Понятие вклада
Накопительный вклад или депозит — определенная сумма денег, которую физические лица на время доверяют банковскому учреждению на хранение под проценты. Депозит открывают на определенных условиях, которые указаны в договоре. Изначально устанавливают срок действия вклада и процентную ставку. Бывают исключения в виде депозитных договоров, по которым процентная ставка может меняться на протяжении действующего периода.
По многим банковским депозитам вкладчик не может снимать деньги до окончания договора. Если происходит досрочное снятие, то все процентные накопления спишут или выплатят в минимальном размере. На вложенные деньги сделают перерасчет по сниженной ставке, которая редко превышает 0,01% в год.
Суть накопительных счетов
Накопительный счет — это такой лицевой счет в банке, которым можно свободно пользоваться без ограничений по времени. Его баланс можно пополнять, также разрешено снимать средства по мере надобности и при этом получать прибыль. Накопительный счет не ограничен сроком действия и действует до расторжения договора или обнуления баланса. Проценты по нему начисляют согласно программе: еженедельно, ежемесячно, ежеквартально.
При этом на операции по накопительному счету могут быть ограничения. Например, сумма пополнения баланса может превышать первоначальный размер взноса не более чем в 10 раз. Либо процент начисляют на сумму минимального остатка на счету, поэтому расходовать деньги со счета можно только до определенного лимита. Если нарушить установленные правила, то накопительный счет утрачивает свою привлекательность и выгоду.
В чем разница депозита и накопительного счета
Отличия депозита и накопительного счета:
- С помощью этих банковских продуктов можно получать доход, но принцип их действия отличается. Вклад относится к депозитным продуктам, накопительный счет — к счетам. Условия по накопительному счету банк может изменить в любой момент, с вкладом так не получится. Все условия к депозитам указаны предварительно в договоре, а любые изменения регламентируют дополнительным соглашением.
- Усредненная процентная ставка по накопительным счетам — от 4 до 6%, а по вкладам — 5-8%. Если рассматривать эти показатели в совокупности с возможностью снимать деньги и пополнять баланс, то накопительные счета удобнее для пользования клиентов.
- Накопительный счет бессрочный и у него нет строгих ограничений по операциям. У вклада изначально установлен срок. Кроме того снимать деньги или пополнять баланс по классическим вариантам депозитов — невозможно. Некоторые банки открываю вклады с возможность снятия во время срока действия, как и допускают пополнение, но обычно процентная ставка по таким договорам ниже.
- Накопительные счета чаще всего рублевые, а вклады открывают в разных валютах.
- Если с вклада досрочно снять деньги, накопленный процентный доход сгорает. С накопительного счета вывести средства можно в любой момент, можно даже полностью закрыть счет и получить все накопленные проценты.
Разница между вкладом и накопительным счетом большая. Главное общее преимущество и у вкладов, и накопительных счетов в том, что средства на них застрахованы. Если банковская организация, которая участвует в системе страхования, обанкротится, суммы до 1,4 млн рублей можно получить обратно.
Плюсы вкладов и накопительных счетов
Основные выгоды банковских вкладов и накопительных счетов:
| Вклад | Накопительный счет |
| Процентную ставку фиксируют в договоре и не меняют на протяжении всего срока действия. | Возможность использовать деньги со счета в наиболее подходящее время. |
| Процентная ставка по обычным вкладам выше, чем по накопительным счетам. | Ставка выше, чем по вкладу «до востребования» хотя условия одинаковые. |
| Вклад можно оформить в той валюте, которая больше всего подходит клиенту. | Средства застрахованы на сумму до 1,4 млн рублей, если они размещены в банке, который подключен к системе страхования. |
| Деньги на депозите страхуются на сумму до 1,4 млн рублей, при условии что банк вкладчика участвует в системе страхования. | Ежемесячное или ежедневное начисление дохода с функцией капитализации процентов. |
| Для пенсионеров и льготников действуют более выгодные условия по вкладам. | Подключение накопительного счета к банковской карте, по которой удобно проводить расчеты. |
У каждого продукта свои достоинства, а выбирать его нужно в зависимости от целей использования и реальных финансовых возможностей.
Недостатки депозита и счета
К отрицательным характеристикам накопительных счетов относят:
- Более низкий доход по сравнению с банковскими вкладами. Процентная ставка даже по самым выгодным накопительным счетам обычно ниже, чем в среднем по депозитам.
- Проценты начисляют на минимальный остаток на счету. Даже если изначально вы пополнили баланс на 50 тыс. рублей, а через несколько дней сняли 30 тысяч, то доход начислят только на оставшиеся 20 тыс. рублей.
- Накопительный счет открывают только в российских рублях.
- В любой момент банковское учреждение может изменить условия пользования накопительным счетом и счет утратит свою привлекательность для накопления.
Недостатки накопительных вкладов:
- строгие условия использования вклада на протяжении всего срока действия;
- невозможно снять средства без потери части дохода;
- не всегда есть возможность пополнения суммы вклада.
Во время действия вклада уже невозможно изменить срок, процентную ставку, подключить капитализацию. Можно оформить продление либо изменить условия программы, но только в то время, когда срок предыдущего договора завершился.
Как оформлять вклады и счета
Вклад и накопительный счет можно оформить несколькими способами:
- В офисе. При личном обращении в банковское отделение. Понадобится предъявить паспорт, заполнить анкету, заключить договор с банком.
- В интернет-банке. Для этого нужно заполнить анкету на сайте, дождаться ответа банка, подтвердить открытие счета или вклада.
- В мобильном приложении. Процесс оформления такой же, как и для интернет-банка.
При оформлении банковского продукта в режиме онлайн некоторые финансовые учреждения предлагает клиентам повышенную процентную ставку и другие более выгодные условия. В личном кабинете удобнее переводить деньги на счет и контролировать начисление прибыли, вся информация о движение средств доступна круглосуточно.
Как получить доход с депозитов и накопительных счетов
Чтобы получить максимальных доход с депозитов и накопительных счетов, изучите предложения надежных банков. Проверьте участие кредитной организации в системе страхования. Часто случается так, что реальный доход оказывается гораздо ниже, чем тот, который показывают в рекламе.
По накопительному счету доход начисляют на ту минимальную сумму, которая хранилась на балансе в течение расчетного периода. Накопление дохода начинается с первого пополнения до крайнего дня месяца при ежемесячном получении процентов. При таких условиях выгоднее внести деньги на счет в начале месяца и пополнить его сразу на большую сумму. Если нужно закрыть счет, с наименьшими потерями это можно сделать в начале следующего месяца. Так при полном снятии средств минимальный остаток будет равен нулю, и доход не начислят.
В процессе выбора вклада внимательно изучите условия пользования. Определите наиболее выгодный продукт и соблюдайте условия, указанные в договоре, на протяжении всего срока действия депозита. Для валютных вкладов условия могут значительно отличаться, при сильных курсовых колебаниях можно потерять больше средств, чем вложили. Поэтому до открытия счета желательно изучить, какой прогноз дают эксперты и выбрать наиболее стабильную валюту.
Выгодные вклады и накопительные счета
Наиболее выгодные накопительные вклады, которые предлагают популярные российские банки. В таблице подобраны продукты, которые можно сравнить по схожим критериям:
| Вклад | Минимальный срок | Минимальная сумма | Процентная ставка | Пополнение/снятие |
| «Ваш успех» от Газпромбанка | 367 дней | 50 тыс. рублей | 7,05% | Нет |
| «Время роста» от ВТБ | 180 дней | 30 тыс. рублей | 7,25% | Нет |
| «Выгодный старт» от Сбербанка | 180 дней | 50 тыс. рублей | 5,85% | Нет |
Условия по накопительным счетам:
| Накопительный счет | Процентная ставка | Минимальная сумма | Срок | Пополнение/снятие |
| Накопительный счет от Газпромбанка | 5,30% | Не ограничена, но до 5 тыс. рублей ставка 0,01% | Не ограничен | Без лимитов |
| «Просто и выгодно» от Райффайзен банка | 6% | Не ограничена | Не ограничен | Без лимитов |
| Накопительный счет от Россельхозбанка | 5% | Не ограничена, но до 100 рублей ставка 0,01% | Не ограничен | Без лимитов |
Накопительный счета подходят для тех, кто хочет регулярно получать доход и сохранять возможность использовать средства со счета по мере необходимости. Вклад подходит тем, кто может пополнить баланс на большую сумму и не использовать ее на протяжении всего срока действия депозитного договора. По вкладу при соблюдении всех условий можно получить более высокую прибыль.
Комментарии: 0