Понятие «Рассрочка»
В классическом понимании рассрочка — это способ оплаты, при котором продавец дает возможность покупателю оплачивать товар не сразу, а постепенно. Условиями магазина может быть предусмотрено внесение первоначального взноса: в среднем 20–30% от цены. Остаточная сумма будет разбиваться на равные платежи, которые нужно вносить в течение нескольких месяцев. По классической рассрочке переплаты быть не должно: сколько стоил товар, столько и отдаст покупатель в итоге.
Важно понимать, что в рассрочке участвуют только две стороны: покупатель и продавец, как, например, в салоне обуви Westfalika. Если в дело вступает банк, то способ оплаты получает новый статус — целевого кредита или POS-кредита. В таком случае будет заключен договор займа, согласно которому клиент будет платить кредитору.
Справка: факт получения классической, прямой рассрочки, как правило, не отражается в кредитной истории, в отличие от оформления кредита.
Многие магазины маскируют такой кредит под беспроцентную рассрочку, особенно если речь идет о длительных сроках: год или два. Если клиент вовремя это поймет и внимательно прочитает договор, то «рассрочка» через посредника, то есть через банк, по способу оплаты не будет отличаться для него от классической, так как переплаты не будет.
Что значит рассрочка 0-0-24
Рассрочка 0-0-24 — это на самом деле POS-кредит. Деньги на покупку того или иного товара вам дает банк. С ним же вы и будете рассчитываться. Договор, как правило, оформляется в самом магазине через кредитного менеджера — представителя банка.
Понятие «Рассрочка 0 0 24» расшифровывается как:
- 0% первоначального взноса;
- 0% переплаты;
- срок рассрочки 24 месяца.
На месте последнего значения может стоять любая цифра: 6 будет означать, что рассрочка дается на полгода, 12 — на год, 36 — на 3 года.
То есть клиент забирает товар, не внося ПВ, а со следующего месяца начинает его оплачивать. Полная сумма выплат при этом не должна превышать стоимость товара на ценнике.
Как это работает
Основной доход банков — это проценты за пользование кредитными средствами. Выдавать займ бесплатно они не будут. Клиенты тоже не собираются переплачивать, так как магазин обещал им беспроцентную рассрочку. В таком случае возникает резонный вопрос, что такое рассрочка 0 0 24 и как она работает?
На самом деле все довольно просто — переплату компенсирует магазин, в котором совершается покупка. Продавец делает скидку, равную сумме процентов. Разница между полной стоимостью товара и его стоимостью со скидкой идет на погашение процентов банка. То есть магазин подсчитывает, на сколько нужно снизить цену, чтобы с учетом переплаты покупатель не отдал больше, заявленной на ценнике суммы.
Например, вы покупаете холодильник за 40 тыс. рублей на 2 года с процентной ставкой 10% годовых. Переплата составляет около 4 тыс. Продавец снижает цену до 36120 и тогда с учетом процентов вы в общей сложности отдаете 40, а не 44 тыс. рублей. Получается, что проценты все-таки есть и оплачивает их покупатель, но не из «своего кармана», а за счет скидки, которую делает магазин.
В каких магазинах можно получить
Рассрочку 0-0-12 и 0-0-24 в основном предлагают магазины, специализирующиеся на продаже дорогостоящей продукции: бытовой и электронной техники, мебели, меховых изделий и т. д. В этот список входят:
- RBT.RU.
- DNS.
- Эльдорадо.
- М.Видео.
- Снежная королева.
- ISTNOVA и т. д.
Продавец может запустить разовую акцию или продавать товары в рассрочку на постоянной основе. Поэтому прежде чем покупать что-либо, изучите актуальную информацию на официальном сайте выбранного магазина, или проконсультируйтесь у сотрудников.
В чем подвох рассрочки 0-0-24
Главный подвох предложения взять товар в рассрочку на 2 года — это то, что на самом деле вам предлагают его в кредит. Отсюда вытекает ряд особенностей:
- Если у вас сильно испорчена кредитная история, банк может отказать в выдаче кредитных средств. У заемщиков с плохой КИ шанс получить POS-кредит выше, чем обычный потребительский займ, но тем не менее вероятность отказа все-таки есть.
- Если вы перестанете платить, банк начислит штраф и пени.
- В рассрочке могут отказать, если вы не сможете подтвердить доход. Такое встречается крайне редко: обычно займ оформляется по паспорту, но если сумма будет большой, то справку о доходах могут запросить.
- При возврате товара вам вернут только ту сумму, которая указана на чеке, то есть с учетом скидки, а не ту, что вы в итоге должны будете заплатить банку.
В остальном подвохов нет, но есть нюансы, которые нужно учитывать.
Страховка
Вам наверняка будут навязывать страховку, утверждая, что без нее кредит не дадут. На самом деле страховка — это добровольная услуга и вы имеет право от нее отказаться. Учитывайте, что ни стоимость страховки, ни проценты за нее магазин компенсировать не будет.
Чтобы не пришлось переплачивать, попросите распечатать полный график платежей и сравните конечную сумму с той, что изначально была указана на ценнике за товар.
Дополнительные условия
Беспроцентная рассрочка — это своего рода акция, которую предлагает магазин. А у любой акции есть свои условия: ограниченный срок и перечень товаров, которые можно приобрести, минимальная и максимальная сумма заказа, доступная для оплаты в рассрочку.
Помимо этого, магазин может выдвигать дополнительные требования. Например, в Эльдорадо, чтобы получить рассрочку на товары Apple, нужно купить дополнительные аксессуары на 7 тыс. рублей (акция действительна на момент написания статьи — декабрь 2019).
Повышение цен
Почти все крупные магазины грешат завышением цен перед запуском каких-либо акций, в том числе беспроцентной рассрочки на товар. То есть в полную стоимость уже заложена скидка, которую продавец якобы делает покупателю. Вполне возможно, что аналогичный товар в других магазинах будет стоить дешевле.
Отсутствие скидок
Если вы берете товар в рассрочку, то магазин может отказать в предоставлении других скидок. Например, в М.Видео при покупке в кредит не принимаются:
- бонусные рубли;
- промокоды;
- купоны;
- акционные подарочные карты;
- программа «Гарантия лучшей цены».
У каждого магазина своя политика, поэтому этот вопрос нужно уточнять у продавцов-консультантов.
Штрафы и пени
Так как договор вы заключаете с банком, то и последствия пропуска платежей будут такие же, как если бы вы пропустили платеж по обычному кредиту. Точный размер штрафов и пени нужно смотреть непосредственно в договоре. Многие банки при пропуске ежемесячного взноса, выдвигают требование погасить всю сумму задолженности в ограниченные сроки. Если это условие прописано в соглашении, то они вполне имеют на это право.
Помимо этого, информация о просрочке попадет в бюро кредитных историй. Если ваша КИ будет испорчена, взять новый займ будет проблематично.
Есть ли выгода для покупателя
Если у вас нет возможности оплатить товар сразу, то взять его в рассрочку на 12 или 24 месяца в магазине гораздо выгодней, чем оформлять простой кредит в банке или получать кредитную карту. По нецелевым займам процентная ставка в среднем 15–20%, по кредитным картам 20–40%, а по рассрочке всего около 10% и при этом ее компенсирует магазин. Даже если учитывать, что стоимость товара может быть заранее завышена ради предоставления скидки для рассрочки, переплата все равно получится меньше.
Еще один вариант экономии — это досрочное погашение займа. Если вы закроете кредит раньше срока, проценты будут пересчитаны. Покупатели, у которых есть возможность оплатить товар полностью, часто прибегают к такой хитрости:
- покупают товар в рассрочку;
- получают скидку магазина;
- в течение нескольких дней полностью закрывают кредит в банке.
Таким образом можно сэкономить около 10% от стоимости товара.
Подытожим. Рассрочка 0-0-24 — это кредит, который выдается без первоначального взноса и переплат на 2 года. Деньги выдает банк, с ним же вы и заключаете договор. Проценты компенсируются за счет скидки, которую предоставляет магазин. Если отказаться от дополнительных услуг и вносить все платежи вовремя, то переплаты не будет.
Комментарии: 0