Таким образом кредитные организации реагируют на поправки в закон «О потребкредите», которые были внесены в Госдуму осенью прошлого года парламентом Калмыкии.
На данный момент банки имеют право отказывать в заключении кредитных договоров с клиентами без объяснения. Авторы законопроекта предлагают обязать кредиторов предоставлять таким гражданам мотивированное объяснение с причиной отказа.
Как правило, россияне даже не догадываются, что мешает им получать ссуды. В пояснительной записке к законопроекту говорится, что после принятия поправок потенциальные заемщики смогут устранять причины, по которым им отказывают в кредитовании.
По мнению участников рынка, знание причин ничего российским заемщикам не даст, а смена практики может создать риски для банковских учреждений.
Недостатки нововведений
В АБР отмечают, что сообщать клиентам причины отказов очень затруднительно в связи с коммерческой тайной, распространяющейся на внутренние правила оценки платежеспособности заемщиков. Так, дополнительные разъяснения могут привести к раскрытию используемых скоринговых моделей.
Участники рынка считают, что их пояснения не будут полезны клиентам. Банки используют разные скоринговые модели: один кредитор откажет заемщику по одной причине, другой – по какому-либо иному основанию. Поскольку единого подхода не существует, потенциальные заемщики запутаются еще больше. Это, в свою очередь, приведет к росту жалоб россиян в Центробанк, службу финансового уполномоченного и суды.
По словам экспертов, на сегодняшний день у граждан имеется возможность оценить свои шансы на получение ссуды. Россияне могут запросить в бюро свою кредитную историю и ознакомиться с ней (2 раза в год это можно сделать бесплатно).
На основании сведений, содержащихся в кредитном отчете, потенциальный заемщик может оценить актуальную платежную нагрузку – одну из самых распространенных причин отказов. Как правило, кредитор даже не проводит скоринг клиента по внутренним моделям, если у него имеется высокий показатель долговой нагрузки.
Центробанк ввел показатель ПДН (соотношение регулярных платежей по кредитам к ежемесячному доходу) именно для того, чтобы предотвратить выдачу займов чрезмерно закредитованным гражданам. Таким образом, высокий ПДН для кредитора – практически стопроцентное основание для принятия отрицательного решения. Поэтому нет смысла объяснять клиенту причины отказа. Кроме того, практически невозможно детализировать основания для отказа на языке, доступном неспециалисту.
В банке «Зенит» считают, что, если подходы к скорингу заемщиков будут раскрыты, клиенты смогут подстраивать под них свое поведение с целью улучшения личного рейтинга. При этом любой фактор манипуляций скоринговыми оценками может стать критичным.
В Промсвязьбанке и МКБ допускают также риски мошенничества со стороны россиян. В банке «Открытие», в свою очередь, подчеркивают, что скоринговые модели финучреждений строятся на больших объемах данных, и зачастую нельзя точно установить, на основании каких факторов была получена та или иная оценка.
По мнению Евгения Шитикова, директора розничных продуктов Банка ДОМ.РФ, если и вводить для кредиторов новую обязанность, то перечень ответов заемщикам нужно стандартизировать. Благодаря такому подходу удастся снизить риск негатива со стороны граждан.
Основные причины отказов
Директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков напоминает основные причины, по которым финучреждения не дают кредиты:
- история погашения действующих и погашенных займов;
- кредитная политика банка;
- чрезмерная долговая нагрузка потенциального заемщика;
- несоответствие между указанными в заявке сведениями и информацией, имеющейся у кредитора.
Комментарии: 2
Хочу узнать причину отказа в предоставлении кредита?
Петр, добрый день. Как правило, банки не разглашают причины отказа в кредитовании. Возможно, причина кроется в вашей кредитной истории. Запросить кредитный отчет можно здесь (бесплатно 2 раза в год). Проанализируйте содержащиеся в кредитной истории сведения и постарайтесь исправить выявленные нарушения. Затем снова подайте заявки на интересующие кредитные продукты.