Что будет с вкладами в 2023 году — прогнозы по ставкам

2022 год выдался непростым для вкладчиков, ставки по депозитным счетам были практически непредсказуемыми, постоянно менялись. Менялись и условия размещения средств, самыми выгодными оказались краткосрочные предложения. 2023 год обещает быть более спокойным и стабильным.

Что будет с вкладами в 2023 году
Русанова Ирина Александровна
Автор Бробанк.ру Ирина Русанова
Если нравится - подписывайтесь на телеграм-канал Бробанк.ру и не пропускайте новости
Об авторе
Высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению "Банковское дело". С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю "Финансы и кредит". Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся). Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности. rusanova@brobank.ru Открыть профиль

Что будет с вкладами в 2023 году, чего ждать вкладчикам, повышения или понижения ставок? Стоит ли ждать существенных изменений в этой сфере. И самое главное — о налоге на вклады, который становится актуальным с начала 2023 года. Подробный анализ от Бробанк.ру.

Прогноз ставок по вкладам на 2023 год

В 2022 году процентные ставки по вкладам достигали рекордных значений. Когда Центральный Банк резко увеличил ключевую ставку до 20% годовых, банки моментально на это отреагировали и начали повышать ставки по депозитным и накопительным счетам, они достигали 25% годовых. Это был самый благоприятный период для размещения средств, но такой доход банки давали только на 3 месяца.

Такое повышение ключевой ставки ЦБ РФ было продиктовано в большей степени тем, что из-за мартовских событий люди начали массово забирать деньги из банков, опустошать счета. Урегулировать вопрос могло только повышение ставок по вкладам, а они всегда идут параллельно ключевой ставке. Это сделало свое дело, люди понесли деньги обратно, видя, какой доход могут получить.

Если рассматривать прогноз ставок по вкладам на 2023 год, то уже не стоит ожидать того, что банки снова увеличат проценты, сделают депозитные счета крайне выгодной инвестицией. Это время прошло, в 2023 году резкой динамики не будет, скачки в большую и меньшую сторону не предвидятся.

Стоит ли ждать повышение ставок по вкладам в 2023 году

Осенью 2022 года закончился срок тех высокодоходных вкладов, которые банки предлагали открыть весной. Лучшие ставки давались при сроке в 3 месяца, чуть позже — на 6 мес. В итоге образовался большой свободный капитал, который люди начали массово вкладывать, они стали искать другой банк, чтобы получить более менее интересный процент.

Именно поэтому весной, несмотря на снижение ключевой ставки ЦБ РФ, банки начали немного повышать проценты по вкладам. Они делали это с целью привлечь новых клиентов. И сейчас практически все граждане, которые искали новый банк для вклада, эту задачу выполнили, капитал снова осел в банках.

Поэтому причины повышать ставки по вкладам в начале 2023 года у банков нет. В начале года еще можно выбрать какое-то акционное праздничное предложение, но с конца января можно ожидать постепенное снижение ставок. Они не будет значительным, в среднем не превысит 0,5-1% годовых.

В начале 2023 года ожидать роста ставок по вкладам не стоит. Более того, прогнозируется тенденция по их небольшому уменьшению за счет отсутствия у банков необходимости привлекать вкладчиков, переманивать их из других банков.

Чего ждать вкладчикам во второй половине 2023 года

Динамика изменений процентов по вкладам зависит от того, какой будет ключевая ставка Центрального Банка. Ставки по вкладам напрямую зависят от нее. Максимальный процент по рынку обычно составляет ключевая ставка плюс 1-1,5%. Это характерно для самых выгодных классических депозитов без снятия и пополнения. Ниже ставки устанавливаются для вкладов с пополнением, еще ниже — с возможностью частичного снятия.

Поэтому, делая прогноз ставок по вкладам на 2023 года, нужно смотреть на то, какой прогноз дается по ключевой ставке ЦБ РФ. На конец 2022 она составила 7,5% годовых и нет никаких предпосылок к тому, что она будет как-то увеличена при следующем заседании ЦБ для ее рассмотрения.

Когда в 2023 году будет проводиться заседание по рассмотрению изменений ключевой ставки:

  • 10 февраля;
  • 28 апреля;
  • 21 июня;
  • 15 сентября;
  • 27 октября;
  • 15 декабря.

Это дни, когда в СМИ будет появляться информация о решении по ключевой ставке. Если рассмотреть прогноз по ней самого Центрального Банка, то он вполне оптимистичный — 6,5-8,5% годовых. Напомним, на конец 2022 года зафиксировано значение в 7,5% годовых.

Это базовый сценарий ключевой ставки ЦБ РФ, который будет выполнен, если все пойдет по плану, если не наступят какие-то важные для экономики страны события. Если вдруг пойдет что-то не так, случится что-то глобальное, регулятор может начать снова повышать КС, тогда и ставки по вкладам также начнут увеличиваться.

Прогноз по ставкам по вкладам на 2023 год носит краткосрочный характер. Он сбудется, если не случится ничего серьезного. Но стоит понимать, что 2023 год, как и 2022, будет неспокойным и непредсказуемым. О стабильности, к сожалению, говорить нельзя, поэтому ни на один прогноз невозможно дать 100% гарантию.

В первой половине 2023 года эксперты прогнозируют небольшую динамику ключевой ставки, колебания не превысят 0,5% в обе стороны. В этом случае банки вряд ли дадут реакцию и изменят соответственно ставки по вкладам. Во второй половине года можно ждать динамики в 1% в обе стороны относительно КС на конец 2022 года в 7,5% годовых. В этом случае банки могут изменить условия по некоторым депозитным продуктам.

Если вы уже заключили договор с банком в 2022 или 2023 году, для вас по части ставок по вкладу ничего не изменится. Какой процент предусмотрен договором, такой и будет действовать до его окончания.

Налог на вклады для физических лиц в 2023 году

Второй важный вопрос, который волнует граждан, — налогообложение вкладов физических лиц в 2023 году. В 2020 году были внесены поправки в Налоговый кодекс, согласно которым был введен налог на проценты по вкладам. Первые взносы граждане должны были заплатить в 2022 году (по итогу 2021 года), но было принято решение освободить в 2022 году россиян от уплаты этого налога.

В 2023 году налог на вклады не отменяется. За доходы, полученные гражданами от размещения средств на депозитных счетах, нужно будет заплатить налог до конца 2024 года. Но есть важный нюанс — необлагаемая этим налогом сумма.

Как будет считаться налог на вклады в 2023 году:

  1. Сначала будет рассчитана необлагаемая налогом сумма. В 2023 году было принято решение немного изменить формулу расчета. Сейчас нужно умножить 1000000 рублей на максимальную ключевую ставку ЦБ РФ, которая будет зафиксирована в 2023 году. Напомним, ее планируемый диапазон — 6,5-8,5% годовых.
  2. Далее берется доход по вкладу конкретного человека, который был получен им в 2023 году. Например, в конце 2022 года он разместил на счету 1,5 млн рублей под 8,5% годовых (с капитализацией) и не пополнял его. За 12 месяцев вкладчик получил доход 132580 рублей.
  3. Пусть максимальная ключевая ставка ЦБ РФ за 2023 год составит 8%. Соответственно, необлагаемая налогом сумма составит 1000000 умножить на 8%, это 80000 рублей.
  4. Теперь вычитаем из 132580 необлагаемую налогом сумму в 80000 рублей. Получается 52580 рублей, с которых нужно заплатить подоходный налог в 13%.
  5. Делаем расчеты и получаем, что до конца 2024 года этот вкладчик должен заплатить налог 6835 рублей.

Налогообложение вкладов в 2023 году будет проводиться в автоматическом режиме, гражданину не нужно идти в ФНС и составлять декларацию. Налоговая служба сама сделает расчет и укажет налогоплательщику, сколько он должен заплатить. Информация предоставляется письмом, а также будет отображаться на Госуслугах и в личном кабинете на сайте ФНС.

Частые вопросы

Заморозят ли вклады в 2023 году?

Нет никаких предпосылок к тому, что вклады граждан будут заморожены в 2023 году. Можно спокойно размещать деньги в банках, они по-прежнему застрахованы государством.

Отменят ли налог на вклады в 2023?

На текущий момент есть только одна верная информация - налогообложение вкладов физических лиц в 2023 не отменяется. Если вы должны будете заплатить налог, его оплата за 2023 год проводится до конца 2024 года.

Какая необлагаемая сумма по вкладам в 2023 году?

1000000, умноженный на максимальную ключевую ставку ЦБ РФ, которая была зафиксирована в 2023 году. Например, если это будет 8,5%, необлагаемая налогом сумма дохода по вкладам составит 85000 рублей.

Стоит ли размещать вклады в банках в 2023 году?

Стоит. Как и раньше, это самый надежный и понятный населению инструмент инвестирования.

Что будет со вкладом в 2023 году, если банк закроется?

Сумма до 1,4 млн застрахован, ее сразу вернут. Превышающую этот лимит сумму вкладчик взыскивает через суд. Предпосылок к закрытию банков в 2023 году нет. Все они стабильны и устойчивы.

Источники:

  1. Банк России: Среднесрочный прогноз Банка России.
  2. Банк России: Календарь решений по ключевой ставке.
  3. Банки.ру: Россияне впервые заплатят налог со вкладов: что нужно знать о новом сборе за 2023 год.

Комментарии: 0