Сколько хранится кредитная история?

Клавдия Трескова Главный редактор сервиса Бробанк

Об авторе

Эксперт в области финансовой грамотности и инвестиций. Образование высшее экономическое. Опыт работы в банке – более 15 лет. Регулярно повышает квалификацию и проходит курсы по финансам и инвестициям, что подтверждено сертификатами Банка России, Ассоциации Развития Финансовой Грамотности, Нетологии и других образовательных платформ. Сотрудничает со Сравни.ру, Тинькофф Инвестиции, ГПБ Инвестиции и другими финансовыми изданиями. treskova@brobank.ru Открыть профиль

Где хранится кредитная история

Кредитные истории (КИ) заемщиков хранятся в Бюро кредитных историй (БКИ). В России в 2019 году всего 13 БКИ, аккредитованных Центробанком. Все банки и кредитно-финансовые организации заключают договора с одним из них. Поэтому, когда клиент открывает займ в одном банке, берет рассрочку в другом и покупает машину по автокредиту в третьем, данные о нем могут храниться одновременно в 2-3 Бюро.

Узнать в какие именно из 13 БКИ попали сведения о заемщике можно через Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ). Чтобы получить список БКИ необходимо направить запрос в ЦККИ через портал Госуслуг с указанием кода субъекта кредитной истории. Это буквенно-цифровой код, который присваивается при открытии счета на кредит. Его можно придумать самому, главное чтобы он соответствовал заданным параметрам, или взять тот, который предложат в кредитной организации. Найти код субъекта можно в последнем кредитном договоре или путем запроса в тот банк, где оформлялся договор. Без кода получить данные в ЦККИ невозможно.

Банки и кредитно-финансовые организации заключают договора только с аккредитованными БКИ

Бюро кредитных историй обмениваются с ЦККИ титульной частью КИ, где содержатся данные о персональных сведения о заемщиках: паспортные данные, ФИО, место жительства и рождения. Поэтому в центральном каталоге определяют, в каких из БКИ точно содержится информация по данному субъекту.

Ежегодно любой гражданин имеет право узнать в БКИ свою кредитную историю 2 раза бесплатно. Если кредитная история хранится в 2-3 бюро, то можно подавать по два бесплатных в каждое. Все остальные запросы, которые будут поданы в Бюро или обслуживающий банк будут платными. Стоимость услуги и срок предоставления данных зависит от тарифов, установленных в организации.

Какой срок хранения

По законодательству Бюро обязаны хранить КИ каждого заемщика 10 лет после совершения последней операции по кредитным договорам.

Если субъект в течение 10 лет после закрытия долгов в финансово-кредитных организациях не открывал новых, не допускал просрочек по оплате коммунальных услуг, алиментов и не становился ответчиком по исполнительным листам, то его КИ исключается из перечня хранимых. Данные о заемщике перестанут храниться в БКИ и в ЦККИ.

Но в некоторых ситуациях данные в БКИ подвергаются корректировке или полной аннуляции до истечения 10 лет. Такое возможно, если:

• было принято судебное решение;
• подавался запрос об оспаривании КИ в полном объеме, как содержащий недостоверную информацию.

В таких ситуациях досье аннулируется в момент принятия решения по судебному разбирательству вне зависимости от того прошло 10 лет или нет.

Ранее этого срока история может быть стерта по решению суда или если был подан запрос об оспаривании КИ в полном объеме

Та часть данных о кредитной истории клиентов, которые формируются самостоятельно банком или микрофинансовой организацией, хранятся в базе данных учреждения от года вплоть до 15-30 лет. Это время регламентируется только внутренними решениями и документооборотом.

Кто вправе запросить

Кредитная история заемщика, которая хранится в БКИ, в полном объеме доступна только для своего владельца. Но, когда гражданин приходит в банк, чтобы оформить кредитную карту, рассрочку или ипотеку сотрудник организации попросит у него письменное разрешение на запрос данных из БКИ. После такого подтверждения БКИ вправе выдавать данные.

При письменном согласии гражданина его КИ могут изучать, например, работодатели

С письменного разрешения кредитную историю могут запрашивать не только банки и кредитно-финансовые учреждения. Часто таким правом пользуются страховые компании, чтобы оценить благонадежность клиента, оценить риски и взятые им долговые обязательства. Наличие закредитованности, залогов и просрочек может стать поводом для провокации наступления страхового случая. Поэтому при оформлении договора страховщики предусматривают такие ситуации и либо вообще отказывают в страховке, либо очень жестко прописывают все условия в договоре.

Запрашивать кредитную историю при письменном согласии гражданина могут и работодатели. Человек вправе не согласиться на такую проверку, но и наниматель может отказать в приеме на работу. Финансовая ответственность и умение распоряжаться собственными денежными потоками особенно важны для соискателей, которые будут заниматься бухгалтерией, снабжением, планированием.

Изменение данных в кредитной истории

Любые изменения, которые происходят по кредитам, должны попадать в БКИ не позже, чем через 5 дней с момента их наступления. К таким операциям относятся:

1. Открытие кредитного счета.
2. Снятие средств.
3. Проведение безналичной операции, например оплата за товар в магазине, кафе, на заправке.
4. Погашение общей части долга, процентов, штрафов, пеней, неустоек – любые другие операции по счету.
5. Просрочка.
6. Реструктуризация долга, например, когда уменьшается сумма ежемесячного платежа или удлиняется срок погашения.
7. Закрытие кредитного счета.

Дополнительные поводы для изменения КИ:

• изменение паспортных данных;
• накопление долгов по коммунальным услугам, оплате за услуги связи;
• неисполнение обязательств по алиментам, штрафам и другим платежам по исполнительным листам.

Когда клиент сам допускал просрочки и знает, что его репутация добропорядочного заемщика испорчена, то он ищет лазейки для исправления ситуации. Нельзя поддаваться на провокации мошенников и пытаться улучшить КИ в одночасье. Изменить ее можно только законными путями и в течение определенного времени. Исправить плохую КИ за день, два или даже месяц невозможно. Понадобится несколько месяцев или даже лет, на то, чтобы стать в глазах кредиторов благонадежным клиентом.

В ситуации, когда клиент абсолютно уверен в своей правоте, он вправе обратиться в суд

Другой повод для корректировки данных в кредитной истории клиента, когда выявлена ошибка, допущенная в данных по независящим от гражданина причинам. Информация в БКИ стекается из разных организаций, поля заполняют операционисты банков в полуавтоматическом режиме, поэтому такие ситуации не исключены. Возникают ошибки и при полном отсутствии информации от кредитного учреждения, когда долг погашен, а данные в бюро не передали.

Чтобы вовремя выявить неточности в своей КИ, желательно хотя бы раз в год запрашивать данные из БКИ. Можно получить информацию в двух вариантах: на бумажном носителе и в электронной версии. Особенно важно мониторить ситуацию, когда был погашен крупный кредит, закрыта ипотека или до того, как возникает желание оформить такие большие и долговременные займы. Когда на руках есть своя КИ проще предугадать решение банка при оформлении заявки на существенную сумму.

Кто исправляет КИ

Если в данных была обнаружена ошибка, то гражданину необходимо действовать по такой схеме:

1. Собрать подтверждающие документы: квитанции об уплате, выписку по счету или другие.
2. Отсканировать или сделать ксерокопию.
3. Направить перечень подтверждающих своевременную уплату документов в БКИ.
4. Ждать ответа от БКИ в течение 30 дней, повторить запрос своей кредитной истории и убедиться, что корректировку внесли.

Бюро обращается в банк с предоставленными доказательствами и при установлении ошибки исправляет сведения в своей базе данных. Если корректировка произведена не была, то Бюро уведомит о причине отказа в исправлениях. В ситуации, когда клиент абсолютно уверен в своей правоте, он вправе обратиться в суд для восстановления своей финансовой репутации.

Если никаких ошибок нет, то изменить КИ способен только сам заемщик. Банки предлагают готовые программы для улучшения кредитного рейтинга, но можно применять для этой цели различные банковские продукты:

Любая кредитная история хранится в течение 10 лет в БКИ после последнего изменения. Но не обязательно ждать так долго, чтобы получить взаймы. В той ситуации, когда КИ хорошая, ее наличие играет на руку клиенту. Такие заемщики вправе рассчитывать на послабления по срокам или сумме, выдаваемой в долг. Однако, полное отсутствие КИ у заемщика настораживает банки не меньше, чем плохая. Поэтому лучше легальными способами исправить плохую кредитную историю, чем ждать полного обнуления данных в БКИ.