Чем вклад отличается от накопительного счета и что лучше открыть

Ирина Калимулина Автор, эксперт по финансовым услугам

Об авторе

Высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению "Банковское дело". С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю "Финансы и кредит". Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся). Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности. rusanova@brobank.ru Открыть профиль

Чем отличается вклад от накопительного счета, какая между ними разница в ставках. Когда лучше открыть вклад, а когда выбрать накопительный счет. На Бробанк.ру — важная информация для тех, кто изучает инструменты инвестирования.

Суть вкладов и накопительных счетов в 2022 году

Оба банковских продукта — счета, на которые клиент кладет деньги под проценты. Деньги лежат, и за определенный период банк начисляет доход. Чаще всего — ежемесячно. По вкладам могут быть ежеквартальные отчисления, ежегодные или в конце срока размещения.

Основные характеристики банковского вклада:

• срочный, то есть открывается на определенный срок. Обычно от 3 месяцев до 3 лет. С недавнего времени банки предлагают размещение даже на 1 или 2 месяца;
• в договоре фиксируется процент, который актуален в течение всего срока действия вклада. Он не может быть изменен ни при каких обстоятельствах;
• получаемый регулярный доход капитализируется (суммируется с размещенными деньгами) или выплачивается вкладчику на открытый в этом же банке счет (карту);
• классический вклад — тот, что нельзя пополнять, с которого нельзя частично изымать деньги. Но есть также программы со снятием и частичным обналичиванием.

Самое главное, что важно знать о вкладе, — если вы снимаете деньги полностью досрочно, банк пересчитывает доход по ставке 0,1 или 0,01%, фактически это означает аннулирование прибыли.

Основные характеристики накопительного счета:

• не имеет срочности, то есть счет открывается на какой угодно срок — сколько клиент хочет, столько им и пользуется;
• предусматривается полностью свободное распоряжение средствами. Можно снимать деньги хоть до нуля, пополнять его;
• могут быть ограничения по минимальной и максимальной сумме на счету для начисления доходности;
• чаще всего проценты начисляются на ежедневный остаток.

При выборе накопительного счета важно внимательно изучать схему начисления процентов. Например, Сбербанк начисляет проценты на минимальный остаток в течение месяца, то есть не дает ежедневный доход. А другой банк может давать приличный доход только при совершении определенного объема трат с карты или при подключении платной подписки.

По части начисления процентов по накопительным счетам часто есть нюансы, В итоге выгодное на первый взгляд предложение при детальном изучении оказывается не таким уж и интересным.

Отличия вклада от накопительного счета

Если рассматривать, чем отличается банковский вклад от накопительного счета, то в основе два момента — это процентные ставки и управление своими деньгами. По накопительным счетам ставка обычно ниже, но зато клиент может делать со своими деньгами что хочет.

Теперь детально рассмотрим основные важные моменты размещения вкладов и открытия накопительных счетов:

• Срок. Вклад открывается на конкретный срок, обычно это 3-36 месяцев. Снятие денег раньше срока ведет к потере всех начисленных ранее процентов. У накопительного счета срока нет.
• Процентная ставка. Вклады всегда более доходны, так как предполагают некоторые рамки и соблюдение условий договора.
• Начисление процентов. По вкладам чаще всего доходность дается раз в месяц на размещенную сумму. По накопительным счетам чаще всего доходность рассчитывается каждый день на текущий остаток, по итогу отчетного месяца прибыль дается одной суммой.
• Изменение ставки. Ставка по вкладу, прописанная в договоре, будет действовать весь период действия депозита, она не может меняться. Ставку по накопительному счету банк может в любой момент изменить.
• Минимальная сумма. Каждый банк устанавливает свой порог по минимальной сумме для вклада, обычно это 1000 или 10000 рублей. По накопительным счетам порога нет, но банк может давать доход только при размещении определенной суммы, например, от 5000.
• Максимальная сумма. Если вы хотите разместить большую сумму, лучше выбрать вклад, там можно держать на счету миллионы. В случае с накопительными счетами доход может даваться на суммы до 300000-100000 (чаще всего до 500000).
• Пополнение. Вклады можно пополнять только в том случае, если эту операцию допускают условия договора. При наличии такой опции ставка всегда меньше. Накопительные счета можно пополнять без ограничений.
• Снятие средств. По вкладу может быть предусмотрена возможность частичного снятия средств до определенного остатка, но такие предложения самые недорогие. С накопительного счета можно в любой момент изымать средства вплоть до нуля.
• Закрытие. Если клиент закрывает вклад раньше срока, все начисленные ранее проценты сгорают (пересчитываются по ставке До востребования — 0,01%). Накопительный счет закрывается без последствий.

На первый взгляд разница между вкладом и накопительным счетом очевидна. Многим кажется, что счет — более удобная и функциональная услуга. Действительно, это удобно — клиент свободно распоряжается своими деньгами, он не скован рамками договора. Но если разобраться более детально, не всегда накопительный счет отказывается лучше вклада.

Деньги и на вкладах, и на накопительных счетах в сумме до 1,4 млн рублей застрахованы.

Чем вклад лучше накопительного счета

Если вы хотите разместить крупную сумму, которая в данный момент вам не нужна, лучше выбрать для этого именно вклад. Он более стабильный, понятный и конкретный. Преимущества вклада перед накопительным счетом:

• ставки по нему выше, особенно если это классический вклад без снятия и пополнения;
• в течение всего срока действия договора ставка не будет изменена. Например, если ЦБ решит снизить ключевую ставку, проценты по накопительным счетам сразу пойдут вниз, по действующему вкладу — нет;
• можно хранить на счету большие суммы и получать по ним доход. Накопительные счета актуальны для размещения не больше 300000 или 500000.

Можно сказать, что вклад — более гарантированный инвестиционный инструмент. Есть четкие условия, вкладчик заранее знает, когда и сколько прибыли он получит. И это неизменные условия.

Когда актуально открыть накопительный счет

Эта финансовая услуга, актуальная для граждан, которым необходимо иметь свободный доступ к своим деньгам. При этом есть желание держать их под процентами, а не просто на расчетном счету.

Например, вы копите на поездку в отпуск, и в любой момент может подвернуться интересное предложение по туру или авиабилетам. Тогда вы выводите деньги с накопительного счета без потери набежавших процентов и оплачиваете необходимое.

Когда актуален накопительный счет:

• если речь об относительно небольшой сумме до 300000-500000;
• есть нет четких сроков по конечной цели размещения;
• если вы понимаете, что в любой момент может появиться необходимость снять деньги.

Как вариант, можно держать деньги и там, и там. Например, у вас есть “свободные” 700000. В одном и том же банке вы можете положить 600000 на самый выгодный вклад без снятия на пополнения, а 100000 держать на накопительном счету.

Ставки по вкладам и накопительным счетам в банках

Теперь наглядно рассмотрим, какую доходность по обоим инструментам инвестирования предлагают самые популярные банки страны. Чем отличается вклад от накопительного счета ВТБ, Тинькофф, Сбербанка, Россельхозбанка, Газпромбанка.

Для объективности берем срок размещения вклада на 3 месяца — сейчас это самый прибыльный вариант.

Указанные ставки актуальны на день подготовки материала, являются справочными. Ситуация нестабильная, каждый день банки могут менять значение.

Некоторые банки в текущей экономической ситуации установили более высокие ставки по накопительным счетам, чем по вкладам. Таким образом тот же ВТБ, попавший под жесткие санкции, пытается привлечь капитал. Но важно понимать, что заявленные условия по накопительным счетам в любой момент могут поменяться.

Мы рассказали о разнице между вкладом и накопительным счетом. Надеемся, эта информация поможет вам сделать правильный и выгодный выбор.

Частые вопросы