- Компании предпринимательского финансирования – будут выдавать ссуды только индивидуальным предпринимателям, юридическим лицам и самозанятым. Для них отменят ограничения на максимальную сумму займа для бизнеса, уменьшат глубину отчетности и откроют широкий доступ к источникам финансирования (за счет расширения участия таких организаций в госпрограммах поддержки МСП).
- Компании целевого финансирования – будут выдавать займы юридическим лицам, самозанятым и индивидуальным предпринимателям, а также смогут предоставлять BNPL-сервис (оплата покупок частями), POS-кредиты, рассрочку, целевые и обеспеченные займы с ПСК, которая не превышает 100% годовых. Компаниям из этой категории предоставят большой доступ к фондированию и дадут возможность выдавать потребительские займы на крупную сумму под умеренный процент.
- Классические МФО – вследствие сегментации рынка эта категория будет наиболее универсальной. Микрофинансовые компании смогут выдавать любые виды ссуд, включая займы «до зарплаты». Данный сегмент продолжит выполнять важную социальную функцию обеспечения заемными средствами россиян, которые не могут получить банковский кредит.
Об этом идет речь в докладе регулятора о развитии рынка на ближайшие 3 года.
| Сумма | 500 000₽ |
| ПСК | 10% - 106.237% |
| Срок | 210-910 дней |
| Кредитная история | Любая |
| Возраст | 20-65 лет |
| Решение | 20 мин. |
Чтобы отнести компанию к одному из указанных сегментов, эксперты предлагают применять структуру выдач займов. С момента получения того или иного статуса финучреждению будет разрешено выдавать только те займы, которые предусмотрены для соответствующей категории.
В докладе сказано, что выделение из общего сегмента МФО компаний, не выдающих краткосрочные дорогостоящие микрозаймы, позволит сделать отношение граждан к данному сектору финансового рынка более позитивным. В Центробанке также уверены, что пересмотр регулирования PDL-займов (займы «до зарплаты» на сумму до 30000 рублей и на срок до 30 дней) будет способствовать исключению негативных практик.
Для компаний из разных категорий пересмотрят размер и перечень допустимых операций. Кроме того, регулятор намерен сильнее разграничить пруденциальные требования между сегментами в соответствии с разрешенными операциями и уровнем риска. Для этого потребуется комплексный пересмотр нормативных актов ЦБ РФ и норм федерального законодательства.
В Банке России подчеркивают, что внутри рынка краткосрочных займов на сумму до 30000 рублей сконцентрировано множество требующих решения проблем. Так, несмотря на снижение максимальной ставки (до 0,8% в день) и размера переплаты, займы «до зарплаты» все еще довольно дорогие для клиентов.
Еще одна проблема – высокая закредитованность заемщиков. На сегодняшний день около 60% потребительских ссуд являются частью «цепочек займов». В таких случаях граждане одновременно оформляют несколько ссуд или получают новый займ непосредственно в дату погашения действующего либо через некоторое время. В результате оказывается, что в среднем заемщик МФО имеет перед ней действующие обязательства практически круглый год.
По этой причине «плотность» регулирования сегмента традиционных микрозаймов будет наиболее сильной среди всех категорий. Эксперты объясняют это высоким уровнем социальной значимости данной категории микрофинансовых организаций и необходимостью решения имеющихся проблем.
В России резко выросли суммы запрашиваемых микрозаймов →
Кроме того, Центробанк предлагает 4 нововведения в регулировании деятельности классических МФО:
- снижение размера максимальной переплаты по оформленному займу со 130% до 100% от тела долга;
- наличие периода охлаждения между получением займов «до зарплаты» – минимум 3 календарных дня;
- ограничение числа одновременно действующих микрозаймов – 1 займ «до зарплаты» до полного погашения (2 займа – на переходный период в течение года);
- запрет новации без фактического движения денег – когда обязательства по имеющемуся долгу прекращают за счет замены на еще один долг.
| Сумма | 50 000₽ |
| ПСК | 0 - 292% |
| Срок | 1-168 дней |
| Кредитная история | Любая |
| Возраст | 18-65 лет |
| Решение | 5-30 мин |
Максимальный размер обеспеченного потребительского займа, который можно будет получить в МФО, будет ограничен 500000 рублей, других потребительских займов – 100000 рублей. Кроме того, регулятор предлагает упразднить деление организаций на МКК и МФК. Это обусловлено тем, что изначальная цель пропорционального подхода нивелирована трансформацией бизнес-моделей МФО и развитием технологий.
Банк России также планирует пересмотреть требования к капиталу МФО. Так, если организация не привлекает сторонние средства, то минимальный размер собственного капитала должен составлять 10000000 рублей. Если организация использует привлеченные средства, то этот показатель должен составлять 200000000 рублей.
Кроме того, будут действовать более строгие ограничения на привлечение организациями средств неквалифицированных инвесторов. При этом выпуск и размещение облигаций, цифровых финансовых активов будет доступен только квалифицированным инвесторам.
По словам экспертов, многие предложения Центробанка «проредят» рынок еще сильнее. Причем неизвестно, получат ли оставшиеся на рынке игроки доступ к технологиям и дополнительное стимулирование. В СРО «Мир» надеются, что в процессе обсуждения предложений регулятора внимание уделят как новой классификации организаций сектора, так и снятию действующих ограничений в части развития технологий.
По материалам «Ведомостей»
Комментарии: 0