Рефинансирование автокредита

Что такое рефинансирование автокредита

Рефинансирование — это перекредитование на других условиях, которое стандартно проводится в другом банке. Например, у вас был оформлен автокредит в банке Тинькофф под 25% годовых, а вы переводите его на обслуживание в ВТБ под 13%. В итоге снижаете ставку и переплату, плюс можете изменить другие параметры ссуды.

Рефинансирование автокредитов может решать одну или сразу несколько задач:

• уменьшение процентной ставки и, как следствие, переплаты;
• вывод автомобиля из-под залога — стандартно по итогу заключается договор на потребительский кредит без обеспечения;
• изменение срока кредитования в большую сторону, например, если снизился доход и требуется снизить финансовую нагрузку;
• изменение срока в меньшую сторону. Вместе со снижением ставки это значительно сокращает переплату;
• некоторые банки предлагают получить дополнительные средства на любые цели;
• объединение несколько кредитов в один и внесение платежей только по одному графику.

Например, вы выплачиваете одновременно автокредит, потребительский кредит наличными, плюс у вас есть долг по кредитной карте. В рамках рефинансирования можно закрыть все эти кредиты, оформив один новый. Платить будет удобнее, итоговая переплата снизится.

Суть рефинансирования — вы берете в банке новый кредит и его средствами погашаете действующий автокредит. В итоге ссуда фактически переводится в другой банк и обслуживается на новых условиях. Прежний кредит на авто закрывается досрочно, с машины можно снимать обременение.

Чаще всего автокредит переводится именно в кредит наличными. Редко банки соглашаются переоформить его в аналогичный автокредит с переводом залога.

Когда стоит проводить рефинансирование, а когда — нет

Прежде чем проводить рефинансирование кредита, оцените свои возможности и целесообразность. Если с момента заключения кредитного договора прошел немалый срок, скорее всего, сделка будет бессмысленной. Существенную выгоду вы не получите.

Что важно знать о переоформлении автокредита:

• не всегда выгодно, обязательно нужно делать предварительные расчеты;
• доступно только гражданам с положительной кредитной историей;
• если по автокредиту были просрочки в течение последних 6 месяцев, вашу заявку не будут рассматривать;
• потребуется сбор полного пакета документов, справки с места работы.

Для банка перекредитование — это возможность переманить качественного клиента из другой финансовой организации. Именно поэтому по таким программам всегда устанавливаются низкие ставки. Но и заключение договора возможно только в том случае, если заемщик имеет идеальную репутацию.

Как рассчитать выгоду на калькуляторе

Если вы нашли подходящее предложение по рефинансированию своего автокредита, не спешите подавать заявку. Сначала сделайте расчеты, чтобы понять, будет ли вам вообще это выгодно. Для этого можете использовать кредитный калькулятор сервиса Бробанк.ру.

Например, 1 год назад вы оформили кредит на покупку авто на сумму 800 000 рублей на 5 лет под 22% годовых с ежемесячным платежом в размере 22 095 рублей. После чего решили рефинансировать его. Сумма, которая уйдет в новый кредит, — это остаточный долг по действующему договору. В нашем случае после 12 платежа она составит 701 297 рублей.

Расчет выгодности рефинансирования автокредита на калькуляторе сервиса Бробанк.ру. Считаем остаточный долг.

Для примера возьмем предложение банка ВТБ по рефинансированию кредитов, выданных на покупку авто. Его базовая ставка по программе — 16,7% годовых. При наличии договора личного страхования она снижается на 3,6 п.п., то есть в расчет берем 13,1%.

Подставляем в калькулятор сумму 701 297, ставку 13,1% и оставшийся срок автокредита в 48 месяцев. Получаем следующий расчет:

Расчет выгодности рефинансирования на калькуляторе Бробанк.ру, Платеж снизится на 3281 рубль.

Получается, что ежемесячный платеж при том же начальном сроке снизится с 22 095 до 18 814 рублей, то есть на 3 281 рубль. Общее снижение переплаты благодаря рефинансированию составит 151 488 рублей. В данном случае оно целесообразно.

Чем больше времени прошло с момента оформления автокредита, тем меньше выгода. После ⅔ срока она обычно вообще пропадает.

Какие условия у банков для физических лиц в 2023 году

Как правило, в рамках рефинансирования можно взять крупную сумму кредита на длительный срок под низкий процент. Некоторые финансовые организации могут выдать дополнительные деньги на личные цели.

Рассмотрим конкретные приложения банков по переоформлению автокредитов для физических лиц:

1. ВТБ. При подключении к страховой программе ставка составит 13,1% годовых. Действующие клиенты при оформлении через ВТБ Онлайн получают скидку к ставке в 0,5 п.п. Сумма — 300 000 – 3 000 000 рублей. Транспортное средство передается в залог ВТБ.
2. Альфа-Банк. Заемщикам доступно до 7 500 000 рублей на срок до 7 лет. Ставка варьируется в пределах 4% – 29,99% годовых. Можно оформить без справок, получить дополнительную сумму. Авто передавать в залог не нужно.
3. ФК Открытие. Выдает от 500 000 до 5 000 000 рублей на срок до 7 лет. Ставка — 2,5% – 14,5% годовых. Машина остается в залоге банка.

Стандартно, если сделка обеспечивается залогом авто, ставка оказывается более выгодной — банк в этом случае защищен. Если же вы хотите вывести машину из-под обременения и оформить обычный потребкредит, то процент будет выше.

Это — кредит, который выдается на конкретную цель — закрытие ранее оформленного автокредита. Если после получения денег заемщик не предоставил подтверждение целевого использования, финучреждение может существенно повысить ставку.

Как сделать перекредитование

Процедура аналогична оформлению автокредитов и других кредитов через банк. Единственное отличие — нужно обратиться в прежний банк и получить там справку о ссуде с размером остаточного долга, реквизитами, характеристикой заемщика. После чего нужно досрочно закрыть действующий кредит.

Требования к заемщику и документам

Услугами банка может воспользоваться клиент, который соответствует его условиям. При этом требования предъявляются и к автокредиту, который требуется закрыть. Стандартные критерии:

• возраст заемщика от 21 года;
• положительная кредитная история;
• наличие официального трудоустройства;
• возможность подтвердить заработок документально;
• автокредит погашался без просрочек;
• с момента выдачи ссуды прошло более 3 или 6 месяцев;
• до момента полного закрытия автокредита по графику осталось не менее полугода.

Если новый кредит будет без обеспечения, требований к автомобилю нет. Если машина снова станет залогом, тогда прочитайте критерии банка к ней. Авто должно соответствовать требованиям по возрасту, быть в нормальном, неаварийном состоянии.

Порядок действий

Изучите предложения кредитных организаций, представленные на этой странице сервиса Бробанк.ру. Если вы нашли подходящие и выгодные условия, переходите на сайт банка для заполнения заявки, нажав кнопку «Оформить». Далее необходимо выполнить несколько шагов:

1. Заполните анкету, укажите необходимую сумму, отправьте заявку на рассмотрение и ожидайте ответ. Обычно решение поступает в течение суток.
2. В случае одобрения банк сообщает, какие документы нужно предоставить. Вы собираете их и предоставляете в офис или онлайн путем загрузки фото в личном кабинете.
3. Кредитор принимает окончательное решение. Если рефинансирование одобрено, подписываете кредитный договор.
4. Банк отправляет на расчетный кредитный счет сумму, которая нужна для досрочного закрытия автокредита. Задача заемщика — оформить досрочное погашение.

В результате погашения кредита в рамках рефинансирования вы получаете на руки договор с новым банком. К нему приложен график платежей, который нужно строго соблюдать. Размер ежемесячного платежа будет снижен, общая переплата уменьшится.