Что такое товарный кредит

Ирина Калимулина Автор, эксперт по финансовым услугам

Об авторе

Высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению "Банковское дело". С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю "Финансы и кредит". Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся). Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности. rusanova@brobank.ru Открыть профиль

Разберем, что такое товарный и коммерческий кредит, чем они отличаются. По итогу вы узнаете все особенности классического кредита на покупку товара в магазине, что нужно для оформления и как получить услугу онлайн и офлайн.

Что такое товарный кредит по закону

Понятие товарного кредита разъяснено в Статье 822 ГК РФ — это займ, в рамках которого заключают договор, согласно ему одна сторона передает другой какие-либо вещи. При этом оформляют официальную сделку купли-продажи. В магазине она закрепляется чеком.

Если говорить простыми словами, то магазин отпускает товар сейчас, а покупатель платит за него потом по графику, установленному договором. Чаще всего в сделке фигурирует банк, который и финансирует сделку.

Как это выглядит технически:

1. Покупатель выбирает товар и оформляет покупку в кредит.
2. Магазин на своей территории принимает заявку и отправляет ее в банк.
3. Если банк одобряет сделку, после подписания договора отправляет стоимость товара продавцу.
4. Продавец отпускает товар, покупатель получает график и по нему возвращает деньги банку.

То есть магазин сразу получает всю сумму сделки после ее регистрации. Покупатель же после рассчитывается с банком.

Кредит на товар — целевой. При оформлении указывают конкретный товар и его стоимость. Заменить товар после одобрения нельзя.

Чем отличается товарный кредит от коммерческого

Часто товарные кредиты путают с коммерческими, но между ними есть отличия:

• Товарный кредит. Регулирует Статья 822 ГК РФ. Чаще всего применяют в сделках с физическими лицами. Стороны заключают договор, в котором прописана схема возврата долга.
• Коммерческий кредит. Регулирует Статья 823 ГК РФ. Актуален при бизнес-сделках. Предметом договора могут быть и товары, и деньги. Предусматривает разные виды оплаты: аванс, рассрочка, отсрочка, предварительная оплата.

Если речь о покупке товара в магазине физическим лицом, это будет стандартный товарный кредит. Если представители бизнеса заключают договор с долговыми обязательствами одной из сторон, это уже коммерческий кредит.

Товарный кредит применим и в бизнес-сфере. Например, компания делает закупку оборудования и получает в банке под это кредит. Для удобства будем рассматривать более распространенную форму — товарный кредит в магазине для физлица.

Какие особенности у товарного кредита

Форма товарного кредита всегда целевая. На руки заемщик деньги не получает. После составления договора ему сразу передают выбранный товар.

Основные особенности предложения:

• Кредит выдает не магазин, а банк, с которым этот магазин сотрудничает. У него может быть и несколько партнеров. Например, у крупных магазинов бытовой техники их обычно около десятка.
• Магазин может принимать заявки на своей территории и заключать договоры без присутствия представителей банка. Полномочиями банк наделяет сотрудников партнера.
• Всегда упрощенная выдача. Справки о доходах не нужны, но клиент указывает в анкете место работы и размер дохода.
• В рамках одной сделки в конкретном магазине можно купить в кредит сколько угодно товаров, ограничения есть только по максимальной сумме сделки.
• Первоначальный взнос не нужен. Раньше банки просили минимум 10–20% от суммы чека, сейчас таких требований нет.
• Выдача сразу при одобрении.

Удобство товарного кредита заключается в его срочности и простоте выдачи. Покупатель обращается в магазин, набирает корзину и сразу оформляет кредит. Заявку на него рассматривают не больше 15 минут. При одобрении сразу заключают договор.

Какие есть виды товарных кредитов

Гражданский кодекс не делит товарные кредиты на группы, но в условиях рынка такая классификация есть: стандартные и рассрочка. Рассмотрим оба типа.

Стандартные

Договор товарного кредита предполагает начисление процентов на взятую в долг сумму. Так как сделка проходит в упрощенном порядке, ставки выше, чем по потребительским программам наличными.

Ставку банк устанавливает на свое усмотрение по итогу рассмотрения или согласно тарифу. В итоге образовывается переплата. Например, вы купили смартфон в кредит за 30 000 рублей, а отдадите в итоге 40 000 рублей.

Рассрочка

Специальное предложение, которое сформировано для покупателя магазином и банком. У одних продавцов это временные акции, в других постоянные, например, как в магазинах бытовой техники.

Несмотря на то, что программу называют «рассрочка», это все же кредит с процентами. Но механизм выдачи такой, что заемщик проценты не платит. В чем суть:

1. Покупатель выбирает товар, магазин отправляет запрос в банк.
2. Банк одобряет заявку и устанавливает небольшую ставку, например, 15% годовых.
3. Магазин делает скидку на чек в размере переплаты.
4. Заемщик заключает договор и при этом возвращает магазину столько, сколько указано на чеке.

Но если покупатель решит вернуть товар, например, мобильный телефон сломается, то ему вернут сумму по чеку, то есть за минусом скидки по рассрочке.

Что нужно для заключения договора

Условия товарного кредита всегда простые. Каждый банк устанавливает свои рамки возраста для заемщика. Обычно это с 18 лет или 21 года и до 65–70 лет. И наличие регулярного дохода. Заемщик должен работать, можно неофициально.

Справки о доходах не требуют. Стандартный набор документов — паспорт и СНИЛС или водительские права. Второй документ может быть и другим. Информацию о занятости и доходе учитывают со слов клиента.

Некоторые банки готовы одобрять товарные кредиты студентам и пенсионерам, у которых нет трудового дохода.

Как оформить кредит на товар

Когда товарные кредиты только пришли в Россию, их выдавали только в магазинах. На территории продавца работали представители банков, которые принимали заявки. Сейчас все стало гораздо проще. И купить товар в кредит можно даже онлайн. Рассмотрим обе схемы.

В магазине

Пример: вы решили купить кухонный гарнитур, изготовленный на заказ. Вы обращаетесь в магазин, где после замеров, составления проекта и выбора материалов вам огласят стоимость работы. Если магазин сотрудничает с банками, менеджер сразу отправит заявку на кредит:

1. Клиент дает менеджеру паспорт и второй документ.
2. Менеджер задает вопросы, заполняет анкету, отправляет ее на рассмотрение.
3. Заемщик на месте ждет ответ, ему могут позвонить из банка.
4. Менеджер озвучивает одобренные условия, если все устраивает, распечатывает договор и график, дает бумаги на подпись клиенту.

Все, сделка завершена. Банк переведет магазину деньги, а заемщик будет возвращать долг кредитору по установленному графику.

Онлайн

Многие крупные магазины реализовали на своих сайтах возможность покупки товаров в кредит. В итоге сделать покупку можно, не выходя из дома. Например, вы решили купить телевизор онлайн с доставкой на дом:

1. Заходите на сайт магазина, выбираете товары, складываете в корзину.
2. Переходите к оплате, выбирает вариант покупки в кредит или рассрочку.
3. Заполняете заявку и ждете ответ. Часто запрос уходит сразу в несколько банков, в итоге при нескольких одобрениях можно выбрать лучший вариант.
4. Выбираете одобривший заявку банк, даете согласие на заключение договора.
5. Ждете доставку товара. Курьер привезет на подписание и кредитный договор.

Покупатели все чаще выбирают именно такой вариант оформления товарного кредита. Так как сделка проходит в спокойной обстановке без навязывания дополнительных товаров и услуг.

Частые вопросы