фактор учитывает суммы контрактов при расчете финансирования, банк, который предоставляет овердрафт, ограничивает лимит в пределах 50-70% от оборота.

Фактор предъявляет к клиентам серьезные требования, а при оформлении овердрафта достаточно, чтобы у бизнеса были обороты. Погашать задолженность по факторингу приходится после окончания периода отсрочки. Овердрафт погашают в заранее установленную дату.

В отличие от факторинга, овердрафт не помогает управлять дебиторской задолженностью и не гарантирует оплату от покупателя. В балансовых документах овердрафт отражают как кредитное обязательство.

Простыми словами, овердрафт — краткосрочный кредитный продукт. СберФакторинг — инструмент, который помогает работать с задолженностью дебитора.

Как начать пользоваться СберФакторингом

Заключить договор факторинга со Сбербанком можно дистанционно, посещать офис не нужно. Всю работу с клиентами и операции СберФакторинг осуществляет онлайн, с помощью специальной платформы.

Процедура оформления факторинга состоит из нескольких этапов:

1. Подача заявки на сайте СберФакторинга.
2. Обсуждение деталей с менеджером, который перезвонит после подачи заявления.
3. Отправка документов в электронном виде.
4. Выдача решения о финансировании.
5. Подписание договора в электронной форме.

Полный цикл заключения договора может занимать до 2 недель. Все этапы оформления договора и дальнейшее взаимодействие происходит онлайн. Это упрощает работу и экономит время.

Основные документы, которые запрашивает фактор:

• учредительные документы;
• бухгалтерские отчеты №1 и №2;
• ксерокопии договоров о поставке товара или выполнении услуги;
• справки об иных долгах компании;
• заполненная анкета-заявление.

Факторинговая компания может запросить и другие документы. Они могут отличаться в зависимости от поставщика. Все документы рассматривают обычно в течение недели.

При заключении факторингового договора проверьте следующие данные:

• наличие дополнительных услуг — мониторинг платежей, проверка репутации покупателя, покрытие рисков задержки платежи или неоплаты;
• точность основных условий договора, они должны быть понятными и не вызывать сомнений.

Поставщик должен понимать обязанности и выполнять их при дальнейшем сотрудничестве. Если после заключения договора принцип действий непонятен, попросите представителя СберФакторинга разъяснить их.

Договор факторинга заключают на неопределенный срок, так как обычно услуги фактора нужны поставщику на постоянной основе. В договоре не прописывают конкретные суммы по сделкам, только основные условия:

• ограничения по сумме финансирования;
• процент вознаграждения для фактора.

Договор факторинга действует до тех пор, пока обе стороны согласны с обязательствами и выполняют их. Если поставщику больше не нужны услуги факторинга, он хочет перейти на другую платформу или вовсе закрывает бизнес, он может расторгнуть договор.

Частые вопросы