Что такое кредитный скоринг заемщика

Что такое скоринг

С внедрением в банковскую сферу современных технологий, оформление кредитных продуктов стало более простым, быстрым и удобным. Ключевое значение для подобного развития играет скоринг или скоринговая модель.

При всем многообразии банковских предложений, именно скоринг позволяет организациям полностью автоматизировать первичную обработку заявок, не задействуя при этом «живую» силу — сотрудников и специалистов банка. О том, что такое скоринг, каких он бывает видов и как работает, будет рассказано на финансовом портале Бробанк.ру.

Что такое скоринг — расшифровка термина

Скоринг (scoring) — система оценки благонадежности потенциальных клиентов, в основу которой закладываются статистические данные. Термин возник от английского слова «score» что переводится как «счет».

В подавляющем большинстве случаев это компьютерная программа (робот), которая в автоматическом режиме оценивает риски кредитной организации при рассмотрении поступившей от клиента заявки.

Скоринг - система оценки благонадежности потенциальных клиентов, в основу которой закладываются статистические данные

Сейчас практически на любой кредитный продукт можно подать онлайн-заявку. Это удобно для того, чтобы не тратить время на личное посещение банковского офиса. Предварительное решение вынесет скоринговая программа, поэтому потенциальный клиент сможет узнать его без личного визита в офис кредитной организации. Скоринг призван ответить на главные вопросы:

  • На сколько заемщик соответствует основным требованиям по программе — возраст, регион проживания, актуальность документальных и контактных данных.
  • Каков уровень риска сотрудничества с обратившимся клиентом — анализируется состояние кредитной истории с выведением общего балла.
  • Целесообразно ли выдавать потенциальному заемщику запрошенную им сумму.

Вся указанная информация выводится системой в режиме реального времени — в течение 1-5 минут. Естественно, что даже самый большой штат сотрудников не сможет обрабатывать все поступающие заявки в течение такого короткого времени. Сотруднику для рассмотрения одной заявки потребуется около получаса, а программе — не более 5 минут.

Цели использования скоринга

Главная задача скоринга заключается не только в быстрой первичной обработке поступающих заявок. Одно из основных назначений программы — исключение человеческого фактора.

Доверяя первичное рассмотрение заявок программе, банк не только освобождает от этих обязанностей своих сотрудников, но и сводит на нет такие негативные факторы, как субъективизм, внутреннее мошенничество, ошибки в расчетах, и прочие.

Более того, примерно 50% заявок — заведомо отказные. Чтобы не тратить время на рассмотрение каждой из них, банк совершает следующие действия:

  1. Вносит в программу по каждому продукту статистические данные.
  2. Выводит минимальный балл для того, чтобы система предварительно одобрила заявку.
  3. Исключает любое сотрудничество с клиентами, по заявкам которых система вынесла отрицательное решение.

Таким образом, скоринг отсеивает те заявки, по которым с большей долей вероятности будет вынесен отказ. Если потенциальный клиент набирает необходимое количество баллов, система предварительно выносит положительное решение. В этом случае заявка передается на рассмотрение в кредитный отдел банка.

Как работает скоринговая система

Единого алгоритма при работе скоринговых программ не существует. Здесь важно понимать принцип: при помощи статистических данных программа сужает круг потенциальных клиентов, отсеивая изначально неподходящих и неблагонадежных соискателей.

При помощи статистических данных программа сужает круг потенциальных клиентов, отсеивая изначально неподходящих клиентов

В части статистических данных все также неоднозначно. Кредитные продукты выпускаются в большом количестве и требования по ним не могут быть одинаковыми. К примеру, по одному кредиту банк выставляет более жесткие требования, по другому — более лояльные. И задача скоринговой программы заключается в установлении соответствия показателей каждого клиента этим самым требованиям.

Именно поэтому в одной и той же кредитной организации клиент сначала может получить отказ по кредиту, а при обращении за другим продуктом — положительное решение.Все дело в статистических данных, на которых основаны алгоритмы банковского скоринга.

Помимо основных показателей, таких как доход, трудовая занятость и кредитная история, программы оценивают дополнительные параметры. В их числе:

  • Семейное положение.
  • Регион проживания.
  • Кредитная нагрузка.
  • Пол.
  • Проверка факта взаимодействия банка с данным клиентом ранее.

Каждый из анализируемых системой показателей оценивается по определенной шкале. В итоге выводится общий балл: если он ниже минимального — поступит отказ, если выше — возможны варианты. Во втором случае потребуется проведение анализа уже живым человеком — инспектором кредитного отдела банка.

Погрешность скоринговой оценки

Как и у любой компьютерной программы, у скоринга есть свой процент погрешности. И заключается она не в отказе полностью платежеспособным клиентам, хотя и подобное встречается нередко.

Погрешность касается тех случаев, когда у живого человека обязательно возникли бы сомнения: одобрять или не одобрять заявку, поступившую от клиента. В таком случае система, скорее всего, вынесет отрицательное решение.

Нередко клиенты, которые работают официально, и получают стабильный доход, сталкиваются с подобным решением. Причины такого решения им непонятны, так как по своим показателям они полностью отвечают требованиям банка. В таких случаях дело заключается в погрешности, которую склонна допускать любая скоринговая программа.

Процент подобных решений невелик, и в крупных кредитных организациях они не сильно влияют на количество одобренных заявок. Именно поэтому в одном банке заемщик получает отказ, а в другом ему та же сумма одобряется без особых проблем. Все дело заключается в индивидуальных алгоритмах отбора клиентов.

Виды скоринга

По своей сути скоринг является инструментом для оценки рисков. При этом такие риски не обязательно должны быть связаны с банковской деятельностью. Он часто применяется в страховании и инвестиционной деятельности: в первом случае устанавливается размер страховой премии, во втором — целесообразность вложения средств в тот или иной проект.

По своей сути скоринг является инструментом для оценки рисков

Но чаще всего, применяя термин «скоринг», люди подразумевают непосредственно банковский сегмент. По механизму работы скоринг разделяется на несколько видов. Каждый из них может применяться по отдельности, либо все модели могут использоваться в совокупности.

Application-scoring

Это и есть тот самый вид скоринга, о котором говорят чаще всего. Дословно термин переводится, как «скоринг заявки или обращения» клиента. Здесь главной задачей программы является ответ на главные вопросы:

  • Предоставлять или не предоставлять соискателю денежные средства.
  • В случае положительного решения — на какой срок и сколько денег можно выделить заемщику без повышения уровня рисков.
  • Какая ставка и прочие условия наиболее приемлемы для сотрудничества с обратившимся соискателем.
  • Нет ли противоречий в указанных соискателем данных.
  • Подлинные или подложные данные предоставил потенциальный клиент.

Данная скоринговая модель является основной. Именно от ее показаний зависит, согласится ли банк на подписание договора или нет. Несмотря на то, что портрета идеального заемщика не существует, программы Application-scoring работают примерно по одному и тому же принципу. Соответственно, эта модель является ничем иным, как системой оценки кредитоспособности каждого соискателя.

Collection-scoring

Эта скоринговая модель еще называется скорингом взыскания. Ее применение целесообразно только при фиксации факта просрочки очередного платежа по кредиту. То есть, система начинает работать сразу после того, как заемщик выходит на первый день просрочки по договору.

Далёкие от банковской сферы люди полагают, что при просроченной задолженности банки одинаково работают со всеми должниками. Это далеко не так. Со всеми заемщиками одними и теми же методами работать нельзя. Именно поэтому каждая кредитная организация применяет Collection—scoring.

Его суть заключается в оценке поведения должника, вышедшего на стадию просрочки по кредитному договору. Исходя из введенных в систему статистических данных, она анализирует:

  • Вероятность благоприятного исхода начальной стадии взыскания задолженности.
  • Целесообразность применения тех или иных мер к должнику.
  • Эффективность работы сотрудников кредитной организации, работающих с должником.
  • Правильность сегментирования должников по соответствующим группам.
  • Возможность применения к должнику инструментов для снижения кредитной нагрузки — реструктуризация, отсрочка платежа, кредитные каникулы, и прочее.

В систему вносится еще целый ряд статистических данных. Отталкиваясь непосредственно от показаний системы, внутренний отдел взыскания кредитной организации применяет к должнику определенные меры воздействия.

Кроме того, Collection-scoring показывает наиболее благоприятный сценарий работы с должником. На практике банки могут годами работать с должниками одной категории, не обращаясь в суд. При работе с другими категориями иск подается уже спустя несколько месяцев просрочки. Такие решения кредитная организация принимает в соответствии с показаниями скоринга взыскания.

И наконец, Collection-scoring помогает налаживать документооборот между подразделениями кредитной организации. Также система отвечает за автоматические меры воздействия на должника: СМС-сообщения, почтовая рассылка, звонки авто информатора, и прочие.

Behavioral-scoring

В переводе с английского данный термин означает «скоринг поведения». Его суть заключается в оценке действий заемщика для вывода итога по его платежеспособности, и для возможного изменения ранее установленных для него лимитов.

Наиболее актуально применение этой модели в рамках оценки действий и поведения держателя кредитной карты. После выдачи карты на руки, банки часто увеличивают или уменьшают кредитный лимит. Делается это, исходя из показаний модели Behavioral-scoring, которая оценивает каждую операцию по кредитной карте.

В отличие от модели Application-scoring, которая так же вычисляет уровень платежеспособности клиента, данная система проводит анализ по уже действующим кредитным обязательствам. Предметом исследования является вероятность наступления дефолта по конкретному кредитному договору.

Здесь система отталкивается от большого количества статистических данных. Ее ключевая задача заключается в том, чтобы понять, насколько правильно конкретный заемщик расходует кредитные средства: какие делает покупки, в каком направлении совершает переводы, как часто снимает наличные, насколько своевременно вносит обязательные платежи. На основании этих показателей банк принимает решение.

Fraud-scoring

Задачей данной системы является вычисление возможных мошеннических действий со стороны заемщика. Применятся совместно с Application-scoring и Behavioral-scoring. Именно эта модель отвечает за проверку документов потенциального заемщика на подлинность.

Задачей системы fraud-scoring является вычисление возможных мошеннических действий со стороны заемщика

По статистике 10% кредитов и кредитных карт выдаются в результате совершения заемщиками мошеннических действий. Этот показатель только растет, и единственный барьер для подобного роста — применение модели Fraud-scoring. Основными инструментами модели являются:

  • Запрос в Бюро кредитных историй.
  • Проверка документов по внешним каналам.
  • Анализ так называемых «черных» и «серых» списков кредитных организаций.

Ценность Fraud-scoring в отличие от других моделей заключается в том, что она применяется на любой стадии сотрудничества с заемщиком. На стадии оформления кредита действует в связке со скорингом заявки, после заключения договора — со скорингом поведения.

Выше перечислены 4 основные модели современного банковского скоринга. Без их использования сегодня невозможно представить работу ни одной кредитной организации. Тем более, что их совершенно не обязательно разрабатывать самостоятельно.

На рынке программного обеспечения достаточно уже готовых решений: K4Loans (KXEN), SAS Credit Scoring, EGAR Scoring, Clementine (SPSS), Transact SM (Experian-Scorex). Это продукты западных разработчика. Среди российских аналогов большой популярностью обладают Basegroup Labs, Диасофт. Вместе с тем, крупные российские банки предпочитают разрабатывать собственное программное обеспечение.

Что такое кредитный скоринг заемщика
5 (100%) 1 vote[s]

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован.

Я принимаю условия обработки персональных данных, указанных в Политике конфиденциальности