Что будет, если не платить автокредит

Автокредит - залоговая ссуда, обеспечением по которой служит купленный в кредит автомобиль. И если заемщик не справляется с обязательством, банк имеет полное право забрать машину и реализовать ее с торгов. Но сразу забирать авто он не поспешит.

Что будет, если не платить автокредит
Калимулина Ирина Александровна (Русанова)
Автор Бробанк.ру Ирина Калимулина
Если нравится - подписывайтесь на телеграм-канал Бробанк.ру и не пропускайте новости
Об авторе
Высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению "Банковское дело". С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю "Финансы и кредит". Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся). Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности. rusanova@brobank.ru Открыть профиль

Рассмотрим, что будет, если не платить автокредит, как будет действовать банк. Целевой кредит на покупку авто — крупная и серьезная ссуда, и если заемщик не соблюдает условия договора, его ждет ответственность. Какая именно — на Бробанк.ру.

Штрафы за просрочку

Многие заблуждаются, думая, что банк первым делом поспешит забрать кредитную машину за долги. На практике все происходит совершенно иначе. Изъятие автомобиля — последнее, что будет делать банк в процессе взыскания задолженности.

С момента просрочки до изъятия авто может пройти приличный срок около 1 года и даже больше.

Первое, что сделает банк, — назначит штрафные санкции, прописанные в договоре. По закону это 20% годовых, которые будут начисляться на просроченную сумму. Кажется, что это совсем немного, например, с суммы 20 000 это всего 11 рублей в день. Но на следующий день штраф считается с суммы 20 011 рублей и так далее.

Для наглядного примера роста долга из-за просрочки можно воспользоваться калькулятором пени. Если указать долг в 20 000 и пени 20% годовых, получается, что за месяц сумма вырастет на 338 рублей.

что будет если не платить автокредит

По сути, просрочка одного ежемесячного платежа по автокредиту не так страшна. И пени небольшие, и сумма долга нестрашная, и к порче кредитной истории разовая оплошность не приведет.

Но если заемщик пропускает второй ежемесячный платеж, к требуемой сумме добавляется еще один ежемесячный платеж. В итоге пени станут насчитываться на сумму 40 338 рублей и составят за следующий месяц 685 рублей и так далее.

Если просрочка по автокредиту или иному кредитному долгу перед банком или МФО превышает 60 дней, кредитная история заемщика серьезно портится. Просрочки свыше 90 дней практически ставят крест на получении кредитов в будущем.

Что предпримет банк, если перестать платить автокредит

Пени — вещь автоматическая, долг просто начинает расти со следующего дня после просрочки. Но сам банк также сразу начнет предпринимать действия. Для него просрочка по кредиту — это плохо. Некоторые заемщики думают, что банки спят и видят, как бы забрать кредитную машину. На самом деле это последнее, чего они хотят.

Для банка изъятие авто и его продажа — это лишние хлопоты. Кредитор стремится максимально снизить вероятность доведения дела до этой крайней точки. Он будет всеми силами пытаться вернуть должника в график.

Банк заинтересован в том, чтобы заемщик вернулся в график и возобновил платежи

Стандартно при просрочке по автокредиту банки следуют по такому сценарию:

  1. На следующий или второй день после просрочки начинают звонить должнику, интересоваться, что случилось.
  2. Если пропущен второй ежемесячный платеж, банк начинает действовать более активно. В этот момент кредитор может предложить реструктуризацию.
  3. После просрочки третьего ежемесячного платежа можно ждать обращение банка к коллекторам. Долг передается им на взыскание.
  4. Коллекторы давят на должника, могут беспокоить его родных. Это может продолжаться около полугода.
  5. Если дело так и не сдвинулось с мертвой точки, банк обратится в суд, чтобы получить разрешение на изъятие и продажу залогового авто.

За тот срок, пока банк не обратится в суд, долг серьезно увеличится за счет пеней. Отчасти и поэтому кредиторы не спешат инициировать судебные разбирательства. И может случиться так, что стоимость машины будет ниже, чем размер долга.

Может ли банк забрать залоговый автомобиль

Если машина выступает залогом по автокредиту или наличному кредиту, выданному под залог авто, то в случае просрочки банк может забрать авто. Но сделает это не сразу, а в последнюю очередь.

Если вы не хотите лишиться машины, соглашайтесь на предложение о реструктуризации или сами просите банк ее вам сделать. Это изменение графика платежей на более длинный с уменьшенным платежом или вовсе предоставление кредитных каникул.

Когда банк поймет, что должник не собирается платить, тогда ничего другого делать не остается — придется забирать машину. Как это происходит:

  1. Банк обращается в суд за реализацией своего законного права как залогодержателя. И суд встает не сторону истца, так как заемщик не выполняет условия договора.
  2. С решением суда, вступившим в законную силу, банк отправится к приставам — они будут заниматься поиском и изъятием машины.
  3. Сначала должнику будет предложено добровольно привезти транспортное средство, передать его банку. Если гражданин не реагирует, начинаются поиски машины.
  4. Когда машина найдена, она передается банку, тот выставляет ее на торги по своим каналам. Стоимость таких ТС обычно ниже рыночной — чтобы быстрее продать и избавиться от этого актива.
  5. Вырученная сумма идет на погашение долга.

Реструктуризация поможет оставить машину и снизить долговую нагрузку

Редко когда сумма долга и стоимость проданной машины соответствуют 1 в 1. Например, если заемщик выплатил половину срока, то после покрытия долга может образоваться излишек. Он передается уже бывшему должнику.

А если происходит обратная ситуация, банк может обратиться в суд и требовать оставшиеся деньги. Например, если автокредит брался без первого взноса и практически сразу не платился, долг точно не будет покрыт полностью.

Что делать, если нет возможности платить автокредит

Если вы не намерены отдавать машину банку, необходимо сразу начинать действовать. Желательно еще до того момента, как совершилась просрочка по автокредиту. Сейчас банки готовы идти навстречу заемщикам, которые оказались в непростой ситуации.

Какой выход может быть предложен:

  1. Реструктуризация, изменение платежного графика на более удобный.
  2. Полные кредитные каникулы, когда долг ставится на паузу на 3-6 месяцев. Применяется, если заемщик полностью утратил доход на некоторое время.
  3. Частичные кредитные каникулы, когда банк на 3-6 месяцев сокращает сумму платежа.

Помощь предоставляется только при документальном доказательстве ухудшения финансового положения. По итогу рассмотрения ситуации банк сам решит, как помочь клиенту.

Если просрочка уже совершена, также нужно идти на диалог с банком. И заемщик, и кредитор заинтересованы в урегулировании вопроса без суда и изъятия автомобиля. Поэтому не нужно скрываться: в сотрудничестве может появится выход из ситуации, та же льготная реструктуризация без справок.

Можно ли продать кредитную машину и покрыть долг

В целом, таким способом действительно можно избавиться от автокредита. Есть только одно но — провести сделку можно только по согласованию с банком. То есть вы приходите к нему и говорите, что больше не можете выплачивать автокредит и хотите продать авто. Идеальный вариант — если приведете реального покупателя, тогда можно выиграть в цене: при продаже банком цена будет минимальной.

Продать машину для выплаты автокредита можно только после согласования сделки с банком

Теоретически продать кредитную машину без ведома банка можно. Даже если кредитор забрал ПТС на хранение, ничто не мешает сделать дубликат, который будет иметь полную юридическую силу. С ним покупатель сможет зарегистрировать авто на себя.

Другой момент — такая сделка незаконная, так как по условиям договора продажа запрещена. Если информация дойдет до банка, он может расторгнуть договор и забрать авто. Даже если оно продано другому человеку, его все равно заберут. Порой покупатели даже не знают, что купили кредитную машину, и после им приходится судиться с продавцом, пытаясь вернуть деньги.

Частые вопросы

Что будет, если не платить автокредит вообще?
После полного прекращения выплаты примерно через 3 месяца банк передаст дело коллекторам, а спустя примерно полгода он обратится в суд. Суд выдаст разрешение на изъятие кредитного авто, оно будет продано, вырученными средствами покроется долг. Кредитная история заемщика безвозвратно портится.
Как избавиться от автокредита?
Обратитесь в банк, скажите, что больше не готовы обслуживать автокредит. Нужно будет под надзором банка продать заложенный автомобиль и вырученными деньгами досрочно закрыть ссуду.
Что будет, если не платить автокредит в Совкомбанке?
На деле совсем не важно, какой банк выдал автокредит: Совкомбанк, Тинькофф, Сетелем и пр. Каждый банк действует по идентичному алгоритму: коллекторы, суд, изъятие и продажа машины.
Что делать, если я купил кредитное авто?
Как вариант, можно обратиться в суд с целью расторжения договора купли-продажи. Ну или просто надеяться на благонадежность продавца: если он перестанет платить, у вас заберут автомобиль.
Что будет, если продать кредитную машину и не платить кредит?
Банк заберет машину у покупателя, а тот в свою очередь обратится в суд, чтобы взыскать с вас деньги, полученные при продаже.

Источники:

  1. КонсультантПлюс: Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)».

Комментарии: 28

По порядку
  1. Нигора

    Здравствуйте я взяла машину в кредит для другого человека. Он не платит . как мне поступить?

    0
    1. Пихоцкая Ольга ВладимировнаОльга Пихоцкая

      Нигора, добрый день. Если вы оформили кредит на себя для другого человека, то несете полную ответственность за его погашение. Если вы не выплачиваете кредит, банк и коллекторы вправе обратиться в суд для взыскания задолженности. Обратитесь в банк и объясните, что кредит был взят для другого человека. Возможно, кредитор сможет переуступить долг другому человеку. За помощью в этой ситуации нужно обратиться к юристу.

      0
  2. Анна

    Добрый день!взят автокредит в банке,были просрочки по автокредиту.банк анулировал график платежей.Требуют внести остаток по автокредиту.можно ли это как то избежать?

    0
    1. Васинёва Анна

      Уважаемая Анна, при нарушении условий кредитного договора банк имеет право требовать досрочного исполнения обязательств. Вы можете просить о реструктуризации долга и предоставлении нового графика платежей, но у банка есть право отказать в таком пересмотре внесения оплаты.

      0
      1. Марат

        Здравствуйте
        А если нечем платить
        И вы не работаете официально и у вас двое детей маленьких
        И супруга без разницы
        И по автокредиту задолженность 98 дней

        0
  3. Валентина

    У меня машина в залоге у банка, ежемесячный платеж составляет 46445 рублей и еще почти 10000 рублей в другом банке, а доход составляет 56500, я обратилась в банк со своей проблемой и просьбой рефинансировать кредит с меньшей % ставкой , мне отказали.За 6 месяцев я выплатила банку почти 300000 тысяч , а основной долг погасился 50000. Я позвонила банки и сказала, что больше не могу платить такую сумму, но мне все равно отказали.Что мне делать?
    Забыла сказать я являюсь опекуном инвалида 1-ой группы( дочери инвалида с детства)

    0
    1. Васинёва Анна

      Уважаемая Валентина, если на текущий момент вас нет просрочки, то вы можете рефинансировать задолженность в другом банке под более выгодный процент. Наиболее выгодные предложения подобраны по этой ссылке.

      -1
      1. Алексей

        Здравствуйте а если я третий месяц не плачу
        Беда с работой не могу найти, а машину продал, какое наказание меня ждёт?

        0
        1. Васинёва Анна

          Уважаемый Алексей, банк будет взыскивать задолженность в судебном порядке.

          0
  4. Антон

    Добрый день!
    Купил машину в автокредит. Заключил сделку с парком . Я им машину . они гасят ежемесячный платеж на протяжении всего срока кредитования. После машину переписываю на них. Первые год платили . Потом сказали , что не будут платить. Похже выяснилось , что машину они переоформили на себя. Что мне делать в такой ситуации? Платить автокредит нет возможности и забрать у них авто тоже.

    -1
    1. Васинёва Анна

      Уважаемый Антон, решение вашего вопроса возможно в судебном порядке. Но чтобы оценить перспективы такого варианта необходимо обратиться к профильному юристу со всеми документами по кредиту и договором с парком.

      0
  5. Светлана

    Здравствуйте,мы тоже купили машину в автокредит,с пробегом сначала нам сказали что платеж будет 15 тысяч,нас устроело это, потом приехали домой и в документах оказалось другая сумма и платеж,я не хочу больше эту машину можно ли ее отдать банку?

    0
    1. Анна Попович

      Уважаемая Светлана, при оформлении договора кредитования вы должны самостоятельно изучить его условия до того, как поставите подпись. Если вы настаиваете, что сотрудник банка ввел вас в заблуждение, то можете подать жалобу в ЦБ РФ на действия банка через официальный сайт регулятора и параллельно в Роспотребназор.

      0
      1. Катя

        Здравствуйте, взяла авто кредит, не успели даже поставить на регистрационный учёт, муж разбил в хлам, пользоваться ею нельзя, кредит платить не собираюсь так как нечем, работы нет, Что мне от этого будет

        4
  6. Ирина

    Здравствуйте! Тоже возникла проблема с автокредитом на момент приобретения автомобиля все было отлично и зп платили, итог сокращение смен и естественно на много меньше стала зарплата не стало хватать на кредит, пришлось уволиться, банк мне дал реструктуризацию на три месяца, могу ли я у банка попросить ещё три месяца, чтоб найти работу и дальше платить уже по графику?

    0
    1. Анна Попович

      Уважаемая Ирина, вы можете обратиться в банк для продления льготы по оплате кредита, но такой обязанности у банка нет.

      0
  7. Максим

    Добрый день взял авто кредит в Росбанке сделал пару платежей,потом платить перестал в связи с трудностями дело дошло до суда завели испол.производство через приставов по производству всё выплатил вроде у банка претензий нету.не прошло полгода как завели новое производство на заложенное имущество на автомобиль хотят забрать,я рад отдать его но проблема его угнали давно заявление в полицию не писал.Как быть в данной ситуации

    -1
    1. Анна Попович

      Уважаемый Максим, если будет установлено, что взыскание обратить не на что, то производство может быть закрыто. Но сам факт того, что при угоне автомобиля вы не обратились в полицию выглядит сомнительно.

      0
  8. Ирина

    Если в Кредитном Договоре есть ошибка, возможно ли этот Договор прервать и не оплачивать кредитную задолженность?

    0
    1. Анна Попович

      Уважаемая Ирина, технические ошибки не влияют на условия договора. Если вы хотите решать этот вопрос в судебном порядке, то будьте готовы к тому, что суд рассмотрит дело и взыщет долг.

      0
  9. Борис

    Автокредит в РН, банке.. сейчас..как известно санкции..и тд, есть ли , возможность , вообще не платить…как бы ,на халяву?

    0
    1. Анна Попович

      Уважаемый Борис, нет, не платить по кредиту нельзя — это нарушает условия договора кредитования.

      0
  10. Наталья

    Здравствуйте у меня тоже автокредит, осталось платить 1 год ,да были просрочки, но я востоновилась в график, плачу ,плачу,а потом зашла на госуслуги, а на меня банк подал в суд выплатить всю сумму

    0
    1. Анна Попович

      Уважаемая Наталья, обратитесь непосредственно в банк, специалист подскажет, как в вашей ситуации правильно поступить.

      0
  11. Роман

    Даже дурак знает что пени на пени не начисляются. Законы лучше читайте. Что насчёт изъятия автомобиля, банк не может у вас изъять залоговое имущество без решения суда, изымать у вас будут только после решения суда а изымать у вас будут судебные приставы другими словами исполнительная власть.

    0
  12. Эрик

    Здравствуйте! У меня залоговый автомобиль, потерял работу, пошли просрочки, я в банк просить об отсрочки или ещё какой нибудь поддержки, написал заявление подтвердил печатью канцелярии, банк отказал ссылаясь на то что залоговым договором банк помоч не может, но я устроился и плотил больше года исправно долг составлял 92т.и через полтара года исправных платежей банк подал в суд, в общем получилось банк дал750000т я заплатил 450000т а теперь хочет забрать машину договор канчается2023г обидно. И у меня после всех походов в банк и походов в суд, создаётся впечатление что простого смертного толкают на какие-то тёмные зделки чтобы не потерять своё потом заработанное, и я буду таким потому что другого выхода не вижу, может у вас есть что посоветовать пока в нашем государстве не стало на одного негодяя больше.

    0
  13. Анатолий

    Здравствуйте. У меня автокредит, платить больше не могу, зарплаты хватать не стало. Как оставить авто чтобы банк не забрал за долги. Платить сколько могу или???????? А машина нужна, я инвалид
    по производственной травмы ноги да и на работу меня возит жена из области в город. Машину заберут, останусь без работы, а инвалиду вообще не найти работу.Каникулы не устраивают, срок маленький да только проценты платить,а реструктариэацию не предлагают. Согласен что бы с зарплаты выщитывали так банк не хочет, стращаяют забрать машину за копейки. Спасибо.

    0
    1. Анна Попович

      Уважаемый Анатолий, ограничить кредитную организацию в реализации права на защиту имущественных прав нельзя. Но вы можете рассмотреть вариант рефинансирования задолженности кредита — это позволит погасить задолженность перед первоначальным кредитором и снизит сумму ежемесячного платежа. Наиболее выгодные предложения мы подобрали по этой ссылке.

      0
  14. Показать все