Что такое накопительный счет

Ирина Калимулина Эксперт по финансовым услугам

Об авторе

Высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению "Банковское дело". С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю "Финансы и кредит". Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся). Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности. rusanova@brobank.ru Открыть профиль

Специалист Бробанк.ру рассказывает, что такое накопительный счет, как он работает, какие операции с ним можно совершать, чем отличается от вклада и сберегательного счета. Также рассмотрим актуальные предложения банков по накопительным счетам.

Накопительный счет — что это такое

Накопительный счет — это банковский счет, на котором клиент размещает деньги под проценты. При этом можно свободно распоряжаться капиталом, нет никаких ограничений по операциям. Кроме того, при открытии счета не обязательно сразу вносить на него деньги, баланс может быть и нулевым.

Основные характеристики накопительного счета:

• Нет минимальной суммы для открытия, можно завести его и без денег.
• Пополнение без ограничений. Можете хоть сто раз в день класть по рублю, можете вообще не пополнять — как вам угодно.
• Снятие средств также без ограничений вплоть до нуля.
• Процентная ставка чаще всего начисляется ежедневно на текущий остаток. Но могут быть и другие варианты — о них ниже.
• Банк может в любой момент изменить ставку. Обычно она меняется после понижения или повышения ключевой ставки ЦБ РФ.

Накопительные счета открывают те, кто хочет разместить деньги в банке под проценты, но при этом желают свободно распоряжаться своим капиталом. Часто их открывают к дебетовым картам, по которым нет процента на остаток: средства между картами и накопительным счетом перемещаются за пару кликов в мобильном приложении банка.

Процентная ставка и доход

Накопительные счета открывают для получения дохода. Банк назначает процентную ставку, которая и применяется к размещенным средствам. Но прежде чем открыть накопительный счет крайне важно тщательно изучить все условия конкретного банка. Порой предложение кажется выгодным только на первый взгляд.

При начислении процента, возможны два варианта:

1. На ежедневный остаток. Например, в 00:00 по МСК каждый день банк фиксирует текущий остаток и начисляет на него установленный процент. При выборе накопительного счете лучше выбирать как раз такой вариант.
2. На минимальный остаток в течение месяца. По итогу месяца банк смотрит, сколько денег в какой день лежало на счете. Берет минимальную сумму, и уже на нее начисляет проценты.

Некоторые банки предлагают сразу два варианта ведения накопительных счетов. Например, в банке ВТБ есть продукты «Сейф» с начислением процентов на минимальный ежемесячный остаток и «Копилка», доход по которому насчитывают на ежедневный остаток.

Накопительный счет ВТБ Сейф

3.4 Отзывы: 8

Сумма от	1₽
Проц. ставка	До 15%
Срок	Любой
Макс. сумма	Любая
Пополнение	Есть
Снятие	Есть

Оформить

При анализе программ всегда смотрите на точные процентные ставки. Если вы видите в описании предложения высокую ставку в 8–10%, скорее всего, в тарифах есть важное условие — высокий доход дается только в первые 2–4 месяца, после этого ставку снижают. Либо другие условия банка обязательные к выполнению, например, тратить по 50 тысяч рублей с карты или не снимать деньги ниже установленного лимита.

Как банк начисляет проценты

Для примера рассмотрим, как банк начисляет проценты. Возьмем накопительный счет со ставкой 8% годовых:

• Если начисление ежедневное на текущий остаток. Каждый день на размещенную сумму начисляют ставку, равную 8/365, то есть округленно 0,02%.
• Если начисление на минимальный остаток. Берется минимальный остаток по счету в течение отчетного месяца, на него начисляют доход размером 8/12, то есть округленно 0,67%.

На практике крайне важно смотреть, как точно начисляются проценты по накопительному счету. Некоторые клиенты не вникают в условия, а после удивляются низкому доходу.

Часто такое случается по счетам с прибылью на минимальный остаток за месяц. Если в течение 29 дней в месяце на счете лежало 500 000, а на один день остаток снизился до 100 000, на эти 100 000 и будет начислен доход.

Чем отличается накопительный счет от сберегательного

Сберегательный и накопительный счет имеют идентичный функционал — открываются при любой сумме от 0 рублей, предполагают свободное распоряжение средствами, на размещенные деньги начисляют процент. Но ставка кардинально разная.

Для примера рассмотрим предложение Сбербанка:

• по накопительному счету предусмотрена доходность 4,8% годовых;
• по сберегательному — 1–1,8% годовых в зависимости от суммы на счете.

Единственное функциональное отличие — сберегательный счет можно открыть в валюте, но доходность будет минимальной, в том же Сбере это всего 0,01%.

Чем отличается от вклада, важная разница

Гораздо чаще накопительные счета сравнивают с вкладами. Что в одном, что в другом случае вы кладете деньги в банк под проценты. Но по депозитам есть конкретные условия и ограничения, а по накопительным счетам — нет.

Отличия вкладов от накопительных счетов:

• Вклад открывают на конкретный срок, у накопительного счета нет срока.
• При открытии вклада клиент должен сразу положить на него сумму не менее минимальной по программе, по счетам с опцией накопления такого условия нет.
• По вкладу банк не может менять ставку, пока действует договор, по счету она может измениться в любой момент на усмотрение банка.
• Накопительный счет можно когда угодно пополнить на любую сумму. Вклад можно пополнить, только если программа это допускает.
• По накопительному счету снятие денег возможно в любой момент. По вкладу — только если подключена возможность частичного снятия, начисленный ранее доход со снятой суммы будет потерян.

Депозитный и накопительный счет в банках можно вести параллельно. Например, вы открываете классический вклад без пополнения и снятия под самый высокий процент и в этом же банке накопительный счет, куда кладете под проценты свободные в данный момент сбережения.

Если же сравнивать эти два банковских продукта по части процентной ставки, то вклады приносят больше прибыли. Например, по накопительному счету Газпромбанка установлена базовая ставка 6%, а по классическому вкладу «Копить» — 7–9,5% годовых.

Вклад Копить

3.7 Отзывы: 1

Сумма от	15 000₽
Проц. ставка	До 15,5%
Срок	До 1095 дней
Макс. сумма	Любая
Пополнение	Нет
Снятие	Нет

Оформить

Какие плюсы и минусы накопительного счета

Большой плюс накопительного счета — возможность свободно распоряжаться денежными средствами и получать доход на текущий остаток. Если вдруг понадобились деньги, клиент без проблем вывести их на дебетовую карту и тратить как угодно. При этом доход со снятой суммы не теряется.

Минусы счетов с опцией накопления:

• более низкие ставки по сравнению с банковским вкладом;
• банк может изменить процентную ставку в любой момент;
• банки могут применять не совсем прозрачные тарифы «со звездочками»;
• часто высокий доход дается только в первые 2–4 месяца;
• могут быть ограничения по суммам для начисления дохода.

Плюсы:

• открыть можно на перспективы, даже не имея денег;
• возможность снимать деньги и пополнять счет без ограничений;
• можно открыть к дебетовой карте, держать на нем временно небольшие суммы и получать на них доход;
• нет срока действия, такой счет бессрочный.

Накопительный счет больше подходит для временного размещения средств, которые понадобятся в любой момент. Для капитальных и долгосрочных вложений лучше выбирать вклад.

Предложения банков для физических лиц

Рассмотрим популярные предложения банков РФ по накопительным счетам. Это программы с хорошей доходностью в сравнении с другими вариантами:

• ВТБ, «Сейф». Новые клиенты получают в первые 3 месяца доход в 10% годовых, базовая ставка — 5%. Начисление процентов на минимальный остаток на счете в течение месяца.
• Газпромбанк. Первые 2 месяца после открытия клиенты получают 10% годовых, далее — 6%, начисление на минимальный остаток за месяц. Для зарплатных клиентов доход повышается на 0,3%, для абонентов ГПБ Мобайл — на 0,6%.
• Альфа-Банк, «Альфа-Счет». Новые клиенты получают на 2 месяца повышенную ставку в 9% годовых. Базовый процент при пользовании дебетовой картой банка и тратах по ней на покупки от 10 000 руб./мес. — 7,5%, в ином случае — 4%. Применяется к сумме минимального остатка за месяц.
• Росбанк. Клиенты, которые пользуются дебетовой картой банка и тратят по ней на покупки от 10 000 рублей в месяц при подключенной опции «Для своих», получают ставку 8%. Базовый процент — 3,5%. Проценты начисляются на ежедневный остаток.
• Ренессанс, «Ренкопилка». Стандартная ставка — 8,5% в первые 3 месяца и 6% далее. Клиенты, которые пользуются любыми картами банка и тратят в месяц на покупки от 15 000 рублей, получают плюс 1% к ставке. Проценты начисляются на ежедневный остаток.

Вне зависимости от методики начисления дохода получать проценты клиент будет раз в месяц одной суммой — даже если начисление проводится каждый день на текущий остаток.

Как открыть накопительный счет

Если открыть счет хочет действующий клиент банка, он выполняет операцию самостоятельно в мобильном приложении. Ходить никуда не нужно.

Если речь о новом клиенте, вклады и счета он открывает путем визита в офис или дистанционно. Во втором случае он подает онлайн-заявку, после ему на дом привозят дебетовую карту и дают доступ в банкинг. Далее он через банкинг самостоятельно открывает накопительный счет или иной продукт.

Как снять деньги и пополнить счет

К накопительным счетам в большинстве случаев подключают дебетовую карту. С ее помощью удобно управлять счетом, пополнять его и выводить деньги. Клиент сам проводит операции через мобильное приложение или личный кабинет банка.

Как пополнить накопительный счет. Со счета карты этого же банка, через приложение с карты любого банка, по реквизитам накопительного счета, наличными через кассу или банкомат обслуживающего, а также партнерского банка.

Как снять деньги с накопительного счета. Сначала переводите нужную сумму на дебетовую карту, после снимаете с нее деньги в банкомате или кассе банка

Можно ли застраховать деньги

Вам не нужно думать о страховании средств. По закону все средства клиента в банке суммой до 1,4 млн рублей застрахованы по государственной программе. Страховка автоматическая, никаких действий предпринимать не нужно.

При наступлении страхового случая, если вдруг банк закрывается, АСВ в течение 2–3 недель выплачивает компенсацию в объеме до 1,4 млн рублей. Если сумма накоплений больше, для безопасности можно открыть несколько счетов в разных банках.

Частые вопросы