Иностранные банки в России для физических лиц

Анастасия Подолян Автор финансовых статей

Много лет в России действовал запрет на открытие филиалов иностранных банков, сначала на уровне Центробанка, а с 2013 года и на законодательном уровне. Но все изменилось в 2024 году: с 1 сентября официально разрешили открытие филиалов банкам из дружественных стран.

Тем не менее на практике большинство иностранных финучреждений до сих пор работают через дочерние компании, зарегистрированные по российскому праву. Разберемся, как устроена их работа, какие страны представлены в банковском секторе РФ, чем отличаются «иностранные банки» от российских и есть ли разница для клиентов.

Есть ли в России иностранные банки

По российскому законодательству открытие филиалов иностранных банков в РФ запрещено. Так, после подписания Федерального закона от 14 марта 2013 г. №29 филиалы иностранных банков были исключены из банковской системы РФ. До этого запрет существовал на уровне ведомственного постановления Центробанка.

Объясняется это тем, что филиал зарубежного банка не попадает под юрисдикцию РФ, его деятельность сложно отследить российским регуляторам. Следовательно, иностранный банк не обязан отчислять средства в фонды обязательного резервирования и отчитываться перед ЦБ одновременно по российским и международным стандартам.

Понятие «иностранный банк»

Как таковых иностранных банков в России нет, хоть такое понятие и на слуху. Дело в том, что вместо филиалов, зарубежным компаниям предлагается открывать дочерние предприятия. Это банки, зарегистрированные, как российское юридическое лицо, полностью подчиненные законодательству РФ и Банку России. Большая или даже 100-процентная доля акций дочерних предприятий принадлежит головному банку, то есть иностранному, который ее открыл.

По сути, это тот же филиал, принадлежащий зарубежным финансовым группам, но работать он должен уже по правилам нашего законодательства. Так что «иностранные» кредитно-финансовые структуры находятся в равных условиях с отечественными коммерческими банками. Это снижает уровень конкуренции в банковской сфере и позволяет российским банкам развиваться на внутреннем рынке.

Получается, что термин «иностранный банк» не совсем корректен, если говорить именно об офисе, открытом в России. Здесь уместнее употреблять понятие «банк с иностранным капиталом» или «банк с иностранным участием».

Как появились банки с иностранным капиталом в России

Список банков с иностранным капиталом в России пополняется двумя путями:

• Собственно, открытие дочерних структур иностранными группами.
• Выкуп иностранцами акций российского банка.

Примечательно, что в первом случае дочерние компании могут принадлежать не только зарубежным банкам, но и крупным компаниям с другим видом деятельности. Так, в России много банков, открытых автомобильными концернами для выдачи кредитов на автомобили. Например, Toyota Банк — российский банк с иностранным капиталом, 99,937% акций которого принадлежат Toyota Kreditbank GmbH (Германия).

Примером выкупа акций отечественного банка иностранцами служит Хоум Кредит, ранее известный, как «Технополис». В 2002 году чехи выкупили 100% акций, изменив тем самым его статус на «банк с участием иностранного капитала».

Работают ли банки с иностранным участием с физическими лицами

«Иностранцы» могут работать как с юридическими, так и с физическими лицами. Здесь все зависит от политики компании и от того, на какую деятельность она имеет лицензию. Например, немецкий Дойче Банк (Deutsche Bank) не оказывает услуг частным клиентам — он работает только с ведущими российскими и иностранными компаниями. А вот французский Русфинанс Банк предлагает свои продукты и тем и другим категориям клиентов.

Зачем иностранные банки для физических лиц нужны в России

Чтобы понять, зачем иностранные банки нужны в России, выясним, какие функции они выполняют. В первую очередь, это привлечение инвестиций в РФ и обслуживание зарубежных организаций, у которых есть филиалы и представительства на территории страны.

Также нельзя не учитывать опыт зарубежных компаний по части менеджмента, корпоративной культуры, применения высоких технологий. Иностранные организации поддерживают высокий уровень сервиса, и этим заставляют отечественные компании улучшать условия обслуживания, чтобы конкурировать на рынке.

Корпоративные клиенты предпочитают именно иностранные финучреждения. Во многом это связано с политикой материнских компаний, когда банк-партнер выбирают по четким критериям из центрального офиса. Деятельность корпоративного бизнеса нацелена на крупных клиентов, которым важен доступ к иностранному рынку. В этой ситуации у иностранных финучреждений больше возможностей.

Устойчивость иностранных банков к внешним обстоятельствам выше, чем у отечественных организаций. К их «дочерним» структурам реже предъявляют санкции и отзывают лицензии. Исключение составляют только те случаи, когда финучреждения добровольно сдавали лицензию и уходили с российского рынка.

Национальной банковской системе иностранные банки важны для поддержания стабильности, здоровой конкуренции и открытой экономики. Однако в последние годы некоторые иностранные финансовые учреждения покинули рынок РФ.

Список иностранных банков

На 2025 год к иностранным банкам для физических лиц в России относят те финучреждения, контрольный пакет акций которых принадлежит известному иностранному банку, иностранным государственным структурам или компаниям. Надежность банка с иностранным капиталом напрямую зависит от надежности материнской компании.

Хотя иностранный капитал, в особенности из стран СНГ, не гарантия защиты от банкротства, количество отозванных лицензий у таких банков меньше. Такие случаи касались в основном финучреждений из стран СНГ, Балтии и Восточной Европы. Если дочерняя организация не выполняет свои обязательства перед клиентами, страдает репутация материнской компании. Именно этого иностранные учреждения пытаются избежать.

Японские банки

В списке банков с иностранным капиталом большее количество представителей из Японии.

Единственный банк в списке, который оказывает услуги как физическим лицам, так и бизнес-клиентам — Солид Банк. У остальных банков более узкая специализация. Например, Тойота Банк и МС Банк Рус предлагают услуги автокредитования, причем только под бренды Toyota, Mitsubishi и Lexus.

Французские банки

На 2025 год в России три французских банка.

Ранее в список входил и Росбанк, который относится к системно значимым финучреждениям РФ. До апреля 2022 года банк входил в состав финансовой группы Société Générale. Сейчас главный акционер компании — Группа Интеррос. С 1 января 2025 года Росбанк перестал существовать.

Немецкие банки

Немецких банков на 2025 год три.

Универсальных финучреждения в списке нет. В основном банки узко специализированные. Например, БМВ Банк, Фольксваген Банк Рус и Мерседес-Бенц Банк Рус нацелены на финансирование продаж конкретных марок автомобилей.

Банки США

Финучреждений Соединенных Штатов Америки на территории России осталось только два.

Многие финучреждения ушли из России в последние годы. Например, Ситибанк, который принадлежал Соединенным Штатам. Также в августе 2024 году аннулировали лицензию Америкэн Экспресс Банк.

Остальные банки

Оставшиеся зарубежные кредитно-финансовые учреждения представлены в одном списке.

Некоторые банки ушли из России в последние несколько лет. Например, Хоум Кредит Банк, который предоставлял услуги для физических лиц. Финучреждение продали группе частных инвесторов России. Теперь банк называется Хоум Банк.

Сколько иностранных банков входят в список системно значимых

В список системно значимых банков с иностранным капиталом в 2025 году входят только ЮниКредит Банк и Райффайзенбанк. Всего в 2025 году в список системно значимых 13 финучреждений.

В перечень ранее входил и Росбанк, но с 1 января 2025 года он прекратил свою деятельность.

Есть ли разница между российскими и иностранными банками для россиян

Многие ошибочно полагают, что раз в Европе ставки по ипотеке в среднем 1–3%, то, значит, все иностранные банки из списка, которые находятся в Москве, предлагают аналогичные условия кредитования россиянам.

На самом деле особой разницы между нашими банкам и банками с иностранным капиталом нет. И те и другие должны соблюдать законы РФ и постановления Банка России. По этой же причине процентные ставки у них не сильно отличаются — зарубежные «дочки» не могут «оторваться» от ключевой ставки, установленной ЦБ.

Какие банки надежнее

По мнению журнала Forbes «топ-100 надежных банков» возглавили и российские, и иностранные компании. В пятерке лучших оказались:

• Юникредит Банк;
• Райффайзенбанк;
• Росбанк;
• Сбербанк;
• ВТБ.

Учитывайте, что ЦБ может отозвать лицензию и у «своих», и у «иностранных» компаний. При выборе обращайте внимание не на то, кому принадлежит банк, а на следующие показатели:

• активы;
• баланс за последний год;
• участие в ССВ (системе страхования вкладов);
• отзывы клиентов.

Могут ли уйти зарубежные «дочки» из России

Что касается дальнейших перспектив зарубежных «дочек» в России, то здесь все неоднозначно. С одной стороны банки перестали стремительно покидать РФ, как это было в 2022 году. Напомним, доля «иностранцев» в совокупном уставном капитале российской банковской системы сократилась тогда с 26,4% до 16,9% всего за два года. На 1 января 2025 этот показатель составляет 5,86%.

С другой стороны, после принятия закона об ограничении доли иностранного капитала в российских СМИ до 20%, а также информации о том, что в Госдуме готовится аналогичный законопроект, только направленный на медицинскую сферу, есть вероятность, что в скором времени эта политика коснется и иностранных банков. Тогда может начаться еще одна волна ухода «иностранцев» из России.

Могут ли зарубежные банки открывать филиалы для физических лиц в России в 2025 году

С 1 сентября 2024 года в России официально разрешили открытие филиалов иностранных банков, если они не связаны с недружественными государствами. Законопроект внесло Министерство финансов в июле 2024 года, одобрили 8 августа того же года.

Ранее запрет на открытие филиалов действовал с 2013 года. Тогда его ввели из-за невозможности полноценного контроля над такими структурами. Филиалы не были обязаны соблюдать нормативы по резервам и не подчинялись российскому регулированию в полном объеме. Это давало им конкурентные преимущества перед отечественными банками.

Несмотря на запрет, иностранные банки не покинули рынок полностью. Многие из них создали дочерние компании, которые подчинялись российскому законодательству и регулировались Центральным банком.

По словам главы комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолия Аксакова, цель нового закона — углубление сотрудничества с дружественными государствами и запуск совместных инвестиционных инициатив. В Минфине отмечали, что этот шаг направлен на смягчение последствий санкций и создание альтернативных каналов для международных расчетов.

Из-за санкционных ограничений и риска вторичных санкций многие партнеры опасаются вкладываться в Россию напрямую. Однако открытие филиала требует меньших затрат и позволяет банкам проводить почти все необходимые операции, включая расчеты.

Контроль со стороны Банка России деятельности таких структур тоже усилился, что снижает прежние риски. Для бизнеса вопрос упрощения международных платежей по-прежнему остается ключевым.

Ожидается, что решение привлечет в экономику дополнительные ресурсы и технологии. По оценке Ярослава Кабакова, директора по стратегии ИК «Финам», приток может составить 15–20 млрд долларов в год. Повышение конкуренции на рынке может привести к снижению ставок и расширению возможностей кредитования, особенно для малого и среднего бизнеса. Основной интерес к открытию филиалов проявляют банки из Китая, Индии и стран Ближнего Востока.

Частые вопросы