Блокировка Т-Банка по ФЗ 115 физического лица

Ирина Калимулина Автор, эксперт по финансовым услугам

В последнее время клиенты Т-Банка (Тинькофф) все чаще жалуются на то, что банк заблокировал счет по 115 ФЗ. И это действительно становится массовой проблемой. Порой оказывается, что заблокировали счета, по которым нет частых и подозрительных операций. У клиентов возникает очень много вопросов.

Разберемся, какие причины блокировки счета в Т-Банке по 115 ФЗ, что может послужить поводом. Как пользоваться картами банка, чтобы не попасть под подозрение — информация из методички Центрального Банка. Рассмотрим юридические аспекты и расскажем, что делать, если вашу карту все же заблокировали.

Что такое ФЗ 115

Это — федеральный закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», который вступил в силу еще в 2001 году и действует до сих пор. Все банки обязаны подчиняться его нормам.

ФЗ 115 — это закон, который обязывает банки РФ блокировать подозрительные операции. Проще говоря, речь о доходах, полученных неофициальным путем.

По закону банки обязаны отслеживать «странные» операции и контролировать их. Если Т-Банк заблокировал физлицо по ФЗ 115, значит, оно проводило сомнительные операции. Проблема заключается в том, что в последнее время банк усилил контроль, изменил его алгоритмы. В итоге клиенты стали получать уведомления о блоке, хотя раньше без проблем годами совершали операции, которые сейчас вдруг для службы безопасности стали подозрительными.

Какие операции по закону должны проверять

Т-Банк не устанавливает самостоятельно операции, которые могут заблокировать по ФЗ 115. Их перечень определяет закон, а банки обязаны обращать внимание на такие транзакции и проверять их. Это большой перечень, полный найдете в Статье 6 ФЗ-115. Вот основные:

• снятие и зачисление наличных средств на счет (со счета) юридического лица на сумму от 1 млн;
• покупка и продажа иностранной валюты физлицом на сумму от 1 млн;
• покупка ценных бумаг за наличный расчет на сумму от 1 млн;
• внесение физлицом наличных средств в уставной капитал компании;
• открытие физлицом вклада в пользу третьего лица с внесением на счет наличных денег;
• купля-продажа драгоценных металлов и камней, изделий из них, лома — тут нужно пояснить, что речь о частых операциях, разовая покупка не станет причиной блокировки;
• получение выигрыша от участия в лотерее;
• финансовые операции между клиентом и сервисами азартных игр;
• операции, которые связаны со сделками с недвижимостью на сумму от 5 млн рублей;
• получение физлицом или юрлицом перевода с территории иностранного государства без валютного контроля;
• операции почтовых переводов на сумму от 100 тыс. рублей;
• операции по выводу средств от оператора мобильной связи на сумму от 100 тыс. рублей;
• некоторые операции на сумму от 600 тыс. рублей.

Самое главное кроется в пункте 1.9 ст. 6 ФЗ 115. Уполномоченное лицо, в данном случае Т-Банк, само может принимать решение, какие операции и на какие суммы будет проверять.

Вот и получается, что по сути банк может поставить на контроль любую операцию, которую проводит физическое или юридическое лицо. И то, что Т-Банк массово блокирует счета клиентов по ФЗ 115, говорит о том, что в его внутренних алгоритмах произошли важные изменения. Список подконтрольных операций и их суммы расширили.

При этом внутренние регламенты банков никогда не подлежат огласке. Поэтому остается только читать свежие отзывы о блокировках Т-Банка по ФЗ 115 и делать выводы о том, какие операции сейчас стали подозрительными.

В случае выявления подозрительной операции банк требует документы по ней. По сути, если операцию признают законной, блокировку должны снять.

Что говорит сам Т-Банк (Тинькофф) о блокировке по ФЗ 115

На сайте банка есть страница о таких блокировках. Она располагается в разделе для бизнеса, но по факту действие ФЗ 115 распространяются и на физических лиц. И Т-Банк называет это ФЗ законом «Об отмывании денег», поэтому и блокирует счета за операции, которые вызывают подозрения в уходе от налогов, в получении неофициальной прибыли. Но и основные критерии блокировки из закона также применяют, их перечень указан выше.

Основные тезисы по информации банка:

• Проверяют все без исключения операции физических и юридических лиц.
• Сначала операции проходят автоматический контроль. Если он выявляет что-то подозрительное, наступает стадия ручного контроля. Если ручной контроль не смог прояснить суть операции, тогда банк начинает задавать клиенту вопросы и просит предоставить документы по транзакции.
• Если банк начинает ручную проверку операции, клиента об этом не информируют. Он получает уведомление уже постфактум, когда операцию признали подозрительной, и Т-Банк просит документы по ней.
• Т-Банк не блокирует счет, а приостанавливает ДБО — дистанционное обслуживание. Но если учесть, что у этого банка нет офисов, и все операции клиент проводит дистанционно, для него это фактически и есть блокировка операций.
• Может случиться как приостановка ДБО, так и просто блокировка транзакции, которую признали подозрительной.

Что можно и что нельзя делать при блокировке Т-Банком ДБО. Информация из раздела для юрлиц, но ее можно применять и к физлицам:

После блокировки по ФЗ 115 Т-Банк видит всего три окончательных решения: разблокировка клиента после проверки, приостановление конкретного платежа и рекомендация клиенту закрыть счет.

И чаще всего свежие отзывы свидетельствуют о последнем действии. Порой банк даже не дожидается предоставления документов от клиента и сразу рекомендует ему закрыть счет, фактически отказывая в обслуживании.

Если Т-Банк прислал вам письмо о ФЗ 115 и блокировке

Если вы получили такое письмо, то в нем банк просит представить информацию об определенной транзакции или о нескольких. Точный перечень документов зависит от ситуации и от того, как клиент объяснил транзакцию.

Если совершили какую-то сделку купли-продажи, например, недвижимости или авто, банк попросит предоставить фото договоров. Если полученный перевод — доход от деятельности, это также нужно подтвердить документально, например, договором на оказание услуг. При переводе крупной суммы со счета самого клиента из другого банка может потребоваться выписка.

Если вы сделали перевод родственнику или получили деньги от него, банк попросит доказать факт родства. Также может потребоваться справка 2-НДФЛ или налоговая декларация — как факт происхождения денег.

Точный перечень документов указать невозможно, так как его устанавливают индивидуально в зависимости от ситуации и проблемной операции.

Но, к сожалению, как показывает практика, если Т-Банк потребовал документы по 115 ФЗ, о дальнейшем сотрудничестве с ним можно забыть. Судя по отзывам на форумах, он предлагает закрыть счет в большинстве случаев.

Такой отзыв юридического лица или ИП далеко не единичный.

Говорят о блокировке Т-Банка по ФЗ 115 и физические лица:

Здесь отзыв клиента-физлица говорит о том, что поддержка запросила документы, и при этом через несколько минут система порекомендовала закрыть счет.

Если раньше проверке подвергались в основном юридические лица, то сейчас Т-Банк взялся и за физических.

Что может стать причиной блокировки счета

Если вы пользуетесь дебетовой картой банка, лучше заранее узнать, какие действия могут вызвать подозрение, как обойти ФЗ 115. Не стоит переживать тем, кто активно пользуется картой как обычно, получает на нее официальную зарплату. В этом случае банк может задать вопросы только при крупных переводах.

Для определения списка проблемных операций можно обратиться к методическим рекомендациям Центрального Банка для банков, которые обслуживают физических лиц. Этот документ четко указывает, на какие операции финансовая организация должна обратить внимание. Проблема только в том, что Т-Банк не просто обращает внимание, а сразу начинает применять “карательные меры” — словно слишком ответственно подошел к процессу.

Какие действия клиента-физического лица должны насторожить банк по методичке ЦБ РФ:

• Количество разных контрагентов-физических лиц клиента банка превышает 10 за день и 50 за месяц. Например, вы получили на карту переводы от более 10 человек за день (или отправили им) — это повод для проверки. Есть прецедент, когда девушка собирала деньги на похороны близкого человека, ей стали переводить средства, а Т-Банк заблокировал счет, сославшись на ФЗ 115.
• Много операций по зачислению средств и исходящих переводов. Если их больше 30 за сутки, это должно вызвать подозрение у обслуживающего банка.
• Увеличение или уменьшение остатка по счету суммарно на сумму от 100 тыс. рублей в день или от 1 млн рублей в месяц. Фактически можно говорить о том, что любые операции на сумму от 100 тыс. рублей в день становятся подозрительными.
• Между зачислением и списанием денег прошло менее минуты. Например, вы получили зарплату на карту Т-Банка и тут же вывели ее на карточку другого банка — эта операция уже подозрительная. Нужно немного выждать.
• В течение 12 часов и более одних суток регулярно проводятся операции поступления и списания средств.
• В течение недели наблюдается такая картина, что на конец операционного дня на счету остается сумма, которая не превышает 10% от среднего дневного объема операций.
• Клиент не совершает никакие платежи в адрес поставщиков коммунальных услуг, операторов сотовой связи, не оплачивает товары и работы.

Если банк выявил указанные выше «нарушения», по рекомендации ЦБ РФ он должен уделить повышенное внимание такому клиенту, изучить его транзакции и установить подозрительные, которые могут свидетельствовать об отмывании незаконных доходов.

Раньше считалось, что блокировку по ФЗ 115 можно получить только при проведении операций на крупную сумму. Но сейчас, судя по методичке ЦБ РФ, под блок могут попасть даже обычные граждане, которые не проводят транзакции на большие суммы.

Что делать, если Т-Банк заблокировал счет по ФЗ 115

Для начала попробуйте разблокировать счет стандартным образом — предоставьте банку всю требуемую им документацию. Как показывает практика, Т-Банк не особо стремится налаживать отношения с клиентами, которые в какой-то момент попали под подозрение. Поэтому даже если вы пришлете все бумаги, вам могут отказать в дальнейшем обслуживании.

В этом случае вы можете подать жалобу в Центральный Банк, и тот даже может принять решение в вашу пользу. Но на практике лучше перестать сотрудничать с банком, у которого вы уже под подозрением.

Препятствовать выводу денег со счетов банк не может, но может вводить высокую комиссию вплоть до 20% от суммы снятия с заблокированного счета. Эту информацию и то, как именно провести операцию, нужно уточнять в службе поддержки.

Если вы попали в такую ситуацию, и Т-Банк (Тинькофф) заблокировал ваш счет, расскажите о ней, поделитесь информацией. Это поможет другим избежать проблем.

Частые вопросы