Что такое кредитный скоринг заемщика

При оформлении кредита банк оценивает множество параметров. Никто не знает все эти критерии доподлинно, а также что влияет на решение банка и почему в выдаче займа даже с хорошим кредитным рейтингом могут отказать. Но если понимать, как работает система, можно повысить свои шансы. Что такое кредитный скоринг заемщика и почему участие сотрудников банка с каждым годом становится всё меньше, разобрался специалист сервиса Бробанк.

Что такое скоринг
Трескова Клавдия Анатольевна
Автор Бробанк.ру Клавдия Трескова
Если нравится - подписывайтесь на телеграм-канал Бробанк.ру и не пропускайте новости
Об авторе
Эксперт в области финансовой грамотности и инвестиций. Образование высшее экономическое. Опыт работы в банке – более 15 лет. Регулярно повышает квалификацию и проходит курсы по финансам и инвестициям, что подтверждено сертификатами Банка России, Ассоциации Развития Финансовой Грамотности, Нетологии и других образовательных платформ. Сотрудничает со Сравни.ру, Тинькофф Инвестиции, ГПБ Инвестиции и другими финансовыми изданиями. treskova@brobank.ru Открыть профиль

Что такое кредитный скоринг простыми словами

Кредитный скоринг — это метод оценки платежеспособности заемщика, по которой банки и МФО узнают, насколько качественно потенциальный клиент выполняет свои финансовые обязательства. На основании этих данных кредитору легче принять решение выдавать заем или нет, а также оценить риски будущего сотрудничества.

Слово «score» переводится с английского как «счет». В основе скоринга лежит математика и статистика. Роль человека при таком способе анализа сведена к минимуму. Поэтому не рассчитывайте на помощь родственника или друга, который работает в банке, он никак не сможет повлиять на решение системы.

Скоринг - система оценки благонадежности потенциальных клиентов, в основу которой закладываются статистические данные

Каждый параметр программа оценивает отдельно. Например, у потенциального заемщика, который устроился на работу меньше года назад, балл будет ниже, чем у того, кто трудится уже 5 или 10 лет. Еще более высокая оценка, если стаж непрерывный и на одном предприятии. Но и это необязательно. Если рабочих мест у потенциального заемщика было несколько, при этом должность и заработная плата с каждым разом становилась выше — это положительный момент. Чем выше итоговый балл у заемщика, тем больше вероятность того, что банк одобрит кредит.

У клиентов со одинаковым социальным статусом, финансовыми привычками и прочими характеристиками, схожее отношение и к оплате займов. Поэтому суть скоринга сводится к тому, чтобы сравнить потенциального заемщика с теми, кто уже ранее выплатил задолженность банку.

В специальную программу загружают скоринговую модель для оценки клиентов. Точные параметры, которые система использует для анализа, держат в секрете. Это помогает избежать мошенничеств и злоупотреблений со стороны сотрудников и потенциальных клиентов.

Виды кредитного скоринга

Банки используют не одну программу скоринга для оценки заемщиков. Системы отличаются в зависимости от банка, вида займа и категории потенциального заемщика.

Самые распространенные виды скоринга, которые используют в банках и других кредитных организациях:

  1. Заявочный. С его помощью оценивают платежеспособность клиента. На основе заявочного скоринга решают, одобрить кредит или нет, а еще устанавливают максимальную сумму и срок погашения. Чем выше балл — тем выгоднее условия могут предложить заемщику.
  2. Поведенческий. Такой скоринг прогнозирует будущее поведения заемщика: сможет ли он выплачивать долг так же, как и сейчас. Если платежеспособность улучшается, банк может предложить клиенту увеличить кредитный лимит, а также снизить процентную ставку. Скороинг проводят на основе кредитного рейтинга и финансовым операциям по карте.
  3. Расширенный. Этот вид кредитного скоринга используют для оценки заемщиков с нулевым кредитным рейтингом. Программное обеспечение анализирует личную информацию о заемщике: место работы, доход, семейное положение и другие социально-демографические данные.
  4. Мошеннический. Кредитный скоринг оценивает заемщика на вероятность обмана и риск мошенничества. Потенциального клиента сравнивают с похожими данными других клиентов банка. Этому анализу подвергают все сведения о заемщике.
  5. Коллекторский. Такой скоринг используют для заемщиков, которые допускали просрочки, чтобы понять, как с ними взаимодействовать. Одним клиентам достаточно несколько раз напомнить о внесении платежа, а с другими проблемы решаются только в суде.

Обмануть скоринговую программу сложно, поэтому сразу же откажитесь от этой идеи. Если вашего кредитного рейтинга недостаточно для получения кредита, повышайте его легальными способами.

Зачем банкам скоринговая система

Задача кредиторов — зарабатывать деньги. Для этого все кредиты выдают под процент. Банки заинтересованы, чтобы заемщики исправно вносили платежи. Чем больше надежных заемщиков у кредитора, тем выше его прибыль.

Кредитный скоринг в последние годы стал основным способом анализа клиентов. Программа проверяет потенциального заемщика по базам данных и тем сведениям, которые человек указывает сам о себе в анкете. Если заемщик допускал просрочки, ему будет сложнее получить одобрение системы.

Клиентам, у которых никогда не было проблем в кредитной истории, анализ с помощью кредитного скоринга может принести выгоду. Ему могут одобрить более крупную сумму по самой привлекательной ставке. Скоринг — это программа, поэтому отношение не может быть предвзятым.

Но у такого способа оценки клиентов, есть и весомый недостаток. Результат кредитного скоринга невозможно изменить. Если заемщик по собственной невнимательности допустил в анкете ошибку, исправить ее уже не получится. Система вынесет решение об отказе в кредите, и тогда еще в течение нескольких месяцев заявки на кредит в этом банке могут отклонять.

Плюсы и минусы скоринга

У кредитного скоринга разные плюсы и минусы для банкиров и клиентов, но некоторые из них совпадают для обеих сторон.

Плюсы скоринга

Экономия времени и денег. Крупные кредиторы обрабатывают тысячи заявок на кредит в сутки. С таким количеством анкет человек не в состоянии справиться. Зато программе это под силу: она обрабатывает данные заемщика, проставляет скоринговый балл и оценивает платежеспособность.

И если заемщик, очевидно, экономит только время, то банк еще и деньги. Работу целого кредитного отдела заменяет программа. Значит, банк экономит на зарплатах штатных сотрудников и сопутствующих расходах.

Однако скоринг-системы — это дорогие программы, особенно на момент их покупки и установки. Дальнейшее сопровождение также требует затрат времени, денег и найма высококлассных специалистов.

Скорость принятия решения. Скоринговые программы обрабатывают информацию и выносят решение за 10-15 минут. Если бы анкеты анализировал человек, на ожидание ответа от банка уходило бы намного больше времени. Этот плюс ценен:

  • для потенциальных клиентов — так как они не ждут ответа неделями,
  • для банка — так как система успевает обрабатывать больше заявок, значит, и объем одобренных кредитов будет больше, а качество заемщиков на приемлемом для кредитора уровне.

Отсутствие личного отношения к заемщику. Программа объективно оценивает сведения о заемщике и не поддается эмоциональному влиянию. Это плюс для банка и добросовестных клиентов с качественной кредитной историей.

При помощи статистических данных программа сужает круг потенциальных клиентов, отсеивая изначально неподходящих клиентов

Накопление информации о социальном статусе заемщика, его платежеспособности и ответственности. Даже если заемщик получает отказ по заявке, его данные остаются в банковской базе данных. Этот плюс более важен скорее для банка, хотя впоследствии может выиграть и заемщик. К примеру, банк будет присылать акционные предложения или клиента заинтересует программа лояльности. В итоге можно оформить в этом банке продукт, который принесет прибыль не только банку, но окажется полезен и для пользователя.

Минусы скоринговой системы

Программа анализирует не человека, а только его ответы на вопросы анкеты. Потенциальный заемщик может ответить на вопросы так, что программа начислит ему больше баллов. Но обмануть программу непросто, да и потенциально опасно для будущего сотрудничества.

Этот минус негативно сказывается, как на банках, так и на заемщиках. Человек может случайно допустить ошибку, а банк на основе неверных данных лишится «качественного» клиента. Однако попытка целенаправленного обмана, может обернуться для потенциального заемщика более серьезными последствиями, вплоть до внесения в «черный список».

Невозможно заранее предугадать, как сложит сотрудничество с клиентами без кредитной истории. Программы скоринга сравнивают анкету с похожими данными клиентов, которые уже брали займы. На основании этих сведений ПО прогнозирует поведение потенциального заемщика. Но просчитать все риски и отношение человека к своим долговым обязанностям со стопроцентной гарантией — невозможно.

Заемщикам с нулевым кредитным рейтингом или пустой кредитной историей предлагают не самые выгодные условия кредитования. Как правило, ставка будет близка к максимальной, а сумма кредитования — к минимальной. Поэтому лучше заранее поработать над этим до обращения за кредитом на крупную сумму.

Скоринговая программа нуждается в регулярных обновлениях и доработках. Только анализ актуальных данных обеспечивает объективность системы. Кроме того, банк регулярно тратит деньги на защиту ПО и персональных данных клиентов от утечки и взлома. Этот минус в меньшей степени затрагивает заемщиков. Однако это предположение верно не до конца. Так как в итоге все затраты банка ложатся на плечи клиентов. Расходы на ПО и защиту данных уже «вшиты» в проценты по кредиту, оплату банковской карты и другие комиссии банка.

Еще один относительный минус кредитного скоринга для заемщика — программа анализирует семью клиента. Если кто-нибудь из них проявлял себя недобросовестно, допускал просрочки или пытался ввести банк в заблуждение, программа посчитает заявителя менее надежным. Даже если у него самого никогда не было проблем с погашением долгов.

Откуда банки берут данные для оценки

Иногда заемщики хотят заранее выяснить, какие данные анализирует кредитный скоринг для оценки платежеспособности. Но полный перечень критериев не раскроет никто. Это банковская и коммерческая тайна.

Но если руководствоваться логикой, банки используют кредитный рейтинг и данные из анкеты, которую заполняет сам заемщик. Также система пользуется внутренней базой данных банка, в которой может храниться информация о самом клиенте или его родственниках.

Некоторые кредитные организации берут данные о потенциальных клиентах из открытых источников. Например, изучают аккаунты в социальных сетях и другие упоминания о человеке в поисковых системах.

Кредитная история

Кредитная история — важнейший показатель при оценке платежеспособности заемщика. Чем больше информации получает система из этого источника, тем точнее прогноз по клиенту. Чем выше рейтинг, тем лучше для банка и самого заемщика. По таким клиентам банк формирует меньший фонд риска, а клиент получает более выгодные условия при оформлении кредита.

По своей сути скоринг является инструментом для оценки рисков

Скоринг-система кредитора анализирует:

  • количество займов и кредитов у заемщика на данный момент — это позволяет кредитору оценить долговую нагрузку и решить, справится ли клиент с новыми долгами;
  • допускал ли заемщик просрочки и как долго не платил — продолжительность и суммы просрочки влияют на итоговый балл: чем чаще должник пропускал платежи или уклонялся от обязанностей, тем ниже балл;
  • какую сумму заемщик выплачивал без просрочек — при этом банк оценивает данные за последний год или два, но если сумма крупная могут изучить все данные, которые доступны в кредитной истории;
  • сколько раз заемщику отказывали в других банках;
  • количество обращений в МФО: если заемщик часто оформляет займы в МФО, скоринг система делает вывод, что у человека проблемы с планированием расходов.

Если заемщик брал разные виды кредитов и исправно их выплачивал без просрочек, балл окажется высоким.

Данные из анкеты

Анкету заполняют все потенциальные заемщики, которые хотят оформить кредит в банке. Эти данные тоже обрабатывает скоринговая программа. Но результаты при оценке получаются разными. Нет точного ответа, кто добросовестнее относится к задолженностям: мужчины или женщины. Банки самостоятельно определяют значение критерия.

При оформлении кредита у потенциального заемщика запрашивают:

  • адрес проживания — клиенты из больших городов с более высокими заработными платами чаще расцениваются системой, как более надежные, чем из небольших поселков и областей;
  • возраст — банки настороженно относятся к студентам и пенсионерам, самыми «привлекательными» считают клиентов 35-50 лет, поэтому к ним больше доверия при прочих равных условиях;
  • семейное положение — семейные заемщики с детьми добросовестнее относятся к задолженностям, чем одинокие или пары без детей, но фактор оценивают только в совокупности с другими параметрами;
  • профессия и должность — некоторые профессии более высокооплачиваемые, как и руководящие должности, поэтому считаются более «привлекательными» по мнению кредитора;
  • стаж работы — больше доверия заемщикам со стажем от 3-5 лет, чем к тем, кто только недавно устроился;
  • уровень образования — людям с высшим образованием начисляют больше баллов;
  • дополнительный доход — если у потенциального заемщика несколько источников дохода, банк посчитает это плюсом, то есть клиенту будет проще справиться с долгами, если придется менять место работы или в кризисные периоды;
  • наличие недвижимости или автомобиля — ликвидное имущество служит гарантией, что заемщик оплатит задолженность, даже если возникнут финансовые трудности.

На скоринговый балл также влияют параметры запрашиваемого кредита. Если заемщик оформляет кредит на максимальный срок даже при минимальной сумме, банк может заподозрить клиента в неуверенности. Но это касается не всех типов кредита. Например, при оформлении ипотеки этот параметр не играет большой роли.

Внутренние базы данных банка

Банки хранят все полученные данные о своих клиентах и даже тех, с кем никогда раньше не сотрудничали, но получали от них заявки на кредит, карту или любой другой банковский продукт. Поэтому, если хотите оформить кредит в банке, с которым уже сотрудничали раньше, все имеющиеся в базе данные будут использованы для скоринговой оценки.

Если в банке оформлена зарплатная карта, могут предложить более выгодные условия по займу, так как кредитор уже знает размер дохода. В некоторых банках есть специальные программы для зарплатных клиентов. По ним ставка может быть ниже даже на 2-3% от условий для других заемщиков.

Обычно это связано не только с наличием самой зарплатной карты. Многие банки заключают отдельные соглашения с крупными работодателями. Значит, у кредитора меньше рисков, чем при сотрудничестве с неизвестными заемщиками. Поэтому кредитор готов предложить более выгодные условия при кредитовании сотрудников этого работодателя.

Дополнительная информация

Кредитные организации используют любые дополнительные данные о потенциальном заемщике. Например, по модели телефона можно примерно предположить, какая платежеспособность. Эту информацию легко узнать, если клиент пользуется мобильным приложением банка или заходит в мобильную версию интернет-банка. Кроме того, банки знают, на что клиенты тратят больше всего денег, если они пользуются картой этого банка.

Иногда банки запрашивают информацию и у мобильного оператора, чтобы узнать, какие тарифы подключены. Но эти данные доступны кредитору, только если потенциальный заемщик даст согласие на доступ к ним.

Также банк может проверить аккаунты в социальных сетях. Эти сведения вряд ли серьезно скажутся на скоринговом балле, поэтому не беспокойтесь о смешных статусах в профиле. Если давно ведете аккаунт, публикуете обычные фото, не пишите негативные тексты, банк сочтет это преимуществом. А вот агрессивные высказывания, участие в экстремистских сообществах снизят скоринговый балл.

Кроме того, банки обращаются в государственные структуры, чтобы получить дополнительную информацию о потенциальном заемщике. Чаще всего данные запрашивают в ПФР, ФНС и Росреестре. Без вашего разрешения банк тоже не получит доступ к этим данным. Но учтите, что отказ банк посчитает сокрытием важных фактов и это может стать весомой причиной для отказа в выдаче кредита.

Что банки узнают в государственных организациях

Кредиторы обращаются в государственные органы, чтобы получить и перепроверить информацию для скоринга, которую уже представил заемщик. Если нужные данные есть у нескольких госучреждений, банк самостоятельно решает, куда обратиться.

Сведения, которыми располагают государственные организации:

Государственный орган Информация, которой располагает учреждение
Пенсионный Фонд Заработная плата заемщика
ФНС Основной доход заемщика, наличие бизнеса, долгов по уплате налогов
Федеральная служба судебных приставов Наличие задолженностей, которые взыскивают судебные приставы: налоги, штрафы, алименты, кредиты, коммунальные платежи
МВД Подлинность паспортных данных, наличие автомобиля и штрафов от ГИБДД, наличие судимостей
Информационная система о государственных и муниципальных платежах Госпошлины и штрафы, которые оплачивал заемщик
ЖКХ Задолженности по оплате коммунальных услуг
Росреестр Наличие недвижимости в собственности заемщика
База судебных дел Судебные дела с участием заемщика, тема спора и кем выступал человек — истцом или ответчиком, а также кто выиграл дело

Эту информацию большинство банков используют для отдельной оценки заемщика. Задолженности по оплате налогов, коммунальных платежей и алиментов могут привести к отказу в оформлении кредита.

Как улучшить скоринговый балл

Узнать скоринговый балл заранее не получится, эту информацию, как и принцип работы скоринговых программ, кредиторы не раскрывают. Но повлиять на скоринговый балл можно законными способами.

Будьте честными

Внимательно проверяйте информацию, которую указываете в анкете. Скоринговые программы — не человек, которому можно объяснить ошибку по невнимательности. Если программа обнаружит несоответствие, вам автоматически откажут. Даже если это ошибка в одной цифре года рождения. Кредитный скоринг заподозрит в попытке мошенничества и отклонит заявку.

Обратитесь за кредитом в другой банк

Банки используют разные скоринговые программы, поэтому иногда лучшим решением для поднятия скорингового балла служит обращение в другой банк. Одна кредитная организация посчитает наличие детей рискованным фактором, а другая, наоборот — преимуществом.

Но не переусердствуйте. Многократные обращения в разные банки за кредитом не улучшат ситуацию. Все отклоненные заявки фиксируются в кредитной истории заемщика, поэтому большое количество отказов система сочтет подозрительным и заявку с большей вероятностью отклонят.

Узнайте свой кредитный рейтинг

Кредитный рейтинг запрашивают в Бюро кредитных историй через портал Госуслуги. Эти данные хранятся в каждой кредитной истории, которую можно запросить бесплатно только дважды за год. Воспользуйтесь этой возможностью, прежде чем подать заявку на кредит. Это поможет вам оценить шансы, так как если баллов мало или история нулевая, остальные попытки повлиять на скоринговый балл не сработают.

Исправьте кредитную историю

Исправить кредитный рейтинг и улучшить нынешний можно с помощью небольших кредитов. Самый лучший вариант — оформлять небольшие потребительские кредиты в банках, кредитные карты или карты рассрочки. Можно купить в кредит или в рассрочку мелкую бытовую технику или другие нужные вещи.

По кредитке и карте рассрочки есть возможность наработать кредитный рейтинг бесплатно, но только если гасить долги в беспроцентный период. Помните, что улучшат кредитную историю только выплаты без просрочек.

Вступайте в диалог с банком

Если возникают трудности, не пропадайте и не скрывайтесь от сотрудников банка. У банка нет задачи, загнать должника в угол. Наоборот, чем честнее и откровеннее заемщик, тем вероятнее, что банк подберет решение, которое устроит обе стороны.

Например, реструктуризируйте действующий кредит на более выгодных условиях или объедините мелкие займы в один крупный. Это позволит сохранить нормальную кредитную историю.

Оформите кредитную карту

Получить кредитку легче, чем кредит. Процентные ставки по картам и кредитный лимит обычно меньше, чем при потребительском кредитовании, значит, и риск банка ниже. Но если сотрудничество будет успешным, условия могут изменить в лучшую для заемщика сторону.

Кроме того, у кредитных карт есть одно неоспоримое преимущество, по сравнению с кредитом, — льготный период. То есть можно пользоваться заемными деньгами банка абсолютно бесплатно, но тут очень важно изучить условия, чтобы не нарушить условия и не платить проценты или штрафы.

Закройте остальные долги

Кредитный скоринг учитывает неоплаченные алименты, долги по коммунальным услугам, штрафы и налоги. Если эти долги погасить, это улучшит ситуацию.

Также можно погасить мелкие кредиты и отказаться от нескольких кредитных карт, которыми вы давно не пользуетесь.

Дайте банку гарантии

Если кредитный рейтинг хороший, но заемщику нужна крупная сумма, можно предоставить банку дополнительные гарантии:

  • привлечь поручителя или созаемщика,
  • оформить в залог ликвидное имущество,
  • подтвердить наличие денег на других счетах — депозиты, брокерские счета, обезличенные металлические счета.

Если у клиента есть активы, которые в случае чего можно использовать для погашения кредита, банк охотнее идет на сотрудничество.

Как «обучаются» скоринговые модели

Банки уделяют большое внимание совершенствованию скоринговых систем, чтобы мошенники не воспользовались лазейками в программе. Обучение скоринговых программ ведется в двух направлениях:

  1. Улучшение качества моделей. Для этого используют сложные модели машинного обучения, которые дают более точный прогноз поведения заемщика.
  2. Скорость разработки и внедрения. Для этого используют специальные платформы, которые уменьшают роль человека в оценке заемщика и ускоряют реализацию обновлений.

Банки не экономят на совершенствовании скоринговых моделей для анализа данных заемщика. Вложения быстро окупаются в связи с качественным прогнозом поведения клиента. Система быстрее и точнее определяет неблагонадежных заемщиков. Так банки заранее оценивают возможные риски сотрудничества.

Как мошенники обманывали банки раньше

К обману чаще всего прибегали заемщики с низким кредитным рейтингом, которым банки отказывали в кредите. Или для того, чтобы получить более крупную сумму, чем предлагает банк.

Задачей системы fraud-scoring является вычисление возможных мошеннических действий со стороны заемщика

Самый популярный способ, которым пользовались злоумышленники до появления скоринговых систем — найти своего человека, который работает в банке. Он «закрывал глаза» на поддельные справки о доходах, чем способствовал повышению кредитного лимита.

Со скоринговыми программами сложнее обмануть банк. Система улавливает нетипичное поведение потенциального заемщика и воспринимает его как подозрительное. Даже большое количество обращений за кредитом в один и тот же банк вызывает сомнения в благонадежности клиента.

Участие человека в скоринговом анализе

Некоторые эксперты считают, что в будущем скоринговые программы станут настолько эффективными, что человеческое участие не понадобится совсем. До сих пор алгоритмы разрабатывают люди, а уже на их основе создают программное обеспечение, которое анализирует данные заемщика.

Сейчас скоринговые системы еще не на том уровне, чтобы полностью обходиться без человека на всех этапах, в том числе на этапе создания алгоритмов и ПО. Но возможно, что в ближайшие годы этим станет заниматься только искусственный интеллект.

Однако некоторые представители банков считают, что в отдельных вопросах программы теряют часть выгоды из-за непредвзятости системы. Хотя уже сейчас сейчас есть сегменты, где решение принимает программа без участия человека. В основном это экспресс-кредитование и займы в МФО. Но пока еще нет алгоритмов, способных оценивать субъективные факторы, которые может учесть сотрудник банка.

Скоринговые программы предвзято относятся к фрилансерам и владельцам МСБ. Поэтому программа принимает ошибочные решения и не одобряет займы таким клиентам. Также скоринговые системы чаще одобряют кредит мужчинам, чем женщинам.

Сейчас кредитный скоринг просто облегчает принятие решения сотрудником, но не заменяет его полностью. Системы все равно нужно дорабатывать и обновлять, пока в эти процессы включается человек.

Комментарии: 1

По порядку
  1. Олег

    01-02-2022 с девушкой 25 лет — преподаватель в школе — исключительно белая з/п — добросовестный плательщик 2х кредитов с ПДН 67% (ипотека-новостройка+айфон-телефон) — случилась беда — Скоринг-система сразу 2х банков в Москве — якобы случайно проигнорировала — 1) указания ЦБ РФ по учету ПДН риски >50% и 2) явные признаки мошенничества — девушку оптом сразу в 2 банка жестко «привели» тн «украинские экстрасенс-телефонисты» по новой безупречной НЛП-схеме 2022 года — при которой у жертвы практически нет шансов доказать свою непричастность в совершении финансового преступления — срочно спаси себя от тюрьмы а свою кредитную историю от дефолта! — срочно получи еще 2 кредита и переведи нам на тн «безопасный счет»! В итоге «мастерской» аферы ОПГ в составе фигурантов предположительно 1) 2 банка — без надлежащей проверки ПДН и невзирая на кошмарное физическое состояние заемщика срочно заключили 2 КД с итоговым ПДН 100% 2) оператор связи — предоставил подменные номера 3) бригада украинских экстрасенс-телефонистов — закошмарили девушку правдоподобными скриптами и точно указали адреса «спасительных» банков. Далее ситуация за 1.5 м-ца крайне печальна — 1) оперуполномоченный МВД которому срочно подали заявление о преступлении — буквально «пропал» и неизвестно у кого находится материал потерпевшей 2) 2 банка проигнорировали претензии потерпевшей и вымогают выплаты по сфабрикованным КД и угрожают санкциями. Вопрос — как реально защитить девушку потерпевшую от ОПГ финансовых мошенников — какой пошаговый поскриптовый план защиты принять? С учетом актуальных заявлений 2019-2022 годов ЦБ РФ и МВД РФ и Госдумы РФ и АРБ — еще с 2019 года планирующих ввести режим эффективной госнадзорной защиты участников финансового рынка РФ. Результат обращений к юристам и адвокатам — нулевой — дословно звучит так — сами заключили КД и сами отдали деньги мошенникам — значит платите банкам по заключенным КД — пока вас не переквалифицировали из ст 159 УК в ст 159.1 УК РФ — из потерпевшей в преступницу! Спасибо! Очень надеемся на ваши понимание и компетентный ответ! Мой статус в данном вопросе — правовой волонтер — друг семьи покойного друга — хочу реально помочь дочери вдовы. Спасибо!

    0