Банки отказывают в кредите — что делать и где получить деньги

Наша команда стремится помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. Мы придерживаемся строгой редакционной политики. Данная статья может содержать ссылки на финансовые продукты наших партнеров. Мы открыто говорим о том, как мы зарабатываем деньги.

Предложения кредитных организаций становятся все более доступными. Большая конкуренция в банковском сегменте становится причиной поэтапного упрощения условий кредитования. При этом остается категория заемщиков, которые сталкиваются с трудностями в процессе оформления продуктов и услуг, предлагаемых банками. Есть несколько вариантов получить деньги, если банки отказывают в кредите.

Актуальные причины отказа со стороны кредитных организаций

Сервис Brobank.ru изучил причины, по которым банки отказывают по заявкам на кредит. Проблема заключается в том, что кредитные организации имеют право не озвучивать причину отрицательного решения по заявке. Это право закреплено в ч. 5 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Банки отказывают в кредите по следующим обстоятельствам:

  • Несоответствие основным требованиям по кредитной программе — гражданство, наличие паспорта гражданина РФ (прочих документов), возраст, постоянная регистрация.
  • Несоответствие дополнительным требованиям по кредитной программе — трудовая занятость (фактическое наличие и стаж), документальное подтверждение доходов, состояние кредитной истории, долговая нагрузка.
  • Ошибки, допущенные на стадии подачи заявки — использование ошибочных / подложных данных, попытка скрыть факты, препятствующие успешному оформлению кредитного договора, соответствие финансового положения и запрошенной в заявке суммы.

Полный список причин и обстоятельств, по которым банки отказывают в выдаче кредита, привести невозможно, так как каждый кредитор, помимо общепринятых факторов, руководствуется своей внутренней политикой.

Несоответствие требованию к гражданству заемщика

Кредитование иностранных граждан — абсолютно новая и необработанная сфера, не получившая большого распространения в России. Иностранцы могут рассчитывать на получение кредита, имея в собственности ликвидные активы (недвижимость, транспорт, бизнес), и постоянную регистрацию на территории РФ.

Прежде чем подавать заявку, изучите требования данного банка к заемщикам.

Отдельные небольшие банки допускают вероятность заключения с иностранными гражданами ипотечных соглашений. В этом сегменте выделяются: Нацинвестпромбанк, Ури Банк, Банк Солидарность. Что касается крупных кредитных организаций, то здесь все без изменений: в качестве заемщиков рассматриваются только граждане России. Лица с видом на жительство по этой части приравниваются к иностранным гражданам.

Отсутствие документов для оформления кредита

По кредитной программе предусматривается обязанность заемщика предоставить банку пакет основных документов. Основным документом в каждом случае является паспорт гражданина РФ, находящийся в нормальном состоянии. Каждая страница документа должна хорошо читаться. Кредиты оформляются по оригиналам паспортов: копии документа приобщаются к делу заемщика. Если в описанной схеме обнаруживается какое-либо несоответствие, то по заявке поступает отказ.

Военный билет, водительское удостоверение, СНИЛС, ИНН, заграничный паспорт — дополнительные документы, которые прикрепляются к паспорту гражданина России. По ним отдельно кредитные договоры не заключаются. Заемщик на выбор предоставляет один или несколько документов из указанного списка.

Трудовая занятость и подтверждение доходов

По большинству кредитных продуктов банки запрашивают у потенциальных заемщиков данные о трудовой занятости, а также о доходах. В качестве доходов рассматриваются только официальные, облагаемые налогами источники, а также выплаты, гарантированные законодательством РФ. В их числе:

  • Заработная плата.
  • Доходы от предпринимательской деятельности.
  • Дивиденды.
  • Проценты по банковским вкладам — если сумма вклада превышает 1 млн рублей (поправки в налоговое законодательство вводятся с 2021 года).
  • Пенсии.

При принятии решения по заявке банк должен удостовериться в том, что у заемщика есть постоянный источник дохода. Если кредит оформляется по паспорту, наличие доходов подтверждается данными из кредитной истории. Отрицательное решение принимается в том случае, если у заемщика нет никакого дохода. Такой клиент несет для кредитора потенциально высокие риски. Пенсионеры используют специальные «пенсионные» программы кредитных организаций.

В качестве доходов может учитываться не только ваша зарплата, но и другие постоянные поступления денежных средств: пособия, проценты по вкладам, доходы от сдачи недвижимости в аренду.

Трудовая занятость — смежное требование, которое идет вкупе с наличием постоянного дохода. Одобрение получают те заемщики, которые могут документально подтвердить факт трудоустройства и стаж на последнем месте работы — от 3-5 месяцев (по общему правилу).

Состояние кредитной истории и текущая долговая нагрузка

Кредитная история — один из основных параметров, по которому оценивается каждый заемщик. Эти данные запрашиваются в каждом случае, так как иного способа установить благонадежность потенциального клиента — нет. Отказ поступает, если история заемщика показывает следующую информацию:

  • Открытые просрочки — краткосрочные и долгосрочные.
  • Закрытые просрочки — долгосрочные (длительностью более 90 дней).
  • Переуступка прав требования по кредитным обязательствам — погашенные и непогашенные кредиты.
  • Вступившее в силу решение суда — возбужденное (оконченное /неоконченное) исполнительное производство.
  • Отсутствие действующих и закрытых кредитных обязательств — «чистая» кредитная история воспринимается банками в виде негативного фактора.

Это не законченный список. В кредитной истории отражается текущая долговая нагрузка заемщика. Действующие кредиты, кредитные карты, микрозаймы, поручительство и прочие формы обязательств берутся банком в расчет в процессе принятия конечного решения по заявке. Если у заемщика несколько неисполненных договоров, либо одно кредитное обязательство на значительную сумму, то банк вынесет по заявке отрицательное решение.

Отправка заявки с ошибочными или подложными данными

Причина, по которой отказывают в кредите во всех банках — ошибки при заполнении заявки. Проблема заключается не в грамматических, а в фактических ошибках. Также часть заемщиков старается пользоваться подложными данными, которые выявляются банками на этапе рассмотрения заявки.

Ошибки в заявке бывают следующих видов: несоответствие указанных инициалов с паспортными данными, неправильно написанное наименование организации-работодателя, ошибки в контактных данных. Вариантов — большое количество, и если банк обнаруживает неточность, это воспринимается в виде отрицательного фактора.

Некоторые кредитные организации относятся к непреднамеренным ошибкам заемщиков при заполнении заявки более лояльно, другие — менее. При отправке заявки на кредит следует проверять указанную в ней информацию.

Использование заведомо подложных данных при оформлении кредита в банке — одна из разновидностей мошенничества (ст. 159.1 УК РФ). Если подлог выявляется на стадии подачи заявки, банк отказывает в кредите. При обнаружении фальсифицированных данных после оформления договора заемщик может быть привлечен к ответственности.

Несоответствие финансового положения заемщика с запрошенной суммой

Одна из наиболее распространенных причин, по которой банки отказывают в заключении кредитного договора. Указав сумму постоянного дохода в 20 тыс рублей, и запросив кредит в размере 1 млн рублей на 3 года, заемщик не оставляет банку иного выбора — отрицательное решение в данном случае поступит с гарантией в 100%.

До заполнения заявки рекомендуется пользоваться кредитным калькулятором. Его функционал поможет правильно рассчитать параметры кредита, чтобы минимизировать вероятность отказа и браться за оформление программ, условия которых подходят под текущее финансовое положение заемщика.

Лучшие кредиты банков почти без отказа

Кредит наличными в банке Хоум Кредит
Кредит наличными Хоум Кредит Банк
Макс. сумма 3 000 000Р
Ставка 5,9%
Срок кредита До 7 лет
Мин. сумма 10 000 руб.
Возраст 18-70 лет
Решение За 1 мин.
Кредит наличными в банке Тинькофф
Кредит наличными Тинькофф Банк
Макс. сумма 2 000 000Р
Ставка От 8,9%
Срок кредита До 3 лет
Мин. сумма 50 000 руб.
Возраст От 18 лет
Решение 2 минуты
Кредит наличными Почта Банк онлайн-заявка
Почта Банк кредит наличными
Макс. сумма 6 000 000Р
Ставка От 5,9%
Срок кредита До 7 лет
Мин. сумма 50 000 руб.
Возраст От 18 лет
Решение 1 мин.
Кредит наличными в банке Ренессанс Кредит
Ренессанс Банк кредит наличными
Макс. сумма 1 500 000Р
Ставка От 5,5%
Срок кредита До 5 лет
Мин. сумма 30 000 руб.
Возраст 20-70 лет
Решение 1 минута

Комментарии: 0

Ваш комментарий (вопрос)

Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:

Трескова Клавдия Анатольевна
Автор статьи Клавдия Трескова
Попович Анна Александровна
Консультант, автор Попович Анна
Пихоцкая Ольга Владимировна
Финансовый автор Пихоцкая Ольга

Ваш комментарий (вопрос):

Ваш адрес email не будет опубликован.