В развитых странах этот показатель составляет около 90%. Тем не менее, Центробанк систематически отмечает стремительный рост закредитованности и предупреждает о связанных с ним рисках. Со своей стороны, ведущие банки РФ не считают актуальный уровень задолженности критическим.
Все относительно
В мае 2021 года Ксения Юдаева, заместитель председателя Банка России, посвятила свое выступление в Госдуме вопросам закредитованности. По ее словам, сегодня уровень задолженности населения находится на абсолютном историческом пике. Кроме того, в некоторых сегментах рынка потребкредитования возникли так называемые «пузыри», когда заемщики не в состоянии расплатиться с банками.
Также об опасной тенденции говорится в опубликованном в июле 2021 года проекте «Основные направления развития финансового рынка». Эксперты отмечают, что быстрый рост кредитования в условиях стагнации производственных возможностей государства способен привести к повышению инфляции, постепенному отрыву стоимости активов и товаров от базовых факторов, дальнейшему возникновению «пузырей». Все это негативным образом скажется и на темпах экономического роста, и на уровне фактических доходов россиян.
Центробанк считает, что главная опасность состоит в необеспеченном потребкредитовании. В зоне риска находится и ипотека. Чтобы избежать потенциального роста задолженности в этом секторе, следует корректировать стандарты выдачи ссуд, особенно в области предельной долговой нагрузки и первоначальных взносов. Ситуацию также усугубляет постоянный рост цен на жилье, что ставит его за грань доступности для населения.
В свою очередь, Минэкономразвития не может согласиться с регулятором. В ведомстве считают, что текущий уровень закредитованности находится на достаточно низком уровне, чтобы не оказывать негативного влияния на экономические макропоказатели России. Тем не менее, граждане должны осознанно подходить к оформлению кредитов и не вгонять себя в неподъемные долги.
Правительство пытается внедрять меры, которые помогут заемщикам избежать задолженности. К примеру, в данный момент рассматривается законопроект, который обяжет банки информировать клиентов о критическом уровне долговой нагрузки. Предполагается, что гражданин будет получать уведомление в письменном виде в том случае, когда размер обязательного платежа по потенциальной ссуде превысит половину ежемесячного дохода.
Перспективы развития «пузырей»
«Известия» провели опрос среди крупнейших российских банков, чтобы узнать мнение непосредственных участников рынка о состоянии долговой нагрузки населения. Так, в Райффайзенбанке считают, что с учетом процентного соотношения доли ссуд к ВВП на уровне государства говорить о признаках закредитованности преждевременно. Не стоит опасаться и массового появления «пузырей». С другой стороны, нужно принимать во внимание ситуацию каждого отдельно взятого клиента.
В ВТБ заявили, что отечественные показатели по соответствию портфеля необеспеченных ссуд к ВВП демонстрируют средний уровень среди восточноевропейских государств. Это говорит о том, что розничное кредитование в РФ ожидает активный рост. Резкий скачок, который мы наблюдаем в последние месяцы, связан с постепенной отменой карантинных ограничений, отсроченным спросом и желанием граждан получить необходимую сумму на более выгодных условиях. Тем не менее, ситуация на рынке потребительского кредитования стабильная, а уровень просрочек – минимален.
Сбербанк сообщил об отсутствии признаков «пузырей» в своем кредитном портфеле. Повышенную же активность заемщиков в финучреждении связывают с тем же отложенным спросом, когда граждане ринулись покупать товары, от которых им пришлось отказаться в 2020 году. При этом в госбанке отмечают высокий уровень платежной дисциплины клиентов, стабильный в течение последних двух лет.
По мнению экспертов, опасаться следует не столько текущего уровня закредитованности, сколько резкого всплеска этого явления, который мы наблюдаем в 2021 году. Скажем, в секторе потребительского кредитования показатели динамики долговой нагрузки сейчас выше, чем в докризисные времена. Если учесть, что доходы населения снизились, а инфляция – выросла (по сравнению с 2018-2019 годами), то можно прогнозировать значительное снижение платежеспособности граждан, особенно в группе должников.
Судя по всему, Центробанк берет курс на ужесточение регулирования в случае дальнейшего роста кредитных портфелей. Помимо этого, начинается период охлаждения, характерный для второго полугодия. Он затрагивает как ипотечное кредитование (в области сокращения максимального размера займа), так и необеспеченное розничное (за счет роста надбавок коэффициентов резервирования капитала). Также ожидается закономерное повышение процентных ставок по кредитам.
Комментарии: 0