Если человека признают банкротом, его долги перед банками и другими организациями спишут. Обсудим, можно ли банкротиться с ипотекой, что будет с ипотечным жильем, могут ли его изъять и как этого не допустить.
- Какое бывает банкротство
- Внесудебное
- Судебное
- Можно ли подать на банкротство с ипотекой
- Что будет с недвижимостью
- Забирают ли единственное жилье
- Могут ли забрать ипотечную квартиру при банкротстве
- Как банкроту сохранить имущество
- Что изменилось в банкротстве с ипотекой в 2024 году
- Можно ли взять новую ипотеку после банкротства
Какое бывает банкротство
Обращение за проведением банкротства может быть правом или обязанностью человека в зависимости от конкретной ситуации. Если заемщик исправно платит ежемесячные платежи, но понимает, что скоро не сможет этого делать, то оформить банкротство — его право.
Если у физического или юридического лица крупные задолженности, длительные просрочки и нет ресурсов для оплаты даже обязательных взносов, он обязан инициировать процедуру банкротства. Для этого можно обратиться с заявлением в суд или МФЦ, исходя из положения дел должника.
Внесудебное
Возможность оформить «упрощенное» банкротство через МФЦ появилась только в 2020 году. Она доступна при небольших долгах, которые только недавно вышли на просрочку. Главное преимущество — бесплатность процедуры для заемщика.
Условия для внесудебного банкротства:
- сумма основного долга до 1 млн рублей, без учета пени и других штрафных санкций;
- срок просроченной задолженности — не менее 3 месяцев;
- наличие закрытого исполнительного производства от судебного пристава из-за невозможности взыскать долг. Причина — отсутствие активов у должника.
Воспользоваться такой процедурой могут неработающие пенсионеры и получатели детских пособий, для которых социальные выплаты — это единственный источник дохода. А также заемщики, которые получили исполнительный лист не позднее 7 лет назад, а при наличии исполнительного производства нужно подтвердить его закрытие.
Подача заявления на банкротства доступна в отделениях МФЦ. В заявке нужно перечислить всех кредиторов с суммами долгов и реквизитами договоров, приложить справки о доходе, имуществе, исполнительном производстве.
Если заемщик попадает под требования упрощенного банкротства, сведения о возбуждении процедуры банкротства передадут в ЕФРСБ, а через полгода процесс завершится. Должника автоматически признают банкротом и освободят от дальнейших требований кредиторов.
Судебное
Судебное банкротство используют, когда у заемщика есть крупный долг или несколько задолженностей на общую сумму более 1 млн рублей. Также к нему прибегают в том случае, если заемщик не подходит по критериям внесудебного банкротства, например, у него есть имущество.
Процедура платная, сумма начинается от 60-100 тысяч рублей и нередко доходит до 200 тысяч. Большая часть расходов идет на оплату государственных пошлин, юриста и финансового управляющего, участие которого обязательно для процедуры.
Управляющий проводит финансовый анализ деятельности должника за три года, проверяет подозрительные сделки, находит и оценивает имущество заемщика. Для этого он делает запросы в разные органы и ведомства, получает данные обо всех объектах движимого и недвижимого имущества, депозитах, акциях и счетах.
Если дохода и имущества заемщика достаточно для погашения задолженности, управляющий совместно с должником составляют план реструктуризации и передают его на рассмотрение в суд. В случае одобрения, имущество должника продают, сумму распределяют по кредиторам, а остаток заемщик выплачивает постепенно в соответствии планом.
Если имущества и доходов недостаточно, судья изучает материалы дела и выносит постановление о признании должника банкротом. Такое решение освобождает заемщика от необходимости выплачивать долги.
Можно ли подать на банкротство с ипотекой
Наличие или отсутствие ипотеки никак не влияет на возможность оформления банкротства. Начать процедуру можно с любыми обязательствами, с которыми не справился должник: кредиты, займы, оплата услуг ЖКХ, услуг связи и других.
Нередки ситуации, когда у должника вовсе нет кредитов. Например, пенсионер долгое время не платил за коммунальные платежи, не оплачивал налоги на имущество и другие обязательства. При накоплении долга даже в 25 000 рублей уже можно подать на банкротство.
Что будет с недвижимостью
Перед тем, как обращаться в суд или МФЦ для начала процедуры банкротства, внимательно изучите законодательство. Многие считают, что стать банкротом очень просто, и все их имущество останется при них. Но это не так.
Первое, что проверяют сотрудники ведомства, в которое обратился должник — это наличие у него имущества. И если имущество есть, например, квартира, машина, бытовая техника, дача, гараж и другие объекты, во внесудебном банкротстве откажут.
При судебном банкротстве имущество продадут, вырученные деньги направят кредиторам и после этого решат, что делать дальше — провести реструктуризацию или банкротство. В первом случае должник продолжит платить, во втором — будет освобожден от этой необходимости.
Забирают ли единственное жилье
В законе о банкротстве сказано, что единственное жилье у заемщика не забирают. Единственное — это объект недвижимости, которой на праве собственности принадлежит должнику, и других у него нет.
Это может быть, например, одна комната, одна квартира, один дом или часть дома, таунхауса. Если же в собственности у заемщика есть несколько квартир, «неприкосновенной» будет только одна, остальные реализуют в рамках процедуры банкротства.
При этом далеко не всегда заемщик может сам выбрать, какое жилье оставить, а какое продать. Чаще такие решения принимает финансовый управляющий, на основании стоимости объекта недвижимости, количества иждивенцев и норм площади на члена семьи в регионе.
Могут ли забрать ипотечную квартиру при банкротстве
Неприкосновенность единственного жилья не распространяется на имущество, которое находится в залоге у банка. Проще говоря, ипотечную квартиру или дом могут забрать, даже если это единственное жилье у семьи.
При этом не имеет значения, прописаны в ипотечной квартире несовершеннолетние дети, инвалиды, пенсионеры или малоимущие. Если недвижимость находится в залоге у банка, финансовый управляющий имеет право ее реализовать.
Как банкроту сохранить имущество
Если речь идет именно о недвижимости, здесь важно понять: находится она в залоге у банка или нет. В случае, если долг погашен и залог снят, квартира в полноправной собственности у владельца. И если она единственная, при банкротстве забрать ее не могут.
В ситуации, когда недвижимость оформлена в ипотеку, и долг не погашен, все намного сложнее: забрать квартиру могут. Чтобы этого не произошло, попытайтесь достичь соглашения с банком.
Например, можно предложить вывести одного из супругов из списка заемщиков. Или предложить в залог другой объект недвижимости, который станет равнозначной заменой уже имеющейся залоговой квартиры. Самый лучший способ — погасить долг полностью, чтобы недвижимость вышла из-под залога.
Не советуем использовать схемы по «переписыванию» недвижимости на других людей, например, близких родственников. При начале процедуры банкротства, сотрудники запрашивают историю всех сделок с имуществом за последние три года. Их могут оспорить и вернуть в конкурсную массу для продажи.
Что изменилось в банкротстве с ипотекой в 2024 году
В 2024 году в силу вступили важные изменения, которые связаны с проведением банкротства у физических лиц. Часть из них касаются упрощенного банкротства через МФЦ:
- Максимальная и минимальная сумма долга. Внесудебное банкротство теперь доступно лицам, у которых сумма долга начинается не с 50 000 рублей, а с 25 000. Максимальную сумму с 500 тысяч увеличили до 1 млн рублей. Основание — Федеральный закон от 04.08.2023 №474-ФЗ.
- Повторное банкротство. Теперь обратиться за внесудебным банкротством можно уже через пять лет. Раньше этот срок составлял 10 лет.
- Упрощенный сбор документов. С 1 июля 2024 года должник может не предоставлять некоторые справки, большую часть данных МФЦ запросит самостоятельно.
Также изменения коснулись некоторых аспектов судебного банкротства:
- Увеличение срока реструктуризации долгов физлиц с трех до пяти лет.
- Единственное жилье, которое куплено у будущего банкрота, наделили «иммунитетом». Если продавца признали банкротом, покупатель имеет право до начала торгов выкупить единственное жилье у банкрота. Доплата должна помочь достичь рыночной цены жилья, которую определит суд.
- Возможность завершить процедуру банкротства без финансового управляющего.
- Рассмотрение судом обособленных споров и отдельных процедурных вопросов упрощенно, без вызова сторон и проведения заседаний.
Самое главное нововведение касается должников с ипотекой — теперь они могут «отделить» договор залога единственного жилья от остальной конкурсной массы. Основание — Федеральный закон от 08.08.2024 №298-ФЗ, который вступил в силу 8 сентября 2024 года.
Теперь заемщик может сохранить единственное ипотечное жилье, если он сможет заключить с банком мировое соглашение. В условиях соглашения необходимо прописать, что единственная недвижимость не подлежит реализации с торгов, и требования кредитора исключат из реестра при проведении банкротства.
При этом у заемщика сохраняются обязательства перед банком — он должен своевременно выплачивать ежемесячные платежи по ипотеке. Делать это можно самостоятельно либо можно привлечь третье лицо — родственника или поручителя, который возьмет на себя такое обязательство.
Если банк откажется от заключения мирового соглашения необоснованно, суд может самостоятельно утвердить план реструктуризации. И сохранить жилое помещение за должником.
Можно ли взять новую ипотеку после банкротства
Когда должник получает статус банкрота, он освобождается от необходимости погашать кредиты и некоторые другие задолженности. Но помимо прав, этот статус также ограничивает банкрота:
- Запрет на регистрацию ИП в течение пяти лет.
- Обязанность в течение пяти лет уведомлять о своем банкротстве кредиторов при обращении за новым кредитом или займом. При этом банк, микрофинансовая компания или другая финансовая организация может самостоятельно проверить находится ли человек в списке несостоятельных граждан.
- Запрет на работу в юридических организациях на управляющей должности, управление кредитными и финансовыми организациями.
И если ограничения на ведение предпринимательской и трудовой деятельности важны не для всех, то на второй пункт стоит обратить внимание. Факт банкротства можно легко проверить через федеральный реестр на портале Федресурс, данные о должниках доступны всем желающим.
Кроме того, закрытие долгов вследствие признания человека банкротом фиксируется в кредитной истории. Ее запрашивают абсолютно все банки при получении заявки на выдачу кредита. И в подавляющем большинстве случаев отказывают банкроту в выдаче даже кредитной карты с небольшим лимитом, не говоря об ипотеке.
Если у банкрота наладилось финансовое положение, и у него есть ресурсы для выплаты ипотеки, можно:
- открыть в банке крупный вклад и периодически пополнять его;
- устроиться на официальную работу с «белой» заработной платой, которую можно подтвердить документально;
- открыть зарплатный проект в банке, где вы планируете в дальнейшем получить ипотеку;
- брать небольшие рассрочки через магазины на покупку товаров, и выплачивать их по графику.
Через полгода таких действий попробуйте подать заявку на ипотеку, приложите к ней максимум документов, которые подтвердят платежеспособность. Для большей убедительности можно привлечь поручителей или предложить банку залог.
Если же при всех этих вводных банки все равно отказывают в ипотеке, попробуйте оформить ее на близкого родственника. Подпишите соглашение, в котором обязуетесь взять выплаты кредита на себя, и если родственник пройдет под требования банка, вы получите ипотечное жилье.
Частые вопросы
Источники:
Комментарии: 12
Здравствуйте, муж взял на себя ипотеку(я писала согласие. но я не являюсь соцзаемщиком), мы разводимся,но у меня появились долги и хотела подать на банкротство, и хотела узнать если шанс , что мой муж не потеряет ипотечную квартиру из-за того, что я подаю на банкротство.
Дарья, добрый день. Такая вероятность не исключена.
Здравствуйте, 5 лет назад в браке взяли квартиру в ипотеку, 1.5 года назад развелись. Бывший муж сразу отказался платить, я как созаемщик платила все вовремя. Суд выделил доли детям соразмерно материнскому капиталу, один ребенок ивалид. Недавно узнала, что бывший муж обонкротился, квартиру спасать не желает, ему все равно где будут жить дети. Заберут ли квартиру. Просрочек нет
Уважаемая Анна, к сожалению, залоговые объекты недвижимости не имеют статуса единственного жилья и они подлежат продаже. Ипотечное жилье включается в конкурсную массу, происходит его оценка и организуются торги по банкротству. Рекомендуем вам обратиться за консультацией к профильному юристу для оценки возможности изменения условий и состава участников в договоре ипотеки.
Добрый день.У меня ипотека(плачу регулярно)но,в другом банке долг и банк подал иск на банкротство.Как мне спасти квартиру?можно ли переоформить на другого человека ипотеку?Спасибо за ответ.
Уважаемая Ольга, закон разрешает переводить долг с одного лица на другое, но только если не возражает банк.
Здравствуйте! Если заемщик платит ипотеку, а поручитель по своим основаниям банкротится, то будут включать в сумму долга поручителя договор ипотеки третьего лица, в котором он поручитель? А если он поручитель у супруги ?
Уважаемая Марина, нет никаких особых последствий специально для поручителя. К поручителю применяются те же меры, что и при банкротстве других физических лиц.
Здравствуйте. В браке была взята квартира по ипотеке и вложен материнский капитал. С мужем я развелась, он 2 детей мало ли того не прописал и перестал часть платить за ипотеку. Ипотеку стала платить я сама, у бывшего мужа много долгов по кредитам и он собирается подать на банкротство. Что делать мне, как быть? У нас с детьми это единственное жилье 😞а бывший муж утверждает что нам надо искать съёмное жильё уже….
Уважаемая Антонина, если вы потратили средства из материнского капитала на оформление или частичное погашение ипотеки, то ситуация осложняется. Дело в том, что при банкротстве в конкурсную массу включается даже единственное жилье, если оно находится под обременением, т.е. если ипотека еще не погашена. В этом случае квартира, на которую израсходован маткапитал, включается в конкурсную массу, оценивается и продается через торги. Пенсионный фонд России не возвращает Сертификат повторно и не принимает никакого участия в процедуре. Но вы можете ходатайствовать о выделе вашей доли с учетом долей детей.
Добрый день! Если банкротится основной заемщик, но у него есть поручитель, залоговая квартира будет реализовываться на торгах или долг по ипотеке будет передан поручителю? Основной заемщик и поручитель по договору (бывшие супруги). Собственность оформлена на поручителя по решению суда, т. Е на бывшую супругу
Уважаемая Валерия, поручитель в соответствии с законодательством принимает на себя обязательства первоначального заемщика. При наличии залогового имущества, взыскание будет обращено на него в первую очередь.